引言

為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康地發(fā)展，2020年7月，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》，對(duì)金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為提出了明確要求。與此同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行數(shù)據(jù)處理能力的要求和關(guān)注度也在日益提升。2021年，銀保監(jiān)會(huì)在《商業(yè)銀行監(jiān)督評(píng)級(jí)辦法》中增加了“數(shù)據(jù)治理”要素。EAST報(bào)送由4.0升級(jí)到了5.0，對(duì)監(jiān)管報(bào)送數(shù)據(jù)的完整性和準(zhǔn)確性都提出了更高的要求。由此可見(jiàn)，隨著互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)向著成熟階段邁進(jìn)，提升經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)治理能力已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)合規(guī)發(fā)展的重要前提。

背景介紹

(資料圖)

2016年以來(lái)，光大銀行通過(guò)與頭部互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新，助力中小微企業(yè)發(fā)展等方面取得了豐碩的成果，上線了小米新助貸、美團(tuán)生意貸、網(wǎng)商經(jīng)營(yíng)貸、京東金條貸等一系列互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品。以往這些產(chǎn)品的賬務(wù)數(shù)據(jù)由各合作機(jī)構(gòu)生成，以批量文件的形式同步給光大銀行。這種被動(dòng)接收合作機(jī)構(gòu)賬務(wù)數(shù)據(jù)的方式存在著數(shù)據(jù)規(guī)格不統(tǒng)一，數(shù)據(jù)應(yīng)用難度大，數(shù)據(jù)價(jià)值難以發(fā)揮等弊端。

建設(shè)構(gòu)想

當(dāng)前，數(shù)據(jù)資產(chǎn)已經(jīng)成為關(guān)鍵的生產(chǎn)要素，數(shù)據(jù)要素已上升為國(guó)家數(shù)字化戰(zhàn)略的重點(diǎn)，各商業(yè)銀行也在積極地推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。但數(shù)據(jù)要轉(zhuǎn)化為數(shù)據(jù)要素，需要體系化的數(shù)據(jù)能力建設(shè)作為催化劑，才能釋放出數(shù)據(jù)的生產(chǎn)力。

互聯(lián)網(wǎng)貸款賬務(wù)數(shù)據(jù)是重要的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，如何充分發(fā)揮出這些數(shù)據(jù)的潛能，使之轉(zhuǎn)化為數(shù)據(jù)要素，光大銀行近年來(lái)進(jìn)行了持續(xù)地探索。提出以監(jiān)管要求為出發(fā)點(diǎn)，結(jié)合自身科技發(fā)展規(guī)劃推進(jìn)數(shù)據(jù)整合、沉淀數(shù)據(jù)資產(chǎn)、深挖數(shù)據(jù)價(jià)值、增強(qiáng)數(shù)據(jù)應(yīng)用能力的建設(shè)構(gòu)想。實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)自主核算能力，從”采、建、管、用“四個(gè)方面實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)賬務(wù)數(shù)據(jù)全生命周期管理。

設(shè)計(jì)方案

基于系統(tǒng)建設(shè)構(gòu)想，光大銀行對(duì)原有互聯(lián)網(wǎng)貸款核算系統(tǒng)架構(gòu)（如圖1所示）進(jìn)行了全面升級(jí)，新增和完善了對(duì)外服務(wù)、產(chǎn)品工廠、對(duì)客核算、數(shù)據(jù)引擎四大組件。

圖1

1. 通過(guò)統(tǒng)一的對(duì)外服務(wù)，屏蔽不同合作機(jī)構(gòu)間的差異性。

不同的合作機(jī)構(gòu)使用各自的賬務(wù)處理系統(tǒng)，產(chǎn)出的賬務(wù)數(shù)據(jù)不盡相同。隨著合作機(jī)構(gòu)不斷增加，容易造成需求范圍蔓延，影響系統(tǒng)的穩(wěn)定性。光大銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款核算系統(tǒng)通過(guò)統(tǒng)一的實(shí)時(shí)和批量接口對(duì)合作機(jī)構(gòu)的輸入數(shù)據(jù)進(jìn)行了規(guī)范，如：放款申請(qǐng)、還款申請(qǐng)、對(duì)賬服務(wù)等。在接入層屏蔽不同合作機(jī)構(gòu)的差異性，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)核算數(shù)據(jù)的統(tǒng)一接入。任何合作機(jī)構(gòu)只要滿足接入規(guī)范，就可以實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)場(chǎng)景的對(duì)接。

2. 通過(guò)產(chǎn)品工廠實(shí)現(xiàn)靈活的參數(shù)和規(guī)則配置，滿足業(yè)務(wù)多樣性要求。

為了適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品形態(tài)廣泛，靈活的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，光大銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款核算系統(tǒng)分析了大量的業(yè)務(wù)場(chǎng)景，對(duì)核算要素進(jìn)行了高度的抽象化（如圖2所示）。

圖2

通過(guò)產(chǎn)品工廠提供豐富的產(chǎn)品參數(shù)、業(yè)務(wù)規(guī)則的配置管理功能，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品核算要素快速定義的能力。例如：通過(guò)還款日、到期日、利率、利息、罰息、手續(xù)費(fèi)等產(chǎn)品參數(shù)的配置，快速實(shí)現(xiàn)本息費(fèi)計(jì)算的定制化；通過(guò)會(huì)計(jì)科目、分戶關(guān)系、會(huì)計(jì)分錄等會(huì)計(jì)規(guī)則配置，在滿足會(huì)計(jì)準(zhǔn)則相關(guān)要求的前提下，快速實(shí)現(xiàn)會(huì)計(jì)規(guī)則的實(shí)施部署。

3. 通過(guò)賬實(shí)分離實(shí)現(xiàn)對(duì)客核算，提高響應(yīng)效率，保證賬務(wù)一致性。

對(duì)客核算是貸款業(yè)務(wù)的核心環(huán)節(jié)，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，面對(duì)海量的互聯(lián)網(wǎng)客戶，如何保證業(yè)務(wù)響應(yīng)效率和賬務(wù)數(shù)據(jù)的一致性？是互聯(lián)網(wǎng)貸款核算系統(tǒng)的重要關(guān)注點(diǎn)。在業(yè)務(wù)響應(yīng)效率方面，光大銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款核算系統(tǒng)使用賬實(shí)分離策略（如圖3所示），涉及客戶核算的交易實(shí)時(shí)返回給合作機(jī)構(gòu)，入賬處理通過(guò)對(duì)內(nèi)核算異步完成，采用這種方式可以將內(nèi)部入賬邏輯和業(yè)務(wù)響應(yīng)進(jìn)行解耦，提升客戶體驗(yàn)。

圖3

在數(shù)據(jù)一致性方面，由于采用了賬實(shí)分離的策略，為了避免發(fā)生賬務(wù)數(shù)據(jù)誤差，采用日終批量對(duì)賬策略進(jìn)行總分核對(duì)、賬實(shí)核對(duì)、賬表核對(duì)（如圖4所示）。通過(guò)這些對(duì)賬策略，以及記賬補(bǔ)償和沖抹賬機(jī)制，可以最大程度保證金融機(jī)構(gòu)與合作機(jī)構(gòu)之間的賬務(wù)一致性。

圖4

4. 通過(guò)數(shù)據(jù)引擎加工賬務(wù)數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)分類，提升數(shù)據(jù)應(yīng)用價(jià)值。

互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)每日產(chǎn)生大量的賬務(wù)數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)具有重要的應(yīng)用價(jià)值，例如：放還款行為、借據(jù)狀態(tài)可以用于風(fēng)險(xiǎn)分析；分戶賬可以用于監(jiān)管報(bào)送......。為了提高數(shù)據(jù)的應(yīng)用價(jià)值，同時(shí)又能保證系統(tǒng)產(chǎn)出數(shù)據(jù)的相對(duì)穩(wěn)定性，光大銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款核算系統(tǒng)新增了數(shù)據(jù)引擎組件對(duì)賬務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行二次加工，使用會(huì)計(jì)分錄，借據(jù)信息這些標(biāo)準(zhǔn)輸出數(shù)據(jù)，生成不同類別的應(yīng)用數(shù)據(jù)。例如：通過(guò)會(huì)計(jì)分錄生成分戶賬數(shù)據(jù)、放還款明細(xì)數(shù)據(jù)、匯總記賬數(shù)據(jù)......。下游系統(tǒng)可以利用這些數(shù)據(jù)進(jìn)行營(yíng)銷分析、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、數(shù)據(jù)建模、催收策略制定等一系列應(yīng)用實(shí)踐，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)在貸前、貸中、貸后全流程中的應(yīng)用價(jià)值。

業(yè)務(wù)亮點(diǎn)

光大銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款核算系統(tǒng)升級(jí)后，對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展的支撐能力得到了進(jìn)一步加強(qiáng)，尤其在以下兩個(gè)方面取得了良好的效果：

首先，在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)向助貸方向轉(zhuǎn)型的大背景下，只有能夠同時(shí)滿足監(jiān)管要求和快速實(shí)現(xiàn)場(chǎng)景對(duì)接才能贏得市場(chǎng)份額。光大銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)核算體系建立之后，簡(jiǎn)化了會(huì)計(jì)核算輸入要素，統(tǒng)一了核算規(guī)則，大幅度縮減了產(chǎn)品接入周期。為搶占市場(chǎng)先機(jī)，掌握行業(yè)話語(yǔ)權(quán)帶來(lái)了優(yōu)勢(shì)。

其次，通過(guò)自主核算能力和業(yè)務(wù)參數(shù)、核算規(guī)則的靈活配置，將不同合作機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)納入到統(tǒng)一的會(huì)計(jì)核算管理體系中，可以進(jìn)一步擴(kuò)展光大銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的應(yīng)用場(chǎng)景。能夠向客戶質(zhì)量高，合作前景好，但會(huì)計(jì)核算能力不健全的合作機(jī)構(gòu)，提供更全面的金融服務(wù)能力。

技術(shù)亮點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)貸款核算系統(tǒng)升級(jí)后，實(shí)現(xiàn)了賬務(wù)數(shù)據(jù)在業(yè)務(wù)全流程體系中的動(dòng)態(tài)流轉(zhuǎn)，為數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為數(shù)據(jù)要素起到了推動(dòng)作用。

第一，監(jiān)管報(bào)送數(shù)據(jù)治理能力進(jìn)一步加強(qiáng)。以往監(jiān)管報(bào)送數(shù)據(jù)面臨數(shù)據(jù)來(lái)源多元化、級(jí)聯(lián)關(guān)系復(fù)雜、校驗(yàn)規(guī)則不一致等問(wèn)題。核算管理體系建立后，對(duì)監(jiān)管報(bào)送數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)一管理，報(bào)送數(shù)據(jù)的完整性、準(zhǔn)確性和時(shí)效性都得到了加強(qiáng)。尤其在面對(duì)監(jiān)管報(bào)送數(shù)據(jù)不斷細(xì)化的要求時(shí)，能夠及時(shí)完成監(jiān)管機(jī)構(gòu)的整改要求。

第二，促進(jìn)數(shù)據(jù)價(jià)值向更高層次轉(zhuǎn)化，賦能全行業(yè)務(wù)發(fā)展。隨著光大銀行數(shù)據(jù)中臺(tái)建設(shè)逐步深入，大數(shù)據(jù)分析、人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)、數(shù)據(jù)挖掘等數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)能力不斷加強(qiáng)?；ヂ?lián)網(wǎng)貸款核算系統(tǒng)升級(jí)后，通過(guò)數(shù)據(jù)的二次加工實(shí)現(xiàn)多維度，多樣化的元數(shù)據(jù)輸出，為這些技術(shù)手段提供驅(qū)動(dòng)力，產(chǎn)出客戶畫(huà)像、風(fēng)險(xiǎn)模型、策略模型等數(shù)據(jù)產(chǎn)品，進(jìn)而應(yīng)用于全行業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)決策、精準(zhǔn)營(yíng)銷和風(fēng)險(xiǎn)防控等環(huán)節(jié)，充分發(fā)揮出數(shù)據(jù)的應(yīng)用價(jià)值。

第三，健全對(duì)外服務(wù)能力，提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力?；ヂ?lián)網(wǎng)貸款核算系統(tǒng)升級(jí)后，使光大銀行的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)具備了科技與數(shù)據(jù)服務(wù)的對(duì)外輸出能力，可以幫助合作機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)全借據(jù)周期的會(huì)計(jì)核算管理，以及客戶準(zhǔn)入、差異化定價(jià)的數(shù)據(jù)服務(wù)能力，形成業(yè)務(wù)、科技、數(shù)據(jù)的合力。提升光大銀行在綠色低碳行業(yè)，高端制造行業(yè)，中小微企業(yè)等國(guó)家重點(diǎn)關(guān)注領(lǐng)域的經(jīng)營(yíng)能力。

總結(jié)

綜上所述，光大銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款核算系統(tǒng)升級(jí)，作為一個(gè)縮影，從一個(gè)側(cè)面反映了光大銀行整體數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中的一次實(shí)踐成果。未來(lái)，光大銀行將持續(xù)發(fā)展數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，不斷探索，穩(wěn)步推進(jìn)，夯實(shí)數(shù)據(jù)能力建設(shè)基礎(chǔ)，促進(jìn)“業(yè)、技、數(shù)”的深度融合。通過(guò)建設(shè)具有光大銀行特色的數(shù)據(jù)生態(tài)體系，促進(jìn)數(shù)據(jù)成果的轉(zhuǎn)化，為全社會(huì)數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)的發(fā)展貢獻(xiàn)出一份力量。

關(guān)鍵詞： 光大銀行 合作機(jī)構(gòu) 系統(tǒng)升級(jí)