裸貸背后暗藏色情產(chǎn)業(yè)鏈

網(wǎng)上流傳的裸條照片

“那些接受裸貸的女大學(xué)生首先是不自愛，是吧？但也不能否認(rèn)那些大學(xué)生網(wǎng)貸平臺(tái)，放大了她們的貪欲。”電話那頭，虹姐的心情有點(diǎn)復(fù)雜。

作為大學(xué)生和網(wǎng)貸平臺(tái)的中介，她一人發(fā)展了近千個(gè)代理，四處網(wǎng)羅有貸款需求的大學(xué)生，連比她年長(zhǎng)的圈內(nèi)人都會(huì)尊稱一聲“姐”。然而，當(dāng)裸貸、肉償?shù)润a臟交易不斷挑戰(zhàn)行業(yè)底線時(shí)，她心里也犯起了嘀咕。

畢竟，她口中不自愛的女孩子大多只跟自己差了兩三歲。事實(shí)上，2014年那會(huì)兒，虹姐就是國(guó)內(nèi)較早一批接觸校園貸的大學(xué)生之一，只不過那時(shí)的校園貸更像在填補(bǔ)信用卡退出校園的空白，學(xué)生們用它來享受“零手續(xù)費(fèi)、零利息”的分期購(gòu)物。

之后的故事用虹姐的話來說，就是行業(yè)一步步沉淪，校園貸逐漸失去當(dāng)初的純粹性。而“來錢更容易”這件事，非但不像一些平臺(tái)宣講的“花明天的錢，圓今天的夢(mèng)”那般美好，反倒放大了許多人的貪欲，讓意志薄弱者一步步走向深淵。

畢業(yè)一年發(fā)展千個(gè)下線

校園貸套路比想象中深

今年7月，畢業(yè)已一年的虹姐，回到位于武漢的母校，除了見同學(xué)和老師，最重要的工作是招攬人才，或者說是發(fā)展下線。

在整個(gè)校園貸的鏈條中，虹姐們是必不可少的一環(huán)。他們是各個(gè)校園貸平臺(tái)和學(xué)生間的橋梁，問有貸款需求的學(xué)生要資料，填寫到相應(yīng)平臺(tái)上，從中抽取服務(wù)費(fèi)。一般情況下，虹姐能從每筆貸款中抽取15%服務(wù)費(fèi)，其中10%歸自己所有，5%要給下線。

這些下線中，很大一部分也是在校學(xué)生，負(fù)責(zé)在校園各處粘貼廣告，挖掘潛在客戶。受益于分布在武漢各地的近百所高校，畢業(yè)至今，虹姐已經(jīng)發(fā)展了近千個(gè)代理，每天有忙不完的生意。

生意的大半部分并不是校園貸，而是網(wǎng)上套現(xiàn)。學(xué)生通過拍下虹姐在淘寶或者京東店鋪里相應(yīng)價(jià)值的東西，采用花唄或者白條付款，就能套出一筆現(xiàn)金。這些錢主要用于日常消費(fèi)，還會(huì)被挪作賭博、炒股等。

虹姐也側(cè)面問過這些套現(xiàn)者。多數(shù)人向她表示，自己的消費(fèi)觀念和父母有分歧，特別是涉及買奢侈品、整容、投資等事情，也有的學(xué)生認(rèn)為開口向父母要錢不合適，想用自己的辦法解決資金問題。

但對(duì)于沒有任何經(jīng)濟(jì)來源的學(xué)生而言，動(dòng)輒四五千元的欠款很容易成為負(fù)擔(dān)。當(dāng)不能及時(shí)還錢時(shí)，校園貸平臺(tái)就成了他們“拆東墻補(bǔ)西墻”的手段。

然而，與校園貸剛興起時(shí)相比，后進(jìn)入市場(chǎng)的產(chǎn)品多了很多套路。之前有一款“名校貸”，聲稱月利率最低只有0.99%，很容易讓人誤解成年利率只有11.88%。然而，平臺(tái)會(huì)收取手續(xù)費(fèi)，外加借款需按每月等額還，實(shí)際利率超過21%。

再比如，相關(guān)人員為了做高業(yè)績(jī)，在與學(xué)生父母核實(shí)信息時(shí)故意不提貸款的事，讓學(xué)生誤以為父母已經(jīng)了解貸款詳情。

對(duì)于涉世未深的高校學(xué)生來說，包裝成校園貸的P2P網(wǎng)貸，每一步都有可能是陷阱，由此引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)屢見不鮮。今年10月上旬，廣西南寧的大學(xué)生小陸以做生意為名，向同學(xué)借款160多萬(wàn)元，卻因賭博有90萬(wàn)元無(wú)力償還，留下遺書自殺。在這160多萬(wàn)元中，大部分是校園貸。

剛過去的11月30日，一個(gè)內(nèi)存約10G，名為“女大學(xué)生裸條”的照片和視頻壓縮包在網(wǎng)上瘋傳，一系列骯臟交易浮出水面。

借高利貸還債

裸貸正在滋生一條色情鏈

隨著各種校園貸平臺(tái)的出現(xiàn)，單個(gè)學(xué)生在多個(gè)平臺(tái)上有借貸的情況十分普遍。虹姐就曾遇到過一個(gè)學(xué)生，在各個(gè)平臺(tái)總共欠款10多萬(wàn)元。

一個(gè)學(xué)生如果要在多個(gè)平臺(tái)借錢，很多時(shí)候說明他已負(fù)債累累，接下來通過正規(guī)平臺(tái)，能貸到錢的概率越來越低。許多人不得不劍走偏鋒，尋找愿意承受更大風(fēng)險(xiǎn)的高利貸，裸貸就是其中之一。

所謂“裸貸”，就是在校園貸提供的信息基礎(chǔ)上加上裸照，以求在催款時(shí)給借款女生更大的心理壓力。

“到裸貸這個(gè)層面，已經(jīng)說明我們對(duì)你的學(xué)生身份也不放心了。”從事裸貸的無(wú)名（網(wǎng)名）說。據(jù)他了解，裸貸的模式最早從臺(tái)灣那邊傳過來，大概從去年開始興起，發(fā)展到現(xiàn)在似乎裸照也沒法給資金出借人安全感，所以會(huì)讓女生拍攝不雅視頻。

無(wú)名給女生的貸款期限最高為三個(gè)月，月利率通常為30%。舉例來說，如果一個(gè)女生借款5000元，以三個(gè)月為限，到期至少要還9500元。如果不還，每月按照15個(gè)點(diǎn)收取滯納金，僅這一筆就多出近1500元。

目前，月息30%似乎已成了裸貸的基礎(chǔ)利率，出資方會(huì)根據(jù)女生容貌、學(xué)歷、位置等信息做相應(yīng)調(diào)整，比如，離出資方近就可能獲得利率上的優(yōu)惠。

在無(wú)名這些人眼里，容貌的好壞，與未來償債的可能性是掛鉤的。雖然無(wú)名很不愿意將自己的裸貸和肉償聯(lián)系到一起，但他也坦言萬(wàn)一還不出錢，就會(huì)采取措施，包括售賣逾期女生的信息，以及安排肉償。

“通常，我會(huì)提前1個(gè)月向女孩確認(rèn)能否還款，如果不行，就和她商量辦法。如果逾期一個(gè)月不還，對(duì)方態(tài)度還很差，就可能會(huì)把信息發(fā)送給她的室友、輔導(dǎo)員或者父母；兩個(gè)月不還，就會(huì)將信息掛到網(wǎng)上賣，兩個(gè)月以上就安排她們?nèi)鈨敗?rdquo;

肉償指的就是裸聊、賣淫以及包養(yǎng)。裸貸發(fā)展到現(xiàn)在，已經(jīng)在互聯(lián)網(wǎng)上形成了色情鏈條，發(fā)放裸貸的人同時(shí)也為一些有錢人提供色情信息和服務(wù)，甚至也有不少裸貸從業(yè)者一上來就會(huì)推薦學(xué)生賣淫。

“反正到最后，許多女孩子都是還不出錢的。”無(wú)名說，“說句難聽的，既然你都愿意拍那樣的照片和視頻，我們就默認(rèn)你沒什么底線了”。

這些活可以無(wú)名自己來干，也可以交給專業(yè)的催債隊(duì)伍。他們多由社會(huì)閑散人員構(gòu)成，采取恐嚇、誘騙等方式逼女孩就犯。

越窮的學(xué)生越容易借錢

應(yīng)該借錢鼓勵(lì)大學(xué)生消費(fèi)嗎？

即便不想承認(rèn)，虹姐也意識(shí)到，她這種“正規(guī)”中介和無(wú)名這些“歪門邪道”是共生的關(guān)系。“幾乎每個(gè)校園貸的群里，都會(huì)有從事裸貸的人埋伏，只要哪個(gè)女生表現(xiàn)出急需用錢的樣子，他們就會(huì)蜂擁而上”。

在這過程中，新興的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)無(wú)意中成了幫兇。目前，和裸條泄露事件掛鉤最緊密的，是借貸寶和“今借到”。這兩個(gè)以熟人借貸為主要模式的平臺(tái)，信用判斷完全交給用戶，平臺(tái)負(fù)責(zé)裁定借貸行為的有效性但不擔(dān)保。

針對(duì)裸貸事件，借貸寶回應(yīng)稱：“我們只是一個(gè)平臺(tái)，還款能力和資質(zhì)需要用戶自行判斷。而且，如果借款人和出借人是私下進(jìn)行聯(lián)系達(dá)成協(xié)商的，平臺(tái)方無(wú)權(quán)干涉。”不過在事件發(fā)酵后，他們已禁止針對(duì)23歲以下人群的借貸。

根據(jù)澎湃統(tǒng)計(jì)，在這次裸貸泄露事件中，有146人的籍貫信息被泄露。絕大多數(shù)借款人籍貫在三四線城市，且居住地以農(nóng)村為多。從照片信息來看，這些借款人的家庭條件也比較一般。此外，裸貸者最集中的出生時(shí)間是1993-1997年，大多還處于大學(xué)時(shí)段。這部分共計(jì)91人，占比63.2%。

這些信息，都意味著借貸資金大多流向了償還能力弱的群體手中。

校園貸出現(xiàn)之初，就有人質(zhì)疑這種模式的合理性。“互聯(lián)網(wǎng)金融校長(zhǎng)”陳宇認(rèn)為，年輕人剛起步時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，自我約束有限，很容易被忽悠掉進(jìn)一個(gè)坑里，然后一輩子都走不出來，“真的家庭有困難，可以申請(qǐng)補(bǔ)助，而不是借貸”。

關(guān)于給高校學(xué)生授信，可以橫向?qū)Ρ犬?dāng)年的校園信用卡。在2004-2009年，銀行業(yè)曾大躍進(jìn)式開拓校園信用卡市場(chǎng)，最后因?yàn)槠娓叩淖N率（70%左右）、高睡眠率（曾高達(dá)80%）和高壞賬率（持續(xù)高于普通信用卡2個(gè)百分點(diǎn)左右），而被銀監(jiān)會(huì)叫停。

“即使銀監(jiān)會(huì)不叫停，我們也不愿意做了。”一家股份制銀行信用卡部負(fù)責(zé)人說，“當(dāng)時(shí)就發(fā)現(xiàn)一些學(xué)生利用電商平臺(tái)套現(xiàn)和過度消費(fèi)，后來不得不關(guān)閉這一口子”

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