歷史和國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，一國(guó)經(jīng)濟(jì)在走向成熟的過(guò)程中，居民消費(fèi)數(shù)量和質(zhì)量的提高將成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和結(jié)構(gòu)升級(jí)的重要推動(dòng)力。在構(gòu)建“雙循環(huán)”新發(fā)展格局過(guò)程中，消費(fèi)金融在促進(jìn)消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需等方面發(fā)揮著積極作用。黨的二十大報(bào)告強(qiáng)調(diào)，“增強(qiáng)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)性作用”。在金融科技蓬勃發(fā)展的背景下，消費(fèi)金融應(yīng)加快線上化、數(shù)字化，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，增強(qiáng)供給能力，提升服務(wù)水平，助力經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)步恢復(fù)。

19世紀(jì)，消費(fèi)金融在美國(guó)開(kāi)始萌芽。20世紀(jì)初，美國(guó)消費(fèi)金融伴隨著汽車(chē)工業(yè)發(fā)展而發(fā)展；50年代起，得益于戰(zhàn)后秩序恢復(fù)和政策完善，美國(guó)消費(fèi)金融進(jìn)入爆發(fā)式增長(zhǎng)階段。日本等亞洲國(guó)家和地區(qū)的消費(fèi)金融，起步于上世紀(jì)50年代后期，比美國(guó)晚了將近半個(gè)世紀(jì)。我國(guó)則從20世紀(jì)80年代初開(kāi)始，消費(fèi)金融經(jīng)歷了起步、探索、發(fā)展、規(guī)范等階段，呈現(xiàn)出獨(dú)有的特點(diǎn)。

與歐美等國(guó)家與地區(qū)相比，我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)參與主體眾多，發(fā)展速度較快。目前，商業(yè)銀行仍是我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)最主要的供給者，信用卡業(yè)務(wù)是其消費(fèi)金融主要模式。銀行憑借資金規(guī)模、支付結(jié)算優(yōu)勢(shì)與品牌聲譽(yù)資源，抓住優(yōu)質(zhì)客戶(hù)群體，提供刷卡消費(fèi)、分期等服務(wù)。截至2021年底，全國(guó)信用卡和借貸合一卡8.00億張，人均持有信用卡和借貸合一卡0.57張。而大型互聯(lián)網(wǎng)公司借助社交、電商平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，通過(guò)控制線上流量入口，與商業(yè)銀行進(jìn)行激烈爭(zhēng)奪，導(dǎo)致銀行獲客成本持續(xù)上升、客群持續(xù)下沉。作為重要參與者，消費(fèi)金融公司著眼于中端客戶(hù)，提供具有普惠金融性質(zhì)的信貸產(chǎn)品及服務(wù)。截至上半年，已經(jīng)開(kāi)業(yè)的消費(fèi)金融公司達(dá)30家，貸款余額超過(guò)7000億元。部分小貸公司、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等承接消費(fèi)金融的尾部客群，但隨著監(jiān)管政策收緊，其競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)逐步下降?？傮w而言，我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展不斷加速，市場(chǎng)參與主體持續(xù)增加，逐漸形成多層次消費(fèi)金融服務(wù)體系。

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一般而言，消費(fèi)金融產(chǎn)品金額小、筆數(shù)多，運(yùn)營(yíng)成本較大。在當(dāng)下發(fā)展消費(fèi)金融，更需要充分發(fā)揮金融科技作用，提高數(shù)字化經(jīng)營(yíng)水平，更好地提升獲客、運(yùn)營(yíng)和風(fēng)控效率。

一是加快創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。近年來(lái)，得益于金融科技運(yùn)用，我國(guó)消費(fèi)金融產(chǎn)品種類(lèi)日益豐富。2020年新冠肺炎疫情暴發(fā)，加快在線消費(fèi)場(chǎng)景與消費(fèi)信貸產(chǎn)品融合，消費(fèi)金融場(chǎng)景覆蓋面持續(xù)擴(kuò)大，包括家電、家裝、旅游、教育等行業(yè)，服務(wù)觸手可及；各類(lèi)消費(fèi)信貸產(chǎn)品更加豐富多樣，實(shí)現(xiàn)平臺(tái)、場(chǎng)景、用戶(hù)三者高效銜接。

二是不斷提升服務(wù)效率。近年來(lái)，人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等創(chuàng)新技術(shù)在消費(fèi)金融深度應(yīng)用。一方面，創(chuàng)新技術(shù)廣泛應(yīng)用于獲客、活客等環(huán)節(jié)，深化數(shù)字化流程改革，大大提升了運(yùn)營(yíng)效率；另一方面，創(chuàng)新技術(shù)運(yùn)用于風(fēng)控、催收、反欺詐等領(lǐng)域，在提高風(fēng)控能力的同時(shí)提升了信貸審批和貸后管理效率。

三是持續(xù)降低運(yùn)營(yíng)成本。在技術(shù)驅(qū)動(dòng)之下，互聯(lián)消費(fèi)金融逐漸成為消費(fèi)金融主流模式?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品單筆額度小而分散，服務(wù)方式活而變通，用戶(hù)群廣而延伸，業(yè)務(wù)更容易得到發(fā)展。金融科技的廣泛應(yīng)用，有效降低消費(fèi)金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，為更大范圍的客戶(hù)服務(wù)成為可能，消費(fèi)金融覆蓋面和可得性大大提升。

2020年新冠肺炎疫情暴發(fā)前，我國(guó)短期消費(fèi)貸款規(guī)模呈現(xiàn)持續(xù)增長(zhǎng)趨勢(shì)。突如其來(lái)的疫情讓原本高速擴(kuò)張的消費(fèi)金融出現(xiàn)短期負(fù)增長(zhǎng)。但隨著國(guó)家穩(wěn)經(jīng)濟(jì)一系列政策措施出臺(tái)，居民就業(yè)和收入形勢(shì)好轉(zhuǎn)，消費(fèi)正在逐步恢復(fù)。未來(lái)在宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步增長(zhǎng)的推動(dòng)下，我國(guó)消費(fèi)金融仍將繼續(xù)保持良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。

總體而言，消費(fèi)金融數(shù)字化大大提高了消費(fèi)金融服務(wù)的靈活性和便利性，同時(shí)還有效降低了社會(huì)交易成本。下一步，消費(fèi)金融應(yīng)繼續(xù)加快和深化數(shù)字化，并重點(diǎn)在以下三個(gè)方面尋求新突破：

一是加大對(duì)新市民群體的服務(wù)。3億左右的新市民群體是消費(fèi)金融重要服務(wù)對(duì)象。應(yīng)充分應(yīng)用金融科技理念和手段，通過(guò)獲取多方數(shù)據(jù)和信息等方式對(duì)新市民進(jìn)行精準(zhǔn)畫(huà)像，創(chuàng)新對(duì)新市民的信用評(píng)價(jià)方式，針對(duì)新市民就業(yè)、創(chuàng)業(yè)、消費(fèi)等不同階段的需求，推出期限靈活、額度和費(fèi)率適中的產(chǎn)品。

二是開(kāi)發(fā)大宗消費(fèi)金融產(chǎn)品。一般消費(fèi)信貸產(chǎn)品金額小、期限短，消費(fèi)金融對(duì)大宗消費(fèi)的支持和服務(wù)有待進(jìn)一步提升。應(yīng)加強(qiáng)與汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商、電商平臺(tái)、商場(chǎng)超市等合作，加強(qiáng)大宗消費(fèi)金融場(chǎng)景建設(shè)，推出更多的汽車(chē)、旅游、家電、家裝主題消費(fèi)貸款、賬單分期等產(chǎn)品，豐富大宗消費(fèi)金融產(chǎn)品線。

三是加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。消費(fèi)金融并不是越下沉越好，對(duì)客戶(hù)需求的滿(mǎn)足應(yīng)合理適度。因此，應(yīng)充分借助大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段，加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者需求分析，提高消費(fèi)者需求匹配的精準(zhǔn)度，提升審批、催收等科學(xué)性和準(zhǔn)確性，減少“多頭借貸”和過(guò)度授信等問(wèn)題。同時(shí)，加大打擊有組織的“反催收”聯(lián)盟、惡意投訴行為。

（作者董希淼系秦農(nóng)銀行首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員、中國(guó)電子銀行網(wǎng)專(zhuān)欄專(zhuān)家）

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