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11月14日，中國(guó)人民銀行等六部門印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加大對(duì)小微企業(yè)貸款延期還本付息支持力度的通知》，對(duì)2022年第四季度到期的小微企業(yè)貸款，鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)共同協(xié)商延期還本付息，同時(shí)要求進(jìn)一步加大對(duì)小微企業(yè)等市場(chǎng)主體支持力度。下一階段，應(yīng)繼續(xù)采取措施，保持金融支持小微企業(yè)政策的穩(wěn)定性和延續(xù)性，并不斷提高服務(wù)的精準(zhǔn)性和有效性。

當(dāng)前，內(nèi)外部形勢(shì)仍然復(fù)雜多變，各類市場(chǎng)主體生存與發(fā)展面臨挑戰(zhàn)。從國(guó)際看，2022年以來(lái)發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體通貨膨脹率高企，持續(xù)的大幅度加息以及能源價(jià)格上漲、供應(yīng)鏈緊張等加速全球經(jīng)濟(jì)下行。從國(guó)內(nèi)看，雖然宏觀經(jīng)濟(jì)有所向好，但恢復(fù)的態(tài)勢(shì)并不穩(wěn)固，仍然面臨需求收縮、供給沖擊、預(yù)期轉(zhuǎn)弱三重壓力，部分行業(yè)和小微企業(yè)仍然處于困境之中。因此，對(duì)下一階段的困難應(yīng)有充分的估計(jì)，宏觀政策應(yīng)更加積極主動(dòng)有為，采取措施加大對(duì)市場(chǎng)主體特別是小微企業(yè)的紓困力度十分必要。這有助于穩(wěn)定市場(chǎng)主體的信心，對(duì)宏觀政策形成合理預(yù)期，激發(fā)市場(chǎng)主體的生機(jī)和活力。

小微企業(yè)融資難、融資貴是一個(gè)世界性難題。在經(jīng)濟(jì)下行、疫情沖擊等多重影響之下，緩解這樣的難題需要金融管理部門采取更有力的支持政策。2020年6月，為幫助小微企業(yè)更好地應(yīng)對(duì)疫情沖擊，央行創(chuàng)設(shè)兩個(gè)新的直達(dá)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的貨幣政策工具，即普惠小微企業(yè)貸款延期還本付息支持工具和普惠小微企業(yè)信用貸款支持計(jì)劃。2021年4月，央行等決定將普惠小微企業(yè)貸款延期還本付息政策延期至2021年12月底；2021年12月，央行等將普惠小微企業(yè)貸款延期還本付息支持工具轉(zhuǎn)換為普惠小微貸款支持工具并最長(zhǎng)延期到2023年6月底。與此同時(shí)，央行等部門采取激勵(lì)措施，鼓勵(lì)銀行在市場(chǎng)化原則上與小微企業(yè)進(jìn)行協(xié)商，應(yīng)延盡延。而此次央行等部門再次強(qiáng)調(diào)，對(duì)2022年第四季度到期的小微企業(yè)貸款，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)予以延期，最長(zhǎng)可延至2023年6月底，并對(duì)征信保護(hù)、“容缺辦理”等相關(guān)工作進(jìn)行統(tǒng)籌安排，保持了政策連續(xù)性、穩(wěn)定性，給小微企業(yè)吃下一顆定心丸，在提振小微企業(yè)的信心和預(yù)期、助力小微企業(yè)渡過(guò)難關(guān)和恢復(fù)生產(chǎn)等方面將起到積極作用。

疫情發(fā)生以來(lái)，金融管理部門和金融機(jī)構(gòu)采取多方面措施，加大了對(duì)小微企業(yè)的支持和服務(wù)力度。下一步，應(yīng)繼續(xù)調(diào)整優(yōu)化相關(guān)政策，創(chuàng)新方式和手段，使金融支持小微企業(yè)的政策措施更具精準(zhǔn)性、有效性。

一是要綜合運(yùn)用支持措施。小微企業(yè)需求各有不同，部分企業(yè)需要延期還本付息來(lái)減緩壓力，部分企業(yè)需要信用貸款來(lái)提升效率，部分企業(yè)需要“隨借隨還”來(lái)降低成本。應(yīng)針對(duì)小微企業(yè)的不同特點(diǎn)和需求，匹配定制化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，想企業(yè)之所想，急企業(yè)之所急，精準(zhǔn)“輸血”，助力“造血”，針對(duì)性地解決企業(yè)的實(shí)際困難。

二是要更加突出服務(wù)重點(diǎn)。全國(guó)個(gè)體工商戶約1.1億戶，占各類市場(chǎng)主體的三分之二，帶動(dòng)就業(yè)近三億人。但作為“小微中的小微”，個(gè)體工商戶享受的陽(yáng)光雨露更少，融資更是難上加難。應(yīng)把個(gè)體工商戶作為重要服務(wù)對(duì)象，作為小微金融發(fā)展的“第二曲線”，優(yōu)化內(nèi)部資源分配，加大考核激勵(lì)，加強(qiáng)個(gè)體工商戶等新市民群體金融服務(wù)。

三是深度應(yīng)用金融科技。小微企業(yè)存在“兩高兩缺”問(wèn)題，即風(fēng)控成本高、服務(wù)成本高及缺乏抵質(zhì)押物、缺乏政策支持，同時(shí)小微企業(yè)融資“短頻快急”現(xiàn)象突出。應(yīng)發(fā)展數(shù)字小微金融，獲取多方數(shù)據(jù)和信息進(jìn)行精準(zhǔn)畫(huà)像，創(chuàng)新信用評(píng)價(jià)方式，提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平，提高服務(wù)效率并降低運(yùn)營(yíng)成本，增強(qiáng)小微金融服務(wù)可得性和商業(yè)可持續(xù)。

從10月金融數(shù)據(jù)看，社會(huì)融資和貸款增量均明顯回落。下一步應(yīng)緊緊抓住歲末年初的關(guān)鍵窗口，繼續(xù)采取全面的穩(wěn)經(jīng)濟(jì)措施，激發(fā)有效融資需求，鞏固和促進(jìn)宏觀經(jīng)濟(jì)大盤穩(wěn)定。金融管理部門應(yīng)繼續(xù)落實(shí)好前期支持和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)舉措，貨幣政策仍應(yīng)加大實(shí)施力度，適時(shí)進(jìn)行降準(zhǔn)、降息等，進(jìn)一步提振市場(chǎng)主體有效融資需求。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在堅(jiān)持商業(yè)可持續(xù)和風(fēng)險(xiǎn)總體可控的情況下，不斷完善考核激勵(lì)和業(yè)務(wù)流程，優(yōu)化金融資源配置，加大對(duì)市場(chǎng)主體尤其是小微企業(yè)、個(gè)體工商戶的紓困解難力度，更好地滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是受疫情影響較大的行業(yè)和企業(yè)需求，助力經(jīng)濟(jì)社會(huì)盡快回到正常軌道上來(lái)。

（董希淼系秦農(nóng)銀行首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員、中國(guó)電子銀行網(wǎng)專欄專家）

關(guān)鍵詞： 小微企業(yè) 還本付息 個(gè)體工商戶