一年前，F(xiàn)acebook創(chuàng)始人兼CEO扎克伯格表示，要利用未來五年左右將Facebook從一家社交媒體公司轉(zhuǎn)型為元宇宙（Metaverse）公司，并于同年底將Facebook改名為“Meta”。而此后一年中，Meta的元宇宙發(fā)展并不順利。反觀國內(nèi)，眾多商業(yè)銀行開啟了元宇宙探索的大門。

（來源：攝圖網(wǎng)）

“元宇宙”吸納了信息革命（5G/6G)、互聯(lián)網(wǎng)革命（web3.0）、人工智能革命，以及 VR、AR、MR，融合了包含區(qū)塊鏈在內(nèi)的數(shù)字技術(shù)，NFT等數(shù)字金融成果，豐富了數(shù)字經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型模式。“元宇宙”的出現(xiàn)提供了一種未來社會(huì)的生態(tài)圖景，被認(rèn)為是數(shù)字經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)鏈拓展的新疆域，“元宇宙銀行”或在不久的將來成為金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)新藍(lán)海。

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商業(yè)銀行探索元宇宙的三個(gè)方向

2021被稱為元宇宙元年，多家銀行開始對(duì)元宇宙進(jìn)行探索，其主要方向?yàn)椋簲?shù)字人、虛擬營業(yè)廳和數(shù)字藏品。

數(shù)字人

金融行業(yè)是虛擬數(shù)字人的重點(diǎn)應(yīng)用領(lǐng)域之一。中國信息通信研究院發(fā)布的《2020年虛擬數(shù)字人發(fā)展白皮書》指出：虛擬數(shù)字人能夠有效助力金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)“降本增效”，并且能與服務(wù)類場(chǎng)景較多的金融行業(yè)天然結(jié)合，已經(jīng)成為了多家金融機(jī)構(gòu)科技創(chuàng)新的重要方向。截至目前，已有部分銀行成功落地?cái)?shù)字人應(yīng)用。

比如，早在2019年，浦發(fā)銀行就推出首位虛擬數(shù)字員工——“AI驅(qū)動(dòng)的3D金融數(shù)字人”小浦，在網(wǎng)點(diǎn)輪崗服務(wù)客戶。此后，百信銀行首位虛擬數(shù)字員工AIYA艾雅、寧波銀行上海分行001號(hào)虛擬數(shù)字員工“小寧”、平安銀行首位虛擬數(shù)字員工“蘇小妹”等相繼誕生。

服務(wù)型虛擬人目前以替代部分重復(fù)性較高的人工勞動(dòng)為主，如智能客服、語音機(jī)器人、虛擬助手等。除了標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化之外，其價(jià)值體現(xiàn)在可以全天候?qū)崟r(shí)服務(wù)，提高工作效率；偶像型虛擬人通過打造符合當(dāng)代年輕人審美、具有獨(dú)特人設(shè)的人物形象，可以滿足品牌的價(jià)值需求，目前以虛擬主播、品牌代言人、潮流體驗(yàn)官等身份為主，主要應(yīng)用在拍攝廣告雜志、參加綜藝節(jié)目、通過社交媒體發(fā)布品牌宣傳內(nèi)容等活動(dòng)中。

華院計(jì)算虛擬數(shù)字人產(chǎn)品總監(jiān)馮絢博士表示，當(dāng)下的虛擬數(shù)字人仍面臨著技術(shù)、成本等痛點(diǎn)，行業(yè)爆發(fā)還要多久，沒有誰可以準(zhǔn)確預(yù)測(cè)，業(yè)界翹首以盼。

虛擬營業(yè)廳

近日，工商銀行推出同業(yè)首個(gè)“VR元宇宙虛擬營業(yè)廳”。據(jù)悉，虛擬營業(yè)廳基于工商銀行自主研發(fā)的元宇宙技術(shù)引擎，整合了業(yè)界主流的3D建模、3D渲染、3D交互及VR智能設(shè)備等前沿技術(shù)，以VR智能眼鏡為媒介，可為用戶打造身臨其境的沉浸式體驗(yàn)。目前，虛擬營業(yè)廳已率先在河北省雄安分行試點(diǎn)使用。虛擬營業(yè)廳的主要功能包括基于VR智能眼鏡的虛擬場(chǎng)景探索、虛擬數(shù)字人客服、虛擬營銷沙龍等，打破了時(shí)間與空間的界限，可使客戶仿佛置身于虛幻場(chǎng)景中，獲得沉浸式的新奇體驗(yàn)。

無獨(dú)有偶，在9月份舉行的2022世界人工智能大會(huì)上，建設(shè)銀行以“建行AI生活，金融元宇宙”為主題，通過天地屏主展項(xiàng)展示“建行金融城”線上展廳，為觀眾呈現(xiàn)一幅具有數(shù)字原生能力、完備經(jīng)濟(jì)與社交體系的虛擬世界圖景。同月，中國銀行在東博會(huì)上線“云展廳”，展示了元宇宙銀行，支持通過虛擬形象登錄營業(yè)廳。南京銀行也正在打造元宇宙空間“你好世界”，其在項(xiàng)目初始階段計(jì)劃開放中心廣場(chǎng)區(qū)域，后續(xù)將建設(shè)更多虛擬交易場(chǎng)景。

在商業(yè)銀行金融服務(wù)日趨同質(zhì)化的當(dāng)下，虛擬營業(yè)廳為銀行探索多元金融服務(wù)提供了新途徑，成為銀行豐富客戶服務(wù)內(nèi)容和提升客戶交互體驗(yàn)的重要渠道。

數(shù)字藏品

數(shù)字藏品“很熱很瘋狂”，新華網(wǎng)、人民網(wǎng)、央視網(wǎng)相繼發(fā)行數(shù)字藏品，商業(yè)銀行也積極參與其中。

8月10日，南京銀行發(fā)布首款數(shù)字藏品“你好鴨”，加入了銀行試水?dāng)?shù)字藏品的隊(duì)伍。國內(nèi)首款銀行數(shù)字藏品是2021年11月由百信銀行推出的“4 in love”四周年紀(jì)念數(shù)字藏品。此后一年內(nèi)，農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、光大銀行、華夏銀行、北京銀行、西安銀行等金融機(jī)構(gòu)紛紛入局。有業(yè)內(nèi)人士指出，銀行推出數(shù)字藏品更傾向于營銷宣傳，從而獲取新流量，提升銀行品牌形象。換而言之，不妨理解為銀行為吸引用戶推出的“福利”玩法。

數(shù)字藏品作為一個(gè)新生事物，在熱度居高不下的同時(shí)，其安全風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。數(shù)據(jù)顯示，2022年初至今，已發(fā)生超20起NFT安全事件，損失金額超過8500萬美元。目前國內(nèi)尚未對(duì)數(shù)字藏品進(jìn)行規(guī)范和監(jiān)管，法律法規(guī)層面依然空白，相關(guān)文件主要以倡議和風(fēng)險(xiǎn)提示為主，更多是以行業(yè)自律公約的方式出現(xiàn)（注1）。數(shù)字藏品仍屬于初級(jí)探索階段，面臨著很多不確定性，很多銀行表示數(shù)字藏品具有唯一標(biāo)識(shí)，不可篡改，也不支持向第三方二次轉(zhuǎn)移，拒絕任何形式的炒作。

在百花齊放的數(shù)字藏品市場(chǎng)上，投資者應(yīng)慎之又慎，避免可能引發(fā)的金融或法律風(fēng)險(xiǎn)。

注1：

2022年9月至11月，國家版權(quán)局等四部門聯(lián)合啟動(dòng)打擊網(wǎng)絡(luò)侵權(quán)盜版“劍網(wǎng)2022”專項(xiàng)行動(dòng)，強(qiáng)化NFT數(shù)字藏品監(jiān)管，嚴(yán)厲打擊未經(jīng)授權(quán)使用他人美術(shù)、音樂、動(dòng)漫、游戲、影視等作品鑄造NFT、制作數(shù)字藏品；

2022年9月16日，中國文化娛樂行業(yè)協(xié)會(huì)文化數(shù)字衍生品分會(huì)在京成立，分會(huì)首屆成員單位共同發(fā)布了《文化數(shù)字衍生品行業(yè)自律公約》，從合法合規(guī)經(jīng)營，建立內(nèi)容安全自律機(jī)制，加強(qiáng)未成年人保護(hù)，完善版權(quán)保護(hù)自律機(jī)制，支持區(qū)塊鏈技術(shù)自主創(chuàng)新，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益、推動(dòng)跨行業(yè)融合發(fā)展，營造文明網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范等方面提出倡議，號(hào)召行業(yè)相關(guān)機(jī)構(gòu)共同遵照?qǐng)?zhí)行；

2022年6月30日，中國文化產(chǎn)業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)合近30家機(jī)構(gòu)發(fā)起的《數(shù)字藏品行業(yè)自律發(fā)展倡議》，反對(duì)二次交易和炒作、提高準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)成為推動(dòng)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的核心共識(shí)；

2022年4月26日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)等3部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于防范NFT相關(guān)金融風(fēng)險(xiǎn)的倡議》，提出堅(jiān)決遏制NFT金融化證券化傾向，從嚴(yán)防范非法金融活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞： 商業(yè)銀行 金融機(jī)構(gòu) 行業(yè)自律