案例名稱

(相關(guān)資料圖)

智能風(fēng)控智慧反詐，守護(hù)客戶交易安全

案例簡介

風(fēng)控是銀行的“生命線”，也是評判銀行核心能力的重要指標(biāo)。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，業(yè)務(wù)線上化明顯加速，客戶已習(xí)慣了線上化便捷的銀行服務(wù)，傳統(tǒng)的風(fēng)控手段已無法滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，欺詐事件、風(fēng)險事件呈高發(fā)態(tài)勢。江西·農(nóng)商銀行健全了數(shù)字化風(fēng)控分析體系，實現(xiàn)了風(fēng)險全流程量化管理，省聯(lián)社/成員行、線上/線下聯(lián)防聯(lián)控，賦能業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展，智能風(fēng)控能力顯著提升。

創(chuàng)新技術(shù)/模式應(yīng)用

1.風(fēng)險管理數(shù)字化、智能化。風(fēng)險管理離不開科技賦能，江西·農(nóng)商銀行將大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算、區(qū)塊鏈、生物識別等技術(shù)的應(yīng)用作為風(fēng)險管理轉(zhuǎn)型發(fā)展的重點戰(zhàn)略舉措。構(gòu)建了覆蓋全渠道、全場景，以及客戶全生命周期的風(fēng)控管理體系，建立了全流程式反欺詐等多種風(fēng)控模型，實現(xiàn)了根據(jù)客戶行為偏好、設(shè)備環(huán)境及業(yè)務(wù)場景等數(shù)字化信息智能化生成處置策略，形成了監(jiān)控、預(yù)警、處置、分析的閉環(huán)管控。一是事前智能準(zhǔn)入管控。根據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)評判的黑灰名單，同時結(jié)合行內(nèi)外平臺共享的黑灰名單，在手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等線上渠道的重點業(yè)務(wù)場景，進(jìn)行業(yè)務(wù)風(fēng)險提示乃至交易阻斷，確保運行環(huán)境和客戶身份安全。二是事中智能決策分析。根據(jù)客戶IP地址、設(shè)備指紋、交易對象及業(yè)務(wù)場景等多重因素，智能評判客戶交易行為在觸發(fā)風(fēng)控規(guī)則后的風(fēng)險系數(shù)，按照風(fēng)險系數(shù)自動采取相應(yīng)的控制策略，第一時間阻止各類安全攻擊行為。三是事后跟蹤預(yù)警核查。根據(jù)系統(tǒng)監(jiān)測過程中自動推送的風(fēng)險事件，運營人員同步分析可疑交易以及案件線索，進(jìn)行數(shù)據(jù)抽取、關(guān)聯(lián)分析和風(fēng)險評估，完成預(yù)警事件核查處置。

2.風(fēng)險管控差異化、個性化。審慎的風(fēng)險偏好是江西·農(nóng)商銀行“風(fēng)控護(hù)行”的戰(zhàn)略核心。為實現(xiàn)轄內(nèi)農(nóng)商銀行業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展，以客戶為中心，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、壓縮交易時長、提供便捷服務(wù)，采取“千人千面”的差異化、個性化風(fēng)控管理勢在必行。一是智能組合認(rèn)證。根據(jù)業(yè)務(wù)場景的風(fēng)險情況及客戶風(fēng)險等級，配置差異化的安全認(rèn)證組合方式；在交易過程中，結(jié)合業(yè)務(wù)場景、時間、地點、對象、金額等要素自動適配風(fēng)險可控、體驗最佳的安全認(rèn)證方式。二是主輔限額管控。建立了以渠道客戶、賬戶、安全認(rèn)證限額為主，非柜面限額、核心系統(tǒng)賬戶限額為輔的限額管控體系，同時增加了生活繳費、第三方支付等維度的業(yè)務(wù)限額，加強(qiáng)了客戶限額體系管理。

3.風(fēng)控運營集中化、精細(xì)化。江西·農(nóng)商銀行貫徹中央提升省級機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力，適應(yīng)“小法人、大平臺”特點的農(nóng)信社改革方向，基于省聯(lián)社、成員行兩級法人特性，構(gòu)建了 “省聯(lián)社、成員行、網(wǎng)點”兩級三層、線上線下聯(lián)動“立體式”風(fēng)控運營機(jī)制,形成風(fēng)險管理閉環(huán)。一是風(fēng)控策略分層分級。江西省聯(lián)社搭建風(fēng)控平臺，建立風(fēng)控模型，制定風(fēng)控規(guī)則及指標(biāo)、參數(shù)的標(biāo)準(zhǔn)化區(qū)間，轄內(nèi)法人機(jī)構(gòu)可根據(jù)自身地域不同的風(fēng)險環(huán)境，在標(biāo)準(zhǔn)范圍內(nèi)進(jìn)行差異化調(diào)整，打造更加適合當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境的風(fēng)險運營模型。二是事件處置上下聯(lián)動。江西省聯(lián)社著力于打破機(jī)構(gòu)、部門、渠道、客戶間的信息限制，對于風(fēng)險事件的預(yù)警及處置，建立省聯(lián)社與轄內(nèi)法人機(jī)構(gòu)、線上與線下業(yè)務(wù)條線、員工與客戶間的聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制，實現(xiàn)欺詐風(fēng)險事件的精準(zhǔn)防控。

項目效果評估

2023年一季度，該行線上渠道累計交易超7800萬筆，風(fēng)控平臺發(fā)送預(yù)警信息超20萬條，約占總交易量的0.2%，其中預(yù)警自動處置達(dá)19萬余條，占比約96%；發(fā)起非現(xiàn)場核查任務(wù)五千余個，核查定性風(fēng)險事件近50次。風(fēng)險事件發(fā)生率同比下降17個百分點，守護(hù)了1400萬互金客戶錢袋子。

經(jīng)濟(jì)效益：基于自適應(yīng)移動金融安全風(fēng)控體系，在不影響客戶正常體驗的情況下，將風(fēng)險管控防線前移至事前和事中，識別真實終端和客戶，同時可以大幅降低用戶的報案率，降低銀行和客戶的總體經(jīng)濟(jì)損失。

管理效益：在平臺建設(shè)及應(yīng)用過程中，自上而下兩層三級聯(lián)動的新思路，充分鍛煉了轄內(nèi)法人單位風(fēng)險防控水平，提升了業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員欺詐風(fēng)險管理水平。通過平臺自動處置及主動預(yù)警，進(jìn)一步對風(fēng)險業(yè)務(wù)進(jìn)行有針對性的審核，提高工作效率，節(jié)約經(jīng)營成本。

社會效益：該項目實施過程中采取的新模式及新路線，可以為新設(shè)金融機(jī)構(gòu)尤其是二級法人體系下的新設(shè)產(chǎn)品的風(fēng)險管理提供借鑒意義和應(yīng)用價值，從而建立市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下更安全的金融環(huán)境，有助于市場經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定和長遠(yuǎn)的協(xié)調(diào)發(fā)展。

項目牽頭人

饒遠(yuǎn) 網(wǎng)絡(luò)金融部副總經(jīng)理

項目團(tuán)隊成員

熊寧海、譚偉亮、王靜、劉璐璐、鄭云飛、黎瑞

關(guān)鍵詞：