小微企業(yè)是經(jīng)濟(jì)的晴雨表。小微興則就業(yè)多，就業(yè)多則經(jīng)濟(jì)活。

今年3月，在平安銀行開放日上，平安銀行董事長(zhǎng)謝永林表示，全新的開放銀行不僅是支持零售轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的新打法，而且通過服務(wù)平臺(tái)上的海量小微客戶，平安銀行在服務(wù)小微，踐行普惠金融方面也探索出了新舉措。

平安銀行財(cái)報(bào)顯示，截至2022年末，平安銀行普惠型小微企業(yè)貸款累計(jì)戶數(shù)105.78萬戶，其中貸款金額在100萬元以下的戶數(shù)占比88%，處于產(chǎn)業(yè)鏈最底端的小微企業(yè)主和個(gè)體工商戶占絕對(duì)主體；貸款余額5282.26億元，較上年末增長(zhǎng)38.2%。新發(fā)放貸款加權(quán)平均利率同比下降1.93個(gè)百分點(diǎn)。

(資料圖片僅供參考)

“在推進(jìn)普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)程中，平安銀行十幾年來一直堅(jiān)持三真——真小微、真信用、真普惠。”平安銀行普惠金融事業(yè)部總裁兼零售信貸事業(yè)部總裁王蓉暉在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道專訪時(shí)稱。

王蓉暉表示，平安智能銀行3.0在全行鋪開后，帶來了一套矩陣式產(chǎn)品框架，有效滿足客戶的不同需求。

“平安普惠金融希望構(gòu)建與客戶更直接的連接，使客戶真的感受到服務(wù)無處不在?！彼f，在此過程中，平安銀行希望探索出自己的服務(wù)模式。

“智能化銀行3.0”提升普惠金融的廣度、深度

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道：平安銀行智能銀行3.0試點(diǎn)迅速推進(jìn)，智能化銀行3.0在普惠金融業(yè)務(wù)上如何體現(xiàn)?

王蓉暉：平安銀行提出以客戶需求為中心，全面推動(dòng)進(jìn)階“智能化銀行3.0”，力求提升普惠金融的廣度、深度。智能化銀行3.0的通過ATO（即AI銀行+T遠(yuǎn)程銀行+Offline線下銀行）融合，以數(shù)據(jù)與技術(shù)驅(qū)動(dòng)，為客戶提供服務(wù)。

在智能化銀行3.0框架下，平安銀行普惠金融基于對(duì)客戶分層，能夠?yàn)槠胀ɑ蛐∥⒖蛻籼峁┮徽臼椒?wù)，同時(shí)向客戶提供更多的產(chǎn)品選擇。使得我們的普惠金融業(yè)務(wù)打破了時(shí)間與空間，更便捷的開展客戶服務(wù)。

在此之前，平安普惠金融可能更多偏重產(chǎn)品和業(yè)務(wù)層面的單一服務(wù)，智能銀行3.0在全行鋪開后，為普惠金融帶來了一套矩陣式產(chǎn)品框架，能夠有效滿足客戶的不同需求。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道：平安銀行去年普惠型小微企業(yè)貸款累計(jì)發(fā)放額4680.87億元，同比增長(zhǎng)31.2%。你對(duì)這一成績(jī)是否滿意，平安銀行普惠金融業(yè)務(wù)取得這一成績(jī)的原因是什么？

王蓉暉：近年來，平安銀行在普惠小微領(lǐng)域取得了較為不錯(cuò)的成績(jī)，去年末貸款余額突破5000億，增速超三成。增量與增速在整個(gè)全國性股份制商業(yè)銀行中均處于前列。

從普惠金融自我評(píng)價(jià)的角度，我給去年的業(yè)務(wù)成績(jī)打80分。我們的普惠金融業(yè)務(wù)仍然有需要進(jìn)一步提升之處。2023年，我們爭(zhēng)取做到90分，不斷提升自己，向普惠小微客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

在推進(jìn)普惠小微業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)程中，平安銀行十幾年來一直堅(jiān)持“三真”——真小微、真信用、真普惠。

為此，普惠金融保持戰(zhàn)略定力是首要關(guān)鍵，即不僅是向已有信用記錄的普惠小微客戶提供貸款，同時(shí)也要為此前很難獲得信貸、甚至缺乏信用記錄的小微企業(yè)和個(gè)體工商戶，能夠獲得融資支持。

為實(shí)現(xiàn)上述目標(biāo)，平安銀行在日常管理中不斷建設(shè)專業(yè)能力，通過專業(yè)創(chuàng)造價(jià)值。面對(duì)普惠戶數(shù)較多、戶均金額較小等現(xiàn)狀，平安銀行不斷建設(shè)海量獲客、專業(yè)風(fēng)控等科技能力。

在普惠小微科技方面，我們不斷加大投入，不斷探索新模式，從以前的大數(shù)據(jù)風(fēng)控、全線上化運(yùn)營進(jìn)化到智能銀行3.0。我們希望以“線上+線下”有機(jī)融合的方式向普惠客戶提供服務(wù)，兩種途徑互為補(bǔ)充。

在激勵(lì)機(jī)制上，作為一家鼓勵(lì)創(chuàng)新的銀行，平安銀行在內(nèi)部出臺(tái)創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制，并設(shè)有相應(yīng)的容錯(cuò)機(jī)制，鼓勵(lì)員工率先嘗試普惠金融新打法。

同時(shí)，平安銀行的一大獨(dú)特優(yōu)勢(shì)是利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為普惠金融業(yè)務(wù)賦能，我們對(duì)星云物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行了技術(shù)升級(jí)，并同步發(fā)射數(shù)顆衛(wèi)星。過去一年，平安銀行通過物聯(lián)網(wǎng)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資發(fā)生額已超過6500億元。秉持“專業(yè)創(chuàng)造價(jià)值”這一理念，我們還將不斷迭代與更新技術(shù)，進(jìn)一步提升普惠小微金融服務(wù)。

普惠整體利率下浮同時(shí) 良好地管控風(fēng)險(xiǎn)

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道：2022年，平安銀行新發(fā)放貸款加權(quán)平均利率同比下降約1.93%，不良率處于合理范圍。在實(shí)現(xiàn)普惠貸款規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)的同時(shí)，達(dá)到貸款利率下降，同時(shí)良好管控資產(chǎn)質(zhì)量，你們是如何做到的？

王蓉暉：平安銀行十分重視實(shí)體經(jīng)濟(jì)與小微企業(yè)的發(fā)展，去年在疫情影響下，我們?cè)诜e極響應(yīng)政策的同時(shí)，也落實(shí)監(jiān)管要求并出臺(tái)了一系列“愿貸、敢貸、會(huì)貸、能貸”政策。

對(duì)普惠小微、涉農(nóng)、制造業(yè)等領(lǐng)域，平安銀行相應(yīng)下調(diào)了內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)（FTP），傾斜支持小微信貸等領(lǐng)域；在隊(duì)伍建設(shè)方面，我們對(duì)普惠小微業(yè)務(wù)隊(duì)伍進(jìn)行了融合與提升，使其更具專業(yè)性。同時(shí)，智能銀行3.0模式使得我們?cè)谡w利率下浮的同時(shí)，良好地管控風(fēng)險(xiǎn)。

需要指出，平安銀行小微貸款最初是以“信用貸款”為開端，至今在風(fēng)控技術(shù)方面積累了十余年經(jīng)驗(yàn)。我們通過對(duì)流程優(yōu)化，不斷提升大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力，同時(shí)調(diào)動(dòng)線下隊(duì)伍、實(shí)體調(diào)查以補(bǔ)充線上服務(wù)的空白。我們希望經(jīng)由線上與線下的融合，與新技術(shù)的持續(xù)革新，真正解決小微客戶“融資難”這一問題。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道：與國有大行和股份制銀行相比，平安銀行普惠金融主要投向那些產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，以支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

王蓉暉：平安銀行一直在探索“真小微 真信用 真普惠 ”目標(biāo)多年不變。我們一直在探索如何服務(wù)規(guī)模更小的客戶。目前我們的客戶目前主要以個(gè)體工商戶為止。普惠金融業(yè)務(wù)中，個(gè)體工商戶與小微企業(yè)占比約為8：2。

由于股份制銀行不具有國有大行“網(wǎng)點(diǎn)面多且廣”的優(yōu)勢(shì)，平安銀行更側(cè)重依托技術(shù)構(gòu)建多場(chǎng)景模式，除網(wǎng)點(diǎn)覆蓋外，我們?cè)诰€上互聯(lián)網(wǎng)等平臺(tái)多方位構(gòu)建全場(chǎng)景服務(wù)，包括通過平安開放銀行將金融服務(wù)融入到個(gè)人客戶的生活，并著眼于賦能小微企業(yè)，輸出金融服務(wù)和打造場(chǎng)景化經(jīng)營能力。

在產(chǎn)品和業(yè)務(wù)特色上，平安銀行在對(duì)公供應(yīng)鏈領(lǐng)域具有非常強(qiáng)的實(shí)力，以創(chuàng)新的供應(yīng)鏈金融服務(wù)將上下游小微企業(yè)的服務(wù)相結(jié)合。

此外，多產(chǎn)品同樣是平安銀行的特點(diǎn)，我們創(chuàng)設(shè)了豐富的小微客戶產(chǎn)品，涉及稅單融資、保單、流水、收單等產(chǎn)品。對(duì)于不同規(guī)模與不同生態(tài)的企業(yè)，平安銀行開發(fā)出相應(yīng)授信方案，提供一站式服務(wù)。在開展小微金融業(yè)務(wù)的過程中，打通了對(duì)公與零售業(yè)務(wù)，也打通了貸款和財(cái)富管理業(yè)務(wù)，為小微企業(yè)提供一攬子綜合服務(wù)。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道：近日，平安銀行以“平安銀行全國行，助力小微生意興”為系列主題開展了首場(chǎng)小微金融服務(wù)直播，一直以來，平安銀行都積極擁抱新媒體時(shí)代，面向不同客群創(chuàng)造了不同的專屬IP。普惠金融服務(wù)“破圈”，這一打法對(duì)普惠業(yè)務(wù)的促進(jìn)作用如何？

王蓉暉：平安銀行零售信貸和普惠金融兩個(gè)事業(yè)主要聚焦四大客群：普惠小微客群、財(cái)富客群、年輕客群與房產(chǎn)客群。四大客群的生活與消費(fèi)方式均在發(fā)生改變，其中，年輕人的消費(fèi)行為改變尤為明顯，從線上購物、拼團(tuán)，再到直播帶貨。

平安銀行在2022年為年輕客群打造了“平安小財(cái)娘”IP，在B站非常出圈。2023年，我們將進(jìn)一步生動(dòng)化、直接化與小微客戶的溝通形式，使其更多的了解平安銀行，進(jìn)一步打破雙方間的信息不對(duì)稱。

2023年，平安銀行打造了“平安生意通”，并設(shè)計(jì)了“添財(cái)哥”IP形象，同時(shí)嘗試了直播，收效明顯。

接下來，我們將進(jìn)一步打磨這些產(chǎn)品，構(gòu)建起與客戶更直接的連接，使客戶在能夠在其喜歡的社交平臺(tái)中找到我們，真的感受到“普惠服務(wù)無處不在”。

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