從2022年4月20日開始，河南村鎮(zhèn)銀行線上渠道無法提現(xiàn)已過去將近兩個月。

面對遙遙無期的維權之路，想到在外打拼的丈夫，儲戶劉女士卻將他多年辛苦攢下來的26萬元通過第三方平臺存入涉事銀行，內(nèi)心無比焦慮和迷茫。

河南村鎮(zhèn)銀行的大股東河南新財富集團投資控股有限公司(簡稱：河南新財富集團)，利用第三方平臺或通過資金掮客吸收公眾資金，涉嫌違法犯罪，目前公安相關正在偵查。

在此之前，第三方平臺自身的風控系統(tǒng)是否存在問題、是否自查過存在風險的存款產(chǎn)品?儲戶在第三方平臺的信息顯示存款方及資金流向為涉事村鎮(zhèn)銀行，那么儲戶的存款又是如何進入到河南新財富集團口袋里的?

眾多謎團待解。

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進退維谷

劉女士第一次接觸到村鎮(zhèn)銀行的存款產(chǎn)品，是在2019年年底。

彼時，在中國人壽(601628.SH)兩位經(jīng)理的推薦下，劉女士購買了中國人壽保險產(chǎn)品，并通過中國人壽保險全資子公司持股的第三方平臺濱海(天津)金融資產(chǎn)交易中心股份有限公司(下稱“濱海國金所”)存入了2萬元，購買了河南禹州新民生村鎮(zhèn)銀行為期1年的存款產(chǎn)品。

濱海國金所，系中國人壽旗下全資子公司——國壽投資保險資產(chǎn)管理有限公司與三家公司合作成立的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。

愛企查顯示，該公司4月6日已更名為天津租賃資產(chǎn)交易中心股份有限公司，經(jīng)營范圍也由金融信息服務變更為租賃物及租賃資產(chǎn)等服務。

“剛接觸濱海國金所時，由于有中國人壽的控股股東為其背書、連續(xù)多年正常運營，其他股東背景實力也調(diào)查了，沒有什么異常，沒想到我剛存進去兩年就出事了。”

對儲戶來說，多種增信手段下，讓此前防騙的“免疫力”失效。后來劉女士又陸續(xù)通過濱海國金所存入到多家村鎮(zhèn)銀行總計26萬元，包括開封新東方村鎮(zhèn)銀行、上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行、禹州新民生村鎮(zhèn)銀行、柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行、固鎮(zhèn)新淮河村鎮(zhèn)銀行。

從2022年4月下旬開始 ，劉女士發(fā)現(xiàn)這筆存款已經(jīng)無法提現(xiàn)，后來她才得知，同樣無法提現(xiàn)的儲戶至少達到千人以上。

在黑貓投訴APP上，截至2022年6月16日，關于國金所的相關投訴有145條，投訴原因主要涉及河南的村鎮(zhèn)銀行無法取款等相關問題。

一位用戶在黑貓投訴APP上發(fā)布的內(nèi)容顯示，“2019年12月，其通過中國人壽江蘇徐州分公司業(yè)務員的介紹，購買了一款國壽鑫福臨門年金保險，并開通了濱海國金所APP的銀行存款額度，聲稱只有購買保險才能進行銀行存款，且業(yè)務員在推薦存款產(chǎn)品時承諾，50萬元以內(nèi)銀行百分百賠付。但在2022年5月11日，濱海國金所APP上面的銀行存款無法取出，咨詢客服以及對應銀行客服，以系統(tǒng)升級為由，導致儲戶的銀行存款無法取出。”

5月初，“北青深一度”報道稱，河南當?shù)劂y行系統(tǒng)的一位內(nèi)部人員透露，河南新財富集團涉嫌非法集資、且金額巨大。截至5月7日，在儲戶交流群中，有2900多人登記了各自的存款金額，合計已經(jīng)超過12億元。近期，也有多家媒體報道稱，接近400億(397億元)的涉案金額。

在儲戶看來，第三方平臺有資質(zhì)，有轉(zhuǎn)賬或者支付平臺扣款，有存款協(xié)議，用戶認為是存款，銀行也是正規(guī)銀行，購買的存款產(chǎn)品到期卻無法提現(xiàn)，歸根結底到底又是誰的問題呢?

銀保監(jiān)會有關部門負責人表示，4家村鎮(zhèn)銀行股東——河南新財富集團通過內(nèi)外勾結、利用第三方平臺以及資金掮客等吸收公眾資金、涉嫌違法犯罪，公安機關已立案調(diào)查。

此前，獨角金融發(fā)表的《4家村鎮(zhèn)銀行股東吸收公眾資金被立案!儲戶拿回本金概率有多大?》文章中，關于4家村鎮(zhèn)銀行涉事股東、以及涉事股東持股的多家銀行進行了梳理。

儲戶的存款又是如何進入河南新財富集團口袋里的?據(jù)“大貓財經(jīng)”報道，在銀行內(nèi)部隱形股東用符合監(jiān)管的手續(xù)做了一套假系統(tǒng)，用自營的小程序與第三方平臺對接，再將儲戶資金轉(zhuǎn)到了一些不入賬的平臺。

儲戶們認為，他們此前沒有接觸過河南新財富集團，至于其如何通過內(nèi)外勾結、利用第三方平臺吸收公眾資金也不應該由儲戶埋單。

雪上加霜的是，5月份，有I類卡儲戶的賬戶還曾顯示被列入“黑名單”。

北京市盈科律師事務所高級合伙人張永華律師稱，本案中儲戶被列入黑名單，并不了解具體原因。一般情況下，儲戶賬戶進入黑名單，限制交易，發(fā)生原因可能有三個：(1)卷入了刑事案件;(2)因民事案件被查封、凍結等措施;(3)因銀行的交易規(guī)則被查封，比如大額套現(xiàn)、還款逾期等。

北京周泰律師事務所合伙人肖敬仁律師表示，儲戶在涉案銀行的II類卡資金即使被凍結，也可能屬于合法的銀行存款(最終由司法機關依法判斷涉案資金性質(zhì))。但是涉案銀行的II類卡資金被凍結，不應該對儲戶其他銀行的I類賬戶(即本人綁定的銀行卡)產(chǎn)生影響。

如今，上述I類卡儲戶再次登錄微信公眾號“開封新東方村鎮(zhèn)銀行”時，已顯示為“系統(tǒng)優(yōu)化升級中，暫停此業(yè)務”。

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第三方平臺引發(fā)的“蝴蝶效應”

此次村鎮(zhèn)銀行事件，濱海國金所就其充當?shù)姆战巧o出說明，稱其作為與銀行合作的諸多第三方平臺之一，為銀行提供品牌宣傳，為客戶選擇銀行和使用銀行服務提供跳轉(zhuǎn)入口。

濱海國金所還解答了儲戶為什么存款后顯示的是第三方支付機構(京東支付)和充值的原因，說明了即使顯示的是充值，同樣會同步到銀行托管在央行旗下的中國金融電子化公司的銀行核心系統(tǒng)，銀行核心系統(tǒng)會對賬戶資金信息進行記賬。

同時，該說明還提到可出示前期在銀行柜臺辦理的存款業(yè)務憑證，證明其代理的是銀行規(guī)范的存款業(yè)務，如此一來，也能夠說明儲戶通過該平臺存入到河南村鎮(zhèn)銀行的資金屬于存款業(yè)務。

線上渠道提現(xiàn)困難的河南村鎮(zhèn)銀行，均通過第三方平臺上線了互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。

第三方平臺與銀行的合作關系，包括注冊數(shù)(手機號、身份證號)，也有按照存款規(guī)模進行合作，一般按照千分之二至千分之三的比例收取費用。

根據(jù)央行發(fā)布《中國金融穩(wěn)定報告(2021)》，報告顯示，截至2020年末，約89家銀行(其中84家為中小銀行)通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺吸收的存款余額約5500億元，較2019年末增長127%。如果以5500億元的存款余額計算，銀行的導流費用至少支付1.1億元。

事件出現(xiàn)后，令人疑惑的是，為何這些儲戶選擇通過第三方互金平臺存入銀行，而不是直接將資金存入到村鎮(zhèn)銀行?

從中小銀行展業(yè)情況看，部分中小銀行由于線下網(wǎng)點有限，社會對中小銀行認知度較低，同時線下吸儲也受到自律機制限制，負債來源受到一定的限制。當中小銀行業(yè)務搭上互聯(lián)網(wǎng)這股春風后，在支付寶、陸金所、你財富、天星金融等第三方平臺的推廣力度大、覆蓋范圍廣等影響下，不少中小銀行的存款規(guī)模也開始飆升。

存款規(guī)模的狂奔，也被監(jiān)管層注意到。

中國人民銀行金融穩(wěn)定局局長孫天琦在2020年11月的一次演講中指出，“有的中小銀行今年4月剛開通互聯(lián)網(wǎng)平臺存款業(yè)務，短短幾個月的時間已吸收存款200多億元，占其各項存款的比例快速攀升至25%。某銀行通過互聯(lián)網(wǎng)平臺吸收存款總額甚至占到其各項存款的70%。”

在2020年12月的第二次公開演講中，孫天琦將互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開展存款產(chǎn)品銷售業(yè)務明確定性為“無照駕駛”的非法金融活動。

沒過多久，風靡一時的非自營平臺互聯(lián)網(wǎng)存款被按下“停止鍵”。

2021年1月，銀保監(jiān)會、中國人民銀行聯(lián)合下發(fā)《關于規(guī)劃商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務有關事項的通知》，明確商業(yè)銀行不得通過非自營網(wǎng)絡平臺開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務，包括但不限于由非自營網(wǎng)絡平臺提供營銷宣傳、產(chǎn)品展示、信息傳輸、購買入口、利息補貼等服務。

在此之前，互聯(lián)網(wǎng)平臺自身的風控系統(tǒng)是否存在問題?平臺又是否自查過存在風險的存款產(chǎn)品?針對這些疑問，可能還需要等待監(jiān)管層進一步核實。

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能否獨善其身?

曾借著互聯(lián)網(wǎng)的春風快速行駛的中小銀行存款業(yè)務開始熄火，但埋下的雷并未消失。

作為儲戶，雖然通過第三方平臺將資金存入到了幾家銀行賬戶中，這些資金最終流向了股東賬戶中，那么，通過第三方平臺購買的存款產(chǎn)品是否屬于合法存款?線上開具II類卡以及II類卡的轉(zhuǎn)賬流水是否可以當成存款憑證?

肖敬仁律師稱，II類卡的轉(zhuǎn)賬流水不等同于存款憑證。儲戶如果在線上銀行開具了II類卡，可以查看到銀行的開戶協(xié)議(電子賬戶協(xié)議)。除了開戶協(xié)議、II類卡的轉(zhuǎn)賬流水，儲戶還可以要求第三方平臺提供清晰的第三方平臺存款編號、銀行存款編號、以及第三方平臺前期在銀行柜臺打印存款業(yè)務憑證等，綜合這些憑證作為證據(jù)，可以證明第三方平臺的業(yè)務性質(zhì)是儲戶選擇銀行和使用銀行服務提供跳轉(zhuǎn)入口。

“儲戶資金從I類賬戶(即本人綁定的銀行卡)通過第三方跳轉(zhuǎn)平臺最終進入了其在涉事銀行開立的II類電子賬戶，該資金已入銀行賬目，儲戶與涉事銀行之間成立儲蓄存款合同并有效，儲戶的資金應當屬于合法的銀行存款”。肖敬仁律師回復稱。

曾熱衷于為P2P、現(xiàn)金貸、存款業(yè)務導流的第三方平臺，在過去十余年的發(fā)展中，形成了龐大的用戶基礎和規(guī)模。但隔行如隔山，他們并沒有意識到，以互聯(lián)網(wǎng)思維做金融，短期內(nèi)雖然做大規(guī)模，但風險也在積聚。

回到村鎮(zhèn)銀行事件上，個別銀行股東通過資金掮客吸收公眾資金，涉嫌違法犯罪，也給第三方平臺敲響了警鐘，為了規(guī)模、利潤盲目擴張卻不敬畏風險，最終可能會適得其反。

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