保證資金鏈不斷，是葉先生眼下最重要的事。

葉先生在寧波經(jīng)營(yíng)著一家專門生產(chǎn)塑料包裝制品的小微企業(yè)。近期，因疫情多地散發(fā)，企業(yè)應(yīng)收賬款賬期延長(zhǎng)，企業(yè)資金驟然緊張起來(lái)，這讓葉先生有些慌神，如果資金鏈斷了，怕是企業(yè)要關(guān)張。

不少企業(yè)特別是中小微企業(yè)面臨著與葉先生相似的困境。今年以來(lái)，國(guó)內(nèi)外環(huán)境復(fù)雜性、不確定性加劇，市場(chǎng)主體面臨的壓力顯著增多。

今年的《政府工作報(bào)告》強(qiáng)調(diào)，面對(duì)新的下行壓力，要把穩(wěn)增長(zhǎng)放在更加突出的位置。而穩(wěn)住市場(chǎng)主體無(wú)疑是穩(wěn)增長(zhǎng)的重中之重，一方面，要依靠金融紓困政策的及時(shí)出臺(tái)；另一方面，金融機(jī)構(gòu)加速將政策落地落實(shí)落細(xì)更是十分關(guān)鍵。快速、準(zhǔn)確地為企業(yè)解決問題，讓企業(yè)感受到暖意，才是實(shí)實(shí)在在地幫助企業(yè)紓困解難。

簡(jiǎn)而言之，政策落地要“快”。而這一個(gè)“快”字，需要依靠銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新線上信貸產(chǎn)品、暢通“非接觸式”貸款新通道，同時(shí)也是對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)線上線下聯(lián)動(dòng)服務(wù)能力的巨大考驗(yàn)。

快：小微企業(yè)支持資金“立等可取”

當(dāng)聽朋友介紹說(shuō)，上海銀行有一款名叫“E宅即貸”的貸款產(chǎn)品，足不出戶在線上就能申請(qǐng)時(shí)，葉先生馬上通過(guò)微信掃碼，僅花1分鐘就完成了貸款申請(qǐng)，次日即獲批貸款269萬(wàn)元。有了這筆資金，葉先生懸著的心落了地，企業(yè)經(jīng)營(yíng)也重新步入正軌。

據(jù)介紹，“E宅即貸”是上海銀行依托“線上化流程+數(shù)字化審批”模式，根據(jù)企業(yè)日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要，向小微企業(yè)或企業(yè)主發(fā)放的以房產(chǎn)抵押作為擔(dān)保的快貸產(chǎn)品?？蛻艨伞?×24”小時(shí)在線申請(qǐng)，最快1分鐘就可完成預(yù)授信，貸款金額最高可達(dá)1000萬(wàn)元。

可以看到，目前，多家銀行相繼創(chuàng)新推出線上信貸產(chǎn)品，依靠數(shù)字化轉(zhuǎn)型的不斷提速，線上貸款業(yè)務(wù)憑借其靈活便捷、自助操作的特點(diǎn)，有效滿足了小微企業(yè)融資需求“短急頻小”的特征，確保產(chǎn)業(yè)鏈不斷檔、不掉鏈。

今年一季度，建設(shè)銀行通過(guò)非接觸的全流程線上供應(yīng)鏈融資服務(wù)，已為160個(gè)專精特新“小巨人”及“單項(xiàng)冠軍”產(chǎn)業(yè)鏈上的2500余家企業(yè)提供近150億元在線供應(yīng)鏈融資支持，其中小微企業(yè)超過(guò)2300家。

“中小微企業(yè)融資需求有‘短小頻急’的特點(diǎn)，疫情影響下，很多企業(yè)面臨更加嚴(yán)峻的資金短缺、流動(dòng)性緊張等問題，融資需求的及時(shí)性要求更高。銀行通過(guò)線上化全流程服務(wù)，可方便小微企業(yè)足不出戶、安全便捷辦理業(yè)務(wù)。銀行創(chuàng)新拓展線上信貸產(chǎn)品則有利于豐富數(shù)字普惠金融渠道，有助于加大對(duì)市場(chǎng)主體的信貸投放力度?！敝袊?guó)銀行研究院研究員原曉惠在接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示。

4月18日，人民銀行、國(guó)家外匯管理局印發(fā)了《關(guān)于做好疫情防控和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展金融服務(wù)的通知》。專家認(rèn)為，當(dāng)前穩(wěn)定市場(chǎng)主體預(yù)期尤為重要，這也是各項(xiàng)金融紓困政策的題中應(yīng)有之義，而如何又快又準(zhǔn)地將信心注入企業(yè)，則需要銀行機(jī)構(gòu)提高敏捷反應(yīng)和線上展業(yè)能力。

活：“非接觸”辦理延期還本付息

“延期還本付息好是好，但是以前去銀行辦貸款要簽合同、走各種流程，需要挺長(zhǎng)時(shí)間，這眼看著馬上又到該還利息的時(shí)間了，現(xiàn)在申請(qǐng)能趕趟嗎？”在上海經(jīng)營(yíng)冰鮮水產(chǎn)批發(fā)的張先生對(duì)廈門國(guó)際銀行客戶經(jīng)理汪驥提出的延期還本付息建議有些顧慮。

據(jù)了解，張先生在上海寶山區(qū)江楊北路水產(chǎn)批發(fā)市場(chǎng)內(nèi)經(jīng)營(yíng)著一家冰凍海產(chǎn)品貿(mào)易公司。2021年，在廈門國(guó)際銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款的支持下，擴(kuò)大了經(jīng)營(yíng)規(guī)模。今年3月中旬以來(lái)，批發(fā)市場(chǎng)受疫情影響進(jìn)入封控狀態(tài)，張先生的公司經(jīng)營(yíng)隨之停滯。由于暫時(shí)性地失去了收入來(lái)源，經(jīng)營(yíng)成本和還本付息雙重壓力驟然加大。

令張先生沒想到的是，廈門國(guó)際銀行以實(shí)際行動(dòng)打消了他的顧慮。該行以錄制視頻的方式確認(rèn)客戶的申請(qǐng)意向，客戶經(jīng)理即可發(fā)起申請(qǐng)，通過(guò)高效的組織配合，打通信貸流程各環(huán)節(jié)，當(dāng)天即完成全部審批流程，幫助張先生順利實(shí)現(xiàn)延期還本付息系統(tǒng)調(diào)整和征信保護(hù)。

廈門國(guó)際銀行上海分行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，正常情況下，辦理延期還本付息需要客戶提供紙質(zhì)申請(qǐng)材料，在申請(qǐng)審核通過(guò)后再簽署延期協(xié)議。疫情發(fā)生后，該行進(jìn)一步簡(jiǎn)化了手續(xù)，并增加受眾群體，按揭貸款客戶、消費(fèi)貸款客戶均可申請(qǐng)，并配置專人專崗進(jìn)行操作。

“錄制視頻的申請(qǐng)方式，能夠很好地契合客戶時(shí)間緊張和疫情防控‘非接觸’的需求。行里設(shè)專人負(fù)責(zé)審查審批和系統(tǒng)操作，在一個(gè)工作日內(nèi)就能完成延期還本付息手續(xù)?？蛻魺o(wú)需簽署任何的紙質(zhì)材料，也不需要到行里，疫情結(jié)束后補(bǔ)充手續(xù)材料即可。”廈門國(guó)際銀行上海分行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹說(shuō)。

智：打造線上融資快速通道

今年3月中旬以來(lái)，江西的疫情防控壓力陡增，南昌市新建區(qū)部分道路封閉管控，這讓家住新建區(qū)的劉石坐不住了。原來(lái)，劉石經(jīng)營(yíng)著近500畝蔬菜種植基地，田間播種就要開始，大棚也需要重新修整、更換薄膜。而交通受限可能導(dǎo)致田間播種推遲，更要緊的是，他正準(zhǔn)備找銀行解決資金問題。

“道路封閉管控，無(wú)法外出，所以我擔(dān)心貸款可能辦不了了。”劉石的擔(dān)心不無(wú)道理，突如其來(lái)的疫情和管控措施讓不少正在春耕備耕的小微企業(yè)主措手不及。

郵儲(chǔ)銀行江西新建區(qū)支行了解相關(guān)情況后，立即形成省、市、縣（區(qū)）三級(jí)行聯(lián)動(dòng)機(jī)制，郵儲(chǔ)銀行江西省分行加快審查審批速度，縣（區(qū)）支行信貸客戶經(jīng)理通過(guò)電話對(duì)接、遠(yuǎn)程視頻連線種植地調(diào)查等方式了解客戶信息，并提供利率優(yōu)惠。很快，劉石的60萬(wàn)元線上貸款資金在大棚重新修整前到位了。

今年以來(lái)，銀行業(yè)多措并舉克服疫情不利影響，積極改進(jìn)服務(wù)方式，加大了各類線上貸款產(chǎn)品宣傳推廣力度，統(tǒng)籌安排信貸投放，確保信貸不斷檔、服務(wù)不打烊、效能不降低。

例如，中國(guó)銀行推出“惠如愿·千崗萬(wàn)家”普惠金融行動(dòng)計(jì)劃，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，為普惠型小微企業(yè)打造“中銀企E貸”系列線上產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)審批、隨借隨還等便利化服務(wù)。交通銀行推出《疫情期間便民惠民利民金融服務(wù)方案》，從優(yōu)化手機(jī)銀行服務(wù)功能、提供無(wú)接觸消費(fèi)信貸服務(wù)和利率優(yōu)惠等幾個(gè)方面加強(qiáng)線上金融服務(wù)支持力度。

“線上信貸需要以大數(shù)據(jù)、人工智能等方面的金融科技能力作為基礎(chǔ)，并需要銀行加強(qiáng)員工培訓(xùn)以提升線上金融服務(wù)效率，優(yōu)化信貸審批流程和貸后風(fēng)控管理等?！痹瓡曰荼硎荆咔榈贡沏y行機(jī)構(gòu)數(shù)字普惠金融加速發(fā)展，銀行應(yīng)在大力拓展線上信貸業(yè)務(wù)的同時(shí)提升差異化信貸服務(wù)能力和全方位風(fēng)險(xiǎn)管理水平。一方面，要針對(duì)企業(yè)規(guī)模、企業(yè)所處行業(yè)、所在區(qū)域等諸多因素創(chuàng)新拓展差異化授信產(chǎn)品，提高線上信貸業(yè)務(wù)效率；另一方面，要通過(guò)加大金融科技應(yīng)用水平、優(yōu)化銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)治理、加強(qiáng)線上審批與線下評(píng)估相結(jié)合等，確保線上信貸業(yè)務(wù)在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上平穩(wěn)健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞： 小微企業(yè) 還本付息 廈門國(guó)際銀行