案例名稱

(資料圖片僅供參考)

數(shù)字化經(jīng)營助力個(gè)貸轉(zhuǎn)型——菁英e貸

案例簡介

為進(jìn)一步推進(jìn)自有消費(fèi)信貸線上化、智能化水平，華夏銀行在傳統(tǒng)線下消費(fèi)貸的基礎(chǔ)上，優(yōu)化推出菁英e貸產(chǎn)品。菁英e貸作為面向優(yōu)質(zhì)企事業(yè)單位員工的線上化消費(fèi)信貸產(chǎn)品，整合了原菁英貸、積金寶、薪金貸等多款傳統(tǒng)線下個(gè)人貸款產(chǎn)品，通過營銷二維碼、客戶經(jīng)理APP、授信審批模型等業(yè)務(wù)模式的引入，實(shí)現(xiàn)了拓客的線上化、無紙化，在提高客戶經(jīng)理拓客效率、審批人員風(fēng)險(xiǎn)把控能力的同時(shí)，為消費(fèi)信貸貸后管理提供了有力的保障。

菁英e貸著力打造賦能線下消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)全流程的優(yōu)化、運(yùn)營和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，圍繞數(shù)字化應(yīng)用和模型迭代，深耕智能化、精細(xì)化、便捷化的信貸業(yè)務(wù)流程，通過整合行內(nèi)外數(shù)據(jù)、優(yōu)化營銷和風(fēng)控策略，將數(shù)字化技術(shù)與傳統(tǒng)信貸審批、信貸決策流程相融合，集業(yè)務(wù)進(jìn)件管理、貸款賬務(wù)管理、智能化風(fēng)控管理、互聯(lián)網(wǎng)客戶管理和催收管理于一身，構(gòu)建高效合理的信息存儲、授信審批和貸后管理機(jī)制。菁英e貸產(chǎn)品2022年6月上線，僅半年時(shí)間，助力華夏銀行自有消貸投放量增長了45.7億元。

創(chuàng)新技術(shù)/模式應(yīng)用

一、數(shù)字化進(jìn)件，簡化業(yè)務(wù)辦理全流程

菁英e貸產(chǎn)品利用數(shù)字化手段著力打造全線上化的業(yè)務(wù)進(jìn)件管理系統(tǒng)，有效配合和支持自動化決策的落實(shí)，提升申審效率。引入“先申請，后辦卡”業(yè)務(wù)模式，降低了客戶經(jīng)理營銷難度，有效吸客留客；自主研發(fā)的線上化進(jìn)件管理系統(tǒng)客戶經(jīng)理APP，嵌入行內(nèi)企業(yè)微信，通過移動設(shè)備即可完成客戶信息及影像資料一站式收集和上傳，為營銷人員輕量化、無紙化辦公提供可能，極大提高了營銷管理效率。

二、數(shù)字化風(fēng)控，推進(jìn)審批決策高效運(yùn)行

（一）優(yōu)化風(fēng)控模型，助力授信預(yù)審批

數(shù)字化助推信貸營銷策略和審批模型有機(jī)結(jié)合。菁英e貸通過對身份驗(yàn)證、反欺詐、風(fēng)險(xiǎn)評估、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、額度模型等九大模型的優(yōu)化升級，將模型審批嵌入到業(yè)務(wù)審批流程中，在客戶進(jìn)件和貸前調(diào)查之間形成一道有效“防火墻”，基于客戶身份、征信等數(shù)據(jù)，一票否決不值得“拯救”的業(yè)務(wù)，避免無效人工介入。同時(shí)，模型對于可授信客戶，會基于客戶公積金及征信等具有公信力的數(shù)據(jù)，向?qū)徍蛯徟佥敵瞿Ｐ蛥⒖碱~度和參考利率，形成了數(shù)字化審批和人工審批相結(jié)合的審批模式，彌補(bǔ)了審批流程中由于過度依賴專審和審批官個(gè)人經(jīng)驗(yàn)導(dǎo)致的審批效率和風(fēng)險(xiǎn)把控能力的不足。風(fēng)控模型作為菁英e貸業(yè)務(wù)審批的第一道防線，有效識別了客戶風(fēng)險(xiǎn)，提升了客戶質(zhì)量，減輕了貸后管理難度。策略模型上線以來，通過外部數(shù)據(jù)接入、人機(jī)學(xué)習(xí)，持續(xù)強(qiáng)化自動決策的交叉驗(yàn)證能力，提升模型規(guī)則的自適應(yīng)性，進(jìn)一步匹配業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)控的需求。

同時(shí)，菁英e貸產(chǎn)品考慮到區(qū)域間薪資差異，在定價(jià)模型中首次引入?yún)^(qū)域額度調(diào)整系數(shù)，讓區(qū)域間差異化定價(jià)成為可能。

（二）引入交易監(jiān)控，助力貸后管理

數(shù)字化助推貸后管理資金流向精準(zhǔn)預(yù)警。菁英e貸實(shí)現(xiàn)貸后資金流向預(yù)警模型，模型對客戶的交易記錄進(jìn)行監(jiān)測，針對貸款資金沒有完全用于消費(fèi)，且流入投資領(lǐng)域金額大于客戶自有資金的客戶觸發(fā)預(yù)警，解決貸款資金流向投資理財(cái)、信用卡還款、民間融資等禁止性領(lǐng)域的難題。模型成功解決了客戶自有資金和貸款資金難以區(qū)分、人工計(jì)算客戶流水耗時(shí)費(fèi)力的難題。在無需客戶提供用款資料的前提下，創(chuàng)新性地精準(zhǔn)定位客戶貸款資金流向。

（三）優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，明晰業(yè)務(wù)權(quán)責(zé)

數(shù)字化助推考核績效激勵和客戶服務(wù)體驗(yàn)提升。為滿足分支行營銷獎勵和績效考核的需要，引入了客戶經(jīng)理營銷二維碼和營銷人員營銷二維碼，在拓展了獲客渠道的同時(shí)，在客戶申請環(huán)節(jié)就精準(zhǔn)定位了業(yè)務(wù)歸屬，為業(yè)務(wù)全生命周期的管理提供了保障。

通過信貸管理系統(tǒng)改造和客戶經(jīng)理APP引入，客戶經(jīng)理可單獨(dú)或批量化查詢、統(tǒng)計(jì)審批各環(huán)節(jié)通過率或拒絕原因；系統(tǒng)定期自動運(yùn)行貸后檢查模型，對于高風(fēng)險(xiǎn)客戶發(fā)起預(yù)警，生成貸后管理策略通過信貸管理系統(tǒng)和企業(yè)微信提示客戶經(jīng)理。

通過打造菁英e貸系統(tǒng)性報(bào)表，包括授信明細(xì)表、放款明細(xì)表、企業(yè)白名單明細(xì)表等，助力客戶經(jīng)理對授信未放款業(yè)務(wù)進(jìn)行及時(shí)處理和跟進(jìn)，助力分行對客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)處理能力有整體把控和督導(dǎo)依據(jù)，同時(shí)助力分行把控行內(nèi)的資產(chǎn)規(guī)模和資產(chǎn)質(zhì)量。

項(xiàng)目效果評估

1.成本節(jié)約。解決傳統(tǒng)線下消費(fèi)貸款銀行收集資料成本高問題。分行提交資料由5種以上減少到1-2種。

2.單筆秒批。解決銀行內(nèi)部審批流程慢問題。分行辦理單筆消費(fèi)貸款時(shí)間由平均2個(gè)小時(shí)縮短到5分鐘，單筆審批時(shí)間由3天縮短到秒級。

3.多元決策。數(shù)字化審批和人工審批相結(jié)合的審批模式，解決了自動化審批過程不透明、不可解釋，結(jié)果難以解釋和授信結(jié)果無法調(diào)整的難題。

4.貸后無憂。解決貸后貸款資金用途管理難題。系統(tǒng)模型監(jiān)測資金用途違規(guī)的召回率是人工的2倍。業(yè)務(wù)歸屬明晰，使貸后管理更順暢。

5.便捷體驗(yàn)。改善的審批流程和授信方式，提升了客戶體驗(yàn)，產(chǎn)品上線近半年時(shí)間，分行申請客戶經(jīng)理人數(shù)達(dá)4568人，錄入白名單數(shù)量共計(jì)38919家，資產(chǎn)規(guī)模增加了45.7億元。

項(xiàng)目牽頭人

陳珊 華夏銀行股份有限公司個(gè)人業(yè)務(wù)部網(wǎng)絡(luò)信貸室副經(jīng)理

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