最近一位農(nóng)村朋友問(wèn)我，手上有余錢四萬(wàn)五，是定存理財(cái)好還是繳養(yǎng)老保險(xiǎn)好呢？比較糾結(jié)。說(shuō)實(shí)話，農(nóng)村人一年到頭，掙不到多少錢，更是舍不得花錢，平時(shí)錢攥緊緊的，生怕有點(diǎn)閃失，一旦有點(diǎn)余錢總想收益最大化，畢竟是年老養(yǎng)老錢，慎之又慎。

養(yǎng)老

這些年來(lái)，隨著惠農(nóng)政策落地生根、開(kāi)花結(jié)果，就業(yè)、產(chǎn)業(yè)扶貧穩(wěn)定推進(jìn)，好多留守的農(nóng)村人不出村就能掙到錢了，只要有手有腳的，人不懶、能干活的，不怕沒(méi)有事情干，不怕掙不到錢。在農(nóng)村，除因病因殘返貧的，絕大數(shù)農(nóng)村人家中有余糧、手中有余錢，像一家四口務(wù)工的，一年除吃喝和紅白喜事開(kāi)支外，一年積攢七八萬(wàn)元不成問(wèn)題，會(huì)動(dòng)腦子的人，可能掙的更多。農(nóng)村人有余錢了，一是怕人惦記；二是怕貶值；三是怕時(shí)間長(zhǎng)花掉了，咋辦？我覺(jué)得農(nóng)村人無(wú)外乎有2種選擇：

投資理財(cái)

現(xiàn)在理財(cái)產(chǎn)品主要有股票、基金、期貨、黃金、定期存款等，農(nóng)村人該不該買呢，我覺(jué)得存在一定風(fēng)險(xiǎn)，主要是農(nóng)村人根本就沒(méi)有比較專業(yè)的金融知識(shí)、理財(cái)知識(shí)以及能力，也沒(méi)有時(shí)間和精力研究產(chǎn)品高拋低吸，想從理財(cái)產(chǎn)品中獲利談何容易，即使專業(yè)人士投資理財(cái)產(chǎn)品也有失手的時(shí)候。農(nóng)村人一到銀行存錢，銀行職員就開(kāi)始忽悠各種理財(cái)產(chǎn)品，只談收益，不談風(fēng)險(xiǎn)，有的經(jīng)不住糖衣炮彈，稀里糊涂買了自己都不清楚的理財(cái)產(chǎn)品，一旦遇到風(fēng)險(xiǎn)，后悔莫及。另外定期存款好不好呢?存過(guò)款的朋友應(yīng)該清楚，這幾年定存利率一年不如一年，現(xiàn)在一年定存利率1.5%，活期存款利率更低，存錢雖然沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，但收益太低，扣除通貨膨脹2%，存錢就是虧錢。

理財(cái)

交養(yǎng)老保險(xiǎn)

養(yǎng)老保險(xiǎn)主要有職工養(yǎng)老保險(xiǎn)和居民養(yǎng)老保險(xiǎn)二種，職工養(yǎng)老保險(xiǎn)最低繳費(fèi)一年8200元，至少繳費(fèi)15年，可能超出大多數(shù)農(nóng)村人經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，對(duì)于農(nóng)村人比較實(shí)惠的，應(yīng)該算居民養(yǎng)老保險(xiǎn)，該保險(xiǎn)人人能交起，最低繳費(fèi)200元，政府補(bǔ)貼40元，最高3000元，政府補(bǔ)貼130元，總共12個(gè)繳費(fèi)檔次，多繳多補(bǔ)、多繳多得。居民養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)補(bǔ)貼、基礎(chǔ)養(yǎng)老金逐年調(diào)整的，且個(gè)人賬戶余額按不低于銀行規(guī)定利率復(fù)利結(jié)息，零風(fēng)險(xiǎn)，收益高，有國(guó)家保障的基礎(chǔ)養(yǎng)老金。

養(yǎng)老保險(xiǎn)

下面從繳費(fèi)3000元、繳費(fèi)15年、生存年齡80歲方面測(cè)算居民保險(xiǎn)凈收益情況，不考慮15年后基礎(chǔ)養(yǎng)老金增長(zhǎng)和歷年賬戶利息情況，按現(xiàn)在基礎(chǔ)養(yǎng)老金110元標(biāo)準(zhǔn)測(cè)算，歷年繳費(fèi)總和45000元，加上政府補(bǔ)貼1950元，個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=（45000+1950）÷139=337.76元，月養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金=447.76元，80歲后總收益=447.76×12×20=107464元，凈收益=歷年待遇總和-歷年繳費(fèi)總和=107464-45000=62464元，這個(gè)凈收益沒(méi)有考慮今后養(yǎng)老金、補(bǔ)貼、高齡傾斜等調(diào)整，真正到80歲，凈收益遠(yuǎn)高于62464元，總體交養(yǎng)老保險(xiǎn)比較劃算。

所以農(nóng)村朋友們，你們手中有余錢了，建議你首選交養(yǎng)老保險(xiǎn)，零風(fēng)險(xiǎn)、凈收益高，有國(guó)家持續(xù)財(cái)政投入，養(yǎng)老金年年調(diào)，只要身體健康，年年拿養(yǎng)老金，死亡后還有喪葬補(bǔ)助金；另外在風(fēng)險(xiǎn)可控條件下，也可以適當(dāng)投資理財(cái)，作為養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇補(bǔ)充。