引言

為了促進互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康地發(fā)展，2020年7月，中國銀保監(jiān)會下發(fā)了《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》，對金融機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營行為提出了明確要求。與此同時，監(jiān)管機構(gòu)對商業(yè)銀行數(shù)據(jù)處理能力的要求和關(guān)注度也在日益提升。2021年，銀保監(jiān)會在《商業(yè)銀行監(jiān)督評級辦法》中增加了“數(shù)據(jù)治理”要素。EAST報送由4.0升級到了5.0，對監(jiān)管報送數(shù)據(jù)的完整性和準(zhǔn)確性都提出了更高的要求。由此可見，隨著互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)向著成熟階段邁進，提升經(jīng)營數(shù)據(jù)治理能力已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)合規(guī)發(fā)展的重要前提。

背景介紹

(資料圖)

2016年以來，光大銀行通過與頭部互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新，助力中小微企業(yè)發(fā)展等方面取得了豐碩的成果，上線了小米新助貸、美團生意貸、網(wǎng)商經(jīng)營貸、京東金條貸等一系列互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品。以往這些產(chǎn)品的賬務(wù)數(shù)據(jù)由各合作機構(gòu)生成，以批量文件的形式同步給光大銀行。這種被動接收合作機構(gòu)賬務(wù)數(shù)據(jù)的方式存在著數(shù)據(jù)規(guī)格不統(tǒng)一，數(shù)據(jù)應(yīng)用難度大，數(shù)據(jù)價值難以發(fā)揮等弊端。

建設(shè)構(gòu)想

當(dāng)前，數(shù)據(jù)資產(chǎn)已經(jīng)成為關(guān)鍵的生產(chǎn)要素，數(shù)據(jù)要素已上升為國家數(shù)字化戰(zhàn)略的重點，各商業(yè)銀行也在積極地推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型。但數(shù)據(jù)要轉(zhuǎn)化為數(shù)據(jù)要素，需要體系化的數(shù)據(jù)能力建設(shè)作為催化劑，才能釋放出數(shù)據(jù)的生產(chǎn)力。

互聯(lián)網(wǎng)貸款賬務(wù)數(shù)據(jù)是重要的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，如何充分發(fā)揮出這些數(shù)據(jù)的潛能，使之轉(zhuǎn)化為數(shù)據(jù)要素，光大銀行近年來進行了持續(xù)地探索。提出以監(jiān)管要求為出發(fā)點，結(jié)合自身科技發(fā)展規(guī)劃推進數(shù)據(jù)整合、沉淀數(shù)據(jù)資產(chǎn)、深挖數(shù)據(jù)價值、增強數(shù)據(jù)應(yīng)用能力的建設(shè)構(gòu)想。實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)自主核算能力，從”采、建、管、用“四個方面實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)賬務(wù)數(shù)據(jù)全生命周期管理。

設(shè)計方案

基于系統(tǒng)建設(shè)構(gòu)想，光大銀行對原有互聯(lián)網(wǎng)貸款核算系統(tǒng)架構(gòu)（如圖1所示）進行了全面升級，新增和完善了對外服務(wù)、產(chǎn)品工廠、對客核算、數(shù)據(jù)引擎四大組件。

圖1

1. 通過統(tǒng)一的對外服務(wù)，屏蔽不同合作機構(gòu)間的差異性。

不同的合作機構(gòu)使用各自的賬務(wù)處理系統(tǒng)，產(chǎn)出的賬務(wù)數(shù)據(jù)不盡相同。隨著合作機構(gòu)不斷增加，容易造成需求范圍蔓延，影響系統(tǒng)的穩(wěn)定性。光大銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款核算系統(tǒng)通過統(tǒng)一的實時和批量接口對合作機構(gòu)的輸入數(shù)據(jù)進行了規(guī)范，如：放款申請、還款申請、對賬服務(wù)等。在接入層屏蔽不同合作機構(gòu)的差異性，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)核算數(shù)據(jù)的統(tǒng)一接入。任何合作機構(gòu)只要滿足接入規(guī)范，就可以實現(xiàn)業(yè)務(wù)場景的對接。

2. 通過產(chǎn)品工廠實現(xiàn)靈活的參數(shù)和規(guī)則配置，滿足業(yè)務(wù)多樣性要求。

為了適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品形態(tài)廣泛，靈活的業(yè)務(wù)特點，光大銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款核算系統(tǒng)分析了大量的業(yè)務(wù)場景，對核算要素進行了高度的抽象化（如圖2所示）。

圖2

通過產(chǎn)品工廠提供豐富的產(chǎn)品參數(shù)、業(yè)務(wù)規(guī)則的配置管理功能，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品核算要素快速定義的能力。例如：通過還款日、到期日、利率、利息、罰息、手續(xù)費等產(chǎn)品參數(shù)的配置，快速實現(xiàn)本息費計算的定制化；通過會計科目、分戶關(guān)系、會計分錄等會計規(guī)則配置，在滿足會計準(zhǔn)則相關(guān)要求的前提下，快速實現(xiàn)會計規(guī)則的實施部署。

3. 通過賬實分離實現(xiàn)對客核算，提高響應(yīng)效率，保證賬務(wù)一致性。

對客核算是貸款業(yè)務(wù)的核心環(huán)節(jié)，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，面對海量的互聯(lián)網(wǎng)客戶，如何保證業(yè)務(wù)響應(yīng)效率和賬務(wù)數(shù)據(jù)的一致性？是互聯(lián)網(wǎng)貸款核算系統(tǒng)的重要關(guān)注點。在業(yè)務(wù)響應(yīng)效率方面，光大銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款核算系統(tǒng)使用賬實分離策略（如圖3所示），涉及客戶核算的交易實時返回給合作機構(gòu)，入賬處理通過對內(nèi)核算異步完成，采用這種方式可以將內(nèi)部入賬邏輯和業(yè)務(wù)響應(yīng)進行解耦，提升客戶體驗。

圖3

在數(shù)據(jù)一致性方面，由于采用了賬實分離的策略，為了避免發(fā)生賬務(wù)數(shù)據(jù)誤差，采用日終批量對賬策略進行總分核對、賬實核對、賬表核對（如圖4所示）。通過這些對賬策略，以及記賬補償和沖抹賬機制，可以最大程度保證金融機構(gòu)與合作機構(gòu)之間的賬務(wù)一致性。

圖4

4. 通過數(shù)據(jù)引擎加工賬務(wù)數(shù)據(jù)，實現(xiàn)數(shù)據(jù)分類，提升數(shù)據(jù)應(yīng)用價值。

互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)每日產(chǎn)生大量的賬務(wù)數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)具有重要的應(yīng)用價值，例如：放還款行為、借據(jù)狀態(tài)可以用于風(fēng)險分析；分戶賬可以用于監(jiān)管報送......。為了提高數(shù)據(jù)的應(yīng)用價值，同時又能保證系統(tǒng)產(chǎn)出數(shù)據(jù)的相對穩(wěn)定性，光大銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款核算系統(tǒng)新增了數(shù)據(jù)引擎組件對賬務(wù)數(shù)據(jù)進行二次加工，使用會計分錄，借據(jù)信息這些標(biāo)準(zhǔn)輸出數(shù)據(jù)，生成不同類別的應(yīng)用數(shù)據(jù)。例如：通過會計分錄生成分戶賬數(shù)據(jù)、放還款明細數(shù)據(jù)、匯總記賬數(shù)據(jù)......。下游系統(tǒng)可以利用這些數(shù)據(jù)進行營銷分析、風(fēng)險預(yù)警、數(shù)據(jù)建模、催收策略制定等一系列應(yīng)用實踐，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)在貸前、貸中、貸后全流程中的應(yīng)用價值。

業(yè)務(wù)亮點

光大銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款核算系統(tǒng)升級后，對業(yè)務(wù)發(fā)展的支撐能力得到了進一步加強，尤其在以下兩個方面取得了良好的效果：

首先，在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)向助貸方向轉(zhuǎn)型的大背景下，只有能夠同時滿足監(jiān)管要求和快速實現(xiàn)場景對接才能贏得市場份額。光大銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)核算體系建立之后，簡化了會計核算輸入要素，統(tǒng)一了核算規(guī)則，大幅度縮減了產(chǎn)品接入周期。為搶占市場先機，掌握行業(yè)話語權(quán)帶來了優(yōu)勢。

其次，通過自主核算能力和業(yè)務(wù)參數(shù)、核算規(guī)則的靈活配置，將不同合作機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)納入到統(tǒng)一的會計核算管理體系中，可以進一步擴展光大銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的應(yīng)用場景。能夠向客戶質(zhì)量高，合作前景好，但會計核算能力不健全的合作機構(gòu)，提供更全面的金融服務(wù)能力。

技術(shù)亮點

互聯(lián)網(wǎng)貸款核算系統(tǒng)升級后，實現(xiàn)了賬務(wù)數(shù)據(jù)在業(yè)務(wù)全流程體系中的動態(tài)流轉(zhuǎn)，為數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為數(shù)據(jù)要素起到了推動作用。

第一，監(jiān)管報送數(shù)據(jù)治理能力進一步加強。以往監(jiān)管報送數(shù)據(jù)面臨數(shù)據(jù)來源多元化、級聯(lián)關(guān)系復(fù)雜、校驗規(guī)則不一致等問題。核算管理體系建立后，對監(jiān)管報送數(shù)據(jù)進行統(tǒng)一管理，報送數(shù)據(jù)的完整性、準(zhǔn)確性和時效性都得到了加強。尤其在面對監(jiān)管報送數(shù)據(jù)不斷細化的要求時，能夠及時完成監(jiān)管機構(gòu)的整改要求。

第二，促進數(shù)據(jù)價值向更高層次轉(zhuǎn)化，賦能全行業(yè)務(wù)發(fā)展。隨著光大銀行數(shù)據(jù)中臺建設(shè)逐步深入，大數(shù)據(jù)分析、人工智能、機器學(xué)習(xí)、數(shù)據(jù)挖掘等數(shù)據(jù)開發(fā)能力不斷加強?；ヂ?lián)網(wǎng)貸款核算系統(tǒng)升級后，通過數(shù)據(jù)的二次加工實現(xiàn)多維度，多樣化的元數(shù)據(jù)輸出，為這些技術(shù)手段提供驅(qū)動力，產(chǎn)出客戶畫像、風(fēng)險模型、策略模型等數(shù)據(jù)產(chǎn)品，進而應(yīng)用于全行業(yè)務(wù)的經(jīng)營決策、精準(zhǔn)營銷和風(fēng)險防控等環(huán)節(jié)，充分發(fā)揮出數(shù)據(jù)的應(yīng)用價值。

第三，健全對外服務(wù)能力，提升市場競爭力?；ヂ?lián)網(wǎng)貸款核算系統(tǒng)升級后，使光大銀行的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)具備了科技與數(shù)據(jù)服務(wù)的對外輸出能力，可以幫助合作機構(gòu)實現(xiàn)全借據(jù)周期的會計核算管理，以及客戶準(zhǔn)入、差異化定價的數(shù)據(jù)服務(wù)能力，形成業(yè)務(wù)、科技、數(shù)據(jù)的合力。提升光大銀行在綠色低碳行業(yè)，高端制造行業(yè)，中小微企業(yè)等國家重點關(guān)注領(lǐng)域的經(jīng)營能力。

總結(jié)

綜上所述，光大銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款核算系統(tǒng)升級，作為一個縮影，從一個側(cè)面反映了光大銀行整體數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中的一次實踐成果。未來，光大銀行將持續(xù)發(fā)展數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，不斷探索，穩(wěn)步推進，夯實數(shù)據(jù)能力建設(shè)基礎(chǔ)，促進“業(yè)、技、數(shù)”的深度融合。通過建設(shè)具有光大銀行特色的數(shù)據(jù)生態(tài)體系，促進數(shù)據(jù)成果的轉(zhuǎn)化，為全社會數(shù)據(jù)要素市場的發(fā)展貢獻出一份力量。

關(guān)鍵詞： 光大銀行 合作機構(gòu) 系統(tǒng)升級