“定制個(gè)性化的數(shù)字分身、與數(shù)字人交流購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品、乘坐3D摩天輪做任務(wù)抽獎(jiǎng)”，你能想象這些類似于手游的場(chǎng)景功能是出現(xiàn)在手機(jī)銀行里嗎？

日前，百信銀行推出了首個(gè)3D銀行數(shù)字營(yíng)業(yè)廳“零度空間”，這不僅是百信銀行對(duì)未來銀行的一次全新探索，也是AIGC技術(shù)在數(shù)字銀行的一次創(chuàng)新應(yīng)用。

【資料圖】

百信銀行首席戰(zhàn)略官陳龍強(qiáng)接受中國(guó)電子銀行網(wǎng)的獨(dú)家專訪，他分享了在數(shù)智化時(shí)代下對(duì)未來銀行的探索和實(shí)踐。

從人機(jī)交互到人“人”交互，虛擬數(shù)字人未來已來

作為原生的數(shù)字銀行，百信銀行構(gòu)建了“云化、敏捷、智能、安全”的科技能力，在業(yè)內(nèi)“快人一步”地推出AI虛擬品牌官——AIYA艾雅，這不僅是百信銀行數(shù)智化布局的重要一環(huán)，更是與年輕用戶建立連接的煥新形式。

在陳龍強(qiáng)看來，未來銀行的商業(yè)模式和服務(wù)形態(tài)已經(jīng)在悄然變化，進(jìn)入智能化時(shí)代，一個(gè)重要的創(chuàng)新就是人機(jī)交互重新定位于人與“人”（虛擬數(shù)字人）這種更為自然的交互形式。

從人機(jī)交互到人“人”交互，交互體驗(yàn)的變革直接影響著用戶決策。從用戶角度來說，例如購(gòu)買銀行理財(cái)，在人“人”交互的過程中，數(shù)字員工可以化身理財(cái)顧問，實(shí)時(shí)解答各種問題，用戶體驗(yàn)更加生動(dòng)全面，情感交流更加細(xì)膩?zhàn)匀?。虛擬數(shù)字人多元、互動(dòng)、溫暖等特性，可以有效提升金融服務(wù)能力，降低用戶理解成本和決策成本，提高機(jī)構(gòu)的獲客效率。同時(shí)AIGC提高了內(nèi)容生產(chǎn)力，為企業(yè)降本增效，這是我們探索的方向，也是要達(dá)到的目標(biāo)?！标慅垙?qiáng)稱。

數(shù)字營(yíng)業(yè)廳，銀行數(shù)智化探索“新進(jìn)階”

通過三年疫情生活，遠(yuǎn)程辦公、遠(yuǎn)程會(huì)議、直播精準(zhǔn)推送等數(shù)字化服務(wù)成為人們生活的常態(tài)，前端背后隱藏著的是數(shù)字化變革+智能化服務(wù)的提升，這就是數(shù)智化應(yīng)用，是數(shù)字化的再次蝶變。

“銀行服務(wù)無處不在，就是不在銀行網(wǎng)點(diǎn)”，美國(guó)銀行家布萊特·金（Brett King）在《銀行 4.0》一書中如是說。物理形態(tài)的銀行正逐漸被數(shù)字空間所取代，越來越多的用戶擁抱數(shù)字銀行。在陳龍強(qiáng)看來，數(shù)字化將銀行服務(wù)從線下搬到了線上，往往選擇將產(chǎn)品和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化，但標(biāo)準(zhǔn)化本身并不能滿足不同的客群。而且增加一份便利的同時(shí)也少了一份客戶經(jīng)理面對(duì)面的關(guān)懷。銀行app都是千篇一律的“樓層”和“貨架”，產(chǎn)品琳瑯滿目卻無從下手。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)策略往往就會(huì)失效。

“我們經(jīng)常說，打開想象空間?？臻g本身是多維的、可以任意想象的。零度空間代表一種新金融的想象力。空間的主人是數(shù)字人，代表一種‘?dāng)?shù)字生命’，除了提供金融服務(wù)，還可以傳遞一份情感和一份溫暖。這是回歸第一性原理的做法，也是非對(duì)稱競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)策略?！标慅垙?qiáng)表示。

如果說虛擬數(shù)字人AIYA是百信銀行在數(shù)智化探索的開始，那么3D銀行數(shù)字營(yíng)業(yè)廳“零度空間”則是數(shù)智化探索的進(jìn)階。用戶選擇個(gè)性化的數(shù)字分身，通過智慧財(cái)富館、未來汽車島等多元化生態(tài)場(chǎng)景，實(shí)現(xiàn)與數(shù)字員工AIYA交流互動(dòng)。數(shù)據(jù)顯示，數(shù)字營(yíng)業(yè)廳灰度測(cè)試首月，用戶平均活躍時(shí)長(zhǎng)超15分鐘，用戶更加年輕，也更加活躍。

數(shù)字人民幣為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供新的契機(jī)

當(dāng)前，以數(shù)字經(jīng)濟(jì)為代表的科技創(chuàng)新成為催生發(fā)展動(dòng)能的重要驅(qū)動(dòng)力。今年以來，數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景日益豐富、服務(wù)觸角不斷延伸。與此同時(shí)，各大銀行紛紛開展數(shù)字人民幣營(yíng)銷活動(dòng)，搶占“先機(jī)”，數(shù)字人民幣為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了新的契機(jī)。

陳龍強(qiáng)認(rèn)為數(shù)字人民幣與數(shù)字銀行和數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展是相輔相成的，在這個(gè)過程中，領(lǐng)先型銀行不斷通過“建生態(tài)、搭場(chǎng)景、擴(kuò)用戶”的數(shù)字化經(jīng)營(yíng)模式來促進(jìn)數(shù)字人民幣的金融基礎(chǔ)建設(shè)，從而提升其他業(yè)務(wù)的數(shù)字化能力。特別涉及產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融和跨境貿(mào)易層面，數(shù)字人民幣還有很大的想象空間，不僅僅具有經(jīng)濟(jì)效益，更有重要的社會(huì)價(jià)值，數(shù)字人民幣“智能合約”功能或許是個(gè)很好的結(jié)合點(diǎn)。

百信銀行積極探索數(shù)字人民幣的產(chǎn)業(yè)數(shù)字化應(yīng)用，結(jié)合數(shù)字人民幣“智能合約”的特點(diǎn)，創(chuàng)新性地將數(shù)字人民幣與票據(jù)融資產(chǎn)品“百票貼”融合對(duì)接，重點(diǎn)支持普惠小微客戶“三小一短”（小企業(yè)持有、小銀行承兌、小金額、短余期）的融資需求，精準(zhǔn)鎖定綠色產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)，并成功落地首筆數(shù)字人民幣票據(jù)貼現(xiàn)資金2,700余萬(wàn)元。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型下半場(chǎng)，機(jī)遇與挑戰(zhàn)共存

伴隨著數(shù)字化進(jìn)程的不斷推進(jìn)，近年來各家商業(yè)銀行都持續(xù)加大科技投入，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型已然進(jìn)入到下半場(chǎng)，在數(shù)字化、智能化浪潮中，銀行業(yè)機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的滲透，部分大型商業(yè)銀行和以百信銀行為代表的數(shù)字銀行已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)了經(jīng)營(yíng)管理的數(shù)字化和業(yè)務(wù)價(jià)值鏈的數(shù)字化，提前進(jìn)入數(shù)字化轉(zhuǎn)型的下半場(chǎng)，陳龍強(qiáng)認(rèn)為主要體現(xiàn)在三個(gè)“新”，一是從數(shù)字化到數(shù)智化，數(shù)字員工、數(shù)字營(yíng)業(yè)廳和數(shù)字人民幣等正成為未來銀行“新生產(chǎn)力”。二是從金融科技到監(jiān)管科技，創(chuàng)新門檻提高，但風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)成本降低，有望帶來“新平衡”。三是從技術(shù)普惠到金融普惠，金融服務(wù)覆蓋新市民的質(zhì)和量全面提升，降本增效和規(guī)模效應(yīng)的“新紅利”逐步顯現(xiàn)。

銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型雖進(jìn)入到下半場(chǎng)，但在陳龍強(qiáng)看來，數(shù)據(jù)治理仍然是銀行業(yè)面臨的痛難點(diǎn)。以數(shù)據(jù)治理為基礎(chǔ)，如何實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)資源向數(shù)據(jù)資產(chǎn)轉(zhuǎn)變？如何更好地發(fā)揮數(shù)據(jù)價(jià)值？這些都是銀行業(yè)要持續(xù)思考和解決的問題。

其次，陳龍強(qiáng)認(rèn)為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅僅是簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)線上化、重構(gòu)組織架構(gòu)，更是底層的數(shù)字架構(gòu)重塑、對(duì)用戶價(jià)值的重新審視。這就需要從頂層設(shè)計(jì)出發(fā)，做好“一把手”工程，包括戰(zhàn)略、組織、文化、人才激勵(lì)等等，是一項(xiàng)龐雜的系統(tǒng)工程。

截止2022年，百信銀行金融科技專利增至216項(xiàng)，金融科技人才占比連續(xù)五年保持在60%以上；服務(wù)用戶規(guī)模超過8300萬(wàn)，其中新市民特征用戶達(dá)到4600萬(wàn)；普惠金融服務(wù)覆蓋全國(guó)31個(gè)省區(qū)市、超過900個(gè)市縣。

百信銀行作為首家獲批獨(dú)立法人資格的直銷銀行，經(jīng)過五年的發(fā)展，逐步探索出屬于自己的數(shù)字化經(jīng)營(yíng)之路。正如百信銀行行長(zhǎng)李如東在數(shù)字營(yíng)業(yè)廳“零度空間”發(fā)布會(huì)上講到：“如果說數(shù)字化是我們的開始，數(shù)智化則是百信銀行的現(xiàn)在和未來。科技創(chuàng)新正在進(jìn)入一個(gè)新的大航海時(shí)代，百信銀行將始終堅(jiān)持?jǐn)?shù)字普惠金融初心，充分發(fā)揮金融科技創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)，為數(shù)字經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展貢獻(xiàn)百信力量?！?/p>

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