“我大概是瘋了，1天內(nèi)來回2000公里來存款，不過現(xiàn)在真香?！痹诮?jīng)歷5月、6月存款利率密集調(diào)降后，為了尋找更高的利率，夏飛（化名）從上海飛往貴州去存款。在她曬出的存單上可以看到，貴州銀行的某愛心存產(chǎn)品期限五年，協(xié)議利率高達(dá)4.3%。

夏飛計(jì)算了一筆賬，在外地存入定期存款50萬元，年化利率4.3%，5年后收益約為10.76萬元；而在本地年化利率最高在3.3%左右，5年后收益約為8.25萬元，兩者相差2萬元左右，即便將來回機(jī)票考慮在內(nèi)也是劃算的。

和夏飛一樣的跨城存款“特種兵”不在少數(shù)。在密集下調(diào)的存款利率面前，他們沒有踩準(zhǔn)最佳存款時(shí)間，只能選擇“內(nèi)卷“空間，跨城尋求為數(shù)不多的存款利率高地。

(相關(guān)資料圖)

事實(shí)上，除利率不斷調(diào)降外，監(jiān)管加強(qiáng)規(guī)范異地展業(yè)也是跨城存款興起的原因之一。近期以來監(jiān)管端關(guān)于銀行違規(guī)異地?cái)垉Φ牟樘幜Χ炔粩嘣鰪?qiáng)，根據(jù)2022年發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》（銀保監(jiān)規(guī)〔2022〕14號，下稱“14號文”），地方銀行異地展業(yè)的存量過渡時(shí)間至今年6月末。雖然一些銀行可以借跨城存款規(guī)避限制，但對它們而言，隨著自我整改進(jìn)程進(jìn)入倒計(jì)時(shí)，曾一度令其蓬勃發(fā)展的異地展業(yè)舊模式已很難走通。

跨城存款“特種兵”興起

近期以來，存款利率不斷下調(diào)，國有行、股份行等主流商業(yè)銀行的存款利率基本告別了“3%”時(shí)代。但部分區(qū)域中小銀行下調(diào)節(jié)奏“更慢一拍”，仍保有部分高利率產(chǎn)品。

從目前網(wǎng)上流傳的多份跨城存款攻略上可以看到，貴州、四川、廣西等多地中小銀行成為跨城存款的熱門目的地。據(jù)第一財(cái)經(jīng)記者不完全統(tǒng)計(jì)，目前一些中小銀行五年期存款利率最高可達(dá)4.3%，三年期存款利率最高可到3.9%。

不過，跨省存款仍有重重條款限制，大多銀行規(guī)定需要去線下網(wǎng)點(diǎn)開卡，少數(shù)對于存款起存金額有一定要求。夏飛告訴記者，一般在跨省存款前，都會(huì)通過攻略確定目標(biāo)銀行，大多數(shù)銀行異地存款需要前往網(wǎng)點(diǎn)。他們會(huì)提前和客戶經(jīng)理聯(lián)系，明確具體手續(xù)和需要的材料。同時(shí)會(huì)將在單個(gè)銀行的存款上限設(shè)置在50萬元。“這樣剛好在存款保險(xiǎn)的覆蓋范圍內(nèi)，可以規(guī)避潛在的風(fēng)險(xiǎn)?！彼榻B道。

但在實(shí)際操作里，中小銀行存款也并非完全安全。有業(yè)內(nèi)人士告訴記者，一般而言，我國儲戶都可以享受到“50萬保底+清算受償”。2015年5月實(shí)施的《存款保險(xiǎn)條例》規(guī)定，存款保險(xiǎn)實(shí)施限額償付，最高償付金額為人民幣50萬元……同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶的本金和利息合并計(jì)算的金額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付；超出的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。

而此前一些村鎮(zhèn)銀行并不直接接入央行結(jié)算系統(tǒng)，而是由發(fā)起行或其他行代理接入，有一定非法操作空間。例如，此前河南、安徽5家村鎮(zhèn)銀行受不法股東操控，通過內(nèi)外勾結(jié)、利用第三方平臺以及資金掮客等方式，吸收并非法占有公眾資金。賬外吸收的資金既未繳納存款準(zhǔn)備金，也未繳納存款保險(xiǎn)費(fèi)。

背后是規(guī)避異地展業(yè)限制

事實(shí)上，城商行、農(nóng)商行等地方性中小銀行與全國性商業(yè)銀行間利差一直存在，為何近期跨城存款突然爆紅？這或與監(jiān)管層面收緊有關(guān)。

此前部分地方中小銀行一度借互聯(lián)網(wǎng)存款“彎道超車”，大量異地?cái)垉?。“?dāng)時(shí)購買異地存款只需要線上操作?！币幻Y深從業(yè)人士告訴記者，2018年～2020年是地方銀行高歌猛進(jìn)的三年。據(jù)中國人民銀行金融穩(wěn)定局局長孫天琦在公開場合分享的案例，有的中小銀行開通互聯(lián)網(wǎng)存款平臺，短短幾個(gè)月時(shí)間已吸收存款200多億元；某銀行通過互聯(lián)網(wǎng)平臺吸收存款總額甚至占到其各項(xiàng)存款的70%。

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