7月15日，《中國銀行(601988,診股)保險(xiǎn)報(bào)》記者從銀保監(jiān)會(huì)獲悉，銀保監(jiān)會(huì)于近日印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理 提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》(以下簡稱《通知》)，明確商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款存量業(yè)務(wù)過渡期至2023年6月30日。

過渡期延期

2020年7月，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款，銀保監(jiān)會(huì)出臺(tái)《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》(以下簡稱《辦法》)，按照“新老劃斷”原則設(shè)置兩年的過渡期，即到2022年7月。2021年2月，為推動(dòng)《辦法》實(shí)施又發(fā)布了《中國銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》(以下簡稱《互聯(lián)網(wǎng)貸款通知》)。

本次發(fā)布的《通知》將商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款存量業(yè)務(wù)過渡期延至2023年6月30日。在博通咨詢金融業(yè)資深分析師王蓬博看來，這主要是受兩方面因素影響：一是，當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境和預(yù)期下，互聯(lián)網(wǎng)貸款支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和滿足普惠的作用更加突出;二是，商業(yè)銀行對(duì)此前規(guī)定的改造和消化從實(shí)際落地來看也需要更長的期限。

“近兩年，疫情反復(fù)和經(jīng)濟(jì)環(huán)境等因素對(duì)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)整改進(jìn)程造成一定影響。從目前掌握的情況看，部分商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)特別是合作貸款業(yè)務(wù)面臨到期合規(guī)的壓力。”銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就此進(jìn)一步表示，為審慎推進(jìn)整改、創(chuàng)造更好條件，避免因業(yè)務(wù)停辦產(chǎn)生收縮效應(yīng)影響小微企業(yè)和居民融資需求，同時(shí)綜合考慮商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)整改進(jìn)度、業(yè)務(wù)連續(xù)性以及與征信規(guī)定銜接等因素，有必要對(duì)過渡期作出統(tǒng)籌安排。

強(qiáng)化自主風(fēng)控和貸款管理

本次《通知》雖然肯定了互聯(lián)網(wǎng)貸款在服務(wù)中小微企業(yè)融資和居民消費(fèi)等方面的積極作用，但是也直指目前在此業(yè)務(wù)領(lǐng)域存在的不足和問題。

針對(duì)商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)貸款及互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展的生命線自主風(fēng)控，《通知》延續(xù)《辦法》和《互聯(lián)網(wǎng)貸款通知》中的監(jiān)管原則，統(tǒng)籌發(fā)展和安全。

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人指出，目前商業(yè)銀行仍存在履行貸款主體責(zé)任不到位，授信審批、貸款發(fā)放、資金監(jiān)測(cè)等核心風(fēng)控環(huán)節(jié)過度依賴合作機(jī)構(gòu)等問題，與監(jiān)管要求尚有一定差距，不利于業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展。

《通知》就此提出五方面具體監(jiān)管要求。一是履行貸款管理主體責(zé)任，提高互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管控能力，防范貸款管理“空心化”。二是完整準(zhǔn)確獲取身份驗(yàn)證、貸前調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和貸后管理所需要的信息數(shù)據(jù)，并采取有效措施核實(shí)其真實(shí)性。三是主動(dòng)加強(qiáng)貸款資金管理，有效監(jiān)測(cè)資金用途，確保貸款資金安全，防范合作機(jī)構(gòu)截留、挪用。四是分類別簽訂合作協(xié)議并明確各方權(quán)責(zé)，不得在貸款出資協(xié)議中混同其他服務(wù)約定。對(duì)存在違規(guī)行為的合作機(jī)構(gòu)，限制或者拒絕合作。五是切實(shí)保障消費(fèi)者合法權(quán)益，充分披露各類信息，嚴(yán)禁不當(dāng)催收等行為。此外，還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)合作機(jī)構(gòu)營銷宣傳行為的合規(guī)管理。

同時(shí)，為促進(jìn)商業(yè)銀行強(qiáng)化貸款資金管理，完整、清晰掌握資金流和信息流，《通知》要求貸款資金發(fā)放、本息回收代扣、止付等關(guān)鍵環(huán)節(jié)的決策由銀行作出，指令應(yīng)由銀行發(fā)起。采用自主支付的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將資金直接發(fā)放至借款人本行或者他行銀行賬戶。對(duì)于共同出資發(fā)放貸款的，可由其中一個(gè)銀行負(fù)責(zé)具體操作。同時(shí)，考慮到受托支付主要面向廣大商戶的實(shí)際情況，為不影響消費(fèi)者體驗(yàn)和商戶經(jīng)營活動(dòng)，對(duì)貸款發(fā)放渠道不作限制，商業(yè)銀行可以根據(jù)實(shí)際情況選擇銀行賬戶體系或者非銀行支付賬戶體系發(fā)放貸款，但應(yīng)當(dāng)履行受托支付責(zé)任，將貸款資金最終支付給符合借款人合同約定用途的交易對(duì)象。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼認(rèn)為，《通知》明確指出了目前存在貸款主體責(zé)任不到位、過度依賴外部合作等方面的不足問題，著重細(xì)化明確貸款管理和自主風(fēng)控要求，規(guī)范外部合作。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款管理中的“空心化”問題，他認(rèn)為，銀行要履行好互聯(lián)網(wǎng)貸款管理的主體責(zé)任，銀行在互聯(lián)網(wǎng)貸款特別是聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)中不應(yīng)做“甩手掌柜”，而是要切實(shí)加強(qiáng)對(duì)貸款的管理，獨(dú)立自主風(fēng)控，不得將核心環(huán)節(jié)外包。

就《通知》中對(duì)銀行與第三方機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款合作的要求，董希淼認(rèn)為，這有助于平衡互聯(lián)網(wǎng)貸款有關(guān)各方的責(zé)任和權(quán)利，改變中小銀行在互聯(lián)網(wǎng)貸款生態(tài)中的弱勢(shì)地位。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來說，借助平臺(tái)入口和流量優(yōu)勢(shì)，左手獲取各類信用信息、右手進(jìn)行倒騰售賣的模式將難以存在。

王蓬博預(yù)計(jì)，隨著《通知》要求的逐步實(shí)施，銀行和助貸機(jī)構(gòu)合作將進(jìn)入冷靜期。“一方面，銀行為了達(dá)到監(jiān)管要求，需要將相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行收縮;另一方面，為了滿足《通知》所提到的核心風(fēng)控要求，銀行也不得再將核心風(fēng)控業(yè)務(wù)進(jìn)行外包，若完全依靠外部機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)控流程操作、人員審核，銀行將逐漸失去核心競(jìng)爭力，更多受制于渠道，也會(huì)導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)累積。”

強(qiáng)化對(duì)綜合融資成本管理

值得一提的是，此前被多方關(guān)注的互聯(lián)網(wǎng)貸款綜合融資成本問題正式被提及。此前《辦法》要求互聯(lián)網(wǎng)貸款應(yīng)明示年化綜合資金成本。此次《通知》提出，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮助力普惠金融的積極作用，定期評(píng)估合作發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的綜合融資成本。

“對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款利率定價(jià)，需統(tǒng)籌考慮各項(xiàng)成本、客戶違約風(fēng)險(xiǎn)和微利等綜合因素，注重各方平衡。單純片面追求高利率或者低利率，均不利于互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的持續(xù)開展。”招聯(lián)金融總經(jīng)理章楊清建議，互聯(lián)網(wǎng)貸款可以以更契合市場(chǎng)的“LPR+”方式為參考，即“客戶終端貸款利率定價(jià)=資金成本(LPR基礎(chǔ)上浮動(dòng)的融資成本)+風(fēng)險(xiǎn)損失成本(決定服務(wù)客戶群體范圍)+整體運(yùn)營成本(含流量獲客、平臺(tái)運(yùn)營等)+可持續(xù)經(jīng)營的微利空間”。“互聯(lián)網(wǎng)貸款客戶終端年化利率應(yīng)保持在24%以下，并繼續(xù)下行?；ヂ?lián)網(wǎng)貸款從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行人民銀行要求，全面、準(zhǔn)確向客戶展示年化利率，主動(dòng)接受價(jià)格監(jiān)管，逐步降低客戶綜合融資成本。”章楊清說。

據(jù)銀保監(jiān)會(huì)披露數(shù)據(jù)，截至2021年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)貸款余額5.75萬億元，同比增長21.8%。其中用于生產(chǎn)經(jīng)營的個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)貸款和企業(yè)流動(dòng)資金互聯(lián)網(wǎng)貸款同比分別增長68.1%、46.3%。

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