大家好，我是小保，很高興又見(jiàn)面了。

按照約定，今天我們來(lái)聊一聊養(yǎng)老金。

關(guān)于養(yǎng)老金的繳納，昨天的文章里面已經(jīng)說(shuō)過(guò)了，沒(méi)有看的可以點(diǎn)這里看一下。

大家都知道，一般來(lái)說(shuō)養(yǎng)老保險(xiǎn)累計(jì)繳滿15年，并且到達(dá)退休年齡時(shí)，就有資格領(lǐng)取了。

能領(lǐng)是一回事，領(lǐng)到多少又是另一回事了。

所以今天主要解決兩個(gè)問(wèn)題：能領(lǐng)多少養(yǎng)老金？養(yǎng)老金能不能養(yǎng)老？

我們的養(yǎng)老金賬戶分為個(gè)人賬戶養(yǎng)老金和基礎(chǔ)養(yǎng)老金。

大家退休之后領(lǐng)取的養(yǎng)老金就是從這兩個(gè)賬戶中來(lái)的。

先說(shuō)個(gè)人賬戶養(yǎng)老金。

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶存儲(chǔ)額÷計(jì)發(fā)月數(shù)

個(gè)人賬戶存儲(chǔ)額就是我們每個(gè)月交的那8%。

計(jì)發(fā)月數(shù)是經(jīng)過(guò)一系列復(fù)雜的計(jì)算之后確定的，比如你60歲開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金，國(guó)家預(yù)計(jì)你退休之后還能再活139個(gè)月，就把139個(gè)月定為計(jì)發(fā)月數(shù)。

目前，如果50歲開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金，計(jì)發(fā)月數(shù)為195個(gè)月；55歲開(kāi)始領(lǐng)，計(jì)發(fā)月數(shù)為170個(gè)月。

假設(shè)小李每月工資6000塊，連續(xù)繳納了30年養(yǎng)老金，繳納比例8%，那么到60歲退休的時(shí)候，個(gè)人賬戶的累計(jì)金額可以達(dá)到：

6000×8%×12×30=172800元

退休之后每個(gè)月可以從個(gè)人賬戶領(lǐng)到：

172800/139=1243元

再說(shuō)基礎(chǔ)養(yǎng)老金。

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=地區(qū)上一年度在崗職工平均月工資×（1+本人平均繳費(fèi)指數(shù)）÷2×繳費(fèi)年限×1%

這個(gè)說(shuō)起來(lái)就比個(gè)人賬戶養(yǎng)老金要復(fù)雜多了。涉及到了你所在城市平均工資、你的平均工資還有繳費(fèi)年限。

大的規(guī)律就是，所在發(fā)達(dá)城市越發(fā)達(dá)，領(lǐng)的基礎(chǔ)養(yǎng)老金會(huì)更多，你的繳費(fèi)基數(shù)越大，繳費(fèi)年限越長(zhǎng)，領(lǐng)的越多。

假設(shè)小李所在城市月平均工資也是6000，那么，小李30年來(lái)的平均繳費(fèi)指數(shù)就是6000/6000=1，每月能從基礎(chǔ)養(yǎng)老金賬戶領(lǐng)到：

5000（1+1）÷2×30×1%=1500元

兩項(xiàng)相加，小李退休之后，每個(gè)月最終能領(lǐng)到的養(yǎng)老金就是：

1243+1500=2743元

差不多是退休前工資的45%。

所以，小李開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金之后，要想“回本”（領(lǐng)光個(gè)人賬戶金額），只需要63個(gè)月，大概是5年多。

養(yǎng)老金真的能養(yǎng)老嗎？

這個(gè)問(wèn)題，大家肯定也很關(guān)心。

我們的父輩、祖父輩確實(shí)可以靠養(yǎng)老金養(yǎng)老的。

他們可以拿到工資兩三倍的養(yǎng)老金。

但是我們這一輩就沒(méi)有這么好的待遇了。

養(yǎng)老金的本質(zhì)，就是這一代養(yǎng)上一代，用年輕人現(xiàn)在交的錢(qián)，為老人發(fā)退休金。

但是我國(guó)的人口紅利迅速消失，老齡化已經(jīng)來(lái)臨，預(yù)計(jì)到2050年，60歲以上的老人數(shù)量能占到國(guó)家總?cè)丝诘?0%。

嬰兒出生率又一直下滑。

交錢(qián)的速度已經(jīng)跟不上花錢(qián)的速度。

那就只能大家延遲退休，多交幾年；同時(shí)退休之后少發(fā)一點(diǎn)了。

不過(guò)不用擔(dān)心，形勢(shì)雖然嚴(yán)峻，但也不至于崩盤(pán)。

畢竟養(yǎng)老金牽涉的人太多了。

所以說(shuō)，要完全依靠養(yǎng)老金養(yǎng)老是不可能了，但是多多少少能領(lǐng)到錢(qián)。

很多人說(shuō)，那這樣我不交養(yǎng)老金算了。

這是不行的。這件事你做不了主。

即使你不交養(yǎng)老金，你能保證你有毅力每個(gè)月強(qiáng)制存一筆錢(qián)？

說(shuō)不定今天孩子要上補(bǔ)習(xí)班，明天老人要看病，后天你一時(shí)激動(dòng)買(mǎi)了新手機(jī)，這個(gè)月就存不下錢(qián)了。

即使你能存下錢(qián)，你也很難讓你的存款跑贏通脹。

養(yǎng)老金交給國(guó)家，好歹有專業(yè)機(jī)構(gòu)幫你管理。

2016年國(guó)家養(yǎng)老金賬戶的投資收益超過(guò)8%，比很多人自己理財(cái)?shù)耐顿Y收益要高。

總之，養(yǎng)老金這件事，不管你愿不愿意，事情已經(jīng)這樣了。

在時(shí)代面前，每個(gè)個(gè)體都是弱者。

我們能做的，只有根據(jù)時(shí)代變化，調(diào)整自己的規(guī)劃。

當(dāng)下，我只能說(shuō)，大家好好努力，趁早為養(yǎng)老作準(zhǔn)備吧。