“金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型正在如火如荼地進行當中，大家說金融科技里面有很多技術(shù)應(yīng)用，我個人認為數(shù)據(jù)是最基本的，也是最根本的。”4月17日，清華大學(xué)金融科技研究院金融發(fā)展與監(jiān)管科技研究中心主任張健華在2022清華五道口全球金融論壇上表示，金融機構(gòu)數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型的趨勢就是以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，以科技為支撐的，建設(shè)開放銀行、數(shù)字銀行和智慧銀行。

張健華表示，數(shù)字化時代，數(shù)據(jù)有一些特殊的自身特征，這些數(shù)據(jù)只有發(fā)揮它的效用才能體現(xiàn)出價值，主要表現(xiàn)在：第一，大量的數(shù)據(jù)是非競爭性的，多數(shù)數(shù)據(jù)由于目的不同，只要不損害原有主體權(quán)益，其實對其他人沒有損害；第二，范圍經(jīng)濟，數(shù)據(jù)集互補和匯聚后可以提取更多的信息洞見和經(jīng)濟價值，能夠使數(shù)據(jù)更加聚集；第三，非因果性，“小數(shù)據(jù)”強調(diào)“準確性”和“因果性”，而大數(shù)據(jù)更注重“概率性”和“相關(guān)性”，需要相適應(yīng)的流通路徑；第四，多維權(quán)益，數(shù)據(jù)不適合采用“絕對性”的所有權(quán)，應(yīng)將重點放在促進數(shù)據(jù)分享和保障數(shù)據(jù)生產(chǎn)激勵的制度設(shè)計上。

張健華介紹稱，金融機構(gòu)很多業(yè)務(wù)都是需要數(shù)據(jù)的，每項業(yè)務(wù)也需要多元化的數(shù)據(jù)來源，包括客戶信息，如企業(yè)信息有工商信息、企業(yè)基本信息、企業(yè)主營產(chǎn)品等，個人信息有身份證信息、銀行卡、學(xué)歷、醫(yī)保等等；以及與財產(chǎn)有關(guān)的不動產(chǎn)信息、車輛信息，與政府公共部門的相關(guān)信息，還有司法信息、個人輿情信息、大數(shù)據(jù)等等。

在張健華看來，對于銀行來說，行內(nèi)數(shù)據(jù)最關(guān)鍵的是怎樣來梳理和整理，把它的價值挖掘出來?！皵?shù)字經(jīng)濟到來之前，很多金融機構(gòu)沒有意識到自身數(shù)據(jù)的價值，挖掘是不夠充分的，在外部引流、獲客、數(shù)據(jù)場景化建設(shè)方面存在準備不足的問題?！睆埥∪A稱，同時在大數(shù)據(jù)時代，還有很多數(shù)據(jù)來源于外部，外部數(shù)據(jù)有公共的、有平臺的、有私有的等等。

具體到當前較為關(guān)注的助貸業(yè)務(wù)為例，張健華表示，很多金融機構(gòu)和平臺之間做的助貸業(yè)務(wù)涉及征信，國際上的征信比較注重本質(zhì)，對征信數(shù)據(jù)的用途進行嚴格的限定，多數(shù)征信機構(gòu)在國外不是采用牌照監(jiān)管，我們國家實行牌照制，國外多采用行為監(jiān)管，但是它是有一個法律規(guī)定得非常細，比如《公平信用報告法》，消費者自己有糾錯權(quán)，保障消費者報告中的錯誤不會被用于傷害消費者的行為。還有數(shù)據(jù)真實性，用途明確，限定在信用評估環(huán)節(jié)，不能濫用，分級分類的評級監(jiān)管有很多的機構(gòu)，要接受監(jiān)管數(shù)據(jù)的管理。

“我們國家的《征信業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定了一些比較具體的，其中特別是提到了借貸信息、個人的基本信息，還包括‘其它相關(guān)信息’。”張健華表示，那么哪些是相關(guān)信息，落地執(zhí)行的時候可能就有一定的難度，怎么具體化的問題，“所以細節(jié)很重要，監(jiān)管、法規(guī)、規(guī)章如果沒有細節(jié)就難以執(zhí)行，包括對消費者實施保護，或者對相關(guān)機構(gòu)實施行政處罰的時候，監(jiān)管部門也會遇到這些問題，哪些是你確實不應(yīng)該做的，哪些屬于我們還可以做，哪些屬于創(chuàng)新型的業(yè)務(wù)，很難界定好。”

張健華稱，我們國家對于助貸業(yè)務(wù)，現(xiàn)在并沒有特別明確的規(guī)則，目前處于探索階段，更多在征信環(huán)節(jié)里面認為是征信業(yè)務(wù)，“線下的央行征信中心，這已經(jīng)是非常棒的，但是關(guān)于線上業(yè)務(wù)，我們已經(jīng)來到數(shù)字經(jīng)濟時代，線上這些平臺數(shù)據(jù)征信怎么去做，幾家機構(gòu)沒有全面覆蓋到所有的機構(gòu)和平臺，下一步怎么做目前還是有一定的障礙?！?/p>

為此，張健華提出了我國金融行業(yè)數(shù)據(jù)應(yīng)用的痛點和相關(guān)思考：一是傳統(tǒng)金融數(shù)據(jù)服務(wù)商如何合規(guī)展業(yè)；二是哪些替代數(shù)據(jù)納入征信，是否有明確范圍，以及如何有效激勵科技公司共享數(shù)據(jù)；三是在《個人信息保護法》項下，征信機構(gòu)實踐中數(shù)據(jù)搜集如何獲得客戶的授權(quán)，在什么情況下可以用，哪些范圍的公共數(shù)據(jù)可以直接提供給金融機構(gòu)，征信機構(gòu)數(shù)量少，如何滿足銀行數(shù)字化發(fā)展需求？

“我們國家對個人信息保護和征信建設(shè)，對于規(guī)范金融行業(yè)的數(shù)據(jù)正當其時，但是操作執(zhí)行層面還有一些具體化的問題，這樣才能在有效保護個人隱私的情況下，更好地促進這項業(yè)務(wù)的發(fā)展?！睆埥∪A表示。

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