近年來，以“反催收聯(lián)盟”為代表的、針對個人借貸的惡意逃廢債行為和相應(yīng)組織迅速增多。此類行為和組織嚴重影響社會信用體系建設(shè)，擾亂正常的金融秩序和社會秩序，同時也給金融消費者利益帶來損害。應(yīng)完善規(guī)章制度，出臺切實有效的措施，加強綜合治理，對此類行為和相關(guān)組織進行嚴厲打擊。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“反催收聯(lián)盟”等惡意逃廢債行為近年來的確十分猖狂，而且呈現(xiàn)有組織、成規(guī)模、集團化等形式。據(jù)有關(guān)機構(gòu)檢測，2021年涉及到“延期還款”“停息掛賬”“債務(wù)重組”“征信修復(fù)”等QQ群、微信群約達8.8萬個，每個群少者百人多者超千人，這意味著從事“反催收”人員或達數(shù)百萬?！疤煅鄄椤睌?shù)據(jù)顯示，2021年成立的債務(wù)法務(wù)咨詢類公司是過去10年總和的5倍左右，目前全國已經(jīng)超過了1萬家?？傮w而言，“反催收聯(lián)盟”等惡意逃廢債行為呈現(xiàn)運作模式“產(chǎn)業(yè)化”、宣傳方式“網(wǎng)絡(luò)化”、蔓延態(tài)勢“擴散化”等特征，已經(jīng)成為全社會一顆毒瘤。

從具體形式來看，針對個人借貸的惡意逃廢債行為主要有三種形式。第一種是“代理投訴”。即以提供法律服務(wù)為名義，幫助借款人編造困難處境，偽造相關(guān)材料，反復(fù)向金融機構(gòu)和借貸平臺投訴施壓，以此來達到減免和逃避債務(wù)的目的。第二種是典型的“反催收聯(lián)盟”。打著能為借款人減免債務(wù)的幌子，向借款人傳授降低息費、延期還款等“技巧”，教唆、煽動其主動逃避債務(wù)，甚至以違法手段拒絕償還借款。第三種是“征信修復(fù)”。以幫助借款人消除不良信用記錄、修復(fù)個人信用為由，通過偽造材料投訴金融機構(gòu)等手段，威脅金融機構(gòu)修改信用報告、減免相關(guān)債務(wù)。無論是哪種形式，其目的都是通過違法違規(guī)手段，以幫助借款人“減免息費”“重組債務(wù)”“修復(fù)征信”等為名義，從中牟取不正當利益。如果未達到目的，可能將借款人相關(guān)信息進行轉(zhuǎn)讓和售賣。在保險領(lǐng)域，還有“惡意投訴+代理退?！钡然?。

可以看到，“反催收聯(lián)盟”等惡意逃廢債行為越來越多樣，性質(zhì)越來越惡劣，部分行為表現(xiàn)出有組織、有預(yù)謀的黑社會專業(yè)犯罪性質(zhì)，且已形成一條龐大的灰色、黑色產(chǎn)業(yè)鏈。其“黑社會性質(zhì)”的一個典型表現(xiàn)是：通過密集的惡意投訴甚至暴力事件，威脅敲詐金融機構(gòu)和借貸平臺。部分缺乏職業(yè)操守的媒體、自媒體和網(wǎng)絡(luò)平臺，通過炮制負面報道施壓金融機構(gòu)和借貸平臺，為此類惡意逃廢債推波助瀾。

當前，“反催收聯(lián)盟”等各類惡意逃廢債行為泛濫，已經(jīng)產(chǎn)生了多個方面的負面影響。首先，破壞社會信用體系建設(shè)?！胺创呤章?lián)盟”等惡意逃廢債組織通過各種手段，慫恿教唆借款人逃避債務(wù)、拒絕還款，使不誠信行為得不到應(yīng)有的懲戒，大大助長逃廢債行為和風(fēng)氣，不利于營造良好的營商環(huán)境，對社會信用體系是極大的破壞。其次，侵害相關(guān)機構(gòu)合法權(quán)益。此類惡意逃廢債行為，以少償還、不償還應(yīng)償還的個人借貸為目的，導(dǎo)致金融機構(gòu)和借貸平臺不良貸款率上升，加大相關(guān)機構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險，影響其服務(wù)實體經(jīng)濟的意愿和能力。第三，影響正常的社會秩序。此類組織濫用投訴舉報、信息公開、監(jiān)管投訴等權(quán)利，大量反復(fù)的惡意投訴和虛假投訴擠占有限的行政資源和司法資源，干擾金融機構(gòu)和相關(guān)部門的工作秩序，影響金融機構(gòu)和相關(guān)部門對其他消費者的服務(wù)和保護。

更有一些惡意逃廢債組織變本加厲，在毫無事實根據(jù)的情況下，對金融機構(gòu)和借貸平臺無端發(fā)難，故意激怒客服、催收人員，試圖虛構(gòu)暴力催收的既成事實，進而投訴、要挾金融機構(gòu)和借貸平臺；或教唆客戶或直接代客戶通過信函、熱線電話向監(jiān)管機構(gòu)投訴，謊稱收到銀行或委外催收機構(gòu)暴力催收、威脅恐嚇，通過網(wǎng)點鬧訪、向媒體散播不實信息等施壓，以導(dǎo)致其失業(yè)、抑郁、名譽損失等不實情況進行敲詐勒索。

由于“反催收聯(lián)盟”等惡意逃廢債行為隱蔽性強，違法成本低，如何進行治理存在一定難度。惡意逃廢債組織基于互聯(lián)網(wǎng)、短視頻平臺隱蔽的叫賣形式，提供包括“個人信用包裝”“投訴材料處理”等服務(wù)，具有一定的迷惑性。其中不少從業(yè)者，此前就是P2P網(wǎng)貸公司等催收機構(gòu)中的一員，對借貸催收流程非常熟悉，又比較了解金融規(guī)章制度，對消費者有很強的誘導(dǎo)性和欺騙性。新冠肺炎疫情后，金融管理部門出臺舉措引導(dǎo)金融加大支持疫情防控，鼓勵金融機構(gòu)對因疫情影響工作、生活困難的特殊人群采取延期還款等人性化措施。而這樣的政策措施被惡意逃廢債組織和“老賴”群體借題發(fā)揮，通過偽造病例、渲染悲情等方式，將人性化政策變?yōu)槠涮訌U債務(wù)、滋生事端的理由。而治理惡意逃廢債行為和組織的相關(guān)法律法規(guī)不健全，治理主體不明確，治理依據(jù)不充分，對違規(guī)人員無明確處罰措施，導(dǎo)致治理難度較高、違法成本較低。這也是“反催收聯(lián)盟”等惡意逃廢債行為越來越猖獗得重要原因。

當然，金融管理部門和地方政府正在努力采取措施，著手開展對此類惡意逃廢債行為和組織的整治工作。如廣東銀保監(jiān)局2021年8月起開展保險領(lǐng)域惡意投訴舉報專項打擊行動，惡意代理投訴不斷增長的勢頭得到一定程度的遏制。2022年3月，國家發(fā)展改革委印發(fā)《關(guān)于重點開展“征信修復(fù)”問題專項治理的通知》，要求對違法違規(guī)的“征信修復(fù)”機構(gòu)依法嚴肅查處。4月，浙江銀保監(jiān)局聯(lián)合浙江省公安廳等公布《關(guān)于防范金融領(lǐng)域不良代理投訴舉報風(fēng)險優(yōu)化營商環(huán)境的通告》，強調(diào)對涉嫌侵犯公民個人信息、尋釁滋事、敲詐勒索或詐騙等違法犯罪行為將依法嚴厲打擊，對唆使消費者纏訪、鬧訪，尤其是對公共秩序和社會穩(wěn)定造成不良影響的行為依法嚴肅處理。

相關(guān)部門意識到相關(guān)問題的嚴重性，堅持問題導(dǎo)向，開展對“反催收聯(lián)盟”等惡意逃廢債行為進行整治，十分必要。下一步，在工作機制上，應(yīng)建立金融、公安、網(wǎng)信、市場監(jiān)管以及法院、檢察院等多部門聯(lián)動協(xié)調(diào)機制，綜合施策，綜合治理，打出法律和政策的“組合拳”，提高治理打擊的覆蓋面和精準度。在制度規(guī)范上，應(yīng)進一步修改完善相關(guān)法律法規(guī)，出臺針對性的司法解釋，明確“代理投訴”“反催收”“征信修復(fù)”等惡意逃廢債行為的法律責任和處罰標準，大幅度提高違法違規(guī)成本，進一步增強治理打擊的威懾力。當下，應(yīng)抓緊開展一場全國性的專項整治工作，集中一段時間加大打擊處置力度，加緊遏制惡意逃廢債行為的高發(fā)態(tài)勢，維護良好的社會信用體系和營商環(huán)境。

尤其是金融管理部門要提高工作的精準度和有效性，既要保護消費者合法權(quán)益，也要保護好金融機構(gòu)和借貸平臺合法權(quán)益。日常工作中，金融管理部門要注意區(qū)分消費者投訴和非消費者投訴，區(qū)分消費者合理投訴與不合理、不合規(guī)投訴。同時，還要進一步優(yōu)化投訴統(tǒng)計機制，對消費者和相關(guān)組織不合理、不合法的投訴，不應(yīng)納入投訴處理流程；對消費者和相關(guān)組織的重復(fù)投訴，應(yīng)進行仔細甄別，不給“代理投訴”“反催收”“征信修復(fù)”等組織和行為以任何可乘之機。金融機構(gòu)和借貸平臺應(yīng)強化合規(guī)經(jīng)營意識，完善消費者權(quán)益保護機制，進一步暢通消費者投訴、征信異議等渠道。媒體、自媒體和網(wǎng)絡(luò)平臺應(yīng)堅守職業(yè)操守，凈化輿論環(huán)境，客觀理性地報道金融消費糾紛，不為惡意逃廢債行為和組織提供空間和平臺。

金融消費者應(yīng)主動拒絕“代理投訴”“反催收”“征信修復(fù)”等非法組織和和非法行為，萬萬不能對相關(guān)組織抱有幻想，不能通過他們辦理任何“業(yè)務(wù)”；妥善保護個人信息和隱私，切勿將身份證件、家庭信息和金融信息等提供給相關(guān)組織和個人，謹防打著維護消費者權(quán)益旗號的各種騙局。消費者平時應(yīng)該養(yǎng)成量入為出、合理借貸的良好習(xí)慣，不過度超前消費、過度借貸，將個人債務(wù)水平控制在合理的限度之內(nèi)。個人貸款、信用卡出現(xiàn)逾期，或信用報告出現(xiàn)逾期記錄，應(yīng)積極、坦誠與金融機構(gòu)和借貸平臺溝通。此外，還應(yīng)加強對金融基礎(chǔ)知識和理論的學(xué)習(xí)，樹立正確的金融消費理念和信用意識，提高識別各類違法違規(guī)行為的意識和能力。

（董希淼系中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員、中國電子銀行網(wǎng)專欄專家）

關(guān)鍵詞： 金融機構(gòu) 社會信用體系 管理部門