強(qiáng)監(jiān)管之下，支付領(lǐng)域正經(jīng)歷著一場(chǎng)曠日持久的“大浪淘沙”。

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6月26日，央行在其官網(wǎng)公布第四批非銀行支付機(jī)構(gòu)支付牌照續(xù)展結(jié)果顯示，79家參與續(xù)展的支付機(jī)構(gòu)中，包括蘇寧易付寶、滴滴支付、唯品會(huì)支付等52家機(jī)構(gòu)順利續(xù)展，8家機(jī)構(gòu)被中止續(xù)展，19家機(jī)構(gòu)支付牌照被注銷。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解到，在此次支付牌照續(xù)展結(jié)果公示之前，支付行業(yè)已有51張支付牌照被注銷，其中今年上半年就有四張支付牌照被注銷。

對(duì)于支付牌照能否成功續(xù)展，易觀高級(jí)分析師蘇筱芮表示，支付牌照續(xù)展的主要影響因素是合規(guī)能力及水平，此前合規(guī)工作不到位、多次收到過罰單的機(jī)構(gòu)，更容易面臨續(xù)展的不確定性?！敖陙?，央行不斷完善支付行業(yè)的監(jiān)管工作并加大對(duì)‘累犯型’機(jī)構(gòu)的懲治力度，當(dāng)‘累犯型’機(jī)構(gòu)積累到一個(gè)臨界點(diǎn)，很可能會(huì)不予續(xù)展?！?/p>

當(dāng)然，也有部分支付機(jī)構(gòu)因違規(guī)操作造成重大風(fēng)險(xiǎn)后，其支付牌照被央行直接強(qiáng)制注銷。比如，2014年8月，浙江易士企業(yè)管理服務(wù)有限公司發(fā)生挪用客戶備付金事件，涉及資金5420.38萬元；2014年9月，廣東益民旅游休閑服務(wù)有限公司“加油金”業(yè)務(wù)涉嫌非法吸收公眾存款，造成資金風(fēng)險(xiǎn)敞口達(dá)6億元；2014年12月，上海暢購企業(yè)服務(wù)有限公司發(fā)生挪用客戶備付金事件，造成資金風(fēng)險(xiǎn)敞口達(dá)7.8億元，涉及持卡人5.14萬人。

值得一提的是，近年來，主動(dòng)注銷其支付牌照的支付機(jī)構(gòu)明顯增多，而這部分機(jī)構(gòu)大多持有的是預(yù)付卡牌照。業(yè)內(nèi)人士分析稱，相比于互聯(lián)網(wǎng)支付牌照和銀行卡收單牌照，持有預(yù)付卡牌照開展業(yè)務(wù)的局限性比較大，放棄預(yù)付卡業(yè)務(wù)或?qū)⒊蔀橼厔?shì)。

預(yù)付卡牌照成“雞肋”？

記者注意到，此次未能通過續(xù)展的19家支付機(jī)構(gòu)中，上海億付數(shù)字技術(shù)有限公司、上海商業(yè)高新技術(shù)發(fā)展有限公司、上海樂易信息技術(shù)有限公司、上海瑞得企業(yè)服務(wù)有限公司、商銀信支付服務(wù)有限責(zé)任公司、北京市銀博盛世電子商務(wù)有限公司、銀信聯(lián)（北京）支付有限公司、北京廣聚福支付有限公司、國旅（北京）信息科技有限公司、廣西支付通商務(wù)服務(wù)有限公司等10家機(jī)構(gòu)因未提交《支付業(yè)務(wù)許可證》有效期續(xù)展申請(qǐng)而不再續(xù)展。

上海新華傳媒電子商務(wù)有限公司、山東城聯(lián)一卡通支付有限責(zé)任公司、深圳市商連商用電子技術(shù)有限公司、陜西郵政西郵寄電子支付有限責(zé)任公司、廈門象嶼支付有限公司、昆明卡互卡支付科技有限公司、舟山市明生商盟科技服務(wù)有限公司、浙江銀付通信息科技有限公司等8家機(jī)構(gòu)在《支付業(yè)務(wù)許可證》有效期內(nèi)已主動(dòng)退出。

另有匯通寶支付有限公司因存在《中國人民銀行行政許可實(shí)施辦法》第十七條規(guī)定的情形，央行決定不再續(xù)展其《支付業(yè)務(wù)許可證》有效期。

“這次未提交續(xù)展申請(qǐng)和主動(dòng)退出的機(jī)構(gòu)大都持有預(yù)付卡類型牌照?！辈┩ㄗ稍兘鹑谛袠I(yè)分析師王蓬博對(duì)記者表示，從行業(yè)角度來看，主要原因在于移動(dòng)支付興起帶動(dòng)整體商業(yè)邏輯的變化，同時(shí)備付金相關(guān)管理規(guī)定，稅收政策的變化等都會(huì)影響原有模式的預(yù)付卡持牌機(jī)構(gòu)的業(yè)績，因此可以看到預(yù)付卡機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了很多優(yōu)勝劣汰的案例。

對(duì)此，零壹研究院院長于百程也曾指出，預(yù)付卡行業(yè)的發(fā)展環(huán)境已出現(xiàn)變化，優(yōu)勝劣汰的節(jié)奏在加快。一方面，移動(dòng)支付的優(yōu)勢(shì)令預(yù)付卡消費(fèi)的體驗(yàn)優(yōu)勢(shì)不復(fù)存在，市場(chǎng)出現(xiàn)萎縮；另一方面，預(yù)付卡經(jīng)常被用于洗錢、套現(xiàn)、偷逃稅款等違法違規(guī)行為，面臨嚴(yán)格的監(jiān)管環(huán)境。

蘇筱芮預(yù)計(jì)，未來會(huì)有更多機(jī)構(gòu)選擇注銷預(yù)付卡牌照。在她看來，大部分預(yù)付卡經(jīng)營機(jī)構(gòu)只擁有區(qū)域經(jīng)營資質(zhì)，展業(yè)范圍受限，加上諸多行業(yè)都在加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型，原本主打線下的預(yù)付卡業(yè)務(wù)也站在轉(zhuǎn)型路口，無法跟上時(shí)代發(fā)展的機(jī)構(gòu)只能選擇主動(dòng)退出。

不過，這并未影響支付行業(yè)整體穩(wěn)中向好的趨勢(shì)。王蓬博表示，整體上看，退出市場(chǎng)的主力仍然是預(yù)付卡機(jī)構(gòu)，支付市場(chǎng)運(yùn)行仍然十分平穩(wěn)，并未出現(xiàn)傳聞線下收單機(jī)構(gòu)有較大變動(dòng)的情況?！耙恢币詠恚胄袌?jiān)持強(qiáng)化監(jiān)管與規(guī)范發(fā)展并重，持續(xù)優(yōu)化支付市場(chǎng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。未來央行將繼續(xù)推動(dòng)支付市場(chǎng)健康發(fā)展。”

強(qiáng)監(jiān)管促支付回歸本源

近兩年，支付行業(yè)在經(jīng)歷前期的野蠻生長后，正面臨著前所未有的強(qiáng)監(jiān)管。與此同時(shí)，監(jiān)管部門屢屢表態(tài)，未來將繼續(xù)強(qiáng)化支付領(lǐng)域監(jiān)管。

去年10月份，央行行長易綱在國際清算銀行（BIS）監(jiān)管大型科技公司國際會(huì)議上發(fā)表講話時(shí)指出，金融科技發(fā)展創(chuàng)新不僅降低了金融服務(wù)的成本，提高了金融服務(wù)效率，還有效助力了普惠金融。但同時(shí)也給中國監(jiān)管當(dāng)局帶來了新挑戰(zhàn)，其中就包括平臺(tái)公司在開展支付業(yè)務(wù)時(shí)存在違規(guī)行為，通過壟斷地位開展不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。

易綱進(jìn)一步表示，過去中國平臺(tái)公司下設(shè)的支付機(jī)構(gòu)可分別與上百家商業(yè)銀行連接并開立賬戶，帶來結(jié)算最終性問題，甚至可能引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，“平臺(tái)公司還在支付鏈路中嵌套‘花唄’‘借唄’等信貸業(yè)務(wù)，誤導(dǎo)消費(fèi)者?！?/p>

而平臺(tái)公司的“嵌套”違規(guī)行為并不僅限于信貸產(chǎn)品。去年9月，易綱在中德“金融科技與全球支付領(lǐng)域全景—探索新疆域”視頻會(huì)議開幕致辭中就明確指出，“支付機(jī)構(gòu)滲透進(jìn)入金融領(lǐng)域，提供保險(xiǎn)、小額信貸、基金等多種金融產(chǎn)品，提高了金融風(fēng)險(xiǎn)跨產(chǎn)品、跨市場(chǎng)傳染的可能性。”

某中型支付機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人曾向記者表示，有些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用旗下的支付機(jī)構(gòu)將支付業(yè)務(wù)與其他金融業(yè)務(wù)交叉嵌套，形成業(yè)務(wù)閉環(huán)?！斑@對(duì)企業(yè)而言就是商業(yè)模式的壁壘，以嵌套信貸為例，當(dāng)放貸人、支付工具、貸款平臺(tái)均都來自同一家公司，放貸利息、貸款服務(wù)費(fèi)手續(xù)費(fèi)和支付費(fèi)用就會(huì)都落在他的‘口袋’，不僅排斥競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，侵害用戶權(quán)益，而且業(yè)務(wù)過程很難被監(jiān)管，容易引發(fā)跨市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)蔓延。”

對(duì)于上述違規(guī)行為，易綱在講話中指出，2020年底以來，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求斷開支付工具與其平臺(tái)上的其他金融產(chǎn)品的不當(dāng)連接，使支付業(yè)務(wù)回歸本源。同時(shí)，他還強(qiáng)調(diào)，未來將繼續(xù)強(qiáng)化支付領(lǐng)域監(jiān)管。

王蓬博此前向記者表示，其實(shí)監(jiān)管層早已指明了支付領(lǐng)域的監(jiān)管方向，“主要還是希望能夠進(jìn)一步打破壟斷封閉的生態(tài)環(huán)境，對(duì)整個(gè)支付行業(yè)進(jìn)行穿透式監(jiān)管，預(yù)防可能出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)或金融危機(jī)?！?/p>

6月22日，中央全面深化改革委員會(huì)第二十六次會(huì)議審議通過了《強(qiáng)化大型支付平臺(tái)企業(yè)監(jiān)管促進(jìn)支付和金融科技規(guī)范健康發(fā)展工作方案》。會(huì)議指出，要依法依規(guī)將平臺(tái)企業(yè)支付和其他金融活動(dòng)全部納入監(jiān)管，以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為本，堅(jiān)持金融業(yè)務(wù)持牌經(jīng)營，健全支付領(lǐng)域規(guī)則制度和風(fēng)險(xiǎn)防控體系，強(qiáng)化事前事中事后全鏈條全領(lǐng)域監(jiān)管。

在王蓬博看來，在強(qiáng)監(jiān)管背景下，支付行業(yè)依然擁有廣闊的發(fā)展前景，而且未來的行業(yè)格局會(huì)十分平穩(wěn)。“監(jiān)管措施的不斷細(xì)化，提高了支付行業(yè)的準(zhǔn)入門檻，這意味著這個(gè)行業(yè)未來會(huì)更加重資產(chǎn)、重標(biāo)準(zhǔn)、重監(jiān)管，這有利于行業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展，也將有力支撐支付行業(yè)的創(chuàng)新”。

從支付機(jī)構(gòu)的角度而言，王蓬博建議，要將合規(guī)發(fā)展視為其生命線。在此基礎(chǔ)上，加強(qiáng)在企業(yè)數(shù)字化服務(wù)方面的探索，追求多元化經(jīng)營。

關(guān)鍵詞： 有限公司 支付業(yè)務(wù) 違規(guī)行為