案例名稱

中國郵政儲(chǔ)蓄銀行“郵e簽”

案例簡介

(資料圖)

中國郵政郵儲(chǔ)銀行始終堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)三大定位，強(qiáng)化科技賦能戰(zhàn)略，在數(shù)字化領(lǐng)域不斷深耕打磨。2021年，由總行組建自主研發(fā)團(tuán)隊(duì)，以服務(wù)鄉(xiāng)村振興為抓手，瞄準(zhǔn)“客戶真正需要的場(chǎng)景”和客戶“痛點(diǎn)”，啟動(dòng)研發(fā)“郵e簽”-電子簽約存證系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)電子簽名、電子合同簽署、證據(jù)鏈存取、電子合同驗(yàn)簽、業(yè)務(wù)回溯等功能，讓客戶只需要通過手機(jī)銀行就能線上完成合同簽署，有效降低互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)合同簽約成本，同時(shí)提取驗(yàn)簽報(bào)告可為法律訴訟提供有力證據(jù)，為業(yè)務(wù)的長期發(fā)展提供強(qiáng)有力的支撐。

創(chuàng)新技術(shù)/模式應(yīng)用

一、簽名唯一性、不可抵賴性。為了保證“簽署后對(duì)電子簽名的任何改動(dòng)能夠被發(fā)現(xiàn)、簽署后對(duì)數(shù)據(jù)電文內(nèi)容和形式的任何改動(dòng)能夠被發(fā)現(xiàn)”，“郵e簽”-電子簽約存證系統(tǒng)主要采用數(shù)字簽名和加密技術(shù)，確保簽名的唯一性和不可抵賴性。

數(shù)字證書是用來驗(yàn)證客戶身份，由權(quán)威公正的第三方機(jī)構(gòu)中國金融認(rèn)證中心（CFCA）簽發(fā)。以數(shù)字證書為核心的加密技術(shù)可以確保簽署信息的機(jī)密性、完整性，以及交易實(shí)體身份的真實(shí)性，簽名信息的不可否認(rèn)性。

二、存證證據(jù)鏈?！班]e簽”-電子簽約存證系統(tǒng)采用全流程證據(jù)鏈技術(shù)，如圖1所示，對(duì)業(yè)務(wù)辦理整個(gè)過程作真實(shí)記錄并固化，進(jìn)行實(shí)時(shí)電子存證與保全，形成整個(gè)業(yè)務(wù)完整的證據(jù)鏈條，確保線上合同簽署過程的完整性和法律效力，一旦發(fā)生糾紛，本系統(tǒng)可以快速有效地提供簽署全鏈路證據(jù)，并申請(qǐng)中國金融認(rèn)證中心的數(shù)字證書簽名驗(yàn)簽報(bào)告，助力快速處理法律糾紛。

圖1-全流程證據(jù)鏈

三、數(shù)字化、智能化、平臺(tái)化、全流程的線上簽署存證管理系統(tǒng)。綜合運(yùn)用OCR、電子簽名、大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型等新金融科技技術(shù)，以集約化及標(biāo)準(zhǔn)化的方式將合同簽約存證全流程串聯(lián)起來，通過線上線下相結(jié)合，優(yōu)化農(nóng)戶信貸服務(wù)流程、服務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)了授信信息采集零距離、授信評(píng)級(jí)自動(dòng)化、授信簽約線上化、用信還款自主化?？蛻艮k貸時(shí)間從營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的“5×8”小時(shí)拓展到了移動(dòng)手機(jī)端的“7×24”小時(shí)，不僅有效提升了客戶服務(wù)體驗(yàn)，而且有效提升了辦貸工作效率，切實(shí)解決了農(nóng)戶“貸款難、難貸款”的問題。

項(xiàng)目效果評(píng)估

一、為郵儲(chǔ)銀行客戶提供更加便捷、多樣化的“綠色”金融服務(wù)，極大的豐富了金融服務(wù)內(nèi)涵，提升了客戶體驗(yàn)?！班]e簽”-電子簽約存證系統(tǒng)業(yè)務(wù)范圍覆蓋了消費(fèi)信貸、三農(nóng)金融、信用卡、數(shù)字人民幣、網(wǎng)絡(luò)金融、普惠金融、個(gè)人金融、交易銀行、公司金融、運(yùn)營管理?xiàng)l線。如圖2所示，在理財(cái)保險(xiǎn)等簽約場(chǎng)景中，采用人臉識(shí)別、證書認(rèn)證等多種互信方式優(yōu)化線上合同簽署流程，不斷優(yōu)化合同簽署流程，由從網(wǎng)點(diǎn)廳堂簽約到線上秒簽，在確保法律合規(guī)的同時(shí)，提升了業(yè)務(wù)辦理效率與客戶體驗(yàn)度，促進(jìn)了線上化業(yè)務(wù)的發(fā)展。

圖2-理財(cái)保險(xiǎn)雙錄在線簽約作業(yè)流程圖

二、多快好省，踔厲助力“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。近期，海南省果農(nóng)和海鮮等企業(yè)主，申請(qǐng)了30萬-100萬不等的三農(nóng)信用及抵押貸款，用于從事種植鳳梨、海鮮干貨批發(fā)等。如圖3所示，從受理審批到簽署合同放款僅用了1個(gè)工作日，解決了農(nóng)企籌措資金的燃眉之急。“郵e簽”-電子簽約存證系統(tǒng)大力支持農(nóng)企經(jīng)營業(yè)務(wù)的發(fā)展，其中三農(nóng)貸款已累計(jì)簽署超過千萬份電子合同，通過電子簽約等科技手段，簡化放款流程，完善簽約過程的證據(jù)鏈，高效有保障地幫助農(nóng)民商戶，助力當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶干事創(chuàng)業(yè)。

圖3-三農(nóng)信貸雙錄作業(yè)流程圖

三、創(chuàng)新遠(yuǎn)程協(xié)同機(jī)制，激發(fā)企業(yè)內(nèi)部數(shù)字化轉(zhuǎn)型動(dòng)力。電子簽章解決了線上交易、簽章的問題，同時(shí)也解決了異地簽章效率低的問題，在企業(yè)內(nèi)部管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型中亦可發(fā)揮重要作用。以“郵e簽”支撐的“e契約”產(chǎn)品為例，作為郵儲(chǔ)銀行在開展任期制和契約化管理改革的重要工具，該應(yīng)用在國有企業(yè)中也屬領(lǐng)跑行列，是郵儲(chǔ)銀行內(nèi)部管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要舉措。如圖4所示，采用線上簽約形式，可以省去印刷、投遞等程序，并且不受辦公區(qū)域限制，給大家?guī)肀憷蝇F(xiàn)代化，提升體驗(yàn)感，提高辦公效率。原來線下的人力合同簽署從確認(rèn)、審批、簽約、變更需要1-2個(gè)月的審批時(shí)間，采用電子簽約后全流程縮短至1周內(nèi)完成，整體效率提升87%。

圖4-郵儲(chǔ)總行人力合同簽署功能展示

項(xiàng)目牽頭人

張?zhí)m英 中國郵政儲(chǔ)蓄銀行軟件研發(fā)中心、資深信息技術(shù)專家

項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)成員

江黎楓、冷晗、朱瑞、黃鶯、千錦澤、呂杰智、廖平、韋曉東、范世輝、王齊峰、許璐、張茜嬋、劉文佳、樊欣培、王鵬飛、何山、王艷榮、焦紅、張洪源、張曉寧、孟凡智、朱國龍、趙紅

關(guān)鍵詞：