“定制個性化的數(shù)字分身、與數(shù)字人交流購買理財產(chǎn)品、乘坐3D摩天輪做任務(wù)抽獎”，你能想象這些類似于手游的場景功能是出現(xiàn)在手機銀行里嗎？

日前，百信銀行推出了首個3D銀行數(shù)字營業(yè)廳“零度空間”，這不僅是百信銀行對未來銀行的一次全新探索，也是AIGC技術(shù)在數(shù)字銀行的一次創(chuàng)新應(yīng)用。

【資料圖】

百信銀行首席戰(zhàn)略官陳龍強接受中國電子銀行網(wǎng)的獨家專訪，他分享了在數(shù)智化時代下對未來銀行的探索和實踐。

從人機交互到人“人”交互，虛擬數(shù)字人未來已來

作為原生的數(shù)字銀行，百信銀行構(gòu)建了“云化、敏捷、智能、安全”的科技能力，在業(yè)內(nèi)“快人一步”地推出AI虛擬品牌官——AIYA艾雅，這不僅是百信銀行數(shù)智化布局的重要一環(huán)，更是與年輕用戶建立連接的煥新形式。

在陳龍強看來，未來銀行的商業(yè)模式和服務(wù)形態(tài)已經(jīng)在悄然變化，進入智能化時代，一個重要的創(chuàng)新就是人機交互重新定位于人與“人”（虛擬數(shù)字人）這種更為自然的交互形式。

從人機交互到人“人”交互，交互體驗的變革直接影響著用戶決策。從用戶角度來說，例如購買銀行理財，在人“人”交互的過程中，數(shù)字員工可以化身理財顧問，實時解答各種問題，用戶體驗更加生動全面，情感交流更加細膩自然。虛擬數(shù)字人多元、互動、溫暖等特性，可以有效提升金融服務(wù)能力，降低用戶理解成本和決策成本，提高機構(gòu)的獲客效率。同時AIGC提高了內(nèi)容生產(chǎn)力，為企業(yè)降本增效，這是我們探索的方向，也是要達到的目標?！标慅垙姺Q。

數(shù)字營業(yè)廳，銀行數(shù)智化探索“新進階”

通過三年疫情生活，遠程辦公、遠程會議、直播精準推送等數(shù)字化服務(wù)成為人們生活的常態(tài)，前端背后隱藏著的是數(shù)字化變革+智能化服務(wù)的提升，這就是數(shù)智化應(yīng)用，是數(shù)字化的再次蝶變。

“銀行服務(wù)無處不在，就是不在銀行網(wǎng)點”，美國銀行家布萊特·金（Brett King）在《銀行 4.0》一書中如是說。物理形態(tài)的銀行正逐漸被數(shù)字空間所取代，越來越多的用戶擁抱數(shù)字銀行。在陳龍強看來，數(shù)字化將銀行服務(wù)從線下搬到了線上，往往選擇將產(chǎn)品和服務(wù)標準化，但標準化本身并不能滿足不同的客群。而且增加一份便利的同時也少了一份客戶經(jīng)理面對面的關(guān)懷。銀行app都是千篇一律的“樓層”和“貨架”，產(chǎn)品琳瑯滿目卻無從下手。市場競爭策略往往就會失效。

“我們經(jīng)常說，打開想象空間。空間本身是多維的、可以任意想象的。零度空間代表一種新金融的想象力?？臻g的主人是數(shù)字人，代表一種‘數(shù)字生命’，除了提供金融服務(wù)，還可以傳遞一份情感和一份溫暖。這是回歸第一性原理的做法，也是非對稱競爭的一個策略。”陳龍強表示。

如果說虛擬數(shù)字人AIYA是百信銀行在數(shù)智化探索的開始，那么3D銀行數(shù)字營業(yè)廳“零度空間”則是數(shù)智化探索的進階。用戶選擇個性化的數(shù)字分身，通過智慧財富館、未來汽車島等多元化生態(tài)場景，實現(xiàn)與數(shù)字員工AIYA交流互動。數(shù)據(jù)顯示，數(shù)字營業(yè)廳灰度測試首月，用戶平均活躍時長超15分鐘，用戶更加年輕，也更加活躍。

數(shù)字人民幣為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供新的契機

當前，以數(shù)字經(jīng)濟為代表的科技創(chuàng)新成為催生發(fā)展動能的重要驅(qū)動力。今年以來，數(shù)字人民幣應(yīng)用場景日益豐富、服務(wù)觸角不斷延伸。與此同時，各大銀行紛紛開展數(shù)字人民幣營銷活動，搶占“先機”，數(shù)字人民幣為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了新的契機。

陳龍強認為數(shù)字人民幣與數(shù)字銀行和數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展是相輔相成的，在這個過程中，領(lǐng)先型銀行不斷通過“建生態(tài)、搭場景、擴用戶”的數(shù)字化經(jīng)營模式來促進數(shù)字人民幣的金融基礎(chǔ)建設(shè)，從而提升其他業(yè)務(wù)的數(shù)字化能力。特別涉及產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融和跨境貿(mào)易層面，數(shù)字人民幣還有很大的想象空間，不僅僅具有經(jīng)濟效益，更有重要的社會價值，數(shù)字人民幣“智能合約”功能或許是個很好的結(jié)合點。

百信銀行積極探索數(shù)字人民幣的產(chǎn)業(yè)數(shù)字化應(yīng)用，結(jié)合數(shù)字人民幣“智能合約”的特點，創(chuàng)新性地將數(shù)字人民幣與票據(jù)融資產(chǎn)品“百票貼”融合對接，重點支持普惠小微客戶“三小一短”（小企業(yè)持有、小銀行承兌、小金額、短余期）的融資需求，精準鎖定綠色產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)，并成功落地首筆數(shù)字人民幣票據(jù)貼現(xiàn)資金2,700余萬元。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型下半場，機遇與挑戰(zhàn)共存

伴隨著數(shù)字化進程的不斷推進，近年來各家商業(yè)銀行都持續(xù)加大科技投入，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型已然進入到下半場，在數(shù)字化、智能化浪潮中，銀行業(yè)機遇與挑戰(zhàn)并存。

隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的滲透，部分大型商業(yè)銀行和以百信銀行為代表的數(shù)字銀行已經(jīng)基本實現(xiàn)了經(jīng)營管理的數(shù)字化和業(yè)務(wù)價值鏈的數(shù)字化，提前進入數(shù)字化轉(zhuǎn)型的下半場，陳龍強認為主要體現(xiàn)在三個“新”，一是從數(shù)字化到數(shù)智化，數(shù)字員工、數(shù)字營業(yè)廳和數(shù)字人民幣等正成為未來銀行“新生產(chǎn)力”。二是從金融科技到監(jiān)管科技，創(chuàng)新門檻提高，但風險和合規(guī)成本降低，有望帶來“新平衡”。三是從技術(shù)普惠到金融普惠，金融服務(wù)覆蓋新市民的質(zhì)和量全面提升，降本增效和規(guī)模效應(yīng)的“新紅利”逐步顯現(xiàn)。

銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型雖進入到下半場，但在陳龍強看來，數(shù)據(jù)治理仍然是銀行業(yè)面臨的痛難點。以數(shù)據(jù)治理為基礎(chǔ)，如何實現(xiàn)數(shù)據(jù)資源向數(shù)據(jù)資產(chǎn)轉(zhuǎn)變？如何更好地發(fā)揮數(shù)據(jù)價值？這些都是銀行業(yè)要持續(xù)思考和解決的問題。

其次，陳龍強認為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅僅是簡單的業(yè)務(wù)線上化、重構(gòu)組織架構(gòu)，更是底層的數(shù)字架構(gòu)重塑、對用戶價值的重新審視。這就需要從頂層設(shè)計出發(fā)，做好“一把手”工程，包括戰(zhàn)略、組織、文化、人才激勵等等，是一項龐雜的系統(tǒng)工程。

截止2022年，百信銀行金融科技專利增至216項，金融科技人才占比連續(xù)五年保持在60%以上；服務(wù)用戶規(guī)模超過8300萬，其中新市民特征用戶達到4600萬；普惠金融服務(wù)覆蓋全國31個省區(qū)市、超過900個市縣。

百信銀行作為首家獲批獨立法人資格的直銷銀行，經(jīng)過五年的發(fā)展，逐步探索出屬于自己的數(shù)字化經(jīng)營之路。正如百信銀行行長李如東在數(shù)字營業(yè)廳“零度空間”發(fā)布會上講到：“如果說數(shù)字化是我們的開始，數(shù)智化則是百信銀行的現(xiàn)在和未來。科技創(chuàng)新正在進入一個新的大航海時代，百信銀行將始終堅持數(shù)字普惠金融初心，充分發(fā)揮金融科技創(chuàng)新優(yōu)勢，為數(shù)字經(jīng)濟和實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展貢獻百信力量?！?/p>

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