案例名稱

“幸福+”養(yǎng)老賬本，賦能全生命周期養(yǎng)老規(guī)劃

(資料圖)

案例簡介

中信銀行在業(yè)內(nèi)率先推出“幸福+“養(yǎng)老賬本，借鑒美國芝加哥大學(xué)Richard Thaler“心理賬戶”的理念，運(yùn)用大數(shù)據(jù)支撐和科學(xué)的算法，為客戶提供包括基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金、個(gè)人養(yǎng)老金及其他商業(yè)養(yǎng)老投資產(chǎn)品的養(yǎng)老資產(chǎn)的全面歸集和呈現(xiàn)，一定程度上打通了養(yǎng)老第一、第二、第三支柱。同時(shí)，“幸福+”養(yǎng)老賬本整合養(yǎng)老相關(guān)的服務(wù)和產(chǎn)品，為客戶提供養(yǎng)老服務(wù)一站辦理和一站選擇購買優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老投資產(chǎn)品的平臺(tái)，成為我行養(yǎng)老金融體系的獨(dú)特優(yōu)勢。

創(chuàng)新技術(shù)/模式應(yīng)用

中信銀行基于客戶養(yǎng)老痛點(diǎn)分析，以 “心理賬戶”理論為支撐，借鑒英國“養(yǎng)老金面板（Pension Dashboard）”的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，通過系統(tǒng)接口、數(shù)據(jù)測算和APP記賬等功能的整合，實(shí)現(xiàn)客戶養(yǎng)老資產(chǎn)全面歸集呈現(xiàn)和養(yǎng)老服務(wù)一站辦理。

一、全資產(chǎn)展示

（一）第一支柱基本養(yǎng)老測算

客戶輸入當(dāng)前收入和開始工作年齡，選擇社保所在地，就可估算退休時(shí)可領(lǐng)的養(yǎng)老金在今天的購買力，讓客戶感受退休后消費(fèi)能力的變化。

（二）第二支柱企業(yè)年金

通過系統(tǒng)接口，將客戶在我行賬管的企業(yè)年金在賬本中呈現(xiàn)；如企業(yè)年金賬管不在我行，支持客戶手工填寫，并計(jì)入養(yǎng)老資產(chǎn)。

（三）第三支柱個(gè)人養(yǎng)老金

如客戶的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶開立在中信銀行，可通過調(diào)取系統(tǒng)接口，直接展現(xiàn)在養(yǎng)老資產(chǎn)中；如客戶在他行開立了個(gè)人養(yǎng)老金，也可通過手工記賬的功能，填寫并計(jì)入。

（二）對(duì)于客戶在中信銀行或在他行購買的其他養(yǎng)老產(chǎn)品，也可通過系統(tǒng)接口或手工記賬的方式計(jì)入養(yǎng)老資產(chǎn)。

讓客戶對(duì)養(yǎng)老儲(chǔ)備了然于胸。

特點(diǎn)二：全功能服務(wù)

搭建了覆蓋養(yǎng)老三大支柱服務(wù)、養(yǎng)老規(guī)劃、養(yǎng)老社區(qū)、醫(yī)療健康、退休后服務(wù)等完整的功能架構(gòu)，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老服務(wù)線上一站辦理。比如：

我行打通了與人社部電子信息平臺(tái)的對(duì)接，為客戶提供社保關(guān)系轉(zhuǎn)移、參保信息查詢等社保服務(wù)。

通過與國家醫(yī)保服務(wù)平臺(tái)的系統(tǒng)對(duì)接，幫助客戶實(shí)現(xiàn)二維碼就醫(yī)，在線查詢年度費(fèi)用等服務(wù)。

在養(yǎng)老規(guī)劃模塊，我們結(jié)合消費(fèi)指數(shù)、養(yǎng)老金增長率，以及覆蓋全國200多個(gè)城市的養(yǎng)老支出等數(shù)據(jù)，計(jì)算客戶退休后的收支現(xiàn)金流，并測算客戶期望養(yǎng)老目標(biāo)下的養(yǎng)老金缺口，提出解決方案，推薦適合客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力的養(yǎng)老投資產(chǎn)品。

特點(diǎn)三：全產(chǎn)品配置

我行基于“十分精選”產(chǎn)品研究和篩選能力，為客戶精選各類養(yǎng)老投資產(chǎn)品，滿足客戶全周期、多元化的養(yǎng)老規(guī)劃需求。

特點(diǎn)四：全周期服務(wù)

養(yǎng)老賬本的“幸福+俱樂部”功能區(qū)，為老年客戶提供財(cái)富、健康、學(xué)院、優(yōu)惠、舞臺(tái)、傳承六大服務(wù)體系，滿足客戶品質(zhì)養(yǎng)老需求。

項(xiàng)目效果評(píng)估

打通養(yǎng)老體系三大支柱，幫助客戶全面了解自己的養(yǎng)老儲(chǔ)備情況一直是學(xué)界、業(yè)界熱議的話題，中信銀行“幸福+”養(yǎng)老賬本，通過深入分析客戶的需求，利用數(shù)字平臺(tái)創(chuàng)新能力，為客戶提供養(yǎng)老資產(chǎn)全面歸集呈現(xiàn)和一站式辦理平臺(tái)，有效解決了客戶養(yǎng)老資產(chǎn)算不清、管不住、投不好的痛點(diǎn)。

同時(shí)，通過客戶使用“幸福+”養(yǎng)老賬本服務(wù)，我行進(jìn)一步完善了養(yǎng)老客群的KYC，并通過數(shù)據(jù)標(biāo)簽，為下一步實(shí)現(xiàn)千人千面、更加精準(zhǔn)的推薦產(chǎn)品和服務(wù)打下基礎(chǔ)。

中信銀行“幸福+”養(yǎng)老賬本自2022年5月20日正式面客以來，受到了行業(yè)、客戶的廣泛關(guān)注。截至2024年4月21日，中信銀行APP上養(yǎng)老賬本累計(jì)用戶數(shù)已超過200萬，月活用戶數(shù)（MAU）最高達(dá)65萬，各功能累計(jì)使用量達(dá)到4390萬人次。更值得一提的是，中信銀行于去年11月底作為行業(yè)第一梯隊(duì)首批上線了第三支柱個(gè)人養(yǎng)老金賬戶服務(wù)，中信銀行憑借“幸福+”養(yǎng)老賬本的獨(dú)特優(yōu)勢，在個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的推廣中發(fā)揮了重要價(jià)值，截至目前，在中信銀行開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的客戶中，養(yǎng)老賬本用戶占比達(dá)到76.17%。同時(shí)，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶體系的完善，也在真正意義上實(shí)現(xiàn)了“幸福+”養(yǎng)老賬本養(yǎng)老資產(chǎn)的全面歸集展示，為客戶提供跨周期、跨平臺(tái)、跨資產(chǎn)類別的養(yǎng)老服務(wù)平臺(tái)的定位。

中信銀行“幸福+”養(yǎng)老賬本獲得《經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)》評(píng)選的2021-2022年度杰出金融產(chǎn)品創(chuàng)新品牌獎(jiǎng)和《銀行保險(xiǎn)報(bào)》評(píng)選的2022年度中國銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)創(chuàng)新案例。

項(xiàng)目牽頭人

鄭軼穎

項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)成員

高峰、劉保中、郭美君、陳翔、鄭岱陽

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