銀行新一代核心系統(tǒng)建設(shè)提速

近年來，隨著銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的逐步深入，構(gòu)建新一代核心系統(tǒng)成為銀行的重要戰(zhàn)略選擇，新一代核心系統(tǒng)成為銀行在IT投入與開發(fā)方面的重點領(lǐng)域。

【資料圖】

這一點，從最新上市銀行的年報中可見一斑。筆者梳理了42家A股上市銀行2022年報內(nèi)容發(fā)現(xiàn)，其中建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、郵儲銀行、中信銀行、光大銀行、招商銀行、平安銀行、北京銀行、貴陽銀行、杭州銀行、江陰銀行、張家港農(nóng)商等在年報中提及了核心系統(tǒng)相關(guān)建設(shè)情況。

從具體表述看，建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行是深入推進分布式核心系統(tǒng)賦能業(yè)務(wù)發(fā)展，交通銀行、郵儲銀行、中信銀行是完成了新一代核心系統(tǒng)上線，招商銀行、光大銀行、平安銀行是完成了信用卡業(yè)務(wù)的新一代核心系統(tǒng)上線運行，北京銀行、杭州銀行等中小行是推進新一代核心系統(tǒng)建設(shè)。

銀行核心系統(tǒng)建設(shè)正酣，那么對于廣大群眾來說，銀行核心系統(tǒng)到底是什么呢？跟我們的日常生活有什么關(guān)聯(lián)？

銀行核心系統(tǒng)是承載商業(yè)銀行核心業(yè)務(wù)的交易處理系統(tǒng)，這個描述看似跟我們普通老百姓關(guān)系不大，其實不然，在現(xiàn)實生活中，比如我們用打車軟件打車，掃描二維碼支付，網(wǎng)絡(luò)購物，手機繳費充值等等生活日常背后所依托的都是銀行最基本的賬戶管理能力、存取款轉(zhuǎn)賬能力，這些都離不開銀行核心系統(tǒng)的支撐。在業(yè)內(nèi)，它的重要性常常和人的心臟作類比。隨著金融交易深入到社會場景的方方面面，如果沒有這顆心臟，金融體系將面臨停擺。進而影響到社會生活和整體經(jīng)濟的運行。

云原生分布式核心系統(tǒng)正在成為主流

既然核心系統(tǒng)如此重要，可謂牽一發(fā)而動全身，那么銀行為什么都要更換呢？新一代的核心系統(tǒng)為什么是云原生分布式的？

對此，作為行業(yè)資深人士，中電金信副總經(jīng)理、中電金信研究院院長況文川有著自己清晰而深刻的理解。況文川表示：傳統(tǒng)的銀行核心系統(tǒng)大都采用了一個豎井狀的單體結(jié)構(gòu)，相對獨立地開發(fā)、管理和運行，并對外提供幾千個交易接口和數(shù)據(jù)接口；而在數(shù)字化深度發(fā)展的今天，組織內(nèi)部、組織之間乃至整個社會的生活方式、生產(chǎn)方式和合作模式，都在呈現(xiàn)一種數(shù)字化、原子化的網(wǎng)格狀模式，金融產(chǎn)品和服務(wù)本身需要更加綜合化的集成+協(xié)同實現(xiàn)方式，同時，金融交易已經(jīng)嵌入到了每一個社會場景，需要更為敏捷地完成對外合作的技術(shù)實現(xiàn)，這就對銀行的核心系統(tǒng)提出了新的要求。

況文川認為，新一代銀行核心系統(tǒng)要滿足三個基本要求：一是要有強大的交易處理能力，隨著數(shù)字化的發(fā)展，銀行核心系統(tǒng)需要處理的業(yè)務(wù)量會越來越大；二是要有較強的組裝能力，可以根據(jù)不同場景下的業(yè)務(wù)需求進行靈活組裝；三是要有很強的數(shù)據(jù)生產(chǎn)、分析和加工的能力，以滿足大數(shù)據(jù)時代銀行數(shù)字化經(jīng)營需求。

而分布式核心系統(tǒng)能夠很好的契合上述銀行新一代核心系統(tǒng)的要求。首先，分布式核心系統(tǒng)具有高性能架構(gòu)，支持高并發(fā)訪問、海量數(shù)據(jù)處理、低延遲響應(yīng)時間。其次，分布式核心系統(tǒng)具有高可用架構(gòu)，支持高冗余、快速恢復。再次，分布式核心系統(tǒng)具有高彈性架構(gòu)，支持容量擴展、動態(tài)擴容。此外，分布式核心系統(tǒng)還具有兼容低端服務(wù)器硬件設(shè)備，自動化運維，規(guī)?；芾淼鹊统杀緝?yōu)勢。

“今天我們要用分布式的集群實現(xiàn)以前大型主機的技術(shù)和應(yīng)用能力，需要有一套好的方法，這套方法就叫云原生”，況文川表示。基于云的架構(gòu)和方法，可以開展業(yè)務(wù)應(yīng)用基于微服務(wù)的原生設(shè)計和部署，進而實現(xiàn)在分布式集群上動態(tài)地調(diào)度、運行的能力，在性能上能夠?qū)崿F(xiàn)高彈性，通過多地多活實現(xiàn)高可用和高效率，并且讓應(yīng)用易于組裝，易于開持續(xù)漸進的升級更新。

結(jié)合2022年度銀行年報，以及市場選擇來看，云原生分布式銀行核心系統(tǒng)也逐步成為一種主流趨勢。就在近日，由中國金融電子化集團有限公司主辦、國內(nèi)主要金融機構(gòu)協(xié)辦的中國國際金融展上，中電金信重磅發(fā)布了——“源擎”云原生分布式核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)。（簡稱“源擎”核心系統(tǒng)）

“源擎”核心系統(tǒng)采用云原生、分布式、微服務(wù)技術(shù)，基于企業(yè)架構(gòu)設(shè)計思想，構(gòu)建了基礎(chǔ)服務(wù)、業(yè)務(wù)服務(wù)、交易中心以及系列支撐組件，包含業(yè)務(wù)架構(gòu)和多個微服務(wù)應(yīng)用。業(yè)務(wù)架構(gòu)中，業(yè)務(wù)服務(wù)為銀行提供了更靈活的選擇，支持產(chǎn)品粒度的功能可替換，同時也能快速引入新的產(chǎn)品服務(wù)，支持未來業(yè)務(wù)發(fā)展，實現(xiàn)業(yè)務(wù)敏捷；交易中心實現(xiàn)了面向客戶體驗和業(yè)務(wù)場景的流程編排和業(yè)務(wù)組裝，具備高度的業(yè)務(wù)彈性，友好的客戶體驗，助力實現(xiàn)真正的以客戶為中心；；基礎(chǔ)服務(wù)提供包括產(chǎn)品、定價、賬戶、核算等在內(nèi)的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)支撐能力，賦能銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的敏態(tài)創(chuàng)新。其構(gòu)建的多個微服務(wù)應(yīng)用，均可獨立部署及運行，為銀行提供了靈活的業(yè)務(wù)擴展、系統(tǒng)整合及生態(tài)開放能力。

“源擎”核心系統(tǒng)運行在經(jīng)系統(tǒng)工程方法論適配調(diào)優(yōu)的中國電子金融級數(shù)字底座“源啟”之上，在具備高性能和安全性的同時，形成了四大產(chǎn)品優(yōu)勢，可以幫助銀行解決銀行業(yè)務(wù)和技術(shù)融合度差、既有資產(chǎn)繼承難、核心架構(gòu)遷移難、數(shù)據(jù)治理落地難、外圍改造復雜、停機切換風險高等系統(tǒng)建設(shè)問題。

中小銀行建設(shè)云原生分布式核心系統(tǒng)挑戰(zhàn)與應(yīng)對策略

據(jù)第三方調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，中國商業(yè)銀行新一代核心系統(tǒng)上線數(shù)量自2019年開始呈明顯上漲趨勢，且國有大型商業(yè)銀行核心建設(shè)普遍早于其他銀行，當前中小銀行核心迎來了集中更新期，那中小銀行在建設(shè)云原生分布式核心系統(tǒng)時候面臨哪些挑戰(zhàn)，又該如何突圍呢？

中電金信研究院核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)首席顧問苗正認為主要有以下三方面的挑戰(zhàn)：

第一，過往部分中小型金融機構(gòu)會采取跟蹤、仿制、移植大行的方式構(gòu)建銀行核心系統(tǒng)，但因規(guī)模、管理體系、業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)豐富度、業(yè)務(wù)的深度等差異，大行深度適配、深度定制的方案難以移植和仿制，中小型銀行必須探索和選擇適合自己的核心系統(tǒng)建設(shè)之路。

第二，在核心實施工程方面，核心系統(tǒng)建設(shè)和底層的云原生分布式技術(shù)平臺的關(guān)系非常密切，這就造成目前的核心系統(tǒng)項目大部分伴隨著金融級數(shù)字底座的建設(shè)，而解決其技術(shù)的復雜度和驗證程度，比如說安全性、一致性、準確性等各個層面的問題，需要匹配動輒幾百人甚至上千人專業(yè)的研發(fā)和運維團隊，中小型金融機構(gòu)難以負擔，且自主合規(guī)方面也會面臨問題。

第三，在人力資源和知識技能方面，分布式核心系統(tǒng)不僅僅實施過程中的難度大，在后續(xù)的運維運營方面對人力資源的需求也非常大。運維難是目前核心系統(tǒng)建設(shè)中的另外一個問題，中小型金融機構(gòu)在技術(shù)人員的數(shù)量和角色等方面都有限，運營風險難于控制，實現(xiàn)自主可控的難度也比較大。

面對這些挑戰(zhàn)，苗正也給出了解決之道：

首先，大行的核心系統(tǒng)雖然難以直接模仿或移植，但是仍然可以追蹤和利用領(lǐng)先同業(yè)的實施資產(chǎn)，即變引入系統(tǒng)為借鑒資產(chǎn)，并通過行之有效的敏捷實施工藝快速地變資產(chǎn)為系統(tǒng)，并成為自身能力資產(chǎn)積累的起點。這種資產(chǎn)包括了業(yè)務(wù)模型、工具和工藝體系、實施方法，這些仍然是可以借鑒、參考、移植。

其次，金融級數(shù)字底座“源啟”作為中國電子主導、中電金信推出的面向行業(yè)具有通用性的、可靠的，支持開放生態(tài)的技術(shù)底座，具有金融級數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施所需要的安全性和處理性能，填補了市場通用技術(shù)底座的空白。

再次，苗正表示，在構(gòu)建新銀行核心系統(tǒng)的時候，要注意業(yè)務(wù)和技術(shù)解耦，即要避免業(yè)務(wù)和技術(shù)綁定在一起，進而產(chǎn)生單一技術(shù)依賴。同時，要避免只為了實現(xiàn)全棧合規(guī)的目的而更換核心系統(tǒng)，這樣容易導致銀行多付出幾年的時間成本，整個過程的總費用也會大幅度增加。

隨著銀行核心系統(tǒng)向新一代技術(shù)轉(zhuǎn)型加速，云原生分布式核心系統(tǒng)將對銀行未來發(fā)展帶來哪些影響？中電金信認為：銀行利用分布式技術(shù)構(gòu)建核心系統(tǒng)或是承載關(guān)鍵核心業(yè)務(wù)場景正在成為一種技術(shù)共識，這不僅是一種趨勢，而是一種行業(yè)現(xiàn)實。云原生分布式系統(tǒng)具有“高性能”、“高可用”以及“開源生態(tài)”等方面的優(yōu)勢都是對銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)特點的一種完美契合。

與此同時，銀行在構(gòu)建云原生分布式系統(tǒng)過程中，除了看到其積極影響外，也要對其產(chǎn)生的技術(shù)問題引起足夠重視。首先，真正的云原生需要銀行將業(yè)務(wù)能力充分、清晰地解耦，然后將每一個業(yè)務(wù)能力再以一個微服務(wù)承載，而銀行業(yè)務(wù)的復雜性和相互交叉性對于業(yè)務(wù)的建模和微服務(wù)映射構(gòu)建都構(gòu)成了極大的挑戰(zhàn)。其次，云原生實施工藝和設(shè)計方法也是一大難點。在識別微服務(wù)后如何讓技術(shù)和業(yè)務(wù)遵循一個標準進行快速實施，達到業(yè)技融合也是銀行等金融機構(gòu)需要重視的問題。

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