小微企業(yè)再收政策“大禮包”。銀保監(jiān)會(huì)推出高含金量的紓困政策后，近日召開(kāi)的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議指出，今年普惠小微貸款支持工具額度和支持比例增加一倍。

為貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院決策部署，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)隨后召開(kāi)主要金融機(jī)構(gòu)貨幣信貸形勢(shì)分析會(huì)，支持中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)、貨車(chē)司機(jī)貸款和受疫情影響嚴(yán)重的個(gè)人住房、消費(fèi)貸款等實(shí)施延期還本付息。

分析人士指出，增加普惠小微貸款支持工具額度和比例，“量?jī)r(jià)并舉”將進(jìn)一步調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)積極性，促進(jìn)小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)融資增量、降價(jià)、擴(kuò)面，體現(xiàn)了跨周期和逆周期調(diào)節(jié)的靈活性和穩(wěn)定性。

加大普惠小微貸款支持力度

自4月以來(lái)，本輪疫情已波及31個(gè)省份，部分城市防控措施持續(xù)升級(jí)。中國(guó)中小企業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的2020年4月中小企業(yè)發(fā)展指數(shù)報(bào)告顯示，中小企業(yè)發(fā)展指數(shù)(SMEDI)連續(xù)三個(gè)月下降，4月為88.3，低于2021年同期水平。在統(tǒng)計(jì)的8個(gè)分行業(yè)中，住宿餐飲業(yè)指數(shù)仍處于最低位。

為緩解疫情沖擊下小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)困境，近日召開(kāi)的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，將中小微企業(yè)個(gè)體工商戶(hù)和5個(gè)特困行業(yè)緩繳養(yǎng)老等社保費(fèi)政策延至年底，并擴(kuò)圍至其他特困行業(yè)，預(yù)計(jì)今年緩繳3200億元。在金融政策方面，會(huì)議指出，今年普惠小微貸款支持工具額度和支持比例增加一倍。對(duì)中小微企業(yè)個(gè)體工商戶(hù)貸款、貨車(chē)車(chē)貸、遇困個(gè)人房貸消費(fèi)貸，支持銀行年內(nèi)延期還本付息。

為貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院決策部署，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)隨后召開(kāi)主要金融機(jī)構(gòu)貨幣信貸形勢(shì)分析會(huì)，圍繞中小微企業(yè)、綠色發(fā)展、科技創(chuàng)新、能源保供、水利基建等，加大金融支持力度。支持中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)、貨車(chē)司機(jī)貸款和受疫情影響嚴(yán)重的個(gè)人住房、消費(fèi)貸款等實(shí)施延期還本付息。

5月18日，國(guó)新辦舉行了主題為“支持中小企業(yè)紓困解難健康發(fā)展”的政策例行吹風(fēng)會(huì)。會(huì)上，銀保監(jiān)會(huì)普惠金融部負(fù)責(zé)人毛紅軍表示，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)是金融的天職，是金融的宗旨。銀保監(jiān)會(huì)強(qiáng)化責(zé)任擔(dān)當(dāng)，在加力幫扶中小微企業(yè)紓困解難若干措施中，提出多條含金量高的政策措施，可以概括為三個(gè)方面：擴(kuò)增量、穩(wěn)存量、強(qiáng)保障。

擴(kuò)增量，保持對(duì)小微企業(yè)的信貸增量支持。毛紅軍介紹，在過(guò)去幾年普惠型小微企業(yè)貸款迅速增長(zhǎng)的基礎(chǔ)上，指導(dǎo)國(guó)有大型銀行保持信貸投放力度，要求今年新增普惠型小微企業(yè)貸款1.6萬(wàn)億元。引導(dǎo)國(guó)家融資擔(dān)保基金、政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)擴(kuò)大對(duì)中小微企業(yè)的業(yè)務(wù)覆蓋面，更好發(fā)揮增信擔(dān)保作用。加強(qiáng)涉企信用信息共享應(yīng)用，擴(kuò)大中小微企業(yè)信用貸款規(guī)模。

穩(wěn)存量，緩解困難企業(yè)的貸款周轉(zhuǎn)難題。為了幫助小微企業(yè)渡過(guò)難關(guān)，銀保監(jiān)會(huì)提出銀行要合理采用續(xù)貸、貸款展期、調(diào)整還款安排等方式予以支持，避免出現(xiàn)抽貸、斷貸。為了激發(fā)銀行的動(dòng)力，同時(shí)保護(hù)企業(yè)征信記錄，此次出臺(tái)了一項(xiàng)重要的配套政策，對(duì)2022年被列為中高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)所在地市級(jí)行政區(qū)域內(nèi)的困難行業(yè)，包括餐飲、零售、文化、旅游、交通運(yùn)輸、制造業(yè)，在2022年底前到期的普惠型小微企業(yè)貸款，銀行如果辦理貸款展期和調(diào)整還款安排，應(yīng)堅(jiān)持實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)判斷，不單獨(dú)因疫情因素下調(diào)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)，不影響征信記錄，免收罰息。

強(qiáng)保障，幫助市場(chǎng)主體更好應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。銀保監(jiān)會(huì)支持銀行為中小微企業(yè)提供匯率避險(xiǎn)服務(wù)，比如遠(yuǎn)期結(jié)售匯業(yè)務(wù)，降低匯率波動(dòng)的影響。進(jìn)一步加大政策性出口信用保險(xiǎn)覆蓋面，針對(duì)性降低短期險(xiǎn)費(fèi)率，優(yōu)化理賠條件，加大對(duì)中小微外貿(mào)企業(yè)的支持力度。同時(shí)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)針對(duì)中小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)特征和保險(xiǎn)需求，豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品供給。

復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者表示，日前召開(kāi)的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議根據(jù)實(shí)際需要，決定今年普惠小微貸款支持工具額度和支持比例增加一倍，體現(xiàn)了穩(wěn)增長(zhǎng)、穩(wěn)經(jīng)濟(jì)的必要性和緊迫性。增加普惠小微貸款支持工具額度和比例，“量?jī)r(jià)并舉”將進(jìn)一步調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)積極性，更好地引導(dǎo)銀行持續(xù)增加小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)貸款并提高信用貸款比例，促進(jìn)小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)融資增量、降價(jià)、擴(kuò)面，體現(xiàn)了跨周期和逆周期調(diào)節(jié)的靈活性和穩(wěn)定性。加大對(duì)小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)的金融支持和服務(wù)，幫助它們走出困境、恢復(fù)生機(jī)，這是保居民就業(yè)、保基本民生、保產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈穩(wěn)定的基礎(chǔ)和前提，具有十分重要的意義。

金融科技助力小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)

在我國(guó)，小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)量大面廣，數(shù)量上占1.5億市場(chǎng)主體中的絕大多數(shù)，幫扶小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)是保市場(chǎng)主體、保居民就業(yè)的重要內(nèi)容。銀行和金融科技企業(yè)利用科技手段，一手扛起補(bǔ)齊傳統(tǒng)金融普惠金融短板職責(zé)，另一手推動(dòng)小微企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的進(jìn)程。

神州金服云攜手中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行通過(guò)“科技+產(chǎn)業(yè)+金融”三方優(yōu)勢(shì)融合，實(shí)現(xiàn)資金資產(chǎn)多向賦能。其中，“科技+”不僅助力產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈數(shù)字化轉(zhuǎn)型，還進(jìn)一步將大量中小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)交易數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為銀行認(rèn)可的資產(chǎn)數(shù)據(jù)，解決其普遍缺少抵質(zhì)押物和信貸缺失的問(wèn)題，暢通金融供給的通路。“產(chǎn)業(yè)+”發(fā)揮了產(chǎn)業(yè)鏈龍頭企業(yè)“以大帶小”的牽引作用，推動(dòng)優(yōu)質(zhì)資金資產(chǎn)對(duì)接，解決下游企業(yè)資金難題，助力“補(bǔ)鏈”“強(qiáng)鏈”。“金融+”精準(zhǔn)滴灌，以低成本高效率的金融服務(wù)，精準(zhǔn)高效紓困中小微，同時(shí)擴(kuò)展了產(chǎn)業(yè)場(chǎng)景新藍(lán)海。

建設(shè)銀行(601939,診股)打造“政策+技術(shù)”的普惠金融風(fēng)控工具箱，應(yīng)用智能風(fēng)控體系，整合前中后臺(tái)政策、制度、數(shù)據(jù)、工具，建立普惠業(yè)務(wù)重點(diǎn)問(wèn)題庫(kù)，持續(xù)完善監(jiān)控預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)排查、客戶(hù)評(píng)分、反欺詐等風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)工具。據(jù)悉，2021年，建行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)對(duì)小微企業(yè)不良客戶(hù)預(yù)警覆蓋率超過(guò)80%;風(fēng)險(xiǎn)排查系統(tǒng)自動(dòng)排查7897.12萬(wàn)筆線上業(yè)務(wù)，有效攔截問(wèn)題業(yè)務(wù)35.71萬(wàn)筆。

在疫情防控過(guò)程中，物理空間的隔離要求對(duì)餐飲類(lèi)小微企業(yè)造成了巨大沖擊。外有強(qiáng)壓，從業(yè)企業(yè)不得不積極投身線上，在產(chǎn)業(yè)數(shù)字轉(zhuǎn)型中展現(xiàn)出巨大潛力。

在洞察小店的需求痛點(diǎn)后，360數(shù)科迅速制定助力小店數(shù)字化營(yíng)銷(xiāo)策略，以快手、抖音、西瓜視頻等流量平臺(tái)為聚集地，在全國(guó)范圍內(nèi)篩選明星用戶(hù)，一方面協(xié)助他們拍攝企業(yè)宣傳片、短視頻等，用于平臺(tái)宣傳;另一方面以行業(yè)KOL(關(guān)鍵意見(jiàn)領(lǐng)袖)博主探店形式，為小店引流，享受數(shù)字紅利。

不可否認(rèn)的是，金融科技最根本的還是以數(shù)字金融力量，應(yīng)對(duì)小微企業(yè)“短、小、頻、急”的金融需求，解決小微生存問(wèn)題。同時(shí)，在建立規(guī)范化的多層次數(shù)字生態(tài)過(guò)程中，360數(shù)科正針對(duì)不同體量、不同需求的小微企業(yè)數(shù)字化需求，不斷完善自身定制化能力與精準(zhǔn)分發(fā)的渠道。其次，金融科技企業(yè)應(yīng)認(rèn)清小微數(shù)字化難點(diǎn)，積極豐富自身服務(wù)模式和賦能機(jī)制。

在360數(shù)科看來(lái)，小微服務(wù)進(jìn)化有兩個(gè)相對(duì)清晰的方向：一是針對(duì)不同行業(yè)、地區(qū)、企業(yè)主的特征，推出更加定制化的產(chǎn)品與服務(wù);二是利用數(shù)字化手段，推動(dòng)小微精細(xì)化運(yùn)營(yíng)升級(jí)。

關(guān)鍵詞： 小微企紓困解難 金融科技企業(yè) 普惠貸款 個(gè)體工商戶(hù)