歷史和國際經驗表明，一國經濟在走向成熟的過程中，居民消費數(shù)量和質量的提高將成為經濟增長和結構升級的重要推動力。在構建“雙循環(huán)”新發(fā)展格局過程中，消費金融在促進消費、擴大內需等方面發(fā)揮著積極作用。黨的二十大報告強調，“增強消費對經濟發(fā)展的基礎性作用”。在金融科技蓬勃發(fā)展的背景下，消費金融應加快線上化、數(shù)字化，創(chuàng)新產品和服務，增強供給能力，提升服務水平，助力經濟社會穩(wěn)步恢復。

19世紀，消費金融在美國開始萌芽。20世紀初，美國消費金融伴隨著汽車工業(yè)發(fā)展而發(fā)展；50年代起，得益于戰(zhàn)后秩序恢復和政策完善，美國消費金融進入爆發(fā)式增長階段。日本等亞洲國家和地區(qū)的消費金融，起步于上世紀50年代后期，比美國晚了將近半個世紀。我國則從20世紀80年代初開始，消費金融經歷了起步、探索、發(fā)展、規(guī)范等階段，呈現(xiàn)出獨有的特點。

與歐美等國家與地區(qū)相比，我國消費金融市場參與主體眾多，發(fā)展速度較快。目前，商業(yè)銀行仍是我國消費金融市場最主要的供給者，信用卡業(yè)務是其消費金融主要模式。銀行憑借資金規(guī)模、支付結算優(yōu)勢與品牌聲譽資源，抓住優(yōu)質客戶群體，提供刷卡消費、分期等服務。截至2021年底，全國信用卡和借貸合一卡8.00億張，人均持有信用卡和借貸合一卡0.57張。而大型互聯(lián)網公司借助社交、電商平臺優(yōu)勢，通過控制線上流量入口，與商業(yè)銀行進行激烈爭奪，導致銀行獲客成本持續(xù)上升、客群持續(xù)下沉。作為重要參與者，消費金融公司著眼于中端客戶，提供具有普惠金融性質的信貸產品及服務。截至上半年，已經開業(yè)的消費金融公司達30家，貸款余額超過7000億元。部分小貸公司、網絡平臺等承接消費金融的尾部客群，但隨著監(jiān)管政策收緊，其競爭優(yōu)勢逐步下降?？傮w而言，我國消費金融發(fā)展不斷加速，市場參與主體持續(xù)增加，逐漸形成多層次消費金融服務體系。

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一般而言，消費金融產品金額小、筆數(shù)多，運營成本較大。在當下發(fā)展消費金融，更需要充分發(fā)揮金融科技作用，提高數(shù)字化經營水平，更好地提升獲客、運營和風控效率。

一是加快創(chuàng)新產品和服務。近年來，得益于金融科技運用，我國消費金融產品種類日益豐富。2020年新冠肺炎疫情暴發(fā)，加快在線消費場景與消費信貸產品融合，消費金融場景覆蓋面持續(xù)擴大，包括家電、家裝、旅游、教育等行業(yè)，服務觸手可及；各類消費信貸產品更加豐富多樣，實現(xiàn)平臺、場景、用戶三者高效銜接。

二是不斷提升服務效率。近年來，人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等創(chuàng)新技術在消費金融深度應用。一方面，創(chuàng)新技術廣泛應用于獲客、活客等環(huán)節(jié)，深化數(shù)字化流程改革，大大提升了運營效率；另一方面，創(chuàng)新技術運用于風控、催收、反欺詐等領域，在提高風控能力的同時提升了信貸審批和貸后管理效率。

三是持續(xù)降低運營成本。在技術驅動之下，互聯(lián)消費金融逐漸成為消費金融主流模式?；ヂ?lián)網消費金融產品單筆額度小而分散，服務方式活而變通，用戶群廣而延伸，業(yè)務更容易得到發(fā)展。金融科技的廣泛應用，有效降低消費金融產品風險定價，為更大范圍的客戶服務成為可能，消費金融覆蓋面和可得性大大提升。

2020年新冠肺炎疫情暴發(fā)前，我國短期消費貸款規(guī)模呈現(xiàn)持續(xù)增長趨勢。突如其來的疫情讓原本高速擴張的消費金融出現(xiàn)短期負增長。但隨著國家穩(wěn)經濟一系列政策措施出臺，居民就業(yè)和收入形勢好轉，消費正在逐步恢復。未來在宏觀經濟穩(wěn)步增長的推動下，我國消費金融仍將繼續(xù)保持良好的發(fā)展態(tài)勢。

總體而言，消費金融數(shù)字化大大提高了消費金融服務的靈活性和便利性，同時還有效降低了社會交易成本。下一步，消費金融應繼續(xù)加快和深化數(shù)字化，并重點在以下三個方面尋求新突破：

一是加大對新市民群體的服務。3億左右的新市民群體是消費金融重要服務對象。應充分應用金融科技理念和手段，通過獲取多方數(shù)據(jù)和信息等方式對新市民進行精準畫像，創(chuàng)新對新市民的信用評價方式，針對新市民就業(yè)、創(chuàng)業(yè)、消費等不同階段的需求，推出期限靈活、額度和費率適中的產品。

二是開發(fā)大宗消費金融產品。一般消費信貸產品金額小、期限短，消費金融對大宗消費的支持和服務有待進一步提升。應加強與汽車經銷商、電商平臺、商場超市等合作，加強大宗消費金融場景建設，推出更多的汽車、旅游、家電、家裝主題消費貸款、賬單分期等產品，豐富大宗消費金融產品線。

三是加強消費者權益保護。消費金融并不是越下沉越好，對客戶需求的滿足應合理適度。因此，應充分借助大數(shù)據(jù)等技術手段，加強對消費者需求分析，提高消費者需求匹配的精準度，提升審批、催收等科學性和準確性，減少“多頭借貸”和過度授信等問題。同時，加大打擊有組織的“反催收”聯(lián)盟、惡意投訴行為。

（作者董希淼系秦農銀行首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員、中國電子銀行網專欄專家）

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