財(cái)聯(lián)社1月4日訊(記者 夏淑媛)1月4日,財(cái)聯(lián)社記者從業(yè)內(nèi)獲悉,為規(guī)范保險(xiǎn)公司銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品對接養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)相關(guān)業(yè)務(wù),銀保監(jiān)會(huì)向各人身險(xiǎn)公司下發(fā)《關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品對接養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知(征求意見稿)》(以下簡稱《征求意見稿》)。
《征求意見稿》強(qiáng)調(diào),保險(xiǎn)公司在立足主業(yè),不斷提升養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)能力水平時(shí)應(yīng)該當(dāng)量力而行,開展與公司資本實(shí)力、經(jīng)營管理能力相匹配的養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)。同時(shí),保險(xiǎn)公司還應(yīng)當(dāng)注意隔離風(fēng)險(xiǎn),建立健全與養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)方之間的防火墻。具體來看,《征求意見稿》對保險(xiǎn)公司開展“保險(xiǎn)+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”劃定了七大門檻及四大禁止行為。
保險(xiǎn)公司經(jīng)營養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)七大門檻劃定,連續(xù)4個(gè)季度綜合償付能力不低于120%
(相關(guān)資料圖)
據(jù)悉,《征求意見稿》首先明確“保險(xiǎn)+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”是指保險(xiǎn)公司銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品對接養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)業(yè)務(wù),即保險(xiǎn)公司銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品,向購買相關(guān)產(chǎn)品累計(jì)繳納保費(fèi)達(dá)到一定金額的投保人,提供入住養(yǎng)老社區(qū)權(quán)益等增值服務(wù)的業(yè)務(wù)。
近兩年,保險(xiǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)型步入深水區(qū),保單銷售難度加大,保險(xiǎn)公司紛紛通過承諾養(yǎng)老社區(qū)入住資格和對接社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)等方式來促進(jìn)銷售,這一模式也意味著保險(xiǎn)公司需要具備穩(wěn)健的財(cái)務(wù)實(shí)力、良好的風(fēng)控能力、長期的資產(chǎn)負(fù)債匹配管理能力,以及圍繞養(yǎng)老社區(qū)的運(yùn)營與服務(wù)能力。
具體來看,《征求意見稿》對保險(xiǎn)公司開展“保險(xiǎn)+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”劃定了下列七大門檻:
一是凈資產(chǎn)不低于50 億元;二是連續(xù)四個(gè)季度綜合償付充足率不低于120%;
三是連續(xù)四個(gè)季度風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)B類及以上;四是公司治理評(píng)估結(jié)果C級(jí)及以上;
五是資產(chǎn)負(fù)債管理能力不低于第3檔;六是在其他各類監(jiān)管評(píng)級(jí)或監(jiān)管評(píng)估中未觸及采取監(jiān)管措施的情形;七是連續(xù)四個(gè)季度責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋100%及銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他條件。
同時(shí),《征求意見稿》指出,保險(xiǎn)公司可以通過投資建設(shè)、租賃或合作等方式運(yùn)營養(yǎng)老社區(qū),養(yǎng)老社區(qū)應(yīng)當(dāng)獨(dú)立運(yùn)營,確保風(fēng)險(xiǎn)隔離。
保險(xiǎn)公司通過投資建設(shè)方式運(yùn)營養(yǎng)老社區(qū)的,應(yīng)當(dāng)以設(shè)立專業(yè)養(yǎng)老子公司的形式提供養(yǎng)老服務(wù)。設(shè)立專業(yè)養(yǎng)老子公司,應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)資金投資重大股權(quán)的監(jiān)管規(guī)定執(zhí)行。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在公司治理、交叉任職、業(yè)務(wù)經(jīng)營和財(cái)務(wù)管理等方面與專業(yè)養(yǎng)老子公司建立有效的隔離機(jī)制,防止風(fēng)險(xiǎn)交叉?zhèn)魅尽?/p>
此外,《征求意見稿》規(guī)定,保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)“保險(xiǎn)+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”特點(diǎn),制定專門的保險(xiǎn)銷售制度,加強(qiáng)對銷售人員的銷售資質(zhì)分級(jí)管理和專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)測試,符合資質(zhì)條件并通過考核后方可開展業(yè)務(wù);銷售人員應(yīng)合理評(píng)估客戶的養(yǎng)老需求和交費(fèi)能力,為客戶推介適當(dāng)?shù)谋kU(xiǎn)產(chǎn)品和養(yǎng)老社區(qū)服務(wù),保險(xiǎn)合同和養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)相關(guān)合同或協(xié)議應(yīng)當(dāng)分別簽署。
保險(xiǎn)公司應(yīng)充分測算銷售產(chǎn)品與養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)兌現(xiàn)可能出現(xiàn)的違約賠償責(zé)任,計(jì)提違約風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金計(jì)入當(dāng)期成本,加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司通過恢復(fù)與處置計(jì)劃、股東承諾等,明確股東能夠?qū)υ擁?xiàng)業(yè)務(wù)的長期穩(wěn)健經(jīng)營提供必要支持。
普華永道中國金融業(yè)管理咨詢合伙人周瑾在接受財(cái)聯(lián)社記者采訪時(shí)表示,這次《征求意見稿》針對“保險(xiǎn)+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”模式提出了一攬子的監(jiān)管要求,包括準(zhǔn)入資格、持續(xù)的風(fēng)控與資產(chǎn)負(fù)債管理、產(chǎn)品匹配與適當(dāng)銷售、專業(yè)的運(yùn)營與服務(wù)、信息披露和糾紛處理等諸多方面,既能有效規(guī)范“保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售+養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)”的業(yè)務(wù)模式,確保其發(fā)展的可持續(xù)性,也體現(xiàn)了保險(xiǎn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展階段的要求與特點(diǎn)。
同時(shí),周瑾建議:“保險(xiǎn)公司若計(jì)劃涉足保險(xiǎn)+養(yǎng)老社區(qū)的經(jīng)營業(yè)務(wù),首先要基于自身特點(diǎn)選擇適當(dāng)?shù)哪J剑禽p資產(chǎn)還是重資產(chǎn),是自建還是租賃,是走高端路線還是面向大眾人群,是自主運(yùn)營還是合作/外包運(yùn)營,這都需要結(jié)合財(cái)務(wù)實(shí)力、投資周期,客群資源、專業(yè)團(tuán)隊(duì)等綜合因素充分論證后決策,不宜一窩蜂的對標(biāo)某些頭部機(jī)構(gòu)簡單模仿?!?/p>
銀保監(jiān)會(huì)擬對“保險(xiǎn)+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”情況開展動(dòng)態(tài)評(píng)估,不得以養(yǎng)老社區(qū)投資為名開發(fā)銷售商業(yè)住宅
《征求意見稿》還規(guī)定,保險(xiǎn)公司在開展“保險(xiǎn)+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”時(shí),不得存在以下四大禁止性行為:
一是保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)經(jīng)營、資金運(yùn)用、資產(chǎn)負(fù)債管理等方面存在較大風(fēng)險(xiǎn)問題;二是保險(xiǎn)公司、被保險(xiǎn)人、養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)方、服務(wù)受益人等各方的法律關(guān)系、權(quán)利義務(wù)表述不清晰,對服務(wù)提供不確定等風(fēng)險(xiǎn)缺乏消費(fèi)者保護(hù)措施。三是銷售過程中不實(shí)說明或夸大養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)內(nèi)容和標(biāo)準(zhǔn),出現(xiàn)銷售誤導(dǎo)、未嚴(yán)格履行告知義務(wù)等行為;四是以養(yǎng)老社區(qū)投資為名,投資開發(fā)和銷售商業(yè)住宅。
如發(fā)現(xiàn)存在重大風(fēng)險(xiǎn),可能嚴(yán)重?fù)p害消費(fèi)者合法權(quán)益或影響保險(xiǎn)公司經(jīng)營穩(wěn)定,銀保監(jiān)會(huì)將責(zé)令保險(xiǎn)公司限期改正,并依法采取監(jiān)管措施。
值得注意的是,未來監(jiān)管部門還將以風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向強(qiáng)化監(jiān)管,動(dòng)態(tài)評(píng)估保險(xiǎn)公司開展“保險(xiǎn)+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”情況,對發(fā)現(xiàn)的問題及時(shí)通過窗口指導(dǎo)、監(jiān)管約談、風(fēng)險(xiǎn)提示等方式加以規(guī)范,督促公司整改存量問題、調(diào)整優(yōu)化業(yè)務(wù)模式。
監(jiān)管部門將對消費(fèi)者投訴舉報(bào)方面的問題進(jìn)行重點(diǎn)關(guān)注,并有針對性地安排現(xiàn)場檢查或者現(xiàn)場調(diào)查。對存在違法違規(guī)行為的,監(jiān)管部門在依法處罰的基礎(chǔ)上,嚴(yán)肅追究總公司的管理責(zé)任。對存在養(yǎng)老詐騙行為的單位和個(gè)人,移送司法機(jī)關(guān)處理。
保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)每年3月31日前報(bào)送上年度“保險(xiǎn)+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”經(jīng)營情況及當(dāng)年度工作計(jì)劃。 已開展相關(guān)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司,應(yīng)當(dāng)對照本通知進(jìn)行自查,在本通知下發(fā)3個(gè)月內(nèi)向監(jiān)管部門報(bào)送專項(xiàng)報(bào)告。
不符合《征求意見稿》規(guī)定的,還應(yīng)當(dāng)立即暫停開展新業(yè)務(wù),3個(gè)月內(nèi)向監(jiān)管部門報(bào)送整改計(jì)劃,整改計(jì)劃應(yīng)當(dāng)立足于保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益,充分評(píng)估、做好預(yù)案,整改后滿足規(guī)定條件的可恢復(fù)開展新業(yè)務(wù)。
保險(xiǎn)公司應(yīng)注重構(gòu)建和完善多元化、差異化養(yǎng)老社區(qū)服務(wù),著力提升護(hù)理型養(yǎng)老社區(qū)供給能力。鼓勵(lì)利用既有優(yōu)質(zhì)資源和專業(yè)服務(wù),提升總體效益,優(yōu)化服務(wù)效果,努力為人民群眾提供經(jīng)營管理規(guī)范、需求保障全面的養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)。
周瑾表示:“養(yǎng)老金融是一個(gè)大市場,也是一條長賽道,短平快的策略是不現(xiàn)實(shí)的,保險(xiǎn)公司必須要做好充分布局和長期經(jīng)營的打算,要逐步構(gòu)建核心的投資、服務(wù)和運(yùn)營能力,對社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)承諾兌現(xiàn)的復(fù)雜性和專業(yè)性要有充分的認(rèn)知,同時(shí)對投資回報(bào)的長周期性要有充分的預(yù)期,并通過資產(chǎn)負(fù)債匹配和持續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)管理來確保目標(biāo)的達(dá)成。”
關(guān)鍵詞: 保險(xiǎn)公司 社區(qū)服務(wù) 征求意見稿 資產(chǎn)負(fù)債管理