編者按2020年12月，在中國(guó)人民銀行的指導(dǎo)下，由蘇州企業(yè)征信服務(wù)有限公司牽頭，長(zhǎng)三角征信機(jī)構(gòu)聯(lián)盟成員單位共同參與建設(shè)的“長(zhǎng)三角征信鏈”平臺(tái)正式運(yùn)行。不到一年半的時(shí)間里，該平臺(tái)已完成了長(zhǎng)三角地區(qū)9個(gè)城市16個(gè)節(jié)點(diǎn)的鋪設(shè)運(yùn)行，上鏈企業(yè)已達(dá)2040萬(wàn)戶，接入查詢機(jī)構(gòu)349家。

為何搭建“長(zhǎng)三角征信鏈”平臺(tái)？誰(shuí)是這個(gè)平臺(tái)的受益者？對(duì)于長(zhǎng)期以來困擾多方的數(shù)據(jù)要素流通共享難題，該平臺(tái)提出了哪些方案？圍繞上述問題，《金融時(shí)報(bào)》記者采訪了來自金融管理部門、金融機(jī)構(gòu)、征信機(jī)構(gòu)、市場(chǎng)主體多位業(yè)內(nèi)人士。從即日起，本報(bào)推出一組“長(zhǎng)三角征信鏈助力小微企業(yè)融資提質(zhì)增效”系列報(bào)道，敬請(qǐng)關(guān)注。

從7%到4%左右，從0元到600萬(wàn)元，從7天到十幾秒，這3組數(shù)據(jù)反映的是蘇州市蘇潤(rùn)機(jī)械科技有限公司（以下簡(jiǎn)稱“蘇潤(rùn)機(jī)械”）近10年融資情況的變化。貸款利率的逐步下行，信用貸款額度的穩(wěn)步提高以及從申請(qǐng)到放款時(shí)間的縮短，這“一增兩降”背后是什么在發(fā)揮作用？

推動(dòng)力當(dāng)然有很多，但其中繞不開的一個(gè)關(guān)鍵詞是“征信”。更確切來說，是“長(zhǎng)三角征信鏈”。

服務(wù)信用白戶多維數(shù)據(jù)描摹企業(yè)畫像

蘇潤(rùn)機(jī)械成立于2007年，是一家專業(yè)從事精密機(jī)械加工、制造的小型企業(yè)。記者從該公司股東、財(cái)務(wù)主管王振莉那里了解到，公司初期主要靠自有資金周轉(zhuǎn)，但隨著規(guī)模的擴(kuò)大，即便加上從親戚朋友那里借來的錢，也難以支撐公司快速發(fā)展。

“我們的產(chǎn)品主要是智能自動(dòng)化設(shè)備，涉及汽車、光伏產(chǎn)業(yè)等領(lǐng)域，八成以上的產(chǎn)品內(nèi)銷。由于公司產(chǎn)品銷售賬期較長(zhǎng)、前期墊資較大，公司急需資金周轉(zhuǎn)?！蓖跽窭蚪榻B。

但由于公司規(guī)模較小，從銀行貸款成了件難事。事情很快有了轉(zhuǎn)機(jī)。公司了解到，可以通過蘇州綜合金融服務(wù)平臺(tái)提出貸款需求。抱著試一試的心態(tài)，蘇潤(rùn)機(jī)械提出了申請(qǐng)。盡管沒有充足的抵押物，蘇州銀行卻根據(jù)蘇州企業(yè)征信提供的地方征信報(bào)告了解到公司的信用評(píng)分較高，且近兩年經(jīng)營(yíng)穩(wěn)步增長(zhǎng)，無其他銀行貸款，有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)等情況。

“我行憑借‘長(zhǎng)三角征信鏈’數(shù)據(jù)，為企業(yè)授信200萬(wàn)元信用貸款，這也是該企業(yè)的首筆銀行貸款?！碧K州銀行風(fēng)險(xiǎn)管理部副總經(jīng)理范駿斌在接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示。

范駿斌所說的“長(zhǎng)三角征信鏈”是人民銀行推動(dòng)建設(shè)的首個(gè)跨地區(qū)“征信鏈”平臺(tái)。2020年12月，在人民銀行總分行指導(dǎo)下，由蘇州企業(yè)征信服務(wù)有限公司牽頭，長(zhǎng)三角征信機(jī)構(gòu)聯(lián)盟成員單位共同參與建設(shè)的“長(zhǎng)三角征信鏈”平臺(tái)正式運(yùn)行，旨在運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)，促進(jìn)長(zhǎng)三角地區(qū)在征信領(lǐng)域的互聯(lián)互通。該平臺(tái)可利用區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)技術(shù)，在實(shí)現(xiàn)區(qū)域內(nèi)征信機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)共享互通方面積極探索，根據(jù)不同訪問權(quán)限，通過有效授權(quán)，實(shí)現(xiàn)信息異地共享。

與人民銀行征信中心提供的信貸信息不同，“長(zhǎng)三角征信鏈”提供更多的是非信貸數(shù)據(jù)，也被稱為“替代數(shù)據(jù)”。通過企業(yè)授權(quán)之后，加入“長(zhǎng)三角征信鏈”的銀行在獲得企業(yè)授權(quán)的前提下，可以在線調(diào)取長(zhǎng)三角地區(qū)的企業(yè)信息，涵蓋企業(yè)基本信息、經(jīng)營(yíng)信息、融資信息、抵押與查封信息、涉訴信息、負(fù)面信息和水、電、燃?xì)夤彩聵I(yè)信息等29項(xiàng)內(nèi)容。有了這些非信貸數(shù)據(jù)，銀行可以更清晰、更全面地了解企業(yè)，作出授信與否的判斷。

提質(zhì)增效降成本“秒批秒貸”漸行漸近

“像蘇潤(rùn)機(jī)械這樣的企業(yè)還有很多?！狈厄E斌告訴記者，不少小微企業(yè)存在財(cái)務(wù)制度不健全、會(huì)計(jì)信息失真、對(duì)外公開的數(shù)據(jù)較少等情況，銀行對(duì)企業(yè)實(shí)際情況缺乏足夠的了解，無法掌握其真實(shí)的經(jīng)營(yíng)信息、財(cái)務(wù)狀況等。由于信息不對(duì)稱，銀行往往對(duì)放貸持有謹(jǐn)慎態(tài)度。同時(shí)，雖然授信金額小，但在審批難度上與大中型企業(yè)并無明顯差別，導(dǎo)致審批效率低、人力成本高。

他給記者還原了此前貸款審核的流程。首先，客戶經(jīng)理需要接洽客戶，初步了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況及融資需求，并據(jù)此推薦一些適合的信貸產(chǎn)品、設(shè)計(jì)初步的授信方案；隨后，客戶經(jīng)理著手收集相應(yīng)材料，包括營(yíng)業(yè)執(zhí)照、財(cái)務(wù)報(bào)表、納稅申報(bào)表、水電費(fèi)發(fā)票、賬戶流水等相關(guān)經(jīng)營(yíng)證明，根據(jù)材料和現(xiàn)場(chǎng)情況完成盡職調(diào)查，進(jìn)一步了解企業(yè)的經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)情況，確定授信方案并撰寫詳細(xì)的調(diào)查報(bào)告，完成后在系統(tǒng)內(nèi)提交；最終根據(jù)不同權(quán)限由相應(yīng)的審批人員負(fù)責(zé)審批。范駿斌表示，這一套流程下來，最快也得10天左右。

而“長(zhǎng)三角征信鏈”的出現(xiàn)提供了一個(gè)解決方案。接入“長(zhǎng)三角征信鏈”后，銀行可以在得到客戶授權(quán)的前提下，實(shí)時(shí)查詢小微企業(yè)的綜合信息，包括工商基本信息、稅務(wù)財(cái)報(bào)、納稅信息、銀行信貸、專利信息、涉訴、行政處罰等，實(shí)現(xiàn)了小微企業(yè)授信的在線實(shí)時(shí)審批，大大提高了審批效率，“理論上，我們可以在十幾秒之內(nèi)迅速做出決策。個(gè)別金額較大的，需要增加一次審核，但依然能夠大大縮短盡調(diào)流程，成本也明顯下降?！狈厄E斌講道。據(jù)他介紹，已有多家企業(yè)受益于“長(zhǎng)三角征信鏈”。截至2022年5月6日，蘇州銀行通過征信鏈平臺(tái)查詢企業(yè)相關(guān)情況約3.9萬(wàn)筆，其中，成功查詢異地征信報(bào)告1000多筆。

小微企業(yè)正是貸款成本下降的受益者。王振莉告訴記者，此前蘇潤(rùn)機(jī)械的融資成本超過6%，而且通常還要加上1.5%左右的擔(dān)保費(fèi)，現(xiàn)在信用貸款的利率在4%至5%之間。此外，隨著企業(yè)逐步發(fā)展，產(chǎn)能不斷擴(kuò)大，蘇州銀行在為企業(yè)續(xù)授信時(shí)，再次結(jié)合了“長(zhǎng)三角征信鏈”數(shù)據(jù)信息，已將授信額度提升至600萬(wàn)元。

“長(zhǎng)三角征信鏈”也有助于提高銀行對(duì)于本地企業(yè)客戶異地關(guān)聯(lián)方的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，彌補(bǔ)異地關(guān)聯(lián)方信息不對(duì)稱的短板。范駿斌表示，蘇州銀行在立足蘇州市場(chǎng)的同時(shí)，努力實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)輻射長(zhǎng)三角，在南京、揚(yáng)州、宿遷、南通等地區(qū)開設(shè)了分支機(jī)構(gòu)。但是，各地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)在建設(shè)和經(jīng)營(yíng)過程中，區(qū)域之間銀企信息不對(duì)稱問題越發(fā)突出。由于各分行僅能在本地區(qū)與當(dāng)?shù)卣餍艡C(jī)構(gòu)合作查詢企業(yè)的相關(guān)征信情況，并且各地征信機(jī)構(gòu)授權(quán)模式多樣，數(shù)據(jù)查詢和應(yīng)用規(guī)范各不相同，獲取的信息差異度較大，難以做到跨區(qū)域的授權(quán)歸集和信息查詢，不利于總行風(fēng)控部門的統(tǒng)一管理，增加了信貸業(yè)務(wù)的盡調(diào)流程和風(fēng)險(xiǎn)成本。

“‘長(zhǎng)三角征信鏈’的延伸，進(jìn)一步豐富了我行的數(shù)據(jù)來源?！狈厄E斌表示，該平臺(tái)可以更好發(fā)揮反欺詐、自動(dòng)審批、大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)等模型作用，在貸前審核環(huán)節(jié)可應(yīng)用于企業(yè)借款準(zhǔn)入、擔(dān)保準(zhǔn)入，在貸中決策環(huán)節(jié)可支持差異化的授信方案，在貸后環(huán)節(jié)可對(duì)存量業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，深化各業(yè)務(wù)場(chǎng)景應(yīng)用，提升全流程綜合風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

蹣跚起步“長(zhǎng)三角征信鏈”初露鋒芒

籌備于2020年初，啟動(dòng)于2020年12月，“長(zhǎng)三角征信鏈”的建設(shè)從理論研究到正式貫通歷時(shí)1年多的時(shí)間，而從運(yùn)行至今，也尚不滿兩年。

時(shí)間緊、任務(wù)重。作為首批參與者，各家機(jī)構(gòu)對(duì)于“長(zhǎng)三角征信鏈”的發(fā)展期待滿滿?！拔覀兤诖苡懈嗑S度的數(shù)據(jù)上鏈，充分利用鏈上數(shù)據(jù)的私密性、防篡改性，按照企業(yè)授權(quán)分類使用?！狈厄E斌表示。此外，目前，該平臺(tái)上有頁(yè)面查詢和接口查詢方式，但兩種查詢方式推送的均是PDF格式的報(bào)告，不支持?jǐn)?shù)據(jù)落地?！斑€要開發(fā)可提供結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的接口查詢，使機(jī)構(gòu)能夠運(yùn)用自動(dòng)決策，更高效地服務(wù)企業(yè)信貸需求?！彼ㄗh。

毫無疑問，這個(gè)尚在探索階段的新平臺(tái)還面臨著諸多挑戰(zhàn)。但在服務(wù)小微企業(yè)融資方面，平臺(tái)已經(jīng)開始初顯身手，數(shù)十萬(wàn)戶市場(chǎng)主體受益于此。范駿斌介紹，蘇州銀行已通過蘇州地方征信實(shí)現(xiàn)工商、稅務(wù)、司法等第三方數(shù)據(jù)補(bǔ)充企業(yè)信息，建立線上大數(shù)據(jù)審批模型，解決了小微企業(yè)因其財(cái)務(wù)信息匱乏、交易行為缺失、客戶關(guān)系分散等先天不足原因造成的融資難、融資貴問題，推出專門的“征信貸”產(chǎn)品。截至2022年4月末，蘇州銀行“征信貸”業(yè)務(wù)已累計(jì)授信645筆，授信金額11.24億元。

而放眼整個(gè)“長(zhǎng)三角征信鏈”，該平臺(tái)已完成了長(zhǎng)三角地區(qū)9個(gè)城市16個(gè)節(jié)點(diǎn)的鋪設(shè)運(yùn)行，上鏈企業(yè)達(dá)2040萬(wàn)戶，接入查詢機(jī)構(gòu)349家，自2020年12月10日“征信鏈”上線試運(yùn)行以來，系統(tǒng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)安全平穩(wěn)運(yùn)行，長(zhǎng)三角各地金融機(jī)構(gòu)上傳授權(quán)達(dá)54萬(wàn)余筆，查詢征信報(bào)告近93萬(wàn)次。

“蘇州小微企業(yè)數(shù)字征信實(shí)驗(yàn)區(qū)建設(shè)中，采集了大量的非銀信息，‘長(zhǎng)三角征信鏈’也匯集了三省一市16家單位的數(shù)據(jù)，如何充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)作用，利用好這些大數(shù)據(jù)做好征信促融工作，是我們一直思考及努力的方向?！比嗣胥y行蘇州中支有關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示，將持續(xù)采取宣傳推廣、使用培訓(xùn)等形式，鼓勵(lì)和推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)積極依托地方征信平臺(tái)、“長(zhǎng)三角征信鏈”平臺(tái)，創(chuàng)新小微金融產(chǎn)品與服務(wù)，完善線上授信流程，拓寬服務(wù)半徑，充分發(fā)揮平臺(tái)的信息功能。

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