清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國金融案例中心于2013年6月成立，是從事金融案例研究、案例開發(fā)、案例庫建設(shè)的專業(yè)研究和教學(xué)服務(wù)機構(gòu)，致力于打造最具學(xué)術(shù)影響力和業(yè)界影響力的中國金融案例庫。中心學(xué)術(shù)指導(dǎo)委員會成員由學(xué)院享有國際聲望的知名教授以及有著豐富金融實踐經(jīng)驗的業(yè)界導(dǎo)師組成，致力于以案例為載體的知識傳播。

(資料圖)

【中國金融案例中心 編譯：胡畔 謝彬彬】

2023年5月，美國國會研究服務(wù)部（Congressional Research Service，簡稱CRS）針對移民群體跨境匯款的背景和問題發(fā)表了一篇研究報告。報告介紹了跨境匯款的定義、背景和趨勢，并探討了這些匯款對發(fā)展中國家經(jīng)濟和社會的影響。此外，報告還討論了監(jiān)管、安全和技術(shù)等方面的問題，并提出了一些可行的政策建議。

報告指出，隨著全球移民人數(shù)不斷增加，跨境匯款已成為發(fā)展中國家最重要的外部資金來源之一。根據(jù)世界銀行的數(shù)據(jù)，2022年，印度成為全球最大的匯款接收國（1000億美元），其次是墨西哥（600億美元）、中國（510億美元）和菲律賓（380億美元）。美國則是目前全球最大的匯款來源國，其移民人數(shù)占據(jù)其總?cè)丝诘?4.1%，2021年的匯款輸出金額達(dá)727億美元。對于移民群體來說，匯款交易的高成本是其面臨的重大挑戰(zhàn)之一，費用可能高達(dá)匯款金額的10%。一些銀行和金融機構(gòu)正在通過提供創(chuàng)新的支付方式，如移動或數(shù)字支付，來應(yīng)對不斷增長的匯款服務(wù)需求并提高匯款效率；然而，這些服務(wù)并不是所有用戶都能獲得或者適用的，尤其是那些位于農(nóng)村等偏遠(yuǎn)地區(qū)難以獲得技術(shù)或金融基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)的用戶。此外，跨境匯款還面臨著一些挑戰(zhàn)，如部分發(fā)展中國家監(jiān)管不力、洗錢和涉及恐怖主義等風(fēng)險。為了解決這些問題，美國政府部門已提出并通過了一些法案。報告建議美國國會考慮與跨境匯款相關(guān)的若干政策選擇，包括支持降低交易成本和改善獲得正規(guī)金融服務(wù)的政策；促進(jìn)移民群體及其家人的金融知識普及；與外國政府合作，改善與跨境匯款有關(guān)的監(jiān)管體系等。

移民群體及其家庭在跨境匯款時面臨哪些挑戰(zhàn)？

目前，移民群體及其家庭在跨境匯款時總面臨一些挑戰(zhàn)，包括交易成本高、獲得正規(guī)金融服務(wù)的機會有限，以及一些發(fā)展中國家監(jiān)管體系薄弱而帶來的洗錢或資助恐怖主義的風(fēng)險。此外，移民跨境匯款過程中還可能面臨法律和行政障礙，使匯款難以達(dá)成。

針對一些發(fā)展中國家監(jiān)管系統(tǒng)薄弱的問題，報告提議可以著眼于優(yōu)先為具有特定需求的移民社區(qū)提供匯款服務(wù)。例如，提供更多技術(shù)援助以幫助監(jiān)管不力的外國司法管轄區(qū)，如索馬里。在這種情況下，美國財政部可以幫助將索馬里裔美國人的貨幣服務(wù)業(yè)務(wù)（MSB）整合到ACH支付系統(tǒng)中；幫助加強貨幣服務(wù)業(yè)務(wù)（MSB）的培訓(xùn)以改善對其代理商的監(jiān)控；幫助索馬里監(jiān)管其支付系統(tǒng)等。

銀行等金融機構(gòu)如何應(yīng)對日益增長的匯款服務(wù)需求？

為了響應(yīng)不斷增長的匯款服務(wù)需求，銀行和其他金融機構(gòu)正在增加移民可用的匯款渠道，包括手機、互聯(lián)網(wǎng)和基于銀行卡的選擇。雖然跨境匯款服務(wù)傳統(tǒng)上是通過貨幣服務(wù)企業(yè)（Money Services Businesses，簡稱MSBs）進(jìn)行的，如速匯金（MoneyGram）、西聯(lián)匯款（Western Union）等，但移動應(yīng)用程序和虛擬貨幣的出現(xiàn)為匯款資金流動提供了新的渠道。

傳統(tǒng)的存款機構(gòu)，如銀行信用合作社，通常比貨幣服務(wù)企業(yè)的轉(zhuǎn)賬規(guī)模更小，但平均每筆的轉(zhuǎn)賬價值更高。銀行提供的國際匯款服務(wù)主要面向企業(yè)客戶，這些客戶的匯款金額比一般的移民匯款者來得更高。這些機構(gòu)也在提供創(chuàng)新的支付方式，如移動和數(shù)字支付選擇選擇。這對用戶來說更為便捷，但也可能面臨更高的費用和更不利的匯率。然而，這些服務(wù)并不是所有用戶都能獲得或者適用的，尤其是那些位于農(nóng)村或偏遠(yuǎn)地區(qū)獲得技術(shù)或金融基礎(chǔ)設(shè)施機會有限的用戶。

針對跨境匯款及其對發(fā)展中國家的影響，對美國國會的政策建議？

雖然報告沒有對美國國會提出特別具體的措施建議，但對于跨境匯款及其對發(fā)展中國家的影響，報告還是總結(jié)了若干政策建議，包括：1）支持降低匯款交易成本和改善獲得正規(guī)金融服務(wù)機會的舉措，例如促進(jìn)匯款服務(wù)提供商之間的競爭，鼓勵使用數(shù)字支付方式等；2）提高移民及其家人的金融知識水平，例如提供如何比較匯款服務(wù)提供商和避免詐騙風(fēng)險的教育；3）與外國政府合作，改善與跨境匯款有關(guān)的監(jiān)管制度，例如加強反洗錢和反恐融資的措施，降低新的跨境匯款服務(wù)提供商進(jìn)入的門檻；4）擴大國際合作，考慮與國際同行開展創(chuàng)造性的項目，例如區(qū)域合并項目，以解決代理銀行關(guān)系下降的問題，尤其是對小型外資銀行而言；5）支持國際貨幣基金組織（IMF）和多邊開發(fā)銀行（MDB）等機構(gòu)通過相關(guān)項目和技術(shù)援助解決風(fēng)險問題。

總體而言，CRS的報告強調(diào)了政府提供支持政策的重要性，這些政策可以促進(jìn)普惠金融，減少發(fā)展中國家移民及其家庭獲得正規(guī)金融服務(wù)的各項障礙。

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