案例名稱

青島銀行手機(jī)銀行智能多點(diǎn)風(fēng)控

案例簡介

(資料圖片僅供參考)

青島銀行手機(jī)銀行依托線上交易監(jiān)控平臺，結(jié)合設(shè)備指紋、云證書、指紋和人臉識別等生物核身技術(shù)的靈活組合運(yùn)用，形成智能多點(diǎn)風(fēng)控體系。手機(jī)銀行智能多點(diǎn)風(fēng)控體系實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險感知、客戶感知、環(huán)境感知，并利用AI人工智能算法精準(zhǔn)識別業(yè)務(wù)風(fēng)險，為客戶提供了更便捷和更安全的使用體驗(yàn)，解決賬戶、交易等關(guān)鍵業(yè)務(wù)的欺詐問題，保障客戶資金安全。

創(chuàng)新技術(shù)/模式應(yīng)用

青島銀行手機(jī)銀行主要通過多觸點(diǎn)實(shí)時感知客戶、大數(shù)據(jù)全面了解客戶、全方位靈活執(zhí)行這三方面搭建手機(jī)銀行智能多點(diǎn)風(fēng)控體系。

一、多觸點(diǎn)實(shí)時感知客戶

青島銀行手機(jī)銀行采用設(shè)備綁定、云證書、人臉識別等技術(shù)在手機(jī)銀行客戶端建立安全可信的使用環(huán)境，并將客戶交易數(shù)據(jù)實(shí)時上送線上交易監(jiān)控平臺，實(shí)現(xiàn)手機(jī)銀行多觸點(diǎn)實(shí)時感知客戶。

2022年9月份青島銀行與中國金融認(rèn)證中心（CFCA）合作推出云證書。云證書可以為用戶提供可信的身份認(rèn)證及數(shù)字證書服務(wù)，有效滿足客戶大額轉(zhuǎn)賬、簽訂合同等業(yè)務(wù)需求。

人臉識別在2023年1月進(jìn)行了技術(shù)升級，除了防范活體攻擊、增加深偽圖識別、數(shù)據(jù)安全等，還可進(jìn)一步防范視頻合成，攝像頭劫持，數(shù)據(jù)劫持等攻擊。

二、大數(shù)據(jù)全方面了解客戶

青島銀行自主建設(shè)“鷹眼360智能風(fēng)險監(jiān)控平臺”，充分挖掘數(shù)據(jù)和機(jī)器潛能，結(jié)合我行賬戶交易渠道數(shù)據(jù)、客戶特征數(shù)據(jù)、工商稅務(wù)等合法合規(guī)外部數(shù)據(jù)，從客戶特征、產(chǎn)品特征、賬戶特征以及風(fēng)險特征四個方面構(gòu)建模型，對數(shù)據(jù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理，對賬戶進(jìn)行動態(tài)監(jiān)測和風(fēng)險評級，2022年底前已經(jīng)實(shí)現(xiàn)存量賬戶的自動分類分級。

青島銀行在2021年7月份成功上線了線上交易監(jiān)控平臺，隨著線上交易監(jiān)控項(xiàng)目的實(shí)施和沉淀，搭建并積累穩(wěn)定、動態(tài)的風(fēng)險規(guī)則模型庫，逐步基于歷史數(shù)據(jù)優(yōu)化風(fēng)控規(guī)則與策略，進(jìn)一步利用機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)，將前期經(jīng)驗(yàn)與規(guī)則構(gòu)建成為特征庫，實(shí)現(xiàn)由經(jīng)驗(yàn)驅(qū)動向數(shù)據(jù)驅(qū)動的過渡。

通過“鷹眼360智能風(fēng)險監(jiān)控平臺”和“線上交易監(jiān)控平臺”這兩大平臺的有效結(jié)合，在賬戶分類分級和風(fēng)險特征庫的加持下，手機(jī)銀行可以有效識別交易風(fēng)險，做到“不干擾一筆正常交易，也不放過一筆風(fēng)險交易”。

三、全方位靈活執(zhí)行

依托線上交易監(jiān)控平臺和云證書、人臉識別等技術(shù)可以靈活配置手機(jī)銀行各種情景下的驗(yàn)證方式，帶給客戶更加安全和便捷的使用體驗(yàn)。

1、對于低風(fēng)險交易可以給客戶提供更便捷的驗(yàn)證方式。如采用云證書+指紋/面容的驗(yàn)證方式，客戶不需要輸入短信驗(yàn)證碼和卡密碼，操作更加便捷。

2、對于中高風(fēng)險交易采用人臉識別的方式可以實(shí)時驗(yàn)證是否為客戶本人操作。

3、對于高風(fēng)險交易采用阻斷+黑名單+控制賬戶的方式，當(dāng)客戶遭遇電信詐騙時及時凍結(jié)賬戶，避免客戶的賬戶資金通過其他支付渠道被騙走。

項(xiàng)目效果評估

青島銀行手機(jī)銀行智能多點(diǎn)風(fēng)控體系通過智能風(fēng)險識別和創(chuàng)新的驗(yàn)證方式給客戶帶來安全便捷的使用環(huán)境，在客戶遭遇電信詐騙時能夠及時發(fā)現(xiàn)，保護(hù)客戶的資金安全。

一、轉(zhuǎn)賬更加便捷

對于客戶常用的小額轉(zhuǎn)賬、本人行外轉(zhuǎn)賬等低風(fēng)險場景，不再使用短信驗(yàn)證碼而是通過云證書進(jìn)行驗(yàn)證，讓手機(jī)銀行操作更加安全和便捷。

二、解決客戶痛點(diǎn)需求

手機(jī)銀行智能多點(diǎn)風(fēng)控體系建立前，由于風(fēng)控能力欠缺，手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬限額設(shè)置的較低，無法滿足高端理財(cái)客戶的轉(zhuǎn)賬需求。手機(jī)銀行智能多點(diǎn)風(fēng)控體系建立后，對于風(fēng)險的感知和處置更加高效及時，通過云證書可以為需要的客戶適當(dāng)放開轉(zhuǎn)賬限額，解決了手機(jī)銀行一直以來的痛點(diǎn)問題。

三、有效防范電信詐騙

2022年疫情期間有犯罪團(tuán)伙利用疫情管控 “冒充公檢法”獲得客戶賬戶信息盜轉(zhuǎn)客戶資金。手機(jī)銀行智能多點(diǎn)風(fēng)控體系發(fā)現(xiàn)客戶設(shè)備綁定和使用異常后，及時阻斷客戶交易。為防止犯罪分子進(jìn)一步誘導(dǎo)客戶使用其他支付渠道轉(zhuǎn)出資金，手機(jī)銀行智能多點(diǎn)防控體系在發(fā)現(xiàn)風(fēng)險后自動觸發(fā)賬戶凍結(jié)，從而保護(hù)了客戶資金不受損失。共處置詐騙事件十多起，保護(hù)客戶資金近百萬元，有效打擊了犯罪分子囂張氣焰，阻止了電信詐騙事件進(jìn)一步升級。

項(xiàng)目牽頭人

苗旭東青島銀行零售銀行部副總經(jīng)理

項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)成員

李磊、姜增玲、萬曉、耿瑋偉、耿夕嬌、楊琦

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