隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)的發(fā)展，整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)迎來(lái)一場(chǎng)數(shù)字化變革。以人力服務(wù)為主的傳統(tǒng)金融行業(yè)首當(dāng)其沖，一方面行業(yè)亟待通過(guò)人工智能技術(shù)降低成本，另一方面作為作為技術(shù)高敏感和高度數(shù)據(jù)化行業(yè)，它也更是據(jù)驅(qū)動(dòng)技術(shù)的最佳應(yīng)用場(chǎng)景，金融科技的創(chuàng)新為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了數(shù)字化變革的新方向。

從創(chuàng)新科技到客戶個(gè)性化服務(wù)

金融行業(yè)一貫重視信息技術(shù)的發(fā)展與利用，通過(guò)持續(xù)不斷地與新技術(shù)相互融合，借助科技手段提升金融服務(wù)的質(zhì)效和業(yè)務(wù)發(fā)展能力、擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面，隨著科技手段的接入，使金融服務(wù)在時(shí)間、空間和范圍上得以不斷拓展，以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展對(duì)金融的需要。目前傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化變革主要集中在場(chǎng)景構(gòu)建、用戶畫(huà)像、人工智能等領(lǐng)域，金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)延伸服務(wù)半徑，實(shí)現(xiàn)場(chǎng)景與業(yè)務(wù)的深度融合，并主要通過(guò)與科技公司的合作，或是將各類技術(shù)服務(wù)公司以項(xiàng)目方式嵌入金融機(jī)構(gòu)的智能化升級(jí)體系來(lái)實(shí)現(xiàn)。

以銀行的數(shù)字化升級(jí)為例，華為、阿里云等基礎(chǔ)設(shè)施提供機(jī)構(gòu)提供云計(jì)算平臺(tái)；柏睿數(shù)據(jù)等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)公司提供對(duì)大數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)分析能力，商湯、曠視、依圖等人臉識(shí)別公司為銀行提供遠(yuǎn)程身份核實(shí)能力，科大訊飛等為其提供智能語(yǔ)音產(chǎn)品等......

科技對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型發(fā)展起著至關(guān)重要的作用，為了促進(jìn)科技在銀行業(yè)務(wù)方面發(fā)揮的引領(lǐng)作用，各家銀行正在運(yùn)用多元的創(chuàng)新技術(shù)在豐富的金融場(chǎng)景下創(chuàng)造全新的智能體驗(yàn)。數(shù)據(jù)顯示，大數(shù)據(jù)、人工智能、生物識(shí)別、云計(jì)算技術(shù)以及物聯(lián)網(wǎng)、AR/VR等技術(shù)正在逐漸被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)廣泛采用。

△部分上市銀行金融科技應(yīng)用最新進(jìn)展分布

大數(shù)據(jù)的挖掘和分析在整個(gè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)中起到奠定基礎(chǔ)的作用，其中，數(shù)據(jù)分類及采集工作是數(shù)據(jù)挖掘工作的基礎(chǔ)，數(shù)據(jù)的完整性、精準(zhǔn)度直接影響到實(shí)際應(yīng)用。這便需要金融機(jī)構(gòu)具備大數(shù)據(jù)時(shí)代下更為高效的數(shù)據(jù)分析工具。

在此需求之下，柏睿數(shù)據(jù)推出大數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)分析平臺(tái)（Rapids Data PlatForm）為金融機(jī)構(gòu)提供了海量、實(shí)時(shí)、精準(zhǔn)、安全的大數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)分析處理能力。通過(guò)全內(nèi)存分布式架構(gòu)與主導(dǎo)國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的流數(shù)據(jù)處理技術(shù)，在保證數(shù)據(jù)完整性與精準(zhǔn)度的同時(shí)，最大限度地提高數(shù)據(jù)分析的效率。

以銀行機(jī)構(gòu)為例，通過(guò)梳理現(xiàn)有的CRM(客戶關(guān)系管理)系統(tǒng)、核心系統(tǒng)、理財(cái)銷售系統(tǒng)、代理類產(chǎn)品銷售系統(tǒng)、信用卡系統(tǒng)、個(gè)貸系統(tǒng)等，分析客戶數(shù)據(jù)，在此基礎(chǔ)上通過(guò)KYC(了解你的客戶)系統(tǒng)采集客戶信息，建立私行客戶KYC信息庫(kù)，和系統(tǒng)數(shù)據(jù)相輔相成，才能構(gòu)成完整客戶立體化信息緯度。

并在此基礎(chǔ)上開(kāi)展客戶價(jià)值挖掘，如近一年內(nèi)任一時(shí)點(diǎn)基金、理財(cái)、三方存管、貴金屬保證金單項(xiàng)資產(chǎn)的金額達(dá)到一定數(shù)額（百萬(wàn)元）以上的客戶，或近段時(shí)間內(nèi)有任意一個(gè)月客戶的月日均綜合金融資產(chǎn)在一定數(shù)額（百萬(wàn)元）以上的客戶，以及網(wǎng)銀日限額百萬(wàn)元以上的客戶等……以此區(qū)分客戶屬于發(fā)展期或成熟期，通過(guò)柏睿數(shù)據(jù)RDP信息數(shù)據(jù)分析他們的實(shí)際需求，通過(guò)交易特征聚類分析客戶偏好，綜合各項(xiàng)數(shù)據(jù)分析結(jié)果，根據(jù)客戶需求提供個(gè)性化的產(chǎn)品和服務(wù)，與客戶建立長(zhǎng)久信任關(guān)系。

智能投顧：響應(yīng)不同理財(cái)需求

隨著金融科技的崛起，傳統(tǒng)金融行業(yè)相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新迭出，智能投顧已然成為智能財(cái)富管理的一大熱點(diǎn)。智能投顧，簡(jiǎn)而言之，就是基于投資者的投資需求和風(fēng)險(xiǎn)偏好，為其提供數(shù)字化、自動(dòng)化、智能化的財(cái)富管理服務(wù)，和傳統(tǒng)投顧相比，智能投顧最大的特征就是門(mén)檻低、費(fèi)用低、高效率。因此對(duì)于銀行的“長(zhǎng)尾用戶”的中低凈值人群頗具吸引力。

目前智能投顧的主流模式為基于馬科維茨提出的現(xiàn)代投資組合理論、其他資產(chǎn)定價(jià)及行為金融學(xué)理論，結(jié)合投資者的財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好和收益目標(biāo)等，利用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、智能算法、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)構(gòu)建數(shù)據(jù)模型和后臺(tái)算法，為投資者提供相關(guān)資產(chǎn)配置建議、交易執(zhí)行及稅收盈虧收割等增值服務(wù)，讓大眾客戶同樣獲得專業(yè)化、個(gè)性化的高效金融投顧服務(wù)。在這樣的趨勢(shì)下，以銀行、券商、基金為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)紛紛推出智能投顧的產(chǎn)品或線上平臺(tái)，如：招商銀行的摩羯智投、中國(guó)平安的一賬通、嘉實(shí)基金的金貝塔等。

以招商銀行的摩羯智投為例，通過(guò)嵌入招行APP，根據(jù)投資者的投資期限和自身風(fēng)險(xiǎn)承受等級(jí)，匹配投資組合：債市低迷時(shí)，降低組合中債券基金的久期；全球市場(chǎng)分化時(shí)，增加港股和境外市場(chǎng)配置，較早布局港股的投資機(jī)遇……一鍵優(yōu)化策略能有效減低組合波動(dòng)率和最大回撤，組合貢獻(xiàn)平均收益達(dá)3.47％。

目前國(guó)內(nèi)智能投顧行業(yè)尚處于起步階段，挑戰(zhàn)不可避免，于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)而言，最重要的是對(duì)客戶資源的有效利用。對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的高凈值客戶，智能投顧將更多扮演著輔助工具的角色，將后臺(tái)功能簡(jiǎn)化、財(cái)富管理數(shù)字化、資產(chǎn)建議智能化，幫助財(cái)富顧問(wèn)更好、更有效地服務(wù)其客戶；對(duì)于缺乏財(cái)富管理服務(wù)的長(zhǎng)尾市場(chǎng)而言，智能投顧更大程度滿足年輕一代客戶對(duì)被動(dòng)投資的需求，對(duì)于現(xiàn)有財(cái)富管理市場(chǎng)起到更好的補(bǔ)充作用。

通過(guò)扎實(shí)的金融科技能力（大數(shù)據(jù)、人工智能等），數(shù)字化轉(zhuǎn)型及智能投顧的升級(jí)主張將為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)智能化的客戶洞察、風(fēng)險(xiǎn)管控、投資組合決策、客戶互動(dòng)，以及資產(chǎn)配置的場(chǎng)景化提供無(wú)限空間。