沒(méi)有資金存管，就沒(méi)有真正的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)（即P2P網(wǎng)貸平臺(tái)）。根據(jù)監(jiān)管要求，網(wǎng)貸平臺(tái)不得直接或間接歸集資金，且應(yīng)實(shí)行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理，選擇符合資質(zhì)的銀行作為資金存管機(jī)構(gòu)。

隨著新一輪網(wǎng)貸平臺(tái)整改驗(yàn)收序幕的拉開，作為硬門檻之一的銀行資金存管，再度引起廣泛關(guān)注。

當(dāng)前，滿足監(jiān)管要求的銀行僅有43家，對(duì)應(yīng)合作的網(wǎng)貸平臺(tái)且已全量上線不足600家。

根據(jù)網(wǎng)貸天下統(tǒng)計(jì)顯示，這43家通過(guò)資金存管測(cè)評(píng)的銀行分別為：北京銀行、民生銀行、浦發(fā)銀行、廊坊銀行、新網(wǎng)銀行、武漢眾邦銀行、招商銀行、浙商銀行、上饒銀行、中關(guān)村銀行、浙江泰隆商業(yè)銀行、平安銀行、華夏銀行、宜賓市商業(yè)銀行、華瑞銀行、百信銀行、廣發(fā)銀行、廈門銀行、廈門農(nóng)商銀行、?？谵r(nóng)商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、恒豐銀行、廈門國(guó)際銀行、?？诼?lián)合農(nóng)商銀行、包商銀行、渤海銀行、晉商銀行、徽商銀行、西安銀行、重慶富民銀行、杭州銀行、青島銀行、內(nèi)蒙古陜壩農(nóng)商行、浙江民泰商業(yè)銀行、上海銀行、北京農(nóng)商行、內(nèi)蒙古鄂托克前旗農(nóng)村商業(yè)銀行、江西銀行、重慶農(nóng)商行、安徽新安銀行、天津金城銀行、烏魯木齊銀行、齊商銀行。

根據(jù)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室（下稱網(wǎng)貸整治辦）2018年8月17日下發(fā)的《關(guān)于開展P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)合規(guī)檢查工作的通知》和《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)合規(guī)檢查問(wèn)題清單》（108條），P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)需要通過(guò)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)自查、協(xié)會(huì)自律檢查、網(wǎng)貸整治辦行政核查等，方可完成整個(gè)驗(yàn)收流程。

目前看來(lái)，各地進(jìn)展不一，但網(wǎng)貸驗(yàn)收延期已成為事實(shí)。

據(jù)了解，北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)披露的進(jìn)度顯示，北京地區(qū)網(wǎng)貸平臺(tái)的協(xié)會(huì)自律檢查于2018年11月才宣告正式啟動(dòng)，而接近上海市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)人士也表示，上海已完成對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)自律檢查的進(jìn)場(chǎng)檢查。

此前報(bào)道，杭州市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)樓建民在接受互聯(lián)網(wǎng)金融新聞中心等媒體群訪時(shí)表示，杭州地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)檢查工作將于2018年11月結(jié)束，包括行政核查與自律檢查。

01.銀行存管測(cè)評(píng)：嚴(yán)格風(fēng)控，剔除不合規(guī)平臺(tái)

有專家表示，各地進(jìn)展不一的一個(gè)重要原因在于，部分平臺(tái)尚不滿足監(jiān)管對(duì)網(wǎng)貸驗(yàn)收的基本要求，若以嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，多數(shù)平臺(tái)勢(shì)必要被清理，退出網(wǎng)貸市場(chǎng)，而這并非是監(jiān)管所要的結(jié)果，以網(wǎng)貸銀行資金存管為例，‘白名單’延遲發(fā)布是最好的案例。

2017年12月，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下發(fā)《關(guān)于做好P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治整改驗(yàn)收工作的通知》，明確網(wǎng)貸專項(xiàng)整治領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室委托互金協(xié)會(huì)開展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)測(cè)評(píng)，而網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與通過(guò)測(cè)評(píng)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展資金存管業(yè)務(wù)合作。

9月20日晚間，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)（下稱中國(guó)互金協(xié)會(huì)）在全國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融登記披露服務(wù)平臺(tái)公布25家銀行網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管系統(tǒng)通過(guò)測(cè)試，首批銀行存管白名單正式對(duì)外公布。

按照合格一家、披露一家的原則，中國(guó)互金協(xié)會(huì)陸續(xù)對(duì)通過(guò)存管測(cè)評(píng)的銀行進(jìn)行披露。

截至目前，中國(guó)互金協(xié)會(huì)共披露43家通過(guò)測(cè)評(píng)的銀行名單。此外，中國(guó)互金協(xié)會(huì)還披露了32家資金存管銀行對(duì)接信息，共計(jì)對(duì)接683家網(wǎng)貸平臺(tái)。

在加緊推進(jìn)合規(guī)檢查的同時(shí)，存管業(yè)務(wù)違規(guī)的網(wǎng)貸平臺(tái)暴露出來(lái)，也有部分網(wǎng)貸平臺(tái)切換了銀行存管。

據(jù)道，某城商行存管業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人透露，早在近期P2P平臺(tái)爆雷潮之前，多地監(jiān)管機(jī)構(gòu)就已分別約談屬地存管銀行，要求謹(jǐn)慎開展存管業(yè)務(wù)，壓縮業(yè)務(wù)規(guī)模，嚴(yán)防聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，其中，有要求分批清退平臺(tái)，將業(yè)務(wù)規(guī)模降低至一定比例。

02.貴州銀行出局， 上海銀行等清退

2017年2月，銀保監(jiān)會(huì)（原銀監(jiān)會(huì)）下發(fā)《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》，明確了網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)應(yīng)遵循的基本規(guī)則和實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)，并鼓勵(lì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行按照平等自愿、互利互惠的市場(chǎng)化原則開展業(yè)務(wù)。

一時(shí)之間，為擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍、搶占市場(chǎng)，不少銀行參與接收了大量的網(wǎng)貸平臺(tái)。而這塊肉似乎并沒(méi)有那么好吞下。

網(wǎng)貸平臺(tái)的良莠不齊，為存管銀行帶來(lái)了背書性風(fēng)險(xiǎn)。而只存不管的營(yíng)業(yè)模式，也讓存管銀行飽受爭(zhēng)議。

2018年3月，貴州銀行一紙公告，宣布3月底徹底退出P2P平臺(tái)資金存管業(yè)務(wù)。

對(duì)于退出網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的原因，官方對(duì)外的消息是，因業(yè)務(wù)調(diào)整，暫停銀行存管業(yè)務(wù)。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2018年2月底，有38家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)宣布與貴州銀行簽訂直接存管協(xié)議，其中有29家與貴州銀行完成直接存管系統(tǒng)對(duì)接并上線。

除去妥妥當(dāng)和大圣理財(cái)?shù)纫呀?jīng)爆雷的平臺(tái)，貴州銀行存管平臺(tái)上正常運(yùn)營(yíng)的還剩28家。

而這也意味著，與貴州銀行合作的28家網(wǎng)貸平臺(tái)要全部另尋出路。

隨后，多家平臺(tái)發(fā)布公告稱與貴州銀行停止存管合作，同時(shí)已有平臺(tái)在與新的銀行洽談合作。

有媒體報(bào)道指出，貴州銀行退出存管，技術(shù)能力不足可能是主要原因，不僅如此，貴州銀行還存在接入效率較低、用戶體驗(yàn)較差等問(wèn)題。

值得注意的是，就在貴州銀行退出后，仍有多家宣傳接入貴州銀行存管。

其中，面臨更換第六家存管銀行窘境的溫商貸，僅在官網(wǎng)首頁(yè)撤掉了貴州銀行存管字樣，信息披露頁(yè)面的備案信息中依然顯示資金存管銀行為貴州銀行。

目前，溫商貸備案信息頁(yè)面顯示接入上饒銀行，簽約時(shí)間為2018年5月，6月25日上線資金存管全量業(yè)務(wù)。

8月5日，溫商貸發(fā)布展期聲明，停止發(fā)標(biāo)，并給出多種兌付方案。

而在接入貴州銀行存管的網(wǎng)貸平臺(tái)中，體量排名第三的安捷財(cái)富，直至4月23日才發(fā)布關(guān)于更換銀行存管系統(tǒng)的公告，稱預(yù)計(jì)5月20日接入內(nèi)蒙古鄂托克前旗農(nóng)商銀行存管。

4月26日，安捷財(cái)富將在貴州銀行的協(xié)助下將用戶數(shù)據(jù)遷移到過(guò)渡系統(tǒng)內(nèi)（即匯付天下）。而安捷財(cái)富的官網(wǎng)主頁(yè)顯示，其資金安全由匯付天下做出保障。

還未等到新的銀行存管上線，8月31日，安捷財(cái)富實(shí)控人凌正向合肥市公安局廬陽(yáng)分局投案自首。

經(jīng)查實(shí)，凌正等人利用P2P平臺(tái)安捷財(cái)富、智佳金服發(fā)布虛假標(biāo)的，設(shè)立資金池。

然而事實(shí)上，第三方支付機(jī)構(gòu)存管并非為監(jiān)管認(rèn)可的存管模式，但仍有不少網(wǎng)貸平臺(tái)宣稱與第三方支付機(jī)構(gòu)達(dá)成資金存管或托管合作。

新浪支付也曾因此踩雷。

10月29日，不少投資人圍堵 中關(guān)村 軟件園新浪大廈，要求新浪還錢。

據(jù)報(bào)道，知情人士稱，上海銀行已經(jīng)徹底退出網(wǎng)貸資金存管市場(chǎng)。

此外，上饒銀行等也在清退部分網(wǎng)貸平臺(tái)的合作。

03.白名單銀行僅43家，華興銀行等裸奔

隨著資金存管各項(xiàng)規(guī)定的陸續(xù)出臺(tái)，監(jiān)管政策不斷收緊。

監(jiān)管部門要求，各平臺(tái)不得將資金存管作為宣傳噱頭，為平臺(tái)作背書。

同時(shí)，北京、上海等地還提出了網(wǎng)貸平臺(tái)更換屬地存管銀行，即網(wǎng)貸平臺(tái)必須選擇在本地有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的銀行合作來(lái)資金存管。

監(jiān)管要求的提高，帶來(lái)了存管銀行更高的準(zhǔn)入門檻。不僅如此，對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)來(lái)說(shuō)，切換資金存管銀行，也并不是一件容易的事。

按照監(jiān)管要求，存管銀行扮演的是作為出借人與借款人的資金存管機(jī)構(gòu)，讓網(wǎng)貸平臺(tái)自身的資金與用戶資金格力管理。

網(wǎng)貸平臺(tái)在選擇存管銀行時(shí)，往往會(huì)準(zhǔn)備多套方案，對(duì)相關(guān)銀行進(jìn)行篩選。篩選條件則會(huì)更多的從公司業(yè)務(wù)發(fā)展、投資人用戶體驗(yàn)等角度出發(fā)。

我們了解到，從前期考察到最后切換成功，主要流程是考察各存管銀行系統(tǒng)及服務(wù)內(nèi)容--選擇符合要求的存管銀行--與銀行達(dá)成合作意向--簽訂合作協(xié)議--接口開發(fā)--對(duì)接測(cè)試--正式切換。

而前期考察籌備的時(shí)間，往往決定了整體切換流程的時(shí)常。

同時(shí)，網(wǎng)貸平臺(tái)在選擇存管切換時(shí)，還需要按照相關(guān)流程，向監(jiān)管部門報(bào)備。

根據(jù)監(jiān)管要求，存管銀行提供的存管服務(wù)系統(tǒng)需要通過(guò)中國(guó)互金協(xié)會(huì)測(cè)評(píng)。

而網(wǎng)貸平臺(tái)在切換銀行存管時(shí)，主要的風(fēng)險(xiǎn)在平臺(tái)系統(tǒng)和銀行的存管系統(tǒng)能否順利對(duì)接，并保障系統(tǒng)長(zhǎng)期安全和穩(wěn)定，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，接入網(wǎng)貸平臺(tái)業(yè)務(wù)，盡管無(wú)需承擔(dān)借貸違約責(zé)任，但仍需承擔(dān)名譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

據(jù)了解，平臺(tái)每年向銀行支付的報(bào)酬主要是根據(jù)與存管銀行簽訂的合作協(xié)議，以及平臺(tái)的業(yè)務(wù)量確定，費(fèi)用包括存管費(fèi)用、交易費(fèi)用、提現(xiàn)費(fèi)及業(yè)務(wù)保證金等。

盡管如此，一些銀行在與網(wǎng)貸平臺(tái)合作的過(guò)程中，雙方也因多種原因暫停合作，如合作到期不再續(xù)簽，對(duì)接系統(tǒng)不成功等。

而存管銀行服務(wù)無(wú)法滿足需求，也會(huì)面臨被換掉的風(fēng)險(xiǎn)。

其中，北京一家移動(dòng)金融平臺(tái)稱原有合作銀行江西銀行無(wú)法滿足實(shí)際使用需求，且響應(yīng)速度不達(dá)標(biāo)而被換掉。當(dāng)前，該平臺(tái)已更換為新網(wǎng)銀行。

另一家網(wǎng)貸平臺(tái)也于2018年10月發(fā)布升級(jí)存管銀行公告稱，其將北京銀行存管系統(tǒng)遷移至百信銀行，同時(shí)原有存管銀行系統(tǒng)將停止使用。

也有一些網(wǎng)貸平臺(tái)借用存管簽約進(jìn)行營(yíng)銷推廣，如溫商貸曾在3年內(nèi)更換6家存管銀行，每次簽約及通告進(jìn)展時(shí)都會(huì)伴隨營(yíng)銷活動(dòng)。

在這個(gè)過(guò)程中，不少民營(yíng)銀行、城商行與農(nóng)商行加入戰(zhàn)場(chǎng)，包括新網(wǎng)銀行、百信銀行與重慶富民銀行等。

當(dāng)前，通過(guò)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)測(cè)評(píng)的銀行43家，以城商行與農(nóng)商行為主。其中，國(guó)有銀行1家，股份制銀行13家，民營(yíng)銀行6家，其余23家為城商行或農(nóng)商行。

值得關(guān)注的是，截至目前，存管大戶廣東華興銀行尚未通過(guò)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的測(cè)評(píng)。

而這也導(dǎo)致部分原本上線該行存管的平臺(tái)更換資金存管銀行，其中華興銀行接入平臺(tái)數(shù)從90家銳減至60家。