3月的齊魯大地一片繁忙，春耕備耕播下種子，也播下希望。

在莘縣大王寨鎮(zhèn)馬西林場(chǎng)，一輛小箱貨車(chē)正在蘑菇大棚外裝車(chē)。馬上，這輛載著5噸左右新鮮平菇的貨車(chē)將開(kāi)往廣西，并為合作社和農(nóng)民帶來(lái)近2萬(wàn)元的收入。

大王寨鎮(zhèn)開(kāi)展食用菌種植產(chǎn)業(yè)是在2021年，據(jù)合作社負(fù)責(zé)人張?jiān)鰧W(xué)介紹，菌類(lèi)產(chǎn)業(yè)主要門(mén)檻在于搭建大棚、種苗購(gòu)入需要一定的起步資金。據(jù)測(cè)算，每個(gè)大棚的成本在8萬(wàn)元左右。

(資料圖片僅供參考)

齊魯銀行莘縣支行了解到相關(guān)情況后，對(duì)菌類(lèi)種植周期、收益、風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行全面評(píng)估，并量身打造了“蘑菇貸”產(chǎn)品。經(jīng)過(guò)推廣，產(chǎn)品得到了農(nóng)戶與合作社的一致認(rèn)可。截至目前，莘縣支行已支持了23戶種植戶，授信金額260萬(wàn)元。

“蘑菇貸”只是齊魯銀行依托各縣域地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)，推行“一縣一品”“一村一品”鄉(xiāng)村振興服務(wù)模式的一個(gè)縮影。近年來(lái)，該行深度結(jié)合當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)的“一縣一品”服務(wù)模式已在山東省內(nèi)40余個(gè)縣域落地生根，創(chuàng)新特色產(chǎn)品51款，累計(jì)發(fā)放特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)貸款超過(guò)56億元，為縣鄉(xiāng)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶來(lái)新活力、新希望。

不僅如此，齊魯銀行還針對(duì)農(nóng)村信用體系不健全的短板，利用金融科技技術(shù)搭建大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺(tái)，自主研發(fā)了農(nóng)戶小額線上貸款產(chǎn)品“農(nóng)戶e貸”，目前已授信客戶5600余戶，授信金額14.6億元，得到廣大農(nóng)戶的廣泛認(rèn)可。

農(nóng)為邦本，本固邦寧。黨的二十大報(bào)告指出，要全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興。發(fā)展鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)，拓寬農(nóng)民增收致富渠道；完善農(nóng)業(yè)支持保護(hù)制度，健全農(nóng)村金融服務(wù)體系等。

齊魯銀行“一縣一品”系列特色惠農(nóng)貸款業(yè)務(wù)的推出離不開(kāi)該行對(duì)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重視。該行將鄉(xiāng)村振興作為崇高的政治責(zé)任，主動(dòng)融入山東省發(fā)展大局，按照山東省委省政府、濟(jì)南市委市政府鄉(xiāng)村振興相關(guān)文件精神，將鄉(xiāng)村振興列入“一把手工程”，成立以黨委書(shū)記為組長(zhǎng)，黨委委員為副組長(zhǎng)的縣域金融領(lǐng)導(dǎo)小組，通過(guò)加強(qiáng)金融供給、構(gòu)建金融平臺(tái)、推動(dòng)數(shù)字普惠，打造“一縣一品”精品工程，不斷提升金融服務(wù)的覆蓋面、可得性和滿意度，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施提供有力支撐。

“一縣一品”定制產(chǎn)品，帶動(dòng)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展

齊魯銀行打造的“一縣一品”鄉(xiāng)村振興服務(wù)模式最早可以追溯到2018年。

為進(jìn)一步強(qiáng)化現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)特別是農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)對(duì)鄉(xiāng)村振興的引領(lǐng)支撐作用，2018年3月，山東省濟(jì)南市先后印發(fā)了《振興十大農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)的實(shí)施意見(jiàn)》及《濟(jì)南市十大農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)推進(jìn)工作實(shí)施方案》。文件發(fā)布后，齊魯銀行迅速反應(yīng)，積極跟進(jìn)，在濟(jì)南市濟(jì)陽(yáng)區(qū)曲堤街道，率先以曲堤黃瓜為突破口，深入挖掘縣域經(jīng)濟(jì)特色，加大普惠金融對(duì)縣域農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)支持。

齊魯銀行濟(jì)陽(yáng)支行借助個(gè)人創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款產(chǎn)品，針對(duì)曲堤街道大棚種植戶，開(kāi)展了創(chuàng)貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)推廣。經(jīng)過(guò)走訪調(diào)研，該行詳細(xì)制定了“對(duì)接村委-村內(nèi)宣傳-集中報(bào)名-入村集中簽約-審批放款”的營(yíng)銷(xiāo)模式，并先后深入曲堤街道姚王村、王黃村、劉京文、王大來(lái)村、李旺村等40個(gè)村莊，為超過(guò)一千戶農(nóng)戶發(fā)放“黃瓜貸”近2億元。

新的資金注入帶動(dòng)了生產(chǎn)力的提升，農(nóng)戶們把貸款投入到大棚的擴(kuò)建以及新建上。隨著生產(chǎn)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，招用的工人越來(lái)越多，平均每個(gè)貸款客戶能夠帶動(dòng)2名就業(yè)人員。曲堤全街道黃瓜大棚2.6萬(wàn)個(gè)，種植面積超過(guò)5萬(wàn)畝，產(chǎn)值已突破15億元，曲堤街道也先后收獲全國(guó)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范鎮(zhèn)、全國(guó)一村一品示范鎮(zhèn)、全國(guó)鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)十億元鎮(zhèn)等國(guó)家級(jí)榮譽(yù)。

有了“黃瓜貸”的成功經(jīng)驗(yàn)，齊魯銀行又將農(nóng)業(yè)集群產(chǎn)品模式復(fù)制推廣，研發(fā)“辣椒貸”、“云禽貸”、“肉牛養(yǎng)殖貸”等多種特色惠農(nóng)貸款業(yè)務(wù)，支持了一大批發(fā)展?jié)摿Υ?、區(qū)域特色明顯、經(jīng)濟(jì)附加值高的涉農(nóng)小微企業(yè)發(fā)展，有效帶動(dòng)當(dāng)?shù)乜h域特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

自主研發(fā)“農(nóng)戶e貸”，科技創(chuàng)新服務(wù)模式

在金融科技不斷進(jìn)步的今天，農(nóng)村市場(chǎng)獲取基礎(chǔ)金融服務(wù)得以緩解，但與城市相比，“三農(nóng)”經(jīng)營(yíng)主體融資難、擔(dān)保難仍然是“難中之痛”。

自建行伊始，就確立了科技興行戰(zhàn)略的齊魯銀行，持續(xù)推動(dòng)科技賦能，將銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型推向深入，全面提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，構(gòu)建了以“小微金融”“縣域金融”為重點(diǎn)，“科創(chuàng)金融”“物流金融”為特色的普惠金融格局。

為解決農(nóng)村信用體系不健全而出現(xiàn)的很多農(nóng)戶“信用白戶”問(wèn)題，齊魯銀行通過(guò)搭建大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺(tái)，創(chuàng)新服務(wù)模式，有效解決了這一問(wèn)題。該行自主研發(fā)的農(nóng)戶小額線上貸款產(chǎn)品“農(nóng)戶e貸”，除了實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)風(fēng)控以外，該業(yè)務(wù)作為全線上業(yè)務(wù)，也以其“全自動(dòng)、全天候、數(shù)據(jù)化”的特點(diǎn)為該行內(nèi)部業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)推廣、流程操作帶來(lái)新模式。

具體來(lái)看，營(yíng)銷(xiāo)獲客方面，“農(nóng)戶e貸”實(shí)現(xiàn)全線上操作，手機(jī)銀行在線申請(qǐng)，成本低、靈活、高效；資料采集方面，在線提交+系統(tǒng)自動(dòng)抓取數(shù)據(jù)，真實(shí)、快速，有效防范操作風(fēng)險(xiǎn)；審查審批方面，構(gòu)建了在線反欺詐模型、評(píng)分模型、額度測(cè)算模型等，實(shí)現(xiàn)在線全自動(dòng)審批，效率高、成本低；貸后管理方面，通過(guò)7*24小時(shí)貸后預(yù)警系統(tǒng)數(shù)據(jù)滾動(dòng)分析，實(shí)現(xiàn)預(yù)警信號(hào)實(shí)時(shí)推送，及時(shí)、準(zhǔn)確、信息全面。

據(jù)了解，齊魯銀行“農(nóng)戶e貸”產(chǎn)品一經(jīng)推出便得到廣大農(nóng)戶的廣泛認(rèn)可，該行已授信“農(nóng)戶e貸”客戶5600余戶，授信金額14.6億元。例如，該行在威海榮成市創(chuàng)新“鮑魚(yú)貸”、在濱州無(wú)棣研發(fā)“肉牛養(yǎng)殖貸”等，滿足不同客戶多種金融需求，為養(yǎng)殖戶們開(kāi)發(fā)“量體裁衣”式的金融產(chǎn)品，在助力鄉(xiāng)村振興的同時(shí)，打造新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。

強(qiáng)化縣域覆蓋度，增強(qiáng)信貸投放內(nèi)生動(dòng)力

金融科技提升服務(wù)速度，線下網(wǎng)點(diǎn)提升服務(wù)溫度。在縣域支行存貸款規(guī)模以及零售客戶持續(xù)增加，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少、輻射力不強(qiáng)、發(fā)展不均衡、服務(wù)體系不健全等背景下，近年來(lái)，齊魯銀行還通過(guò)不斷完善多層次、廣覆蓋、有差異、輕量化的服務(wù)渠道建設(shè)，創(chuàng)新網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)模式。

在山東省、天津市，齊魯銀行鋪設(shè)縣域支行74家，13家鄉(xiāng)村振興小微支行，建成鄉(xiāng)村振興服務(wù)站208家，構(gòu)造起“縣、鄉(xiāng)、村”三位一體的綜合服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為持續(xù)推動(dòng)“服務(wù)下沉、產(chǎn)品下沉、資金下沉”，進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)縣域地區(qū)的金融服務(wù)覆蓋度，著力改善縣鄉(xiāng)金融服務(wù)環(huán)境，奠定了基礎(chǔ)。

依托服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的延伸，齊魯銀行在各縣域鋪設(shè)54家普惠金融中心，建立專(zhuān)業(yè)化營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)，專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)服務(wù)，派駐客戶經(jīng)理到鄉(xiāng)村振興小微支行，開(kāi)展零售負(fù)債、資產(chǎn)和互聯(lián)網(wǎng)金融等業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)，推進(jìn)縣域普惠金融業(yè)務(wù)協(xié)同發(fā)展。同時(shí)，在縣域支行開(kāi)展網(wǎng)點(diǎn)效能提升項(xiàng)目，激發(fā)縣域支行的服務(wù)意識(shí)、營(yíng)銷(xiāo)意識(shí)，激活其發(fā)展?jié)摿?，積極引導(dǎo)縣域支行開(kāi)展業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，將縣鄉(xiāng)村三級(jí)外拓營(yíng)銷(xiāo)、公私聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)固化為分支機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)營(yíng)銷(xiāo)模式并融入支行血脈，抓實(shí)鄉(xiāng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)良性均衡發(fā)展。

目前，齊魯銀行普惠金融中心已在各縣域支行全部鋪開(kāi)，縣域的從業(yè)人員已超過(guò)1100人，服務(wù)城鄉(xiāng)客戶達(dá)到173萬(wàn)人，客戶觸達(dá)能力、服務(wù)能力得到快速提升。

同時(shí)，齊魯銀行還全面改革涉農(nóng)信貸管理機(jī)制，強(qiáng)化信貸投放的內(nèi)生動(dòng)力：一是建立差異化考核機(jī)制；二是下放涉農(nóng)信貸授權(quán)；三是實(shí)施內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)優(yōu)惠；四是建立盡職免責(zé)制度。

通過(guò)涉農(nóng)信貸管理模式改革，齊魯銀行切實(shí)建立起了涉農(nóng)貸款的“愿貸、能貸、敢貸”機(jī)制。數(shù)據(jù)顯示，截至2月末，該行縣域支行貸款余額739億元，是2020年初的2.8倍。其中，涉農(nóng)貸款余額566億元，是2020年初的3.1倍；普惠型涉農(nóng)貸款余額達(dá)到120億元，是2020年初的3.3倍；縣域支行存貸比82.9%，較全行平均水平高9.8個(gè)百分點(diǎn)，信貸資源進(jìn)一步向縣域、農(nóng)村傾斜，涉農(nóng)信貸結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，為城鎮(zhèn)化改造、自然環(huán)境治理等國(guó)家關(guān)注的重點(diǎn)領(lǐng)域提供信貸支持，切實(shí)發(fā)揮好為“三農(nóng)”造血的功能。

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