案例名稱

中國郵政儲蓄銀行“郵e簽”

案例簡介

(資料圖)

中國郵政郵儲銀行始終堅持服務“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)三大定位，強化科技賦能戰(zhàn)略，在數(shù)字化領域不斷深耕打磨。2021年，由總行組建自主研發(fā)團隊，以服務鄉(xiāng)村振興為抓手，瞄準“客戶真正需要的場景”和客戶“痛點”，啟動研發(fā)“郵e簽”-電子簽約存證系統(tǒng)，實現(xiàn)電子簽名、電子合同簽署、證據(jù)鏈存取、電子合同驗簽、業(yè)務回溯等功能，讓客戶只需要通過手機銀行就能線上完成合同簽署，有效降低互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務合同簽約成本，同時提取驗簽報告可為法律訴訟提供有力證據(jù)，為業(yè)務的長期發(fā)展提供強有力的支撐。

創(chuàng)新技術/模式應用

一、簽名唯一性、不可抵賴性。為了保證“簽署后對電子簽名的任何改動能夠被發(fā)現(xiàn)、簽署后對數(shù)據(jù)電文內(nèi)容和形式的任何改動能夠被發(fā)現(xiàn)”，“郵e簽”-電子簽約存證系統(tǒng)主要采用數(shù)字簽名和加密技術，確保簽名的唯一性和不可抵賴性。

數(shù)字證書是用來驗證客戶身份，由權威公正的第三方機構中國金融認證中心（CFCA）簽發(fā)。以數(shù)字證書為核心的加密技術可以確保簽署信息的機密性、完整性，以及交易實體身份的真實性，簽名信息的不可否認性。

二、存證證據(jù)鏈?！班]e簽”-電子簽約存證系統(tǒng)采用全流程證據(jù)鏈技術，如圖1所示，對業(yè)務辦理整個過程作真實記錄并固化，進行實時電子存證與保全，形成整個業(yè)務完整的證據(jù)鏈條，確保線上合同簽署過程的完整性和法律效力，一旦發(fā)生糾紛，本系統(tǒng)可以快速有效地提供簽署全鏈路證據(jù)，并申請中國金融認證中心的數(shù)字證書簽名驗簽報告，助力快速處理法律糾紛。

圖1-全流程證據(jù)鏈

三、數(shù)字化、智能化、平臺化、全流程的線上簽署存證管理系統(tǒng)。綜合運用OCR、電子簽名、大數(shù)據(jù)風控模型等新金融科技技術，以集約化及標準化的方式將合同簽約存證全流程串聯(lián)起來，通過線上線下相結合，優(yōu)化農(nóng)戶信貸服務流程、服務模式，實現(xiàn)了授信信息采集零距離、授信評級自動化、授信簽約線上化、用信還款自主化?？蛻艮k貸時間從營業(yè)網(wǎng)點的“5×8”小時拓展到了移動手機端的“7×24”小時，不僅有效提升了客戶服務體驗，而且有效提升了辦貸工作效率，切實解決了農(nóng)戶“貸款難、難貸款”的問題。

項目效果評估

一、為郵儲銀行客戶提供更加便捷、多樣化的“綠色”金融服務，極大的豐富了金融服務內(nèi)涵，提升了客戶體驗。“郵e簽”-電子簽約存證系統(tǒng)業(yè)務范圍覆蓋了消費信貸、三農(nóng)金融、信用卡、數(shù)字人民幣、網(wǎng)絡金融、普惠金融、個人金融、交易銀行、公司金融、運營管理條線。如圖2所示，在理財保險等簽約場景中，采用人臉識別、證書認證等多種互信方式優(yōu)化線上合同簽署流程，不斷優(yōu)化合同簽署流程，由從網(wǎng)點廳堂簽約到線上秒簽，在確保法律合規(guī)的同時，提升了業(yè)務辦理效率與客戶體驗度，促進了線上化業(yè)務的發(fā)展。

圖2-理財保險雙錄在線簽約作業(yè)流程圖

二、多快好省，踔厲助力“三農(nóng)”信貸業(yè)務數(shù)字化轉型。近期，海南省果農(nóng)和海鮮等企業(yè)主，申請了30萬-100萬不等的三農(nóng)信用及抵押貸款，用于從事種植鳳梨、海鮮干貨批發(fā)等。如圖3所示，從受理審批到簽署合同放款僅用了1個工作日，解決了農(nóng)企籌措資金的燃眉之急?！班]e簽”-電子簽約存證系統(tǒng)大力支持農(nóng)企經(jīng)營業(yè)務的發(fā)展，其中三農(nóng)貸款已累計簽署超過千萬份電子合同，通過電子簽約等科技手段，簡化放款流程，完善簽約過程的證據(jù)鏈，高效有保障地幫助農(nóng)民商戶，助力當?shù)剞r(nóng)戶干事創(chuàng)業(yè)。

圖3-三農(nóng)信貸雙錄作業(yè)流程圖

三、創(chuàng)新遠程協(xié)同機制，激發(fā)企業(yè)內(nèi)部數(shù)字化轉型動力。電子簽章解決了線上交易、簽章的問題，同時也解決了異地簽章效率低的問題，在企業(yè)內(nèi)部管理數(shù)字化轉型中亦可發(fā)揮重要作用。以“郵e簽”支撐的“e契約”產(chǎn)品為例，作為郵儲銀行在開展任期制和契約化管理改革的重要工具，該應用在國有企業(yè)中也屬領跑行列，是郵儲銀行內(nèi)部管理數(shù)字化轉型的重要舉措。如圖4所示，采用線上簽約形式，可以省去印刷、投遞等程序，并且不受辦公區(qū)域限制，給大家?guī)肀憷?，更加現(xiàn)代化，提升體驗感，提高辦公效率。原來線下的人力合同簽署從確認、審批、簽約、變更需要1-2個月的審批時間，采用電子簽約后全流程縮短至1周內(nèi)完成，整體效率提升87%。

圖4-郵儲總行人力合同簽署功能展示

項目牽頭人

張?zhí)m英 中國郵政儲蓄銀行軟件研發(fā)中心、資深信息技術專家

項目團隊成員

江黎楓、冷晗、朱瑞、黃鶯、千錦澤、呂杰智、廖平、韋曉東、范世輝、王齊峰、許璐、張茜嬋、劉文佳、樊欣培、王鵬飛、何山、王艷榮、焦紅、張洪源、張曉寧、孟凡智、朱國龍、趙紅

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