近期，新市民金融被各方頻頻提及。4月18日，央行、外匯局印發(fā)《關(guān)于做好疫情防控和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展金融服務(wù)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），從支持受困主體紓困、暢通國(guó)民經(jīng)濟(jì)循環(huán)、促進(jìn)外貿(mào)出口發(fā)展三個(gè)方面，提出加強(qiáng)金融服務(wù)、加大支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)力度的23條政策舉措。其中，專門提到要“加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)消費(fèi)領(lǐng)域和新市民群體的金融服務(wù)”。

根據(jù)政策文件定義，新市民主要是指因本人創(chuàng)業(yè)就業(yè)、子女上學(xué)、投靠子女等原因來到城鎮(zhèn)常住，未獲得當(dāng)?shù)貞艏颢@得當(dāng)?shù)貞艏粷M三年的各類群體，包括但不限于進(jìn)城務(wù)工人員、新就業(yè)大中專畢業(yè)生等，目前約有三億人。由于新市民在各地分布很不均衡，具體可結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況和地方政府政策，明確服務(wù)新市民的范圍。

新市民金融產(chǎn)品和服務(wù)涵蓋六大領(lǐng)域

新市民在創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等六大領(lǐng)域存在迫切需求，必然也存在相關(guān)聯(lián)的金融服務(wù)需求。2022年3月，銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合央行印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》，支持鼓勵(lì)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提高新市民金融服務(wù)的可得性和便利性，助力新市民在城鎮(zhèn)更好地安居創(chuàng)業(yè)，切實(shí)加強(qiáng)新市民的獲得感、幸福感和安全感。

4月18日，央行、外匯局發(fā)布的《通知》再次提及新市民金融服務(wù)，可見對(duì)此重視程度之高。《通知》表示，積極創(chuàng)新針對(duì)新市民消費(fèi)、職業(yè)技能培訓(xùn)、子女教育、健康保險(xiǎn)、養(yǎng)老保障、住房等領(lǐng)域的金融產(chǎn)品和服務(wù)，提升基礎(chǔ)金融服務(wù)的均等性和便利性。

金融機(jī)構(gòu)已有落地的相關(guān)舉措。例如，重慶三峽銀行3月10日發(fā)布新市民專屬貸款產(chǎn)品“新渝貸”。客戶通過新市民身份核實(shí)后，便可使用微信小程序?qū)崟r(shí)申請(qǐng)貸款，最快5秒出額度、1分鐘借錢、3分鐘到賬，年利率低至5%，最長(zhǎng)可貸12個(gè)月，隨借隨還，循環(huán)使用。主要用于滿足新市民購(gòu)買自用汽車、購(gòu)置大額耐用消費(fèi)品、家庭住房裝修、教育培訓(xùn)、健康醫(yī)療、休閑旅游等需求。

山東銀保監(jiān)局二級(jí)巡視員許彥峰介紹，轄區(qū)齊魯銀行針對(duì)新市民專門制定《齊魯銀行新市民創(chuàng)業(yè)貸管理辦法》，將新市民作為產(chǎn)品服務(wù)對(duì)象，可全面惠及進(jìn)城務(wù)工人員、新就業(yè)大中專畢業(yè)生、新引進(jìn)技工人才、網(wǎng)絡(luò)商戶等七大類新市民，簡(jiǎn)化對(duì)經(jīng)營(yíng)流水時(shí)限限制，主要考察客戶品質(zhì)和實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況，縮短審批和發(fā)放流程，最短1日內(nèi)即可完成審批和放款，于4月2日成功發(fā)放首筆貸款20萬元，貸款期限3年，享受政府貼息后實(shí)際利率最低可至2%。

住房保障方面，廣東銀保監(jiān)局指導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)助力住房租賃市場(chǎng)發(fā)展，為173家企業(yè)提供融資340億元，支持新建及改造長(zhǎng)租房源近16萬套；佛山分局指導(dǎo)保險(xiǎn)公司在當(dāng)?shù)卣С窒?，在全?guó)首創(chuàng)“政府+保險(xiǎn)+科技+服務(wù)”出租屋安全管理新模式，為每間出租屋的承租人提供120萬元的傷亡及醫(yī)療保障，并協(xié)助政府部門加強(qiáng)出租屋安全管理，實(shí)現(xiàn)了良好的社會(huì)效益。

探索差異化服務(wù)

值得關(guān)注的是，從金融視角來看，新市民群體普遍存在抵質(zhì)押資產(chǎn)不足、信用信息欠缺、收入與還款不匹配、金融知識(shí)和意識(shí)匱乏等金融資質(zhì)缺陷，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在收益成本匹配、風(fēng)險(xiǎn)有效管控等方面面臨現(xiàn)實(shí)障礙。針對(duì)此類情況，各地監(jiān)管部門以及金融機(jī)構(gòu)展開了積極的探索。

《通知》要求，金融機(jī)構(gòu)要用好創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策，圍繞新市民創(chuàng)業(yè)形態(tài)、收入特點(diǎn)、資金需求，豐富信貸產(chǎn)品供給，降低新市民融資成本，激發(fā)新市民創(chuàng)業(yè)就業(yè)活力。

銀保監(jiān)會(huì)首席檢查官王朝弟認(rèn)為，在解決新市民金融服務(wù)的過程中，關(guān)鍵要掌握這些新市民的基礎(chǔ)信息和金融服務(wù)的具體需求。

為解決信息不足的難題，北京銀保監(jiān)局做了一些探索，積極推動(dòng)政務(wù)數(shù)據(jù)與監(jiān)管數(shù)據(jù)共享，把原來的“金融專網(wǎng)”升級(jí)為北京金融綜合服務(wù)網(wǎng)。目前已經(jīng)與五個(gè)政府部門實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)直連，整合了新市民的公積金、社保、醫(yī)保、民政、不動(dòng)產(chǎn)等信息，這些信息都是銀行做信貸和其他金融服務(wù)的基礎(chǔ)，為金融機(jī)構(gòu)給新市民的精準(zhǔn)金融服務(wù)提供了有力的信息支持和保障。

同時(shí)，銀行在實(shí)際辦理業(yè)務(wù)的過程中針對(duì)新市民特征，采取了便利化的方式。郵儲(chǔ)銀行消費(fèi)信貸部總經(jīng)理李靜姝告訴記者，“對(duì)于新市民中需要特殊關(guān)注的群體，一個(gè)特點(diǎn)是收入認(rèn)定難度大、職業(yè)變化比較快，在獲得貸款支持上存在一定的難度。為此，我們?cè)谝酝杖胝J(rèn)定的基礎(chǔ)上，增加了第三方支付流水收入的確認(rèn)。這讓我們的金融產(chǎn)品能夠更貼近新市民的特征，幫助新市民更加容易地獲得金融服務(wù)?！?/p>

此外，新市民群體工作流動(dòng)性相對(duì)較高，可支配收入普遍不高也不穩(wěn)定，收入狀況以及收入周期與銀行傳統(tǒng)還款要求存在錯(cuò)位。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解到，福建銀保監(jiān)局針對(duì)上述情況，將指導(dǎo)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)改進(jìn)信貸產(chǎn)品還本付息方式，針對(duì)創(chuàng)業(yè)新市民設(shè)置“隨心貸”，根據(jù)新市民創(chuàng)業(yè)前期缺收入、后期資金相對(duì)充裕的特性，允許前6個(gè)月內(nèi)免于償還本息或僅償還小額本息，6個(gè)月后根據(jù)經(jīng)營(yíng)收入狀況自主增加本息還款金額，1年后再與銀行協(xié)商確定較為固定的還款方式，從而破解創(chuàng)業(yè)者初期收入與還款能力不匹配問題。

王朝弟表示，“改善“新市民”的金融服務(wù)，可以說是找準(zhǔn)了推進(jìn)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重點(diǎn)、難點(diǎn)和著力點(diǎn)?！蛾P(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》印發(fā)后，各地政府和銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極響應(yīng)，已經(jīng)迅速行動(dòng)起來，整個(gè)工作起步良好，效果初步顯現(xiàn)?！?/p>

關(guān)鍵詞： 金融機(jī)構(gòu) 安全管理 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)