3月的齊魯大地一片繁忙，春耕備耕播下種子，也播下希望。

在莘縣大王寨鎮(zhèn)馬西林場，一輛小箱貨車正在蘑菇大棚外裝車。馬上，這輛載著5噸左右新鮮平菇的貨車將開往廣西，并為合作社和農民帶來近2萬元的收入。

大王寨鎮(zhèn)開展食用菌種植產業(yè)是在2021年，據合作社負責人張增學介紹，菌類產業(yè)主要門檻在于搭建大棚、種苗購入需要一定的起步資金。據測算，每個大棚的成本在8萬元左右。

(資料圖片僅供參考)

齊魯銀行莘縣支行了解到相關情況后，對菌類種植周期、收益、風險等進行全面評估，并量身打造了“蘑菇貸”產品。經過推廣，產品得到了農戶與合作社的一致認可。截至目前，莘縣支行已支持了23戶種植戶，授信金額260萬元。

“蘑菇貸”只是齊魯銀行依托各縣域地區(qū)特色產業(yè)，推行“一縣一品”“一村一品”鄉(xiāng)村振興服務模式的一個縮影。近年來，該行深度結合當地特色產業(yè)的“一縣一品”服務模式已在山東省內40余個縣域落地生根，創(chuàng)新特色產品51款，累計發(fā)放特色農業(yè)產業(yè)貸款超過56億元，為縣鄉(xiāng)特色產業(yè)發(fā)展帶來新活力、新希望。

不僅如此，齊魯銀行還針對農村信用體系不健全的短板，利用金融科技技術搭建大數據風控平臺，自主研發(fā)了農戶小額線上貸款產品“農戶e貸”，目前已授信客戶5600余戶，授信金額14.6億元，得到廣大農戶的廣泛認可。

農為邦本，本固邦寧。黨的二十大報告指出，要全面推進鄉(xiāng)村振興。發(fā)展鄉(xiāng)村特色產業(yè)，拓寬農民增收致富渠道；完善農業(yè)支持保護制度，健全農村金融服務體系等。

齊魯銀行“一縣一品”系列特色惠農貸款業(yè)務的推出離不開該行對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重視。該行將鄉(xiāng)村振興作為崇高的政治責任，主動融入山東省發(fā)展大局，按照山東省委省政府、濟南市委市政府鄉(xiāng)村振興相關文件精神，將鄉(xiāng)村振興列入“一把手工程”，成立以黨委書記為組長，黨委委員為副組長的縣域金融領導小組，通過加強金融供給、構建金融平臺、推動數字普惠，打造“一縣一品”精品工程，不斷提升金融服務的覆蓋面、可得性和滿意度，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施提供有力支撐。

“一縣一品”定制產品，帶動特色產業(yè)發(fā)展

齊魯銀行打造的“一縣一品”鄉(xiāng)村振興服務模式最早可以追溯到2018年。

為進一步強化現代農業(yè)產業(yè)特別是農業(yè)特色產業(yè)對鄉(xiāng)村振興的引領支撐作用，2018年3月，山東省濟南市先后印發(fā)了《振興十大農業(yè)特色產業(yè)的實施意見》及《濟南市十大農業(yè)特色產業(yè)推進工作實施方案》。文件發(fā)布后，齊魯銀行迅速反應，積極跟進，在濟南市濟陽區(qū)曲堤街道，率先以曲堤黃瓜為突破口，深入挖掘縣域經濟特色，加大普惠金融對縣域農業(yè)產業(yè)支持。

齊魯銀行濟陽支行借助個人創(chuàng)業(yè)擔保貸款產品，針對曲堤街道大棚種植戶，開展了創(chuàng)貸業(yè)務營銷推廣。經過走訪調研，該行詳細制定了“對接村委-村內宣傳-集中報名-入村集中簽約-審批放款”的營銷模式，并先后深入曲堤街道姚王村、王黃村、劉京文、王大來村、李旺村等40個村莊，為超過一千戶農戶發(fā)放“黃瓜貸”近2億元。

新的資金注入帶動了生產力的提升，農戶們把貸款投入到大棚的擴建以及新建上。隨著生產規(guī)模的不斷擴大，招用的工人越來越多，平均每個貸款客戶能夠帶動2名就業(yè)人員。曲堤全街道黃瓜大棚2.6萬個，種植面積超過5萬畝，產值已突破15億元，曲堤街道也先后收獲全國現代農業(yè)示范鎮(zhèn)、全國一村一品示范鎮(zhèn)、全國鄉(xiāng)村特色產業(yè)十億元鎮(zhèn)等國家級榮譽。

有了“黃瓜貸”的成功經驗，齊魯銀行又將農業(yè)集群產品模式復制推廣，研發(fā)“辣椒貸”、“云禽貸”、“肉牛養(yǎng)殖貸”等多種特色惠農貸款業(yè)務，支持了一大批發(fā)展?jié)摿Υ?、區(qū)域特色明顯、經濟附加值高的涉農小微企業(yè)發(fā)展，有效帶動當地縣域特色產業(yè)發(fā)展。

自主研發(fā)“農戶e貸”，科技創(chuàng)新服務模式

在金融科技不斷進步的今天，農村市場獲取基礎金融服務得以緩解，但與城市相比，“三農”經營主體融資難、擔保難仍然是“難中之痛”。

自建行伊始，就確立了科技興行戰(zhàn)略的齊魯銀行，持續(xù)推動科技賦能，將銀行的數字化轉型推向深入，全面提升服務實體經濟能力，構建了以“小微金融”“縣域金融”為重點，“科創(chuàng)金融”“物流金融”為特色的普惠金融格局。

為解決農村信用體系不健全而出現的很多農戶“信用白戶”問題，齊魯銀行通過搭建大數據風控平臺，創(chuàng)新服務模式，有效解決了這一問題。該行自主研發(fā)的農戶小額線上貸款產品“農戶e貸”，除了實現大數據風控以外，該業(yè)務作為全線上業(yè)務，也以其“全自動、全天候、數據化”的特點為該行內部業(yè)務營銷推廣、流程操作帶來新模式。

具體來看，營銷獲客方面，“農戶e貸”實現全線上操作，手機銀行在線申請，成本低、靈活、高效；資料采集方面，在線提交+系統(tǒng)自動抓取數據，真實、快速，有效防范操作風險；審查審批方面，構建了在線反欺詐模型、評分模型、額度測算模型等，實現在線全自動審批，效率高、成本低；貸后管理方面，通過7*24小時貸后預警系統(tǒng)數據滾動分析，實現預警信號實時推送，及時、準確、信息全面。

據了解，齊魯銀行“農戶e貸”產品一經推出便得到廣大農戶的廣泛認可，該行已授信“農戶e貸”客戶5600余戶，授信金額14.6億元。例如，該行在威海榮成市創(chuàng)新“鮑魚貸”、在濱州無棣研發(fā)“肉牛養(yǎng)殖貸”等，滿足不同客戶多種金融需求，為養(yǎng)殖戶們開發(fā)“量體裁衣”式的金融產品，在助力鄉(xiāng)村振興的同時，打造新的業(yè)務增長點。

強化縣域覆蓋度，增強信貸投放內生動力

金融科技提升服務速度，線下網點提升服務溫度。在縣域支行存貸款規(guī)模以及零售客戶持續(xù)增加，網點數量少、輻射力不強、發(fā)展不均衡、服務體系不健全等背景下，近年來，齊魯銀行還通過不斷完善多層次、廣覆蓋、有差異、輕量化的服務渠道建設，創(chuàng)新網點運營模式。

在山東省、天津市，齊魯銀行鋪設縣域支行74家，13家鄉(xiāng)村振興小微支行，建成鄉(xiāng)村振興服務站208家，構造起“縣、鄉(xiāng)、村”三位一體的綜合服務網絡，為持續(xù)推動“服務下沉、產品下沉、資金下沉”，進一步強化對縣域地區(qū)的金融服務覆蓋度，著力改善縣鄉(xiāng)金融服務環(huán)境，奠定了基礎。

依托服務網點的延伸，齊魯銀行在各縣域鋪設54家普惠金融中心，建立專業(yè)化營銷團隊，專門負責農戶小額貸款業(yè)務服務，派駐客戶經理到鄉(xiāng)村振興小微支行，開展零售負債、資產和互聯網金融等業(yè)務營銷，推進縣域普惠金融業(yè)務協(xié)同發(fā)展。同時，在縣域支行開展網點效能提升項目，激發(fā)縣域支行的服務意識、營銷意識，激活其發(fā)展?jié)摿Γe極引導縣域支行開展業(yè)務轉型，將縣鄉(xiāng)村三級外拓營銷、公私聯動營銷固化為分支機構基礎營銷模式并融入支行血脈，抓實鄉(xiāng)村基礎金融服務建設，實現城鄉(xiāng)良性均衡發(fā)展。

目前，齊魯銀行普惠金融中心已在各縣域支行全部鋪開，縣域的從業(yè)人員已超過1100人，服務城鄉(xiāng)客戶達到173萬人，客戶觸達能力、服務能力得到快速提升。

同時，齊魯銀行還全面改革涉農信貸管理機制，強化信貸投放的內生動力：一是建立差異化考核機制；二是下放涉農信貸授權；三是實施內部資金轉移定價優(yōu)惠；四是建立盡職免責制度。

通過涉農信貸管理模式改革，齊魯銀行切實建立起了涉農貸款的“愿貸、能貸、敢貸”機制。數據顯示，截至2月末，該行縣域支行貸款余額739億元，是2020年初的2.8倍。其中，涉農貸款余額566億元，是2020年初的3.1倍；普惠型涉農貸款余額達到120億元，是2020年初的3.3倍；縣域支行存貸比82.9%，較全行平均水平高9.8個百分點，信貸資源進一步向縣域、農村傾斜，涉農信貸結構不斷優(yōu)化，為城鎮(zhèn)化改造、自然環(huán)境治理等國家關注的重點領域提供信貸支持，切實發(fā)揮好為“三農”造血的功能。

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