隨著移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術(shù)的發(fā)展，整個社會經(jīng)濟已經(jīng)迎來一場數(shù)字化變革。以人力服務(wù)為主的傳統(tǒng)金融行業(yè)首當(dāng)其沖，一方面行業(yè)亟待通過人工智能技術(shù)降低成本，另一方面作為作為技術(shù)高敏感和高度數(shù)據(jù)化行業(yè)，它也更是據(jù)驅(qū)動技術(shù)的最佳應(yīng)用場景，金融科技的創(chuàng)新為傳統(tǒng)金融機構(gòu)帶來了數(shù)字化變革的新方向。

從創(chuàng)新科技到客戶個性化服務(wù)

金融行業(yè)一貫重視信息技術(shù)的發(fā)展與利用，通過持續(xù)不斷地與新技術(shù)相互融合，借助科技手段提升金融服務(wù)的質(zhì)效和業(yè)務(wù)發(fā)展能力、擴大服務(wù)覆蓋面，隨著科技手段的接入，使金融服務(wù)在時間、空間和范圍上得以不斷拓展，以適應(yīng)經(jīng)濟社會發(fā)展對金融的需要。目前傳統(tǒng)金融機構(gòu)的數(shù)字化變革主要集中在場景構(gòu)建、用戶畫像、人工智能等領(lǐng)域，金融機構(gòu)主動延伸服務(wù)半徑，實現(xiàn)場景與業(yè)務(wù)的深度融合，并主要通過與科技公司的合作，或是將各類技術(shù)服務(wù)公司以項目方式嵌入金融機構(gòu)的智能化升級體系來實現(xiàn)。

以銀行的數(shù)字化升級為例，華為、阿里云等基礎(chǔ)設(shè)施提供機構(gòu)提供云計算平臺；柏睿數(shù)據(jù)等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫公司提供對大數(shù)據(jù)的實時分析能力，商湯、曠視、依圖等人臉識別公司為銀行提供遠(yuǎn)程身份核實能力，科大訊飛等為其提供智能語音產(chǎn)品等......

科技對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)的轉(zhuǎn)型發(fā)展起著至關(guān)重要的作用，為了促進科技在銀行業(yè)務(wù)方面發(fā)揮的引領(lǐng)作用，各家銀行正在運用多元的創(chuàng)新技術(shù)在豐富的金融場景下創(chuàng)造全新的智能體驗。數(shù)據(jù)顯示，大數(shù)據(jù)、人工智能、生物識別、云計算技術(shù)以及物聯(lián)網(wǎng)、AR/VR等技術(shù)正在逐漸被傳統(tǒng)金融機構(gòu)廣泛采用。

△部分上市銀行金融科技應(yīng)用最新進展分布

大數(shù)據(jù)的挖掘和分析在整個金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)中起到奠定基礎(chǔ)的作用，其中，數(shù)據(jù)分類及采集工作是數(shù)據(jù)挖掘工作的基礎(chǔ)，數(shù)據(jù)的完整性、精準(zhǔn)度直接影響到實際應(yīng)用。這便需要金融機構(gòu)具備大數(shù)據(jù)時代下更為高效的數(shù)據(jù)分析工具。

在此需求之下，柏睿數(shù)據(jù)推出大數(shù)據(jù)實時分析平臺（Rapids Data PlatForm）為金融機構(gòu)提供了海量、實時、精準(zhǔn)、安全的大數(shù)據(jù)實時分析處理能力。通過全內(nèi)存分布式架構(gòu)與主導(dǎo)國際標(biāo)準(zhǔn)的流數(shù)據(jù)處理技術(shù)，在保證數(shù)據(jù)完整性與精準(zhǔn)度的同時，最大限度地提高數(shù)據(jù)分析的效率。

以銀行機構(gòu)為例，通過梳理現(xiàn)有的CRM(客戶關(guān)系管理)系統(tǒng)、核心系統(tǒng)、理財銷售系統(tǒng)、代理類產(chǎn)品銷售系統(tǒng)、信用卡系統(tǒng)、個貸系統(tǒng)等，分析客戶數(shù)據(jù)，在此基礎(chǔ)上通過KYC(了解你的客戶)系統(tǒng)采集客戶信息，建立私行客戶KYC信息庫，和系統(tǒng)數(shù)據(jù)相輔相成，才能構(gòu)成完整客戶立體化信息緯度。

并在此基礎(chǔ)上開展客戶價值挖掘，如近一年內(nèi)任一時點基金、理財、三方存管、貴金屬保證金單項資產(chǎn)的金額達到一定數(shù)額（百萬元）以上的客戶，或近段時間內(nèi)有任意一個月客戶的月日均綜合金融資產(chǎn)在一定數(shù)額（百萬元）以上的客戶，以及網(wǎng)銀日限額百萬元以上的客戶等……以此區(qū)分客戶屬于發(fā)展期或成熟期，通過柏睿數(shù)據(jù)RDP信息數(shù)據(jù)分析他們的實際需求，通過交易特征聚類分析客戶偏好，綜合各項數(shù)據(jù)分析結(jié)果，根據(jù)客戶需求提供個性化的產(chǎn)品和服務(wù)，與客戶建立長久信任關(guān)系。

智能投顧：響應(yīng)不同理財需求

隨著金融科技的崛起，傳統(tǒng)金融行業(yè)相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新迭出，智能投顧已然成為智能財富管理的一大熱點。智能投顧，簡而言之，就是基于投資者的投資需求和風(fēng)險偏好，為其提供數(shù)字化、自動化、智能化的財富管理服務(wù)，和傳統(tǒng)投顧相比，智能投顧最大的特征就是門檻低、費用低、高效率。因此對于銀行的“長尾用戶”的中低凈值人群頗具吸引力。

目前智能投顧的主流模式為基于馬科維茨提出的現(xiàn)代投資組合理論、其他資產(chǎn)定價及行為金融學(xué)理論，結(jié)合投資者的財務(wù)狀況、風(fēng)險偏好和收益目標(biāo)等，利用云計算、大數(shù)據(jù)、智能算法、機器學(xué)習(xí)等技術(shù)構(gòu)建數(shù)據(jù)模型和后臺算法，為投資者提供相關(guān)資產(chǎn)配置建議、交易執(zhí)行及稅收盈虧收割等增值服務(wù)，讓大眾客戶同樣獲得專業(yè)化、個性化的高效金融投顧服務(wù)。在這樣的趨勢下，以銀行、券商、基金為代表的傳統(tǒng)金融機構(gòu)紛紛推出智能投顧的產(chǎn)品或線上平臺，如：招商銀行的摩羯智投、中國平安的一賬通、嘉實基金的金貝塔等。

以招商銀行的摩羯智投為例，通過嵌入招行APP，根據(jù)投資者的投資期限和自身風(fēng)險承受等級，匹配投資組合：債市低迷時，降低組合中債券基金的久期；全球市場分化時，增加港股和境外市場配置，較早布局港股的投資機遇……一鍵優(yōu)化策略能有效減低組合波動率和最大回撤，組合貢獻平均收益達3.47％。

目前國內(nèi)智能投顧行業(yè)尚處于起步階段，挑戰(zhàn)不可避免，于傳統(tǒng)金融機構(gòu)而言，最重要的是對客戶資源的有效利用。對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)的高凈值客戶，智能投顧將更多扮演著輔助工具的角色，將后臺功能簡化、財富管理數(shù)字化、資產(chǎn)建議智能化，幫助財富顧問更好、更有效地服務(wù)其客戶；對于缺乏財富管理服務(wù)的長尾市場而言，智能投顧更大程度滿足年輕一代客戶對被動投資的需求，對于現(xiàn)有財富管理市場起到更好的補充作用。

通過扎實的金融科技能力（大數(shù)據(jù)、人工智能等），數(shù)字化轉(zhuǎn)型及智能投顧的升級主張將為傳統(tǒng)金融機構(gòu)實現(xiàn)智能化的客戶洞察、風(fēng)險管控、投資組合決策、客戶互動，以及資產(chǎn)配置的場景化提供無限空間。