“我大概是瘋了，1天內來回2000公里來存款，不過現在真香。”在經歷5月、6月存款利率密集調降后，為了尋找更高的利率，夏飛（化名）從上海飛往貴州去存款。在她曬出的存單上可以看到，貴州銀行的某愛心存產品期限五年，協(xié)議利率高達4.3%。

夏飛計算了一筆賬，在外地存入定期存款50萬元，年化利率4.3%，5年后收益約為10.76萬元；而在本地年化利率最高在3.3%左右，5年后收益約為8.25萬元，兩者相差2萬元左右，即便將來回機票考慮在內也是劃算的。

和夏飛一樣的跨城存款“特種兵”不在少數。在密集下調的存款利率面前，他們沒有踩準最佳存款時間，只能選擇“內卷“空間，跨城尋求為數不多的存款利率高地。

(相關資料圖)

事實上，除利率不斷調降外，監(jiān)管加強規(guī)范異地展業(yè)也是跨城存款興起的原因之一。近期以來監(jiān)管端關于銀行違規(guī)異地攬儲的查處力度不斷增強，根據2022年發(fā)布《關于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網貸款業(yè)務管理提升金融服務質效的通知》（銀保監(jiān)規(guī)〔2022〕14號，下稱“14號文”），地方銀行異地展業(yè)的存量過渡時間至今年6月末。雖然一些銀行可以借跨城存款規(guī)避限制，但對它們而言，隨著自我整改進程進入倒計時，曾一度令其蓬勃發(fā)展的異地展業(yè)舊模式已很難走通。

跨城存款“特種兵”興起

近期以來，存款利率不斷下調，國有行、股份行等主流商業(yè)銀行的存款利率基本告別了“3%”時代。但部分區(qū)域中小銀行下調節(jié)奏“更慢一拍”，仍保有部分高利率產品。

從目前網上流傳的多份跨城存款攻略上可以看到，貴州、四川、廣西等多地中小銀行成為跨城存款的熱門目的地。據第一財經記者不完全統(tǒng)計，目前一些中小銀行五年期存款利率最高可達4.3%，三年期存款利率最高可到3.9%。

不過，跨省存款仍有重重條款限制，大多銀行規(guī)定需要去線下網點開卡，少數對于存款起存金額有一定要求。夏飛告訴記者，一般在跨省存款前，都會通過攻略確定目標銀行，大多數銀行異地存款需要前往網點。他們會提前和客戶經理聯(lián)系，明確具體手續(xù)和需要的材料。同時會將在單個銀行的存款上限設置在50萬元?！斑@樣剛好在存款保險的覆蓋范圍內，可以規(guī)避潛在的風險?！彼榻B道。

但在實際操作里，中小銀行存款也并非完全安全。有業(yè)內人士告訴記者，一般而言，我國儲戶都可以享受到“50萬保底+清算受償”。2015年5月實施的《存款保險條例》規(guī)定，存款保險實施限額償付，最高償付金額為人民幣50萬元……同一存款人在同一家投保機構所有被保險存款賬戶的本金和利息合并計算的金額在最高償付限額以內的，實行全額償付；超出的部分，依法從投保機構清算財產中受償。

而此前一些村鎮(zhèn)銀行并不直接接入央行結算系統(tǒng)，而是由發(fā)起行或其他行代理接入，有一定非法操作空間。例如，此前河南、安徽5家村鎮(zhèn)銀行受不法股東操控，通過內外勾結、利用第三方平臺以及資金掮客等方式，吸收并非法占有公眾資金。賬外吸收的資金既未繳納存款準備金，也未繳納存款保險費。

背后是規(guī)避異地展業(yè)限制

事實上，城商行、農商行等地方性中小銀行與全國性商業(yè)銀行間利差一直存在，為何近期跨城存款突然爆紅？這或與監(jiān)管層面收緊有關。

此前部分地方中小銀行一度借互聯(lián)網存款“彎道超車”，大量異地攬儲?！爱敃r購買異地存款只需要線上操作?！币幻Y深從業(yè)人士告訴記者，2018年～2020年是地方銀行高歌猛進的三年。據中國人民銀行金融穩(wěn)定局局長孫天琦在公開場合分享的案例，有的中小銀行開通互聯(lián)網存款平臺，短短幾個月時間已吸收存款200多億元；某銀行通過互聯(lián)網平臺吸收存款總額甚至占到其各項存款的70%。

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