哥標題中的“1314”，指的是近期監(jiān)管方面連下的兩個文件：7月7日銀保監(jiān)會、中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布的銀保監(jiān)規(guī)〔2022〕13號和7月12號銀保監(jiān)會下發(fā)的銀保監(jiān)規(guī)〔2022〕14號。前者《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知》（以下簡稱13號文），從強化信用卡業(yè)務經(jīng)營管理、規(guī)范發(fā)卡營銷行為、嚴格授信管理和風險管控、嚴格管控資金流向、全面加強信用卡分期業(yè)務規(guī)范管理、嚴格合作機構(gòu)管理、加強消費者合法權(quán)益保護和加強信用卡業(yè)務監(jiān)督管理等八個方面，嚴格規(guī)范信用卡業(yè)務；后者《中國銀保監(jiān)會關(guān)于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務管理提升金融服務質(zhì)效的通知》（以下簡稱14號文），從提升金融服務質(zhì)效、履行貸款管理主體責任、強化信息數(shù)據(jù)管理、加強貸款資金管理、規(guī)范合作業(yè)務管理、加強消費者權(quán)益保護、適用法人機構(gòu)和存量業(yè)務過渡期等八個方面，提出了對互聯(lián)網(wǎng)貸款的功能監(jiān)管要求。

穿透去看，兩個辦法對信用卡和貸款兩類表現(xiàn)形式不同的信貸類業(yè)務所提管理規(guī)范，與此前多家銀行系電商平臺更換運營主體或暫停相關(guān)業(yè)務本質(zhì)一樣，都是要求經(jīng)營者回歸主責主業(yè)、承擔主體責任、有效防控風險、嚴格數(shù)據(jù)要素管理和落實消費者權(quán)益保護安排，并在此基本框架內(nèi)展業(yè)、服務、合作和管理。從兩份文件的發(fā)文源頭看，想必這同時也是金融創(chuàng)新及其監(jiān)管的要義所在。有效貫穿落實好這一生一世，非數(shù)字化管理莫屬，包括被監(jiān)管對象的數(shù)字化風控和監(jiān)管者的數(shù)字化監(jiān)管。

一、回歸主責主業(yè)履行主體責任

【資料圖】

早在2020年6月29日，銀保監(jiān)會官網(wǎng)發(fā)布當年的第四號風險提示--《中國銀保監(jiān)會消保局關(guān)于合理使用信用卡的消費提示》（以下簡稱“提示”），針對過度依賴信用卡透支消費導致的超出自身償還能力的大額貸款，做出“應正確認識信用卡功能，合理使用信用卡，樹立科學消費觀念，理性消費、適度透支”的提醒，并且首次正式批量指出“以貸還貸”“以卡養(yǎng)卡”“短借長用”等客戶端問題，以及違規(guī)應用到非消費領(lǐng)域?qū)е碌膫€人或家庭財務不可持續(xù)嚴重后果，和疊加放大杠桿致使金融機構(gòu)風險累積的嚴峻挑戰(zhàn)。這不僅需要客戶更加理性自律，實則更加需要“供給側(cè)”從經(jīng)營端做出更加嚴謹和細化的管理安排。

比較中國銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局2020年第四季度（簡稱2020年，下同）和2021年第四季度（簡稱2021年，下同）兩個可比時段的銀行業(yè)消費投訴情況通報可見，2020年第四季度各級監(jiān)管轉(zhuǎn)辦投訴7.6萬件，環(huán)比減少10.4%，2021年則為9.1萬件，同比增幅約20%，其中：占比第一位的信用卡業(yè)務投訴2021年44621件、占比58.5%，環(huán)比降幅7.8%，低于整體下降幅度；2022年近4.5萬件、占比49.6％，環(huán)比增長1.3％，投訴件數(shù)略略高于上年同期；位列第二的個人貸款業(yè)務投訴2021年1.8萬件、占比23.7%，環(huán)比降幅10.5%，略略高于整體降幅；2021年這一數(shù)據(jù)則為2.9萬件、占比32.1%，環(huán)比增長3.7%，投訴件數(shù)較上年同期增長超60%。

顯然，相較要求需求側(cè)自律和增強自我保護意識而言而言，供給側(cè)更應具備理性思維和專業(yè)操守，也更有自身體系化管理和行業(yè)監(jiān)管抓手。因此，行業(yè)回歸主責主業(yè)并發(fā)揮主體責任是金融以人民為中心的發(fā)展思想和為高質(zhì)量發(fā)展增添動力的必然要求，13號文開宗明義“為規(guī)范信用卡業(yè)務經(jīng)營行為，落實銀行業(yè)金融機構(gòu)及其合作機構(gòu)管理責任，提升信用卡服務質(zhì)效，保護金融消費者合法權(quán)益，堅持以人民為中心的發(fā)展思想，促進信用卡業(yè)務以高質(zhì)量發(fā)展更好支持科學理性消費，現(xiàn)就有關(guān)事項通知如下：”，其中，第二十三條、二十六條、三十條分別明確要求，銀行業(yè)金融機構(gòu)應當切實落實業(yè)務合作時業(yè)務合規(guī)審查主體責任、本機構(gòu)聯(lián)名卡經(jīng)營管理主體責任以及催收管理主體責任；14號文同樣指出行業(yè)銀行在開展互聯(lián)網(wǎng)貸款時所存“履行貸款主體責任不到位，授信審批、貸款發(fā)放、資金監(jiān)測等核心風控環(huán)節(jié)過度依賴合作機構(gòu)”等問題，并且用了“貸款管理空心化”的重話定性，要求經(jīng)營者”嚴格履行貸款調(diào)查、風險評估、授信管理、貸款資金監(jiān)測等主體責任，嚴格落實金融管理部門對征信、支付和反洗錢等方面的要求，防范貸款管理“空心化”。我想這也是整頓聯(lián)合貸的初衷和目標，銀行業(yè)作為經(jīng)營風險的專業(yè)機構(gòu)，若不致力于不斷強化風控能力，轉(zhuǎn)而淪為吸收相對低成本資金和建立客戶信任關(guān)系的通道，偏離主責主業(yè)的嚴重后果之一可能是危及金融安全。

二、數(shù)字化管理轉(zhuǎn)型大勢所趨

兩個文件都從規(guī)劃視角提出的總體要求，13號文第一條即要求經(jīng)營者制定審慎穩(wěn)健的業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略，并持續(xù)有效實施和定期評估完善，且嚴格依據(jù)發(fā)展戰(zhàn)略合理制定年度經(jīng)營管理目標與計劃，14號文同樣開宗明義，指出防范金融風險，明確細化商業(yè)銀行貸款管理和自主風控要求，第一條即要求在統(tǒng)籌經(jīng)營管理規(guī)劃基礎上，穩(wěn)妥推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

在13號文中，反復出現(xiàn)了動態(tài)、持續(xù)、及時、準確、全流程等極具代表性的幾個關(guān)鍵詞。在資產(chǎn)質(zhì)量和下遷風險管理方面，要求經(jīng)營單位要全面準確及時反映資產(chǎn)風險狀況，加強資產(chǎn)質(zhì)量遷徙趨勢分析，設定風險預警指標，持續(xù)有效識別、計量、監(jiān)測、預警、防范和處置風險，準確掌握不良資產(chǎn)的規(guī)模和結(jié)構(gòu)并按程序及時處置、核銷；在從業(yè)人員職業(yè)操守風險管理方面，要求加強員工行為管理，開展持續(xù)監(jiān)督和定期排查重要崗位、重點人員的全流程監(jiān)督，有效監(jiān)測、識別、預警和防范信用卡業(yè)務從業(yè)人員違法違規(guī)行為；在與客戶實際需求不相符合的風險管理方面，如欺詐、偽冒以及過度辦卡等，過度辦卡方面，尤其要求對單一客戶設置本機構(gòu)發(fā)卡數(shù)量上限，同時對連續(xù)18個月以上0自主交易、0透支余額和0溢繳款的三零卡做出占比在任何時點均不得超過20%、一旦超過不得新增發(fā)卡的動態(tài)監(jiān)測管理要求和嚴格的占比管理限制；在信用卡授信額度管理方面，提出至少每年對授信額度實施重新評估、測算和確定，以及及時調(diào)減額度等嚴格審慎動態(tài)管理要求；在預防犯罪方面，要求持續(xù)有效防控套現(xiàn)、欺詐風險等被用于違法犯罪活動風險，和持續(xù)滿足境內(nèi)監(jiān)管檢查和司法調(diào)查等要求；在防范風險跨機構(gòu)傳導方面，要求持續(xù)加強對聯(lián)名單位經(jīng)營風險、聲譽風險和其他不利影響的分析和監(jiān)測；在普惠服務方面，要求持續(xù)采取有效措施，降低客戶息費負擔；在行業(yè)自律方面，要求持續(xù)完善自律懲戒和風險評價體系等，要求建立健全信用卡風險模型開發(fā)、測試、評審、應用、監(jiān)測、校正、優(yōu)化和退出的全流程管理機制。同時，也留出了“銀保監(jiān)會可根據(jù)監(jiān)管需要，動態(tài)調(diào)降長期睡眠信用卡的比例限制標準”的政策操作空間。注意，是動態(tài)調(diào)降，不是動態(tài)調(diào)整，20%這個尺度，還當無比珍惜才行。

14號文則明確要求立足自身定位精準研發(fā)互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品，提高響應率和風險管控能力，獨立有效開展身份驗證、授信審批和合同簽訂，嚴格履行貸款調(diào)查、風險評估、授信管理、貸款資金監(jiān)測等主體責任，核心風控環(huán)節(jié)管理不得因各類業(yè)務合作而降低標準，自主完整保留貸款資金發(fā)放、本息回收等賬戶流水信息，主動加強貸款資金管理，采取有效措施對貸款用途進行監(jiān)測，確保貸款資金安全，防范合作機構(gòu)截留、匯集、挪用。

顯然，要實施上述動態(tài)、持續(xù)、精準、全流程管理目標，包括合作者在內(nèi)的各類經(jīng)營參與者必須和不得不建立數(shù)字化管理基礎，所謂大勢所趨。

三、數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略必將加速

前面已經(jīng)說過，13號文第一條即提出要制定和完善落實業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略，并依據(jù)發(fā)展戰(zhàn)略合理制定財年目標計劃，14號文第一條即要求在統(tǒng)籌經(jīng)營管理規(guī)劃基礎上穩(wěn)妥推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型。因此，所謂必須和不得不建立數(shù)字化管理基礎，一方面，是由于監(jiān)管剛性，其一，監(jiān)管也將升級數(shù)字化管理手段以形成動態(tài)、準確、及時的指揮棒，被監(jiān)管者跟不上節(jié)奏不行，其二則是避免受到來自監(jiān)管或自律組織的懲戒，另一方面，則是因為總會有標桿同業(yè)和行業(yè)先行者致力于挖掘數(shù)字化管理潛能，以求降低管理成本、提升經(jīng)營質(zhì)效，客觀上提升競爭能力并為廣大客戶帶來普惠服務享受，而當競爭乏力時，員工也會伸出那雙會投票的腳。因此，在監(jiān)管約束、同業(yè)競爭驅(qū)動和客戶及員工不留情面會投票的“腳”面前，不僅數(shù)字化管理是大勢所趨，隨著監(jiān)管日趨明晰、嚴格的管理要求，全面覆蓋服務、經(jīng)營、管理乃至銜接監(jiān)管的數(shù)字化轉(zhuǎn)型也必將上升到各類機構(gòu)的戰(zhàn)略層面，并且毫無懸念日趨加速。

尤其是，當前國內(nèi)國際諸多并不友好的“變量”使然，能否恢復高速增長還有較大不確定性（起碼需要假以時日方可全面恢復則是比較確定的），因此，各類市場趨于或已經(jīng)飽和，在這種大環(huán)境下，行業(yè)競爭勢必愈演愈烈，經(jīng)營風險勢必隨之升高，客戶投訴也極有可能隨之變多且矛盾更易激化，因此，苦練內(nèi)功扎實過冬本領(lǐng)，成為全行業(yè)必修課。無論是13號文針對部分銀行經(jīng)營理念不科學，盲目追求規(guī)模效應和市場份額，濫發(fā)卡、重復發(fā)卡情況突出，導致無序競爭、資源浪費等問題，提出的不得以發(fā)卡量、客戶數(shù)量等作為單一或主要考核指標，“三零”卡任何時點都不得超過20%否則不得新增發(fā)卡等管控要求，還是歷經(jīng)數(shù)年的聯(lián)合貸整治及互聯(lián)網(wǎng)貸款主體責任和風控能力建設要求，都在督促經(jīng)營者摒棄粗放發(fā)展模式，回歸主責主業(yè)，聚焦自身基礎能力建設，通過監(jiān)管“外力”引導和約束，形成內(nèi)生發(fā)展動力。而這個過程，一定是數(shù)智化升級升維的過程，也終將是數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略引領(lǐng)的勝利。

13號和14號兩個文件雖不是數(shù)字化驅(qū)動下的經(jīng)營管理模式轉(zhuǎn)型升級的全部，“一生一世”卻在一定程度上揭示了數(shù)字化轉(zhuǎn)型繞不開避不過只能積極擁抱早做安排的特性，其實從發(fā)揮頭雁作用，到包括近期的銀保監(jiān)辦發(fā)70號所要求的“提高金融服務專業(yè)化水平”“增強金融風險防范化解能力”等等諸多細化管理要求，均對數(shù)字化轉(zhuǎn)型提出了具體實施要求，也必依賴數(shù)字化轉(zhuǎn)型變革才能得到可量化、可驗證、可回溯的精細化管理效果。

總而言之，從服務到經(jīng)營到管理乃至監(jiān)管的全面數(shù)字化戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型正在加速且值得期待。

另外，除了數(shù)字化轉(zhuǎn)型，兩個文件在適合主體范圍上也都各有一個值得關(guān)注的看點，兩個文件除了覆蓋大型銀行、股份制銀行和外資銀行外，13號文還包括非銀行支付機構(gòu)以及中國銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)和連通（杭州）技術(shù)服務有限公司，14號文包括直銷銀行。前者是否可解讀為，銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)和連通是三大官方認證的清算組織，后者則是，諸多事實上基于二三類賬戶展業(yè)、具備直銷銀行性質(zhì)、但未持直銷銀行牌照的互聯(lián)網(wǎng)民營銀行是否也遵循實質(zhì)重于形式原則呢。。。敬請有確鑿答案的筒子們不吝賜教。

關(guān)鍵詞： 經(jīng)營管理 合作機構(gòu) 消費者權(quán)益保護