關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展歷程，有個著名的“下半場”論述，它最早由美團(tuán)創(chuàng)始人王興提出，以C端為主的消費互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)向以供給為主的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，是“下半場”的主要特征。

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在銀行金融業(yè)，也有這個趨勢。

從多家上市銀行2022年財報來看，發(fā)力對公業(yè)務(wù)、對公客戶數(shù)持續(xù)增加、加大對公貸款投放等趨勢明顯。服務(wù)重點由C端到B端轉(zhuǎn)換的背景下，繼零售條線后，對公業(yè)務(wù)很快地成為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的主戰(zhàn)場。

銀行企業(yè)服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，需要“非金融”

大概在2018年前后，銀行已紛紛發(fā)力產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)。隨后的疫情期間，銀行對公業(yè)務(wù)數(shù)字化發(fā)展更是不斷提速。而所謂對公業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，簡單理解就是加速推進(jìn)原本的線下業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)流程數(shù)據(jù)化、線上化，讓數(shù)據(jù)多跑路、客戶少跑腿。

從企業(yè)需求來看，這其中既包括金融服務(wù)部分，比如提高融資業(yè)務(wù)的覆蓋面、可得性、便利度；也包括非金融服務(wù)部分，比如在提供財務(wù)管理、企業(yè)消費、特定行業(yè)技術(shù)咨詢等方面的工具和應(yīng)用。

金融服務(wù)部分，銀行本身就是“行家”，數(shù)字化升級是以數(shù)字化技術(shù)對原本金融業(yè)務(wù)優(yōu)化改造的過程，比如一些銀行將衛(wèi)星遙感等技術(shù)應(yīng)用于支持小微助農(nóng)貸業(yè)務(wù)當(dāng)中。

非金融服務(wù)部分，近年來也成了銀行重視的方向。比如不久前招商銀行發(fā)布的“企業(yè)數(shù)智金融”服務(wù)品牌，推出線上金融、財資管理等產(chǎn)品和工具。招商銀行行長助理鐘德勝表示，將積極融入產(chǎn)業(yè)客戶的數(shù)字化轉(zhuǎn)型之中，深入企業(yè)經(jīng)營場景，助力企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

銀行希望強化與企業(yè)客戶的連接，然而深入企業(yè)經(jīng)營場景過程中，也存在不少痛點。比如金融與非金融業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)與科技的融合問題。再具體來看，存在金融線下服務(wù)比重正下降、線上渠道缺乏、客戶交互渠道不足、場景滲透和營銷成本偏高等問題。

作為綜合了互聯(lián)網(wǎng)平臺、企業(yè)服務(wù)、數(shù)字化場景等多種“關(guān)鍵元素”的美團(tuán)企業(yè)版，面向銀行等金融機(jī)構(gòu)推出了賦能金融場景生態(tài)建設(shè)方案。

在企業(yè)消費市場，美團(tuán)企業(yè)版服務(wù)銀行的3個模式

作為基于美團(tuán)自有供給的一站式企業(yè)消費管理平臺，美團(tuán)企業(yè)版的第一個大客戶，正是員工眾多、組織復(fù)雜的美團(tuán)。從2020年開始，美團(tuán)企業(yè)版開始將服務(wù)于美團(tuán)的實踐和產(chǎn)品能力對外輸出。

截至今年3月，美團(tuán)企業(yè)版已累計服務(wù)上萬家企業(yè)客戶，覆蓋20多個行業(yè)，其中就包括以建設(shè)銀行、廣發(fā)銀行、招商銀行為代表的銀行金融業(yè)。在數(shù)字化企業(yè)消費市場，美團(tuán)企業(yè)版通過3個模式，賦能銀行的場景生態(tài)建設(shè)。

首先是“B（美團(tuán)企業(yè)版）to B（銀行）to B（銀行的企業(yè)客戶）”模式。

銀行企業(yè)客戶是個龐大的群體，大型銀行尤為明顯。截至2022年末，工商銀行對公客戶突破了歷史性的1000萬戶，農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行的對公客戶數(shù)也有936萬戶、935萬戶。龐大的客群意味著需求也是龐大的，同時也是復(fù)雜的。

在這一模式里，美團(tuán)企業(yè)版錨定企業(yè)消費細(xì)分賽道，攜大量自營生活服務(wù)、百萬商戶資源，以及財務(wù)、費控等生態(tài)伙伴能力，嵌入銀行的企業(yè)服務(wù)市場。通過美團(tuán)企業(yè)版的整合方案，與線上App、用戶運營等系統(tǒng)進(jìn)行結(jié)合，銀行可大大緩解線上渠道缺乏、場景滲透不夠等痛點，從而實現(xiàn)以高頻的生活服務(wù)，帶動低頻的金融需求。如此一來，金融業(yè)務(wù)也將可能成為非金融場景服務(wù)的一種延伸。除了豐富的消費場景外，美團(tuán)企業(yè)版的核心競爭力還包括自有供應(yīng)鏈、消費管控能力、企業(yè)結(jié)算和支付方式等方面。

舉個例子，在某國有大行“智慧食堂”產(chǎn)品案例中，該行搭建的統(tǒng)一便捷的管理后臺，接入了美團(tuán)企業(yè)版提供的全國餐飲供給方案，目標(biāo)客戶群體包括分支行、地方政府、學(xué)校、企業(yè)等。“智慧食堂”方案提供內(nèi)部食堂、美團(tuán)外賣、到店堂食等餐飲消費形式，并支持用戶管理、消費規(guī)則、對賬結(jié)算、消費報表等企業(yè)所必須的核心功能。數(shù)據(jù)顯示，相關(guān)服務(wù)上線兩個月，該大行的生活A(yù)pp日活增長20%，食堂板塊日活增長更高達(dá)125%。

第二是“B（美團(tuán)企業(yè)版）to B（銀行）to C（銀行的個人客戶）”模式。

除了服務(wù)于與企業(yè)客戶數(shù)字化，銀行也在加速自身的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，其自身就是美團(tuán)企業(yè)版數(shù)字化方案的服務(wù)對象。美團(tuán)企業(yè)版從美團(tuán)中走出來，本身具備連接“消費場景”和“企業(yè)”的橋梁屬性，數(shù)據(jù)顯示，美團(tuán)平臺自有商家供給覆蓋全國2800個縣市區(qū)、超過930萬商戶，吃、行、玩、樂、購等生活場景相當(dāng)豐富。借助B端企業(yè)方案，銀行可也豐富C端的運營策略。

以光大銀行信用卡中心“陽光惠生活”App內(nèi)服務(wù)為例，接入美團(tuán)企業(yè)版實現(xiàn)了客戶滿減權(quán)益的購買、餐品選購、使用核銷、下單支付等全流程閉環(huán)體驗。借助信用卡特殊權(quán)益活動等，用戶可直接在App下單，顯然為用戶黏性的提升帶來了助力。數(shù)據(jù)顯示，半年時間內(nèi)有近百萬位用戶在該App上領(lǐng)取了美團(tuán)的優(yōu)惠權(quán)益。

最后是“B（美團(tuán)企業(yè)版）to B（銀行）”模式。

大多數(shù)人的印象中，銀行是資本密集型產(chǎn)業(yè)也是技術(shù)密集型產(chǎn)業(yè)。實際上，它還是人員密集型產(chǎn)業(yè)。截至2022年末，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行在職員工均超過40萬人，中國銀行、建設(shè)銀行則超過30萬人；招商銀行、交通銀行在職員工為10萬人級別；民生銀行、中信銀行、興業(yè)銀行等也有6萬人左右的規(guī)模。除了員工數(shù)，銀行的職場地區(qū)分布廣泛、分支機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多。因此，銀行的數(shù)字化創(chuàng)新還體現(xiàn)在其企業(yè)內(nèi)部管理上。

具體來看，銀行分支行員工工作用餐、不同地區(qū)人員出差報銷等環(huán)節(jié)，均有線上數(shù)字化部署的強需求。而面向不同的總分支機(jī)構(gòu)需求，美團(tuán)企業(yè)版將根據(jù)美團(tuán)底層能力，適應(yīng)性地給出量身定做的解決方案。

在“金融+非金融”場景的生態(tài)建設(shè)中，成為得力工具

不難發(fā)現(xiàn)，無論是零售還是對公市場，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重點都涉及金融生態(tài)場景建設(shè)。通過優(yōu)秀的常態(tài)場景建設(shè)，銀行不斷提升了其服務(wù)的響應(yīng)能力和可得性。

中國銀行發(fā)布的《金融場景生態(tài)建設(shè)行業(yè)發(fā)展白皮書2.0》顯示，在全球最具價值的前100家銀行中，已有七成以上已通過建設(shè)開放銀行平臺等模式投入場景生態(tài)建設(shè)浪潮。

該白皮書觀點還認(rèn)為，銀行融入場景的目的是為了便利客戶的使用體驗，也為了降低非金融的交易成本。而以客戶為中心打造一站式體驗的關(guān)鍵，要求了銀行以開放平臺模式與合作伙伴共建生態(tài)。銀行要有平臺思維，實現(xiàn)金融與非金融的融合，將專業(yè)金融服務(wù)能力無縫融入非金融場景。

2022年初，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》指出，銀行保險機(jī)構(gòu)要大力推進(jìn)業(yè)務(wù)經(jīng)營管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型，全面深入推進(jìn)數(shù)字化場景運營體系建設(shè)，構(gòu)建合作共贏的金融服務(wù)生態(tài)。

在金融生態(tài)場景建設(shè)浪潮和“金融+非金融”場景融合的趨勢下，美團(tuán)企業(yè)版的數(shù)字化企業(yè)消費方案或可成為銀行的得力工具。在前文介紹中，我們也看到了不少銀行的“金融+非金融”場景融合的具體應(yīng)用案例。

從目前效果來看，美團(tuán)企業(yè)版一定程度上幫助銀行提升了用戶體驗。與此同時，通過提供與生活密切相關(guān)的場景化服務(wù)，也提高用戶黏性和活躍度。另外，在拓展市場機(jī)會、促進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新、增強品牌形象等方面，也有積極作用。

在與銀行業(yè)探索“金融+非金融”場景融合過程中，雙方的合作模式還可以繼續(xù)下沉。這些銀行客戶可以根據(jù)自身數(shù)字化需求和實際情況，向美團(tuán)企業(yè)版提出其想法和理念，進(jìn)而共同探討實踐。比如通過進(jìn)一步聚焦優(yōu)質(zhì)商戶、豐富營銷場景、加大活動力度、強化團(tuán)隊建設(shè)，為銀行客戶提供更多具體而有深度的場景?？梢灶A(yù)見的是，憑借類似的行業(yè)特征和應(yīng)用通用性，美團(tuán)企業(yè)版也能在與銀行業(yè)的合作模式中拓展至大金融市場。

值得注意的是，美團(tuán)企業(yè)版前身為美團(tuán)商企通，成立于2015年，它始于簡單的企業(yè)用餐需求。在用餐需求后，又開始為美團(tuán)全公司提供差旅、企業(yè)用車等服務(wù)，正式成為一個企業(yè)消費平臺。美團(tuán)企業(yè)版成長軌跡，某種程度上也體現(xiàn)了它的兼容性，或許也正因如此，才有了在銀行乃至金融場景生態(tài)的賦能的方案。

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