中國(guó)銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的概念提出最早可以追溯到2009年，央行發(fā)布首個(gè)指導(dǎo)性文件—《關(guān)于促進(jìn)中國(guó)銀行業(yè)信息化的若干意見(jiàn)》，明確提出在全國(guó)范圍內(nèi)加強(qiáng)銀行信息化建設(shè)的目標(biāo)。隨后，銀保監(jiān)會(huì)也相繼發(fā)布了一系列支持銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的政策和指導(dǎo)文件，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型正式拉開(kāi)帷幕。

近年來(lái)，隨著數(shù)字化進(jìn)程加速和深入，各家銀行在轉(zhuǎn)型過(guò)程中呈現(xiàn)出不同的思路和實(shí)踐，筆者將結(jié)合兩個(gè)不同階段的數(shù)字化轉(zhuǎn)型思路進(jìn)行比較分析，從戰(zhàn)略視角對(duì)銀行數(shù)字技術(shù)如何賦能業(yè)務(wù)進(jìn)行探討。

【資料圖】

銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型模式1.0（科技驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)）

1、轉(zhuǎn)型背景-由科技部門(mén)主導(dǎo)驅(qū)動(dòng)

最早一批進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型試水的銀行基本以國(guó)有行及股份制銀行為主的規(guī)模較大的全國(guó)性銀行（微眾、網(wǎng)商等互聯(lián)網(wǎng)銀行因其天然的數(shù)字化基因，不在本文討論范圍內(nèi)）。由于大型銀行的資源（包括資金、人才、信息化基礎(chǔ)）較為充裕，在響應(yīng)監(jiān)管的意識(shí)方面及技術(shù)前瞻性方面也較為領(lǐng)先，因此更有意愿在數(shù)字化技術(shù)創(chuàng)新方面進(jìn)行投入。

在早些年，銀行最初的思路基本都是采用科技引領(lǐng)，由科技驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)的數(shù)字化戰(zhàn)略路徑。一般由科技部門(mén)牽頭，通過(guò)創(chuàng)新項(xiàng)目引入ABCD各種最新的數(shù)字化技術(shù)，希望通過(guò)運(yùn)用先進(jìn)的數(shù)字化技術(shù)為業(yè)務(wù)部門(mén)賦能，帶來(lái)業(yè)務(wù)的重大創(chuàng)新和變革。

產(chǎn)生這樣的戰(zhàn)略思路的原因，筆者的觀點(diǎn)是：業(yè)務(wù)部門(mén)天然對(duì)新技術(shù)的敏感度沒(méi)有科技部門(mén)高。早期這個(gè)情況即便在人才資源豐富的大型銀行也會(huì)存在，業(yè)務(wù)部門(mén)內(nèi)有科技背景的人員比例非常低，尤其是決策層的領(lǐng)導(dǎo)屬于同時(shí)具備科技和業(yè)務(wù)背景的復(fù)合型人才稀缺，這種情況導(dǎo)致很難指望業(yè)務(wù)部門(mén)能夠驅(qū)動(dòng)科技來(lái)進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

而反觀科技部門(mén)，基于部門(mén)的屬性，科技人才濟(jì)濟(jì)，對(duì)新技術(shù)的敏感度更高，科技創(chuàng)新的任務(wù)自然就落到了科技部門(mén)身上。

2、轉(zhuǎn)型思路-引入互聯(lián)網(wǎng)大廠技術(shù)

在初期的數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中，銀行科技部門(mén)學(xué)習(xí)的對(duì)象是互聯(lián)網(wǎng)大廠。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)大廠是這一波數(shù)字化大潮走在最前面的引路人，人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等最新數(shù)字化技術(shù)的業(yè)務(wù)價(jià)值重大發(fā)現(xiàn)也都是由互聯(lián)網(wǎng)大廠首先完成的，因此銀行科技部門(mén)在初期對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)大廠的數(shù)字化技術(shù)總體處于一種虛心學(xué)習(xí)和全面效仿的態(tài)度。

此外，一些大型銀行還將科技研發(fā)部門(mén)獨(dú)立出來(lái)，成立了金融科技子公司，比較有代表性的公司例如建信金科等，期待用更為市場(chǎng)化的方式將科技賦能業(yè)務(wù)。

但由于缺乏復(fù)合型人才，距離業(yè)務(wù)較遠(yuǎn)，銀行科技部門(mén)（包括金融科技子公司）與業(yè)務(wù)部門(mén)溝通成本非常高，對(duì)于什么是對(duì)業(yè)務(wù)真正有價(jià)值的數(shù)字化技術(shù)理解可能不太到位，對(duì)各種可能引入的數(shù)字化技術(shù)（尤其是偏業(yè)務(wù)應(yīng)用相關(guān)的SaaS層）無(wú)法很好的評(píng)估其業(yè)務(wù)價(jià)值，只能更多相信大廠品牌。

3、轉(zhuǎn)型挑戰(zhàn)-平臺(tái)適配性與戰(zhàn)略配套

這種基于互聯(lián)網(wǎng)大廠整體解決方案的科技驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)的思路在落地業(yè)務(wù)過(guò)程中的確遇到了挑戰(zhàn)。

首先，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型思路1.0階段，數(shù)字化大工程思維盛行，大型銀行科技部門(mén)比較傾向于全盤(pán)接受互聯(lián)網(wǎng)大廠的解決方案，從最底層的IaaS層到SaaS采用大廠全套解決方案，早期比較少考慮落地業(yè)務(wù)的細(xì)節(jié)以及對(duì)業(yè)務(wù)帶來(lái)的實(shí)際價(jià)值到底有多大，因此后續(xù)出現(xiàn)了大廠產(chǎn)品和解決方案水土不服的情況。

數(shù)據(jù)中臺(tái)就是比較典型的一個(gè)例子。這個(gè)概念最早由阿里提出，隨后不少銀行的科技部門(mén)都進(jìn)行了數(shù)據(jù)中臺(tái)的立項(xiàng)。筆者親歷了一家股份制銀行科技部門(mén)數(shù)據(jù)中臺(tái)項(xiàng)目立項(xiàng)過(guò)程。該項(xiàng)目是當(dāng)年由科技部門(mén)主導(dǎo)的重大項(xiàng)目，邀請(qǐng)了從阿里出來(lái)創(chuàng)業(yè)的數(shù)據(jù)中臺(tái)團(tuán)隊(duì)進(jìn)行交付，前期業(yè)務(wù)部門(mén)基本沒(méi)有參與。在項(xiàng)目過(guò)程中才逐步發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)中臺(tái)并不能給業(yè)務(wù)帶來(lái)直接的價(jià)值，結(jié)果自然不理想。

另外一個(gè)典型案例是人工智能建模平臺(tái)。當(dāng)時(shí)這類平臺(tái)的提供商基本以互聯(lián)網(wǎng)大廠以及從大廠出來(lái)的創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)為主。科技部門(mén)在引入過(guò)程中更多從技術(shù)工程化視角去評(píng)估這類平臺(tái)，而沒(méi)有考慮這些平臺(tái)在風(fēng)控和營(yíng)銷等實(shí)際業(yè)務(wù)場(chǎng)景下是否能夠真正落地。在那一時(shí)期采購(gòu)此類人工智能建模平臺(tái)的銀行幾乎都遇到了一個(gè)普遍情況：科技部門(mén)積極引入，但業(yè)務(wù)部門(mén)很少使用或者干脆不用。

此外，還需要說(shuō)明的一個(gè)挑戰(zhàn)是：互聯(lián)網(wǎng)大廠和銀行的企業(yè)文化存在差異，如果沒(méi)有配套的戰(zhàn)略、組織架構(gòu)和人才儲(chǔ)備，僅僅靠引入系統(tǒng)平臺(tái)是很難真正實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型成功。

因此數(shù)字化技術(shù)賦能業(yè)務(wù)不單純是個(gè)技術(shù)問(wèn)題，還涉及到方方面面，復(fù)雜度很大，因此失敗率也很高。

銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型模式2.0（業(yè)務(wù)驅(qū)動(dòng)科技）

1、轉(zhuǎn)型背景-業(yè)務(wù)驅(qū)動(dòng)科技思路逐步主流化

在1.0階段出現(xiàn)的各種問(wèn)題和挑戰(zhàn)讓銀行開(kāi)始思考應(yīng)該如何調(diào)整思路，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的道路繼續(xù)前進(jìn)。這幾年回歸業(yè)務(wù)，以業(yè)務(wù)驅(qū)動(dòng)科技的思路開(kāi)始逐步變得更為主流，一部分銀行開(kāi)始進(jìn)入了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的2.0階段，并且取得了不錯(cuò)的成績(jī)。

最開(kāi)始實(shí)踐這種思路的是一些領(lǐng)先的股份制銀行以及城商行。股份制銀行中比較有代表性的例如招商銀行、平安銀行，城商行中比較有代表性的例如寧波銀行。這類銀行的一個(gè)共同特點(diǎn)就是有一些綜合能力較強(qiáng)的業(yè)務(wù)部門(mén)，從業(yè)務(wù)部門(mén)的決策層到基層都有既懂業(yè)務(wù)又懂技術(shù)的復(fù)合型團(tuán)隊(duì)，能夠比較到位的去判斷到底怎么樣的數(shù)字化技術(shù)是真正能夠幫到業(yè)務(wù)產(chǎn)生價(jià)值（本質(zhì)上就是降本增效）。同時(shí)業(yè)務(wù)部門(mén)擁有更多的自主權(quán)去對(duì)數(shù)字化技術(shù)供應(yīng)商進(jìn)行選擇，也能夠更好的與科技部門(mén)進(jìn)行溝通和協(xié)同，使得科技部門(mén)更好的理解和支持業(yè)務(wù)發(fā)展。

有趣的是，如果看一下上市銀行的市盈率排名，就可以發(fā)現(xiàn)上述的幾家銀行都名列前茅。同時(shí)這些銀行都在零售銀行業(yè)務(wù)方面有突出優(yōu)勢(shì)，各種相關(guān)業(yè)績(jī)指標(biāo)非常亮眼，數(shù)字化技術(shù)賦能業(yè)務(wù)并產(chǎn)生重大價(jià)值的場(chǎng)景也都主要集中在零售業(yè)務(wù)。

以上都是呈現(xiàn)的業(yè)務(wù)表象，而背后深層次的共性是：機(jī)制比較靈活、市場(chǎng)化程度高、復(fù)合型人才儲(chǔ)備多、舍得在科技投入。同時(shí)具備這樣基因的銀行其實(shí)在國(guó)內(nèi)并不多見(jiàn)，這也是為什么目前真正意義上開(kāi)始進(jìn)入數(shù)字化2.0模式的銀行還非常少。

2、轉(zhuǎn)型思路-回歸業(yè)務(wù)本質(zhì)，完善配套

這里筆者給出一些觀察到的數(shù)字化轉(zhuǎn)型領(lǐng)先銀行的思路，不一定正確和全面，供大家參考探討：

A. 回歸業(yè)務(wù)本質(zhì)，一切以解決業(yè)務(wù)問(wèn)題為導(dǎo)向，而不是為了技術(shù)而技術(shù)。數(shù)字化技術(shù)只是手段，商業(yè)銀行作為企業(yè)的核心目標(biāo)是做好業(yè)務(wù)，追逐效益。

B. 增強(qiáng)業(yè)務(wù)部門(mén)的科技基因，加強(qiáng)復(fù)合型人才引入和培養(yǎng)。最近一些年很多銀行加大了金融科技人才的引入，除了科技部門(mén)，其實(shí)更需要加強(qiáng)業(yè)務(wù)部門(mén)中科技人才的引入，使得在業(yè)務(wù)部門(mén)形成至上而下的復(fù)合型人才梯隊(duì)，甚至在某些戰(zhàn)略性的業(yè)務(wù)部門(mén)內(nèi)部建立小型科技團(tuán)隊(duì)，才能夠?qū)I(yè)務(wù)進(jìn)行快速的響應(yīng)。

C. 科技部門(mén)找準(zhǔn)邊界和定位，IaaS和PaaS層由科技驅(qū)動(dòng)，SaaS層則更多由業(yè)務(wù)驅(qū)動(dòng)。這樣的分工可能讓業(yè)務(wù)和科技各自在擅長(zhǎng)的領(lǐng)域發(fā)揮作用。

D. 由業(yè)務(wù)驅(qū)動(dòng)形成的中臺(tái)才是靠譜的中臺(tái)。我們看到的比較成功的中臺(tái)的形成都不是一撮而就的，基本都是數(shù)字化技術(shù)在某個(gè)局部業(yè)務(wù)條線進(jìn)行試點(diǎn)成功之后，然后開(kāi)始橫向拓展到其他業(yè)務(wù)條線，最終形成中臺(tái)的能力。

在現(xiàn)階段，要求全行級(jí)別的數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)大多數(shù)銀行來(lái)說(shuō)是不現(xiàn)實(shí)的，能夠?qū)崿F(xiàn)局部上的2.0模式對(duì)于很多銀行來(lái)說(shuō)就是很大的進(jìn)步。未來(lái)逐步的由點(diǎn)到面，漸進(jìn)式有機(jī)生長(zhǎng)才是健康的數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路。

E. 數(shù)字化技術(shù)需要配套對(duì)應(yīng)的戰(zhàn)略、組織、人才。例如平安銀行不僅僅在數(shù)字化技術(shù)本身投入很大，還引入了部落這樣全新的組織架構(gòu)，使得數(shù)字化技術(shù)和業(yè)務(wù)的融合過(guò)程變得非常敏捷高效。

3、轉(zhuǎn)型挑戰(zhàn)-規(guī)模化人才與資金投入

2.0模式雖然好處明顯，但對(duì)于大部分銀行來(lái)說(shuō)數(shù)字化轉(zhuǎn)型依然挑戰(zhàn)巨大、任重而道遠(yuǎn)。目前看來(lái)中小型商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)2.0模式的難度是最大的。

A. 現(xiàn)有的2.0模式一般只適合規(guī)模較大，實(shí)力較強(qiáng)的銀行。中小型區(qū)域性銀行的業(yè)務(wù)部門(mén)很難具備一定數(shù)量的復(fù)合型人才，數(shù)字化技術(shù)賦能業(yè)務(wù)依然主要靠科技部門(mén)來(lái)驅(qū)動(dòng)，但在實(shí)際操作中，業(yè)務(wù)部門(mén)往往不太愿意積極配合科技部門(mén)，導(dǎo)致效果不盡如人意。

B. 數(shù)字化投入巨大，中小型銀行的業(yè)務(wù)沒(méi)有到達(dá)一定的規(guī)模效應(yīng)，因此無(wú)法產(chǎn)生較好的投資回報(bào)率。

4、基于一個(gè)案例的思考

規(guī)模較大的銀行（全國(guó)性銀行以及頭部區(qū)域性銀行）如果能克服固有機(jī)制上的問(wèn)題，堅(jiān)持業(yè)務(wù)驅(qū)動(dòng)的思路，并保持科技持續(xù)投入，2.0模式是有機(jī)會(huì)成功的。然而對(duì)于中小型銀行，無(wú)論是1.0還是2.0模式都會(huì)比較難落地。那么還有什么可以去嘗試的思路呢？

這里筆者給出親自見(jiàn)證的一個(gè)案例供大家參考。

近幾年北方地區(qū)的某家城商行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面進(jìn)行了戰(zhàn)略布局，聘請(qǐng)了非常資深的復(fù)合型專家作為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面的領(lǐng)導(dǎo)，同時(shí)也在科技部門(mén)搭建了一個(gè)數(shù)字化技術(shù)團(tuán)隊(duì)，在初期采用了1.0模式，希望用大數(shù)據(jù)分析建模技術(shù)賦能業(yè)務(wù)部門(mén)。

但經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的實(shí)踐，發(fā)現(xiàn)在業(yè)務(wù)部門(mén)的復(fù)合型人才匱乏，溝通成本大，此外業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人也對(duì)推行這類數(shù)字化技術(shù)的價(jià)值保持懷疑態(tài)度，因此推動(dòng)的阻力非常大。

經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的嘗試，科技部門(mén)決定放棄1.0模式，而是轉(zhuǎn)而直接建立電銷團(tuán)隊(duì)，形成從建模分析技術(shù)到業(yè)務(wù)營(yíng)銷落地的閉環(huán)，最終產(chǎn)生了非常不錯(cuò)的業(yè)務(wù)效果，起到了示范效應(yīng)，增加了業(yè)務(wù)部門(mén)對(duì)于數(shù)字化技術(shù)價(jià)值的認(rèn)知和信任度，目前已經(jīng)在行內(nèi)開(kāi)始進(jìn)一步推廣。

這個(gè)成功案例中有三個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)值得思考：

1、數(shù)字化團(tuán)隊(duì)的負(fù)責(zé)人是具備多年銀行業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的復(fù)合型領(lǐng)導(dǎo)，因此無(wú)論在業(yè)務(wù)切入點(diǎn)的選擇還是大數(shù)據(jù)分析建模外部產(chǎn)品的選型和結(jié)合業(yè)務(wù)使用方面都有豐富經(jīng)驗(yàn)，這對(duì)項(xiàng)目成功至關(guān)重要。

2、形成了團(tuán)隊(duì)完全可控的業(yè)務(wù)閉環(huán)，包括從數(shù)字化技術(shù)的引入以及應(yīng)用落地，到最終產(chǎn)生可量化的業(yè)務(wù)效果。只有完全可控的閉環(huán)才能確保最終產(chǎn)生業(yè)務(wù)價(jià)值。

3、以比較高的性價(jià)比采購(gòu)了外部科技公司靠譜的數(shù)字化技術(shù)產(chǎn)品。中小銀行不可能自研專業(yè)性要求較高的數(shù)字化技術(shù)產(chǎn)品，采購(gòu)?fù)獠抗拘詢r(jià)比較高的成熟產(chǎn)品，會(huì)更容易實(shí)現(xiàn)好的投資回報(bào)率。（機(jī)構(gòu)投稿）

（作者柴磊系魔數(shù)智擎創(chuàng)始人兼CEO）

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