發(fā)改委上月發(fā)布《失信行為糾正后的信用信息修復(fù)管理辦法(試行)》，該辦法自2023年5月1日起施行。隨即有朋友也前來(lái)咨詢這個(gè)“辦法”的出臺(tái)是否代表個(gè)人征信政策的改變?；貜?fù)之，這個(gè)“信用修復(fù)”辦法與個(gè)人征信政策沒(méi)有任何關(guān)系。

瀏覽了一些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)發(fā)現(xiàn)，有些人，甚至一些V級(jí)人士，也在借這個(gè)“管理辦法”的出臺(tái)，貌似一本正經(jīng)，實(shí)則信口開(kāi)河地宣傳“最新征信修復(fù)文件發(fā)布，只要個(gè)人還清貸款，就可以在3天后征信被修復(fù)”的謬論。

(相關(guān)資料圖)

《管理辦法》中提及，“信用主體依法享有信用信息修復(fù)的權(quán)利”、“信用主體為積極改善自身信用狀況，在糾正失信行為、履行相關(guān)義務(wù)后，向認(rèn)定失信行為的單位或者歸集失信信息的信用平臺(tái)網(wǎng)站的運(yùn)行機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，由認(rèn)定單位或者歸集機(jī)構(gòu)按照有關(guān)規(guī)定，移除或終止公示失信信息?！钡茸谥?。這些人之所以通過(guò)《管理辦法》的出臺(tái)聯(lián)想到“個(gè)人征信不良記錄保存5年”政策的改變，雖然表面上看似是一種誤讀，而實(shí)際上是他們對(duì)個(gè)人征信專業(yè)知識(shí)的匱乏與無(wú)知，完全沒(méi)有讀懂《管理辦法》內(nèi)容的能力，而有些人則包藏禍心。此次《管理辦法》所涉及的“信用修復(fù)”指的是針對(duì)法人和非法人組織企業(yè)違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)所造成的行政處罰信息，包括嚴(yán)重失信主體名單信息、行政處罰信息和其他失信信息，在改進(jìn)后進(jìn)行的失信信息修復(fù)，并不是針對(duì)個(gè)人開(kāi)展業(yè)務(wù)。而社會(huì)中針對(duì)信用卡或信貸類業(yè)務(wù)中常提到的“信用修復(fù)”，則是針對(duì)個(gè)人金融信貸業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的貸款逾期信息進(jìn)行的異議處理。前者是由發(fā)改委主導(dǎo)，后者是由央行主導(dǎo)，兩者之間沒(méi)有任何關(guān)系。

個(gè)人征信不良記錄針對(duì)的是由于自然人在借貸業(yè)務(wù)、合同履約，以及遵紀(jì)守法方面出現(xiàn)欠債、違約和違法等行為被記錄個(gè)人征信報(bào)告形成的負(fù)面信息。根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》等規(guī)定，無(wú)論是征信機(jī)構(gòu)還是商業(yè)銀行等信息提供者，都有如實(shí)報(bào)送信用信息的義務(wù)，無(wú)權(quán)隨便更改、刪除征信報(bào)告上展示無(wú)誤的不良信息。作為信息主體的個(gè)人享有知情權(quán)、異議權(quán)、投訴及訴訟權(quán)。因此如果認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)采集、保存、提供的信息存在錯(cuò)誤、遺漏的，有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者提出異議要求更正。

近幾年，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融屢屢爆雷，疫情又讓很多包括信用卡在內(nèi)的債務(wù)人深陷逾期“囹圄”難以自拔，因此社會(huì)上針對(duì)這些債務(wù)逾期現(xiàn)象日趨嚴(yán)重，導(dǎo)致個(gè)人征信記錄受損，就會(huì)被其它銀行或信貸業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)拒貸。于是，社會(huì)中有些瞅準(zhǔn)了其中的“商機(jī)”，打著“征信修復(fù)、征信洗白、征信鏟單”等旗號(hào)的不法分子，利用公眾希望刪除不良信用記錄的迫切心理，通過(guò)“認(rèn)識(shí)銀行高層人士”、有關(guān)系“直連央行征信系統(tǒng)”等低劣騙術(shù)，以承諾刪除不良信息為由，收取高額服務(wù)費(fèi)用后失聯(lián)。

征信修復(fù)騙局

這么明顯的騙局，在這些人當(dāng)中卻“屢騙不爽”呢？說(shuō)到底，主要原因還是在于深陷逾期泥沼中的“需求者”自身帶著扭曲的想法，由于自己逾期或其它問(wèn)題過(guò)多，希望通過(guò)花錢(qián)修正不良信用記錄，能夠辦理其它信用卡或貸款，用于彌補(bǔ)自身債務(wù)問(wèn)題。因此，失去了判別是非的能力，只能被一次次被“割韭菜”。

近年，監(jiān)管部門(mén)屢次發(fā)聲針對(duì)“征信修復(fù)”騙局，切勿上當(dāng)受騙。按照央行發(fā)布的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，“征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或事件終止之日起為5年；超過(guò)5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除”。也就是自還清逾期欠款的當(dāng)月開(kāi)始計(jì)算滿五年，征信系統(tǒng)將自動(dòng)刪除逾期信息。當(dāng)然，欠款一直處于拖欠狀態(tài)，在個(gè)人征信報(bào)告中就會(huì)顯示逾期欠款未還。

如果發(fā)現(xiàn)個(gè)人征信信息有誤，上傳機(jī)構(gòu)同意修改征信記錄，也必須向征信機(jī)構(gòu)提供原因，并經(jīng)過(guò)有關(guān)程序同意后才能予以訂正或修改。其實(shí)這屬于正當(dāng)?shù)恼餍女愖h申請(qǐng)，征信異議本質(zhì)上來(lái)說(shuō)是一種“改正錯(cuò)誤”的糾錯(cuò)機(jī)制，并不存在所謂的“個(gè)人征信修復(fù)”的說(shuō)法。

這幾年受疫情的影響，監(jiān)管部門(mén)也出臺(tái)了指導(dǎo)性意見(jiàn)，的確是由于疫情原因造成債務(wù)逾期，銀行也會(huì)提供債務(wù)展期服務(wù)，并且可以不上征信記錄。而債務(wù)逾期如果并非因疫情所為，則要求修改的可能性不大，因此“個(gè)人征信修復(fù)”就是借銀行之名行詐騙之實(shí)。

從發(fā)改委《失信行為糾正后的信用信息修復(fù)管理辦法(試行)》出臺(tái)后，在那些錯(cuò)誤的“解讀”中，或者是有意，或者是無(wú)意地在混淆“信用修復(fù)”與“個(gè)人征信”的概念，這是造成那些陷入債務(wù)逾期泥潭中的消費(fèi)者，再度落入“征信修復(fù)”陷阱的根源。

因此，如果由于債務(wù)逾期而引發(fā)個(gè)人征信出現(xiàn)問(wèn)題，首先要端正自身的態(tài)度，找到解決債務(wù)危機(jī)的正確辦法，爭(zhēng)取從債務(wù)逾期的泥沼走出來(lái)，而不是依靠投機(jī)取巧的手段解決問(wèn)題。但不管怎么說(shuō)，樹(shù)立正確的消費(fèi)觀、價(jià)值觀，才是解決這一問(wèn)題的根本所在。

原載微信公眾號(hào)：老董聊卡

關(guān)鍵詞： 管理辦法 行政處罰 信用主體