2021年11月，《個人信息保護法》（下稱《個保法》）正式施行，給銀行等金融機構(gòu)數(shù)據(jù)交流帶來了新挑戰(zhàn)。

“銀行機構(gòu)之間直接分享彼此用戶數(shù)據(jù)聯(lián)合建模，肯定是行不通的?！币晃汇y行IT部門負責人向記者直言。過去一年，隱私計算技術(shù)在銀行機構(gòu)之間迅速普及，金融機構(gòu)在嚴格遵守《個保法》相關(guān)規(guī)定的前提下，不斷通過脫敏數(shù)據(jù)的深度挖掘，持續(xù)完善自身的風控體系與精準營銷模型。

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所謂隱私計算，主要由差分隱私、同態(tài)加密、多方安全計算、零知識證明、可信執(zhí)行環(huán)境、聯(lián)邦學(xué)習(xí)等技術(shù)組成，即在相關(guān)個人數(shù)據(jù)不流出銀行等金融機構(gòu)端的情況下，由雙方提供大量脫敏化、結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，憑借各自的大數(shù)據(jù)分析能力進一步完善用戶畫像，從而助力彼此提升信貸風控與精準營銷效率。

“隱私計算技術(shù)的核心，就是銀行、持牌消費金融機構(gòu)等在不知道客戶具體敏感信息的情況下，使用大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)，對這些脫敏化、結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進行比較驗證，結(jié)合自身對客戶消費行為、消費特征的數(shù)據(jù)積累與洞察，從而判斷出脫敏化、結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)背后的客戶是誰?！鄙鲜鲢y行IT部門負責人告訴記者。目前，他們與某些持牌消費金融機構(gòu)的隱私計算技術(shù)合作初見成效，盡管無法獲取某些客戶的敏感信息，但通過隱私計算技術(shù)，仍能精準掌握不同類型客群的消費行為、消費特征與風控重點，優(yōu)化信貸風控模型，逾期率較去年有明顯下降。

不過記者了解到，盡管隱私計算技術(shù)的普及，很大程度解決《個保法》要求下的金融機構(gòu)之間數(shù)據(jù)交流合規(guī)問題，但隱私計算技術(shù)在安全、性能、互聯(lián)互通等方面仍存在不小挑戰(zhàn)。

首先，隱私計算技術(shù)的安全性有待于進一步提升。由于隱私計算涉及的算法多樣，但其安全基礎(chǔ)通常都會設(shè)定一些假設(shè)，以此為基礎(chǔ)進行安全算法設(shè)計。比如假設(shè)多方計算的各參與方都嚴格遵守協(xié)議流程、假設(shè)各參與方之間不產(chǎn)生共謀、假設(shè)硬件提供商完全可信等。但在實際情況下，這些假設(shè)未必都成立。與此同時，隱私計算技術(shù)在產(chǎn)品化過程中，不可避免會產(chǎn)生系統(tǒng)安全風險，由于隱私計算產(chǎn)品的安全要求較高，系統(tǒng)安全薄弱環(huán)節(jié)將最易被攻擊。

其次，隱私計算技術(shù)應(yīng)用仍需更大的計算和通信負載。目前，大規(guī)模應(yīng)用隱私計算普遍面臨計算和網(wǎng)絡(luò)負載的限制。例如通過隱私計算聯(lián)合建模的耗時是傳統(tǒng)機器學(xué)習(xí)的數(shù)十倍甚至數(shù)百倍，且隱私計算意味著多方同步計算，某一方計算或通信資源的瓶頸將直接限制整個計算平臺的性能。

第三，各方安全共識仍難以形成。隱私計算實際是讓多個參與方在安全共識下開展多方計算。但是，參與者很難直觀驗證各方的安全性，當前也缺少隱私計算安全分級標準，實際應(yīng)用場景下的各方安全共識通常難以達成。

第四，不同產(chǎn)品之間很難互聯(lián)互通。每一個隱私計算應(yīng)用方都面臨著與不同機構(gòu)多方計算的問題，但各方部署的隱私計算平臺可能基于特定的算法和設(shè)計實現(xiàn)，平臺間很難完成信息的交互，導(dǎo)致重復(fù)建設(shè)和成本浪費。因此互聯(lián)互通正成為隱私計算技術(shù)普及所面臨的最大挑戰(zhàn)。

據(jù)介紹，目前眾多金融機構(gòu)都在加大隱私計算技術(shù)軟硬件研發(fā)投入，力爭盡早解決上述挑戰(zhàn)。其中包括通過軟硬件優(yōu)化加速提升隱私計算可用性，促進隱私計算與區(qū)塊鏈、同態(tài)加密、差分隱私等多種技術(shù)互相融合，推動隱私計算行業(yè)生態(tài)的融合發(fā)展等。

記者還獲悉，為了促進隱私計算技術(shù)在聯(lián)合風控建模與精準營銷等金融場景獲得更好的應(yīng)用成效，越來越多銀行正加大與隱私計算技術(shù)研發(fā)平臺的技術(shù)合作。目前，銀行要么直接采購隱私計算技術(shù)產(chǎn)品或解決方案，從而實現(xiàn)基于《個保法》規(guī)定的數(shù)據(jù)共享交流分析操作，要么付費獲取這些隱私計算技術(shù)研發(fā)平臺的數(shù)據(jù)流通服務(wù)。

一位股份制銀行IT部門人士向記者透露，此前他們也曾考慮第二種操作模式，因為后者的使用成本相對較低，但管理層再三權(quán)衡，認為第一種操作模式更能令銀行符合《個保法》相關(guān)要求。

據(jù)畢馬威KPMG《隱私計算行業(yè)研究報告》預(yù)測，隨著越來越多銀行、持牌消費金融機構(gòu)等金融機構(gòu)積極引入隱私計算技術(shù)，三年后這項技術(shù)服務(wù)營收或?qū)⑦_到100億-200億元人民幣。

關(guān)鍵詞： 計算技術(shù) 金融機構(gòu) 操作模式