江蘇蘇寧銀行成立于金融科技飛速發(fā)展的2017年，從誕生之初就融入了科技創(chuàng)新的基因。該行摒棄了業(yè)務(wù)盲目擴(kuò)張的重復(fù)路徑，轉(zhuǎn)而打造差異化突圍優(yōu)勢(shì)，將自身定位為銀行業(yè)市場(chǎng)的“補(bǔ)位者”。

歷經(jīng)五年的發(fā)展，江蘇蘇寧銀行整體經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健，服務(wù)超過(guò)5070萬(wàn)用戶，多項(xiàng)指標(biāo)表現(xiàn)亮眼，并通過(guò)國(guó)家高新技術(shù)企業(yè)認(rèn)定，入選穆迪“全球20家新銳銀行”和《亞洲銀行家》雜志“全球前100名數(shù)字銀行”。江蘇蘇寧銀行正沿著“普惠金融精品銀行”的道路堅(jiān)定前行，成為新型銀行差異化發(fā)展的一個(gè)生動(dòng)案例。

業(yè)務(wù)定位差異化

(相關(guān)資料圖)

普惠金融屬于銀行難點(diǎn)業(yè)務(wù)，一方面普惠金融業(yè)務(wù)單筆金額小，業(yè)務(wù)收益難以覆蓋銀行觸達(dá)客戶、服務(wù)客戶的高成本；另一方面，普惠金融客群征信數(shù)據(jù)缺失，且缺乏抵押物，以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式做風(fēng)控審核的難度更高。但這個(gè)市場(chǎng)卻蘊(yùn)藏了巨大潛力，中國(guó)有2000萬(wàn)小微企業(yè)以及上億個(gè)人用戶，小微企業(yè)及居民消費(fèi)對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的支撐作用在持續(xù)走強(qiáng)，近年來(lái)國(guó)家也鼓勵(lì)中小銀行扎根基層，聚焦于 “小微”“三農(nóng)”等普惠客群。

基于此，江蘇蘇寧銀行將普惠金融服務(wù)作為核心業(yè)務(wù)，這與傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)定位截然不同，傳統(tǒng)銀行鮮少將普惠金融業(yè)務(wù)作為資產(chǎn)、利潤(rùn)的主要來(lái)源。而江蘇蘇寧銀行集中自身在科技、人才等方面的資源能力，持續(xù)以技術(shù)力量攻克普惠金融業(yè)務(wù)中存在的種種難點(diǎn)問(wèn)題。

目標(biāo)客群差異化

業(yè)務(wù)定位的差異化決定了目標(biāo)客群的差異化，江蘇蘇寧銀行將目標(biāo)客群定位為小微企業(yè)、個(gè)體戶、農(nóng)戶、年輕人、中低收入者等群體。這部分客群規(guī)模龐大，在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、日常生活消費(fèi)中有融資、理財(cái)?shù)冉鹑谛枨?，但卻苦于缺少金融渠道。江蘇蘇寧銀行提供的普惠金融服務(wù)恰好滿足了這些長(zhǎng)尾客群必要的金融需求。

江蘇蘇寧銀行將長(zhǎng)尾客戶定位為目標(biāo)客群，意味著不再簡(jiǎn)單地依靠高價(jià)值客戶，而是花費(fèi)更多精力、培育更多能力、創(chuàng)新更多有價(jià)值的產(chǎn)品與服務(wù)，將資源更加平等地分配給每位有金融需求的客戶。在這樣的差異化目標(biāo)客群定位下，江蘇蘇寧銀行通過(guò)擴(kuò)大客戶規(guī)模實(shí)現(xiàn)了規(guī)模收益，同時(shí)以金融服務(wù)為客戶帶來(lái)更多美好生活可能。

展業(yè)模式差異化

如何以有限的銀行人力服務(wù)規(guī)模龐大的普惠金融客群？江蘇蘇寧銀行基于自身的科技創(chuàng)新基因，對(duì)金融業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)服務(wù)模式進(jìn)行優(yōu)化升級(jí)。該行采用O2O展業(yè)模式，大規(guī)模采用線上化服務(wù)模式，基于金融云，將遠(yuǎn)程中心、金融APP、小程序等線上渠道作為觸達(dá)客戶、服務(wù)客戶的主渠道，該行99%以上的客戶來(lái)自線上，99%以上的業(yè)務(wù)在線辦理。江蘇蘇寧銀行以集中化作業(yè)中心服務(wù)分散各地的龐大客群，既解決了資源過(guò)度分散問(wèn)題，又可為用戶提供全天候、隨時(shí)隨地可得的金融服務(wù)支持。

江蘇蘇寧銀行將人工智能技術(shù)嵌入客戶服務(wù)全流程，能夠精準(zhǔn)識(shí)別客戶需求，并智能化匹配合適的產(chǎn)品與服務(wù)；時(shí)時(shí)承接客戶疑難問(wèn)題，并提供系統(tǒng)化解決方案；以生物識(shí)別技術(shù)、大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)完善風(fēng)控決策模型，有效控制展業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。這極大節(jié)約了客戶的時(shí)間成本，并實(shí)現(xiàn)了更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗(yàn)，同時(shí)節(jié)約了人力成本。

產(chǎn)品服務(wù)差異化

作為聚焦服務(wù)普惠金融客戶的一家數(shù)字銀行，江蘇蘇寧銀行秉承“不熟悉的業(yè)務(wù)不做，看不懂的業(yè)務(wù)不做”的思路，聚焦微商金融、產(chǎn)業(yè)鏈金融、科創(chuàng)金融、支付金融、消費(fèi)金融、財(cái)富管理六大核心業(yè)務(wù)，同時(shí)堅(jiān)持“金融科技+場(chǎng)景金融=普惠金融”的經(jīng)營(yíng)邏輯，深入研究用戶場(chǎng)景，不斷打磨優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品服務(wù)，打造差異化的產(chǎn)品服務(wù)體驗(yàn)。以針對(duì)小微企業(yè)的“微商貸”產(chǎn)品為例，“微商貸”包含信用、發(fā)票、商戶、場(chǎng)景等多類產(chǎn)品，積極提升平臺(tái)化獲客、場(chǎng)景化獲客、大數(shù)據(jù)獲客水平，強(qiáng)化客戶體驗(yàn)管理，全面提高對(duì)互聯(lián)網(wǎng)客戶的需求洞察能力，推動(dòng)營(yíng)銷、交易、服務(wù)、風(fēng)控線上化和智能化。

截至目前，江蘇蘇寧銀行服務(wù)各類金融客戶超過(guò)5070萬(wàn)，該行普惠小微企業(yè)貸款余額181.55億元，較年初增幅16.83%，累計(jì)服務(wù)55.62萬(wàn)戶小微客戶，普惠小微企業(yè)貸款占全部貸款的比例超過(guò)35%。

技術(shù)創(chuàng)新差異化

江蘇蘇寧銀行將技術(shù)創(chuàng)新作為發(fā)展的核心驅(qū)動(dòng)力，持續(xù)加大科技方面的投入，其科技投入占營(yíng)業(yè)收入的比例超過(guò)8.04%，科技人員占比達(dá)到51%；建立了高標(biāo)準(zhǔn)的金融科技實(shí)驗(yàn)室；累計(jì)申請(qǐng)專利110件，在江蘇省金融機(jī)構(gòu)中位列第一。該行先后獲得中國(guó)人民銀行金融科技應(yīng)用試點(diǎn)單位、工信部大數(shù)據(jù)試點(diǎn)項(xiàng)目、江蘇省博士后創(chuàng)新實(shí)踐基地、江蘇省研究生工作基地、南京市企業(yè)專家工作室等榮譽(yù)。近期通過(guò)國(guó)家高新技術(shù)企業(yè)認(rèn)定，成為江蘇省首家獲此認(rèn)定的商業(yè)銀行。

通過(guò)四年來(lái)的數(shù)字化創(chuàng)新發(fā)展，江蘇蘇寧銀行有力地降低企業(yè)經(jīng)營(yíng)成本，提高了企業(yè)經(jīng)營(yíng)效率，讓利消費(fèi)者，為客戶提供更加普惠、便捷、簡(jiǎn)單的金融服務(wù)。

人才結(jié)構(gòu)差異化

江蘇蘇寧銀行高度重視金融科技對(duì)業(yè)務(wù)的驅(qū)動(dòng)作用，在人員結(jié)構(gòu)方面，該行科技人員、大數(shù)據(jù)風(fēng)控人員占比超過(guò)62%，而傳統(tǒng)銀行科技人員平均占比在3%至5%之間。

江蘇蘇寧銀行建立“專家+客戶經(jīng)理+工匠”的人才結(jié)構(gòu)，并全面建立了覆蓋組織和全員的績(jī)效評(píng)估體系，和以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以崗位價(jià)值為核心、以員工履職能力為依據(jù)的定薪機(jī)制，定薪策略體現(xiàn)差異化，讓能者高薪，打破年資定薪，吸引了大量精英員工、專家員工。截至目前，江蘇蘇寧銀行員工中碩士及以上學(xué)歷的員工占比42.6%，有海外學(xué)歷背景和工作背景的員工占比達(dá)到7.4%。

經(jīng)營(yíng)結(jié)果的差異化

江蘇蘇寧銀行堅(jiān)持走差異化發(fā)展路線，致力于打造 “普惠金融精品銀行”，其經(jīng)營(yíng)結(jié)果也表現(xiàn)出差異化特征。

在成本控制方面，基于科技創(chuàng)新基因，江蘇蘇寧銀行以技術(shù)進(jìn)步有效降低各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)成本，促使成本收入比逐年下降，由2018年初創(chuàng)時(shí)的58.65%大幅降至2022年5月末的20.94%，顯著低于27.72%的銀行業(yè)平均水平。

在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，由于普惠金融客群抗風(fēng)險(xiǎn)能力更弱，江蘇蘇寧銀行十分重視風(fēng)險(xiǎn)管理，2022年5月末，該行風(fēng)險(xiǎn)撥備覆蓋率達(dá)到180.05%，不良貸款率1.03%，顯著低于1.69%的行業(yè)平均水平。

在流動(dòng)性管理方面，聚焦于小額分散的普惠金融業(yè)務(wù)讓江蘇蘇寧銀行在資產(chǎn)端具有更高的靈活性。在負(fù)債端，江蘇蘇寧銀行以線上服務(wù)平臺(tái)彌補(bǔ)缺少線下網(wǎng)點(diǎn)所帶來(lái)的吸存壓力。截至2022年6月末，江蘇蘇寧銀行流動(dòng)性比率106.14%，遠(yuǎn)高于61.22%的行業(yè)平均水平。

在盈利能力方面，江蘇蘇寧銀行的單戶價(jià)值貢獻(xiàn)低。但基于自身的技術(shù)能力和在成本控制、風(fēng)險(xiǎn)管理、流動(dòng)性管理等方面的審慎態(tài)度，截至2022年5月，江蘇蘇寧銀行凈利潤(rùn)同比增長(zhǎng)15.07%。這為該行持續(xù)、穩(wěn)健地執(zhí)行差異化發(fā)展策略、打造“普惠金融精品銀行”提供了有力保障。

在品牌影響力方面，江蘇蘇寧銀行以“小銀行”實(shí)現(xiàn)“大影響”。2022年2月，穆迪公司發(fā)布《新銳銀行的快速增長(zhǎng)為傳統(tǒng)銀行體系注入新活力》報(bào)告，評(píng)定出全球最大的20家新銳銀行，江蘇蘇寧銀行排名全球第五。2022年5月，《亞洲銀行家》雜志評(píng)選全球前100名數(shù)字銀行，江蘇蘇寧銀行排名全球第7位、亞太第3位。秉承“科技使金融更簡(jiǎn)單”的理念，江蘇蘇寧銀行經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健，品牌影響力不斷提升。

關(guān)鍵詞： 小微企業(yè) 金融業(yè)務(wù) 科技人員