這兩年,“抱團(tuán)養(yǎng)老”,“旅行養(yǎng)老”,“旅居養(yǎng)老”,“興趣養(yǎng)老”,“候鳥養(yǎng)老”等各種各樣的養(yǎng)老“姿勢”層出不窮,這種新潮的背后,是人們對養(yǎng)老費(fèi)用前瞻性規(guī)劃。那么面對花費(fèi)不菲的養(yǎng)老費(fèi)用……
(相關(guān)資料圖)
我們究竟要依靠什么來養(yǎng)老?養(yǎng)老金從何而來
從來源歸納來看,養(yǎng)老金來源大體來說主要有這么幾種:
1、靠國家
國家的介入與強(qiáng)制體制的設(shè)置可以實(shí)現(xiàn)社會中各階層的轉(zhuǎn)移支付,從而實(shí)現(xiàn)對老年人的養(yǎng)老金保護(hù)。比如,在社會保險(xiǎn)制度下,職工強(qiáng)制性繳納的養(yǎng)老費(fèi)用本質(zhì)上就是一種轉(zhuǎn)移支付。簡而言之,就是“年輕人養(yǎng)活了老年人”。
2、靠企業(yè)
在我國的養(yǎng)老金體系中,一些支出是由公司承擔(dān)的,“轉(zhuǎn)移”到個(gè)人賬戶上,形成了一種員工的長效激勵(lì)機(jī)制。在我們國家的歷史上,國企就曾經(jīng)全面擔(dān)負(fù)起了員工的養(yǎng)老金。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展,各類企業(yè)逐步建立了退休職工的養(yǎng)老保障制度。簡而言之,“企業(yè)養(yǎng)活了老年人”
3、靠兒女
“養(yǎng)兒防老”,子女贍養(yǎng)老人,是常見一種養(yǎng)老模式。這種依托在血緣關(guān)系上的養(yǎng)老,本質(zhì)就是將子女(或親屬)的購買力向父母進(jìn)行了轉(zhuǎn)移。簡單而言就是“親屬養(yǎng)活了老年人”。
4、靠自己
個(gè)人在青年時(shí)進(jìn)行養(yǎng)老存款,購買養(yǎng)老保險(xiǎn),實(shí)現(xiàn)生命周期中的購買力轉(zhuǎn)移。舉例來說,在青年時(shí),購買養(yǎng)老保險(xiǎn),進(jìn)行理財(cái)投資,在退休后獲得穩(wěn)定現(xiàn)金流來維持生活。簡而言之,就是“青年自己養(yǎng)活老年自己”。
養(yǎng)老我做主,參加多層次的養(yǎng)老制度
退休者人數(shù)不斷增加,在職人數(shù)不斷減少,供養(yǎng)比例不斷提高,養(yǎng)老資金的來源日益緊張,基礎(chǔ)養(yǎng)老金的替代率不斷下降。依靠政府的養(yǎng)老保障體系,已經(jīng)難以實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量的養(yǎng)老目標(biāo)。
同時(shí),依靠子女養(yǎng)老也變得更艱難。在老齡化、少子化及長壽化的發(fā)展趨下,生育率持續(xù)下滑,子女撫養(yǎng)的壓力正在不斷提升。第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示,我國總和生育率是1.3,低于國際社會通常認(rèn)為1.5的警戒線。
因此,在依靠國家與子女養(yǎng)老的同時(shí),我們也要關(guān)注企業(yè)年金和個(gè)人養(yǎng)老。把“雇用自己單位”與“年輕時(shí)的自己”作為未來的養(yǎng)老的保障之一,進(jìn)而構(gòu)建多層次的養(yǎng)老體系,為自己的退休生活提供更多的能量和更好的服務(wù)。
不管是企業(yè)年金,或是個(gè)人退休金體系,其支付與開支的“時(shí)間差”都有十多年。這十多年的“時(shí)間差”就是退休金的蓄積期。在蓄積期間,可以進(jìn)行儲蓄資產(chǎn)的投資配置,從而提升自身的養(yǎng)老保障。
總之,多元化、多層次養(yǎng)老是必然趨勢,但萬變不離其宗,關(guān)鍵在于解決養(yǎng)老資金從何處“轉(zhuǎn)移”來,以及在風(fēng)險(xiǎn)控制的情況下,如何提升養(yǎng)老金“錢生錢”的能力。
(數(shù)據(jù)及圖表來源:易方達(dá)投資者教育基地)
關(guān)鍵詞: 個(gè)人養(yǎng)老