7月21日，21世紀(jì)金融研究院與上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室在由21世紀(jì)金融研究院舉辦的“普惠金融高質(zhì)量發(fā)展·助力鄉(xiāng)村振興”主題沙龍上，聯(lián)合發(fā)布普惠金融系列主題輕報告的第一篇：《銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興主要模式——基于多家大型銀行、地方銀行調(diào)研》（下稱《報告》）。

《報告》通過對多家政策性銀行、國有大行以及覆蓋全國各區(qū)域的地方法人銀行、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等服務(wù)鄉(xiāng)村振興模式的有益經(jīng)驗(yàn)、政策建議等進(jìn)行了調(diào)研，梳理了當(dāng)前不同類型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)狀，總結(jié)概括了主要模式。最后，報告從加強(qiáng)鄉(xiāng)村振興的政策保障、加強(qiáng)涉農(nóng)信息數(shù)據(jù)共享、進(jìn)一步拓寬鄉(xiāng)村振興融資渠道、加快建設(shè)統(tǒng)一的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺等方面，給出了相關(guān)政策建議。

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六大行涉農(nóng)貸款占比超35%

央行數(shù)據(jù)顯示，截至今年3月末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣涉農(nóng)貸款余額45.63萬億元，同比增長12.2%，增速比上年末提升1.3個百分點(diǎn)，略高于全部貸款增速0.8個百分點(diǎn)；一季度增加2.61萬億元，同比多增5603億元。

《報告》顯示，國有大行在涉農(nóng)貸款中發(fā)揮“頭雁效應(yīng)”，截至2021年末，六家大行涉農(nóng)貸款合計金額約15.3萬億元，占當(dāng)年全部涉農(nóng)貸款余額的35.42%。其中，農(nóng)業(yè)銀行涉農(nóng)貸款規(guī)模最高，突破5萬億元（截至今年3月末）；郵儲銀行涉農(nóng)貸款余額占全部貸款的比重最高，接近1/4。同時，從戶均貸款額來看，郵儲銀行僅約40萬元，為六大行最低，可以看出其服務(wù)下沉程度相較于其他大行更加深入。

農(nóng)信機(jī)構(gòu)主要包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)信社、農(nóng)村合作銀行等機(jī)構(gòu)，由于其主要業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)，在涉農(nóng)業(yè)務(wù)方面具有天然優(yōu)勢，是我國數(shù)量最多、覆蓋范圍最廣的金融機(jī)構(gòu)。截至2020年末，農(nóng)信機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額為11.24萬億元，占當(dāng)年全部金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額的28.86%。

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要包括村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助社等，其中村鎮(zhèn)銀行自成立以來發(fā)展迅速，在新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中“一枝獨(dú)秀”，無論在網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量還是業(yè)務(wù)量方面都獨(dú)占鰲頭。2020年村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款占全部貸款比重超過70%，充分體現(xiàn)其作為農(nóng)村金融生力軍的重要地位。

服務(wù)鄉(xiāng)村振興五大主要模式

從調(diào)研結(jié)果來看，大型銀行尤其是與“三農(nóng)”緊密相關(guān)的大型銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興模式更加成熟、系統(tǒng)，部分模式具有可復(fù)制推廣性，同時也結(jié)合具體區(qū)域探索了部分個性化的服務(wù)模式；地方銀行則長期深耕區(qū)域經(jīng)濟(jì)，服務(wù)模式更加特色化。

總結(jié)來看，銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興的主要模式有：銀擔(dān)、銀政模式，農(nóng)戶貸款模式，行司聯(lián)動模式，特色產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品模式，產(chǎn)業(yè)鏈模式等五類。

銀擔(dān)模式主要是指金融機(jī)構(gòu)通過與國家農(nóng)擔(dān)以及各級農(nóng)擔(dān)公司合作，銀政模式主要是指金融機(jī)構(gòu)與國家鄉(xiāng)村振興局、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部等各級農(nóng)業(yè)相關(guān)政府部門進(jìn)行合作，通過相關(guān)金融產(chǎn)品，有效緩解廣大農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體合格抵質(zhì)押物不足問題。

產(chǎn)業(yè)鏈模式主要是以核心企業(yè)、專業(yè)合作社為中心，服務(wù)上下游企業(yè)和農(nóng)戶等，該模式對銀行服務(wù)能力、多方信息共享等要求較高。對于部分中小金融機(jī)構(gòu)而言，由于其具備地緣優(yōu)勢，與本地產(chǎn)業(yè)鏈有天然的地理優(yōu)勢，因此很多中小銀行將其作為服務(wù)鄉(xiāng)村振興的重要服務(wù)模式。

需要說明的是，這些鄉(xiāng)村振興主要服務(wù)模式并非單一的，即在某個項目、產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品中，一家銀行可能會同時使用多種模式相結(jié)合，以達(dá)到服務(wù)更加全面、效果更加優(yōu)化、風(fēng)險更加可控等。

未來服務(wù)重點(diǎn)：兩大群體、三大領(lǐng)域

《報告》同時指出，隨著鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的重大調(diào)整變化，農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融供求正在發(fā)生深刻變化，金融服務(wù)市場也出現(xiàn)了新群體、新變化，在群體方面有新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、新市民等，在重點(diǎn)領(lǐng)域方面有農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、綠色金融、糧食生產(chǎn)等，這些都是未來銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的重要對象。

以近3億新市民群體為例，《報告》認(rèn)為，銀行在服務(wù)新市民群體時，一方面需要提升服務(wù)質(zhì)量，不斷下沉服務(wù)，逐步培育“新市民”的個人信用；另一方面需要通過利用大數(shù)據(jù)、人工智能等數(shù)字手段，利用各種替代性數(shù)據(jù)，來解決“新市民”服務(wù)初期的信息不對稱問題。

農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面，2022年中央一號文件提出支持各類金融機(jī)構(gòu)探索農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施中長期信貸模式，這意味著對于銀行機(jī)構(gòu)來說如何支持好基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)仍是一個重要課題。個別銀行在這方面已經(jīng)形成了一定的經(jīng)驗(yàn)，如某銀行將支持基礎(chǔ)設(shè)施主要分為生活基礎(chǔ)設(shè)施、生產(chǎn)基礎(chǔ)設(shè)施、生態(tài)環(huán)境建設(shè)三個方面。

《報告》還結(jié)合調(diào)研情況，提出了加強(qiáng)鄉(xiāng)村振興的政策保障、加強(qiáng)涉農(nóng)信息數(shù)據(jù)共享、進(jìn)一步拓寬鄉(xiāng)村振興融資渠道、加快建設(shè)統(tǒng)一的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺等四方面的政策建議。

今年是《國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃(2018-2022 年)》 實(shí)施的最后一年，近年來我國鄉(xiāng)村振興事業(yè)發(fā)展逐步向高質(zhì)量發(fā)展邁進(jìn)?！秷蟾妗氛J(rèn)為，展望未來，隨著新一輪鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃的制定、發(fā)布和實(shí)施，銀行業(yè)等金融機(jī)構(gòu)在促進(jìn)鄉(xiāng)村富裕、綠色等方面也必將發(fā)揮更大的作用。

關(guān)鍵詞： 金融機(jī)構(gòu) 涉農(nóng)貸款 主要模式