年利率從最低4.32%降到3.90%，季先生注意到，今年以來，中國(guó)銀行(3.08 -0.32%,診股)向他推薦的消費(fèi)貸產(chǎn)品“中銀E貸”最低年化利率有了大幅變動(dòng)。

季先生觀察到的現(xiàn)象并非孤例。近期，《中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)》注意到，不少大型銀行、股份行消費(fèi)貸最低年利率紛紛降至4%以下。

有專家指出，下調(diào)個(gè)人消費(fèi)貸利率有助于降低申請(qǐng)者的資金使用成本，促進(jìn)對(duì)消費(fèi)貸的需求，進(jìn)而促進(jìn)消費(fèi)。不過雖然利率低了，消費(fèi)貸的申請(qǐng)“門檻”并不低，同時(shí)還需遵守相關(guān)使用規(guī)則。

利率低，“門檻”不低

在走訪多家銀行、采訪多位個(gè)人客戶之后，《中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)》注意到，目前大行、股份行消費(fèi)貸最低年利率水平確實(shí)有所調(diào)降。不過客戶若想享受到最低的利率水平，還需要通過銀行設(shè)置的資質(zhì)“門檻”。

中國(guó)工商銀行(4.40 +0.23%,診股)一支行個(gè)人客戶經(jīng)理介紹，目前該行消費(fèi)貸利率最低能到3.75%，不過要看客戶資質(zhì)，通常公職人員、公積金繳納情況好的客戶更容易申請(qǐng)到低息消費(fèi)貸。

李女士在北京CBD核心區(qū)一家金融機(jī)構(gòu)工作。“今年，時(shí)不時(shí)會(huì)有銀行業(yè)務(wù)人員上門來問，需不需要辦理消費(fèi)貸。”李女士告訴《中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)》，她所在的企業(yè)在中國(guó)建設(shè)銀行(5.62 +0.18%,診股)有大量業(yè)務(wù)。“可能因?yàn)橛衅髽I(yè)信用做背書，建行給我們每個(gè)人都開了快貸額度，想用的話可以隨時(shí)申請(qǐng)。之前年利率是4.5%，現(xiàn)在降到了4.35%。”

一位建行信貸業(yè)務(wù)人員也向記者表示，目前該行消費(fèi)貸月息最低到了0.25%，但具體還要看個(gè)人資質(zhì)。

在鄭州某事業(yè)單位工作的于女士今年剛剛提前還完房貸。她告訴《中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)》，據(jù)她了解，目前鄭州部分銀行信用貸、消費(fèi)貸利率能給到3.85%左右。

與大行相比，股份行、城商行消費(fèi)貸利率雖普遍更高，但也有部分銀行推出了一些利率優(yōu)惠政策，滿足條件的客戶也能申請(qǐng)到年化利率低于4%的消費(fèi)貸產(chǎn)品。

比如，今年6月招商銀行(35.95 -0.25%,診股)“閃電貸”推出7.8折利率優(yōu)惠，折后年利率最低至3.95%;徽商銀行“快e貸”推出年利率限時(shí)優(yōu)惠，6月28日前申請(qǐng)?jiān)撓M(fèi)貸產(chǎn)品可享受最低至3.96%的年化利率;漢口銀行“隨心貸”在5月也推出了7折利率優(yōu)惠，折后年利率最低至4.85%。

“低利率的消費(fèi)貸可能并不是針對(duì)所有消費(fèi)者，不同地區(qū)的利率標(biāo)準(zhǔn)也存在不同。”中國(guó)銀行研究院研究員梁斯向《中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)》指出，“貸款人自身的資質(zhì)、信用等級(jí)等會(huì)影響獲取貸款利率水平的高低。相對(duì)來說，低利率的消費(fèi)貸款針對(duì)的更多是優(yōu)質(zhì)客群。”

梁斯強(qiáng)調(diào)，消費(fèi)貸利率下降，并不意味著“門檻”發(fā)生變化，因?yàn)殂y行對(duì)客戶資產(chǎn)有專業(yè)化的流程審核。銀行在持續(xù)拓展業(yè)務(wù)機(jī)遇的同時(shí)也會(huì)做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作，確保資產(chǎn)質(zhì)量安全和業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。

消費(fèi)貸要用在“消費(fèi)”上

對(duì)于近期銀行消費(fèi)貸“降價(jià)”的原因，易觀分析金融行業(yè)高級(jí)分析師蘇筱芮認(rèn)為，一方面，目前宏觀環(huán)境資金面相對(duì)寬松，給銀行調(diào)低利率提供了良好的外部環(huán)境;另一方面，目前優(yōu)質(zhì)客戶仍是各銀行爭(zhēng)奪的重點(diǎn)對(duì)象，銀行愿意以類似方式對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶進(jìn)行讓利。

盡管目前銀行低利率消費(fèi)貸主要面向優(yōu)質(zhì)客群，但這一調(diào)整背后釋放的促消費(fèi)信號(hào)不容忽視。

今年上半年新冠肺炎疫情反復(fù)，對(duì)個(gè)人消費(fèi)產(chǎn)生一定影響。

人民銀行公布的金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2022年上半年住戶貸款增加2.18萬億元，比上年同期少增2.39萬億元，其中消費(fèi)貸款增加6468億元，較上年同期少增2.13萬億元。

梁斯表示，消費(fèi)一直是我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要?jiǎng)恿碓?，?duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率長(zhǎng)期在60%以上。下調(diào)消費(fèi)貸款利率，有利于更好促進(jìn)消費(fèi)信貸需求，擴(kuò)大消費(fèi)規(guī)模，穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

需要注意的是，銀行消費(fèi)貸的用途只能是消費(fèi)，但目前申請(qǐng)者使用這筆貸款進(jìn)行投資或還房貸的現(xiàn)象仍時(shí)有發(fā)生。

對(duì)此，蘇筱芮提示，個(gè)人客戶在申請(qǐng)消費(fèi)貸時(shí)，要關(guān)注還款方式、金額及還款期限，注意不要逾期。同時(shí)，要切實(shí)把資金用到消費(fèi)上，不能用來炒房、炒股等。

梁斯也表示，個(gè)人客戶申請(qǐng)消費(fèi)貸需確保其用途，避免資金用作其他領(lǐng)域。同時(shí)，要避免超出自身承受能力申請(qǐng)消費(fèi)貸，不超前消費(fèi)、過度消費(fèi)，避免出現(xiàn)償付困難影響自身信用等情況。

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