近幾日，一則消息引發(fā)了網(wǎng)友的高度關(guān)注：杭州某銀行悄悄調(diào)整了房貸政策，規(guī)定房屋按揭貸款最長(zhǎng)可貸到80周歲，一舉打破了貸款人最高年齡紀(jì)錄。

記者了解到，目前杭州多數(shù)銀行規(guī)定房屋按揭貸款最長(zhǎng)可貸到65周歲，少數(shù)銀行最長(zhǎng)可貸到70周歲。

“房貸可還到80歲”，此事是真是假？樓市迎來(lái)松動(dòng)信號(hào)？

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“房貸還到80歲”純屬誤讀？

1月3日，據(jù)杭州當(dāng)?shù)匾患颐襟w報(bào)道，該報(bào)記者在2018年12月28日以購(gòu)房者的名義向杭州地區(qū)某銀行支行的客戶(hù)經(jīng)理咨詢(xún)獲悉，杭州地區(qū)某行房屋按揭貸款最長(zhǎng)可貸到80周歲，與原有規(guī)定最長(zhǎng)可貸到70周歲，足足延長(zhǎng)10年。

“最長(zhǎng)可貸到80周歲，確有此事。這是我行的最新政策，我們也剛剛接到這一通知，目前我行在杭州的所有支行都已開(kāi)始執(zhí)行。”該報(bào)道援引上述銀行某支行客戶(hù)經(jīng)理的話(huà)稱(chēng)，這是一款“接力貸”產(chǎn)品，顧名思義就是父母和子女兩代人接力還款。

此報(bào)道一出，在網(wǎng)絡(luò)上迅速發(fā)酵。隨后，據(jù)多家媒體報(bào)道證實(shí)，執(zhí)行該政策的是杭州農(nóng)業(yè)銀行。

然而，1月4日，《國(guó)際金融報(bào)》記者以購(gòu)房者名義致電農(nóng)業(yè)銀行杭州古翠支行、西湖支行、西城支行等多家分支機(jī)構(gòu)咨詢(xún)核實(shí)，多位個(gè)貸部人士均給予了否定。這一結(jié)果與上述報(bào)道中所稱(chēng)的“所有支行都已開(kāi)始執(zhí)行”的說(shuō)法大相徑庭。

農(nóng)業(yè)銀行古翠支行一位客戶(hù)經(jīng)理張潔（化名）對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者表示，“該行下屬網(wǎng)點(diǎn)及分支機(jī)構(gòu)會(huì)與不同樓盤(pán)合作，按揭政策上可能針對(duì)不同樓盤(pán)會(huì)略有調(diào)整”。她表示，其所在支行確實(shí)有“接力貸”產(chǎn)品，即父母與子女共同還房貸，但“該支行并無(wú)‘最長(zhǎng)可貸到80周歲’的相關(guān)政策”。

另一位農(nóng)業(yè)銀行西湖支行客戶(hù)經(jīng)理也對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者明確表示，“該支行沒(méi)有可貸到80周歲的按揭貸款，即使最長(zhǎng)可貸到70歲也只是針對(duì)政府、事業(yè)單位等相對(duì)穩(wěn)定性較強(qiáng)的群體發(fā)行。主要是由于此類(lèi)群體退休后有穩(wěn)定的退休金，相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較低。可能是個(gè)別農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)的小范圍行為。”

《國(guó)際金融報(bào)》記者查閱中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行官網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，該行對(duì)個(gè)人住房接力貸款早有明確。信息顯示，農(nóng)行無(wú)論一手房還是二手房均可辦理“接力貸”，借款人年齡不得超過(guò)70周歲，共同借款人中的父母需具有完全民事行為能力及穩(wěn)定的職業(yè)及收入，且申請(qǐng)貸款時(shí)父母年齡不得超過(guò)60歲。

實(shí)際上，1月4日，據(jù)浙江在線(xiàn)報(bào)道，農(nóng)行相關(guān)負(fù)責(zé)人已發(fā)布嚴(yán)正聲明稱(chēng)，這則傳聞純屬誤讀。“接力貸”對(duì)借款人有年齡的要求，須是具有完全民事行為能力的自然人，借款人年齡不小于18周歲，不超過(guò)70周歲，不存在“年滿(mǎn)80歲還可以貸款”這樣的說(shuō)法。

那么，其他股份制及國(guó)有銀行是否存在“房貸可還到80歲”的政策？《國(guó)際金融報(bào)》記者也以購(gòu)房者名義向杭州地區(qū)浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、華夏銀行、工商銀行等多家銀行進(jìn)行咨詢(xún)，相關(guān)人士均表示暫無(wú)此業(yè)務(wù)。

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“接力貸”并非新鮮事物

據(jù)張潔稱(chēng)，這種父母子女兩代人共同還按揭貸款（即“接力貸”）并不是近期開(kāi)始，農(nóng)業(yè)銀行一直有此項(xiàng)業(yè)務(wù)，很多商業(yè)銀行也均在開(kāi)展，且并不僅在杭州當(dāng)?shù)亍?/p>

張潔表示，該行“接力貸”主要分為兩種方式：一種是以父母作為借款主體，兒女共同還款的“倒接力貸”；另一種是兒女作為借款主體，兒女共同還款的“順接力貸”。“接力貸”辦理時(shí)需要父母及子女一同遞交材料審核，至于子女與父母怎么分配還款資金比例，銀行并不管，只要還款時(shí)能保證按揭足額支付即可，還款年齡均可以按照最長(zhǎng)期限（即30年）來(lái)計(jì)算。

也就是說(shuō)，假設(shè)父母51歲申請(qǐng)借款，因銀行規(guī)定還款年齡不超過(guò)70歲，所以需19年內(nèi)還清貸款，但是如果子女能共同承擔(dān)還款責(zé)任，就可按照子女年齡計(jì)算即最長(zhǎng)做到30年。如果子女作為借款人，因?yàn)槟贻p自然可以還款30年，在這期間只要父母健在便可一同還款。

張潔稱(chēng)，“雖然目前該行也在辦‘倒接力貸’業(yè)務(wù)，但相對(duì)而言審批比較嚴(yán)格，需要父母最好在60歲以?xún)?nèi)，除非子女名下有房，不然最好還是以子女為主體辦理較容易。”

對(duì)于“接力貸”出現(xiàn)的原因，蘇寧金融研究院特別研究員江瀚在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者表示，目前，對(duì)于年輕人而言憑自己實(shí)力購(gòu)房還是相對(duì)比較困難，存在一定人群也許父母能夠幫助湊夠首付，但是個(gè)人的收入流水支撐每月的按揭有一定的壓力。而“接力貸”的出現(xiàn)，使得由個(gè)人的買(mǎi)房借貸行為，變成一家人的貸款，能夠支撐起買(mǎi)房的進(jìn)程。

一位銀行業(yè)內(nèi)人士也對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者表示，“接力貸”綁定有親緣關(guān)系的人，一定程度上能降低購(gòu)房者壓力的同時(shí)，也能降低銀行壞賬風(fēng)險(xiǎn)，假設(shè)父母無(wú)償還能力，銀行可以追償?shù)狡渥优?/p>

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“倒接力貸”走政策空子？

部分剛需人士為“接力貸”叫好，但也有部分人士對(duì)這一貸款產(chǎn)品提出了擔(dān)憂(yōu)。

據(jù)記者了解，相較于首套房，二套房貸款首付、利率均更高，假設(shè)父母無(wú)房，但子女名下有房，那么子女以老人為借款主體購(gòu)房便可享受首套房的相關(guān)優(yōu)惠政策。

中原地產(chǎn)首席分析師張大偉在接受相關(guān)媒體采訪(fǎng)時(shí)表示，“這一政策直接影響的人不多，但容易被投資投機(jī)需求利用，以躲避限購(gòu)、限貸。‘倒接力貸’要求老人作為主借款人，子女承擔(dān)共同還款責(zé)任，這其實(shí)就是銀行在走政策空子。”

對(duì)此，張潔表示，“雖然也會(huì)有此類(lèi)事情發(fā)生，但還是不多，假設(shè)父母無(wú)房子女名下有房貸，那么銀行會(huì)重點(diǎn)核實(shí)該子女是否具有覆蓋兩套房的償債能力。”

易居研究院智庫(kù)中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》表示，“此類(lèi)接力貸可能會(huì)被管制。盡管銀行開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)屬于商業(yè)行為，可能沒(méi)有意圖去放松房地產(chǎn)方面的政策，但確實(shí)會(huì)形成類(lèi)似放松的效應(yīng)。子女借父母的名義購(gòu)房，此類(lèi)現(xiàn)象是否被定義為炒房，還較難界定。”

嚴(yán)躍進(jìn)指出，從銀行的角度看，對(duì)于樓市調(diào)控的關(guān)注點(diǎn)可能不多，更多是關(guān)注貸款按期償還的概念，目前房地產(chǎn)市場(chǎng)處于下行，市場(chǎng)的交易也會(huì)影響銀行的按揭，銀行會(huì)存在一定政策上的調(diào)整。

“此類(lèi)政策雖然是個(gè)別銀行的做法，但也具有一定風(fēng)向標(biāo)意義。”嚴(yán)躍進(jìn)認(rèn)為，“接力貸”只要不引起太多炒房及損害剛需族貸款利益，對(duì)于此類(lèi)政策可保持觀察態(tài)度。

見(jiàn)習(xí)記者 馬嘉辛