“過去幾年，民生銀行面臨一定的困難和壓力，經(jīng)過近幾年保持戰(zhàn)略定力、堅定推進(jìn)利在長遠(yuǎn)的根本性變革，全行上下目標(biāo)一致，戰(zhàn)略清晰，對未來的健康可持續(xù)發(fā)展充滿信心。”民生銀行董事長高迎欣在3月28日召開的2022年業(yè)績發(fā)布會上表示。

3月27日晚間，中國民生銀行發(fā)布2022年年度報告。報告期內(nèi)，該行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入1424.76億元，同比下降15.60%；歸屬于本行股東凈利潤352.69億元，同比增長2.58%。

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規(guī)模指標(biāo)方面，截至報告期末，民生銀行資產(chǎn)總額72556.73億元，較上年末增長4.36%；負(fù)債總額66428.59億元，較上年末增長4.34%。

資產(chǎn)質(zhì)量上，截至報告期末，民生銀行不良貸款率1.68%，較上年末下降0.11個百分點(diǎn)；撥備覆蓋率142.49%，較上年末下降2.81個百分點(diǎn)。

資本金方面，截至報告期末，民生銀行核心一級資本充足率、一級資本充足率和資本充足率分別為9.17%、10.91%和13.14%，分別比上年末增長0.13個百分點(diǎn)、增長0.18個百分點(diǎn)和下降0.50個百分點(diǎn)。

民生銀行副行長袁桂軍介紹，自本集團(tuán)新一屆董事會、新一屆黨委和管理層履職以來，本集團(tuán)積極應(yīng)對內(nèi)外部形勢變化，加強(qiáng)全面風(fēng)險管理，強(qiáng)化風(fēng)險內(nèi)控合規(guī)體系建設(shè)，化解存量風(fēng)險、嚴(yán)控新增不良，資產(chǎn)質(zhì)量實(shí)現(xiàn)了整體穩(wěn)固向好。

他透露，2020-2022年，民生銀行累計清收處置不良和存在風(fēng)險隱患的資產(chǎn)超過3000億元，存量風(fēng)險基本化解完成，三年在化解不良和潛在風(fēng)險資產(chǎn)的過程中，累計實(shí)現(xiàn)各類現(xiàn)金清收超過1,200億元，現(xiàn)金回收接近40%。民生銀行存量風(fēng)險已經(jīng)基本化解，增量風(fēng)險防控有效，預(yù)計2023年不良資產(chǎn)處置規(guī)模同比將較大規(guī)模下降。

營收下滑但資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)改善

民生銀行副行長李彬在業(yè)績發(fā)布會上指出，營收下滑具體有四點(diǎn)原因，一是，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)逐步穩(wěn)健的同時，資產(chǎn)收益水平有所下降；二是，客戶基礎(chǔ)培育初見成效的同時，客戶經(jīng)營有待深化，還需要著力推進(jìn)貸款規(guī)模增長；三是，多重因素疊加，存款成本同比上升，2022年該行存款成本率2.29%，同比上升11BP；四是，凈非利息收入下降，凈非利息收入下降主要是受市場波動的影響。

值得一提的是，盡管2022年營收有所下滑，但民生銀行資產(chǎn)質(zhì)量正在持續(xù)改善，實(shí)現(xiàn)了不良貸款總額、不良貸款率、逾期貸款總額、逾期貸款率比上年末“四降”。

具體數(shù)據(jù)來看，截至報告期末，民生銀行不良貸款總額 693.87 億元，比上年末減少 29.51 億元；不良貸款率 1.68%，比上年末下降 0.11個百分點(diǎn)；逾期貸款總額 823.61 億元，比上年末減少 53.64 億元；逾期貸款率 1.99%，比上年末下降 0.18 個百分點(diǎn)。

李彬表示，展望2023年，民生銀行將堅持走穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展之路，積極應(yīng)對形勢變化，通過增規(guī)模、調(diào)結(jié)構(gòu)、控成本、降風(fēng)險，逐步改善經(jīng)營業(yè)績。他還從資產(chǎn)負(fù)債管理的角度談五點(diǎn)措施：

一是加強(qiáng)綜合開發(fā)，向客戶經(jīng)營要效益。隨著改革的持續(xù)推進(jìn)，本行以戰(zhàn)略客群作為核心，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈大中小微客群一體化綜合開發(fā)，加強(qiáng)公私聯(lián)動，期望2023年通過一系列客戶營銷體系改革深化，推動規(guī)模增長和中間業(yè)務(wù)收入提升。

二是促進(jìn)存貸款增長，向規(guī)模要效益。隨著新產(chǎn)品的不斷成熟、新生態(tài)的不斷涌現(xiàn)，提客戶、增規(guī)模的作用逐步加強(qiáng)。2023年，我們將進(jìn)一步完善客戶和產(chǎn)品服務(wù)體系，提升零售場景獲客能力。加快貸款投放節(jié)奏，實(shí)現(xiàn)早投放早收益。

三是優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，向優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)要效益。2023年本行將加大中小企業(yè)貸款、小微貸款、按揭貸款及消費(fèi)貸投放力度，提高零售貸款占比，促進(jìn)貸款收益提升。我行近兩年數(shù)字化轉(zhuǎn)型已初見成效，線上融資，包括供應(yīng)鏈金融、線上快貸等規(guī)模已呈快速發(fā)展趨勢，線上融資業(yè)務(wù)收益穩(wěn)定，發(fā)展前景良好。

四是降低負(fù)債成本，向存貸利差要效益。通過扎實(shí)做好基礎(chǔ)服務(wù)，不斷豐富完善存款產(chǎn)品，大力推動低成本結(jié)算性存款增長，提高活期存款占比。另外，抓住高成本定期存款到期窗口，2023年進(jìn)一步優(yōu)化新增負(fù)債量價，有效控制和降低負(fù)債成本率。

五是有序化解風(fēng)險，向資產(chǎn)清收要效益。2023年，我們將繼續(xù)做好現(xiàn)金清收，提升清收處置效率和效益；同時，在客戶結(jié)構(gòu)改善的基礎(chǔ)上，有效控制和防范重點(diǎn)領(lǐng)域的新增風(fēng)險，控制信用成本。

力爭保持凈息差的相對穩(wěn)定

李彬還表示，展望2023年，銀行經(jīng)營環(huán)境面臨較大挑戰(zhàn)，銀行業(yè)仍將加大對優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的競爭；同時，社會存款的結(jié)構(gòu)變化，對各家商業(yè)銀行的負(fù)債成本管理也提出更高要求。因此，銀行業(yè)息差總體將面臨較大壓力。

年報顯示，去年民生銀行的凈息差跟隨行業(yè)趨勢也有所下滑。報告期內(nèi)，民生銀行實(shí)現(xiàn)利息凈收入 1,074.63 億元，同比減少 183.12 億元，降幅 14.56%；凈息差為 1.60%，同比下降 0.31 個百分點(diǎn)。

李彬稱，2023年民生銀行會結(jié)合自身情況，圍繞“負(fù)債端控成本”和“資產(chǎn)端優(yōu)結(jié)構(gòu)”兩個方面展開息差管理的重點(diǎn)工作，力爭保持凈息差的相對穩(wěn)定。

負(fù)債方面，一是提升結(jié)算性活期存款占比，抓住高成本定期存款到期重定價窗口，優(yōu)化定期存款期限結(jié)構(gòu)，推動人民幣存款成本下降；二是加強(qiáng)外幣存款成本管理，在美聯(lián)儲加息的背景下，進(jìn)一步優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，避免外幣存款成本大幅上升；三是加強(qiáng)市場研判，通過優(yōu)化同業(yè)負(fù)債的久期和客戶結(jié)構(gòu)來降低同業(yè)負(fù)債成本。

資產(chǎn)方面，一是優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加大中小和小微企業(yè)貸款、消費(fèi)貸款的投放，提高新發(fā)放貸款中零售貸款占比；二是隨著客戶經(jīng)營深化，新產(chǎn)品的開發(fā)，新業(yè)務(wù)模式的推出，進(jìn)一步加大貸款投放力度，加快貸款投放節(jié)奏；三是擇機(jī)配置本外幣債券，優(yōu)化同業(yè)、票據(jù)等資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提升非信貸類資產(chǎn)收益。

地產(chǎn)業(yè)務(wù)整體風(fēng)險可控

民生銀行副行長石杰表示，隨著政策持續(xù)接力，房企融資金額逐步改善，房地產(chǎn)行業(yè)邊際的逐步改善，民生銀行地產(chǎn)業(yè)務(wù)整體風(fēng)險可控。

“截至2022年末，民生銀行對公房地產(chǎn)不良貸款率4.28%，較上年末上升1.62個百分點(diǎn)，這符合整個房地產(chǎn)行業(yè)周期性調(diào)整的現(xiàn)狀。我行嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)則計提減值準(zhǔn)備，且對公房地產(chǎn)業(yè)貸款減值計提比例遠(yuǎn)高于公司類貸款平均減值計提比例，減值計提結(jié)果較為審慎?！笔芡嘎?。

截至2022年末，民生銀行承擔(dān)信用風(fēng)險的對公房地產(chǎn)業(yè)務(wù)余額4479.93億元，規(guī)模滿足監(jiān)管部門集中度管理要求，處于銀行業(yè)中等水平；其中表內(nèi)貸款3633.44億元，商業(yè)房地產(chǎn)抵押貸款證券化（CMBS）、住房抵押貸款證券化（MBS）及其他資產(chǎn)支持證券業(yè)務(wù)355.07億元，無增信抵質(zhì)押擔(dān)保措施的企業(yè)債投資103.84億元。

據(jù)介紹，表內(nèi)貸款3633.44億元中，項目融資占比在95%以上，且授信項目主要分布在一二線城市，聚焦住宅業(yè)態(tài)，擔(dān)保方式以土地、在建工程抵押，同時追加項目公司股權(quán)質(zhì)押，集團(tuán)提供連帶責(zé)任擔(dān)保。經(jīng)過不斷壓力測試，項目貨值總體對授信余額覆蓋程度較好。

此外，石杰還稱，民生銀行堅決貫徹落實(shí)金融16條相關(guān)要求，強(qiáng)化房地產(chǎn)領(lǐng)域存量項目貸后管理，積極配合地方政府做好保交樓各項工作，對受困房企實(shí)施分戶分層分類分項目逐一管理，通過升級管控、增信加固、并購轉(zhuǎn)讓、代工代建、訴訟處置等措施，目前已取得積極成效。

泛海集團(tuán)訴訟事項不會產(chǎn)生實(shí)質(zhì)影響

近年來，市場對民生銀行關(guān)聯(lián)貸款的關(guān)注度一直很高。對此，民生銀行副行長袁桂軍表示，該行持續(xù)強(qiáng)化關(guān)聯(lián)交易管理分層履職、完善管理機(jī)制，注重夯實(shí)管理基礎(chǔ)，積極提升關(guān)聯(lián)交易數(shù)據(jù)治理水平，確保關(guān)聯(lián)交易合規(guī)審批、公允開展。

袁桂軍還就該行股東泛海集團(tuán)的關(guān)聯(lián)貸款情況做了詳細(xì)介紹。據(jù)其所述，截至2022年末，民生銀行對泛海集團(tuán)的貸款余額212億元，較2021年末減少0.19億元。泛海集團(tuán)的房地產(chǎn)業(yè)務(wù)在整體經(jīng)營中占比較大，近年來受多種因素影響，經(jīng)營困難，目前主要通過資產(chǎn)處置償還債務(wù)，困難短期內(nèi)難以緩解。

袁桂軍指出，民生銀行主要采取了三大風(fēng)險管理措施：一是管控集團(tuán)授信額度，持續(xù)壓降授信敞口；二是保障民生銀行債權(quán)，推動泛海加快資產(chǎn)處置，并對部分子公司提起訴訟；三是增提減值準(zhǔn)備，提升風(fēng)險抵補(bǔ)能力。他還稱，泛海集團(tuán)訴訟事項不會對民生銀行業(yè)務(wù)、股權(quán)穩(wěn)定性、聲譽(yù)等方面產(chǎn)生實(shí)質(zhì)影響。后續(xù)，該行將按照上交所和聯(lián)交所要求及時披露相關(guān)信息。

除泛海外，其他關(guān)聯(lián)股東情況較好。截至2022年末，民生銀行七大股東關(guān)聯(lián)集團(tuán)共獲最高授信額度1088.05億元，貸款余額合計626.88億元，較2021年末增加27.85億元，主要為大家人壽增加所致。袁桂軍透露，該行嚴(yán)格按照監(jiān)管要求，依照法律、法規(guī)和該行內(nèi)部規(guī)章制度對關(guān)聯(lián)交易實(shí)施有效管控，股東貸款均要求提供足額抵質(zhì)押或擔(dān)保，并按照預(yù)期信用損失足額計提撥備，貸款風(fēng)險整體可控。

進(jìn)一步推進(jìn)托管業(yè)務(wù)重塑

2022年，受股市震蕩，四季度債市大幅波動等因素影響，公募基金及銀行理財凈值波動加劇，投資者贖回行為增加，業(yè)務(wù)規(guī)模承壓。截至2022年末，全行業(yè)公募基金規(guī)模微增1.8%，但是混合型基金和股票型基金下降17.4%和4%；銀行理財規(guī)模下降4.7%。

在此背景下，2022年，民生銀行的公募基金和銀行理財托管費(fèi)收入?yún)s雙雙實(shí)現(xiàn)了正增長。其中公募基金實(shí)現(xiàn)托管費(fèi)收入8.98億元，同比增長27%，延續(xù)較快增長態(tài)勢；銀行理財實(shí)現(xiàn)托管費(fèi)收入2.89億元，同比增長1%，實(shí)現(xiàn)了正增長。

陳瓊副行長介紹，該行的資產(chǎn)托管產(chǎn)品中，公募基金、銀行理財總規(guī)模合計2.15萬億元。雖然在市場因素影響下，2022年兩項產(chǎn)品的托管規(guī)模也出現(xiàn)了小幅下降，但該行通過穩(wěn)步推進(jìn)托管業(yè)務(wù)重塑，提高了公募基金、銀行理財?shù)乳L周期證券投資類托管產(chǎn)品比重，使得托管業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化，有效增強(qiáng)了全行資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)收入的成長性和抗波動性。

陳瓊還透露，截至2022年末，民生銀行的資產(chǎn)托管規(guī)模為11.94萬億，在全行業(yè)排名第十位。其中，信托計劃托管規(guī)模行業(yè)排名第五，券商資管托管規(guī)模行業(yè)排名第六，公募基金托管規(guī)模行業(yè)排名第十，三方基金銷售監(jiān)管業(yè)務(wù)服務(wù)客戶數(shù)量達(dá)101家，市場占比65%，行業(yè)排名第一。

展望2023年，陳瓊表示，民生銀行將進(jìn)一步推進(jìn)托管業(yè)務(wù)重塑，夯實(shí)基礎(chǔ)，打造行業(yè)精品特色托管銀行。

一是錨定核心產(chǎn)品，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量增長。重點(diǎn)發(fā)展公募基金、銀行理財、保險資金、券商資管、信托計劃五類核心托管產(chǎn)品，以及三方基金銷售監(jiān)督、養(yǎng)老金兩項特色業(yè)務(wù)。

二是創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，建立聯(lián)動開發(fā)機(jī)制，打造行業(yè)生態(tài)圈。通過深化“托管+代銷”和“托管+投資”模式，圍繞客戶在產(chǎn)品代銷、大類資產(chǎn)配置、委外投資、流動性支持等業(yè)務(wù)需求，實(shí)現(xiàn)與客戶在資金端和資產(chǎn)端方面的全面對接，提升客戶服務(wù)能力。

三是強(qiáng)化科技賦能，推進(jìn)運(yùn)營流程重塑，打造核心競爭力。加大科技系統(tǒng)建設(shè)力度，全面推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，通過推進(jìn)運(yùn)營流程再造，打造客戶支持、前置參數(shù)、資金清算、估值核算、報告報表、品質(zhì)管控六大團(tuán)隊，提升全方位服務(wù)效能。

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