“這茬韭菜不行”，這是不少金融界人士的共識。這個局怎么破？有識之士指出，韭菜要從娃娃割起。

為讓孩子們盡早入坑，一些在長線投資方面頗有心得的機構早早就定下了“金融要從娃娃抓起”的戰(zhàn)略，并造出聲勢來，聲稱金融知識是未來的核心競爭力，決不能讓孩子們不懂怎么使用錢而輸在起跑線上——盡管大多數(shù)孩子三瓜倆棗的零花錢即使去買個玩具汽車都要攢上一陣。雖然孩子們會很快發(fā)現(xiàn)，兜里現(xiàn)有的購買力和金融書里做個案的數(shù)字間存在幾何級數(shù)的差距，但至少在他們的心里種下了一個夢想，萬一長大后有一天這個夢想實現(xiàn)了呢？

孩子們過年收到的大筆壓歲錢，可能讓他們距離實現(xiàn)那夢想更近一步。雖然大部分孩子都會遭遇“爸爸媽媽先幫你把錢收著”的典型話術，最終這筆錢又以紅包的形式流到了別人家的父母那里。但至少給孩子留下了“我有錢”的模糊印象。

單單是這個模糊印象，也足以讓金融機構蜂擁而至。比如作為改革開放前沿的廣東，就率先做過金融知識進校園的嘗試。在2015年廣州市1萬名中小學生就率先在課堂上開始學習金融理財知識。在小學金融讀本中，第一課便是從孩子們熟悉的壓歲錢談起，高中的金融教材則介紹金融活動體系是怎樣運行的，再回歸到具體的家庭投資理財，介紹一些投資理財?shù)倪x項。目前還不知道這三年下來，羊城金融機構里的青少年實名賬戶有多大的增幅。

都是國內一線城市，北京、上海也不會被廣州拉下太遠。2018年下半年來，上海和北京也都密集推出了“金融進校園”的活動。鑒于之前“裸貸”等并不正規(guī)的金融產(chǎn)品已經(jīng)先行一步入侵象牙塔，現(xiàn)在“正規(guī)部隊”的進入至少起到亡羊補牢的作用。中國人民銀行副行長朱鶴新稱，金融知識進校園是深入貫徹防范化解金融風險、開展金融知識普及工作的重要組成部分。金融不僅是配置資金資源的手段，也是增進個人福利的工具，掌握必要的金融知識將使人終身受益。

終身受益這么重要的事自然開始得越早越好。另一個用到“終身受益”這個名頭的場景，是在勸說孩子們養(yǎng)成早晚刷牙好習慣的時候。管理零花錢像刷牙一樣重要，而且其成果足以買下不少牙刷和牙膏。不過相比國內的金融普及教材從壓歲錢開始，在投資理財?shù)逆湕l，其他一些“韭菜養(yǎng)成計劃”則沒那么目的直接。

日本的中小學金融教育重點是讓學生了解錢的作用。日本中央銀行及金融行業(yè)呼吁，為了迎接“非現(xiàn)金支付”時代的到來，有必要讓孩子作為“無現(xiàn)金時代”的最早一批“原住民”提前了解相關知識。其教育方式包括為了使學生們掌握對錢的思考能力，讓孩子們自己填寫自己長大成人所需的餐飲費和教育費以及網(wǎng)上購物時的注意事項等表格，來知道錢對于長大起哪些作用。

日本的“無現(xiàn)金”教育要比廣州的“壓歲錢”教育隱藏得更好，而套路更深的金融啟蒙教育則壓根不提到錢。作為頂級金融掠食者的聚居地之一，英國的“金融韭菜養(yǎng)成計劃”啟動較早，2014年就將財務教育列入全國課程表。但是受制于師資力量和教材不足，對孩子的金融教育推進比較緩慢。英國議會跨黨派財務教育事務小組所做的一項研究發(fā)現(xiàn)，只有17%的中學教師獲得了如何教授這門課程的培訓或建議。奉行“時間就是金錢”原則的金融大亨自然對讓“小韭菜”的生長季就這么白白過去看不下去，于是有人干脆自掏腰包，和慈善組織聯(lián)手，給全英國3400多所公立學校每家都捐了100本免費的學生版?zhèn)€人理財教科書。

這種名為《你的錢很重要》的啟蒙版的金融教科書主要講了六個方面的金融知識，包括儲蓄、充分利用資金、借款 、風險和回報、安全和欺詐以及專門為學生設定的離開學校后的工作世界六個板塊。涵蓋從利息和預算到支出和債務，從投資、保險到稅收、福利等方方面面。不要小覷這150頁的小冊子，其中一些“常識性“的問題會讓不少成年人都難以作答。

比如可以先試著解釋下什么是復利。雖然這兩個字人人都認識，但組合在一起就意義不明了。每個在銀行里存著錢的人都會遇到復利，復利也是現(xiàn)代理財重要概念，是一種計算利息的方法。按照這種方法，利息除了會根據(jù)本金計算外，新得到的利息同樣可以生息，就是俗稱的“利滾利”、“驢打滾”。計算利息的周期越密，財富增長越快，而隨著年期越長，復利效應亦會越為明顯。

如果答對了這道入門級的問題，那么可以試試啟蒙教材里的中級水平題，比如哪種方式計息方式對儲蓄者更有利，按日、按月還是按年？如果不是靠蒙，而是靠印象中最經(jīng)常聽到的“年化利率”這個詞而作答的話，那么可能得出錯誤的答案，其實以日計息對儲蓄者最好，而且那些“寶寶類”產(chǎn)品的每日收益，也對此做出了提示。

當答對了這道題后，就可以再次進階，挑戰(zhàn)啟蒙書里的高級題了，比如回答在年利率中的年度百分率（APR）和有效年利率（EAR）有什么異同。相信光看見簡寫就足以讓大部人懵圈，那些有銀行或者財務背景的人才有勇氣嘗試組織一下語言進行解釋。事實上這個問題的本質是進階版的單利和復利的區(qū)別。在金融機構的存款、貸款廣告中會看到的報價利率。5%的APR就意味著每存100元，一年以后如果按照計息周期為一年的單利計算的話，將獲得5元的利息。但很多的存款或者貸款產(chǎn)品計息周期是小于一年的。比如每月計息，那就意味著如果在1月1日存入100元，一個月后的1月31日，銀行會計算100元在第一個月產(chǎn)生了多少利息，并且將這部分利息滾入2月份的本金，周而復始，這樣的計息方式會導致一年以后總共拿到的利率會大于5%，這就是EAR。

當孩子能順利闖過這三關的話，那么非常值得慶祝，畢竟金融學知識已經(jīng)堪稱達到了中學生的水平！不需要覺得難堪，這確實是一個很高的衡量標準，畢竟大多數(shù)人的數(shù)學、物理和化學的人生巔峰期也出現(xiàn)在那個階段。

不過對處于知識巔峰的學生們，真正擁有了一些靠勤工儉學辛苦賺來的錢能夠支配時，希望他們最先想到的不是怎么投資獲利，而是通過學習怎么保持對錢包的控制權，這種控制權在脫離貧困和避免可能導致流浪街頭乃至登上天臺的債務陷阱方面發(fā)揮著至關重要的作用。很多人最后在市場上被“收割”，就是失去了錢包控制權這個最基本的內容——在大部分金融啟蒙教材里恰恰都沒有提到這一條。

書里還有一條沒提到的是投資風險確實不小。嘗試用狗年春節(jié)壓歲錢投資理財?shù)男∨笥褌?，在豬年春節(jié)時大都會發(fā)現(xiàn)虧了不少，這意味著不少玩具汽車和芭比娃娃都被市場像韭菜一樣割掉了。

壓歲錢理財花樣多

《證券日報》記者調查發(fā)現(xiàn)，雖然市面上的理財產(chǎn)品越來越多，但是多數(shù)家庭還是覺得壓歲錢理財始終要以穩(wěn)健為主。

張女士的寶寶剛滿一歲，她對本報記者表示：“孩子還小，對錢沒有概念，我打算每年把壓歲錢存起來，長大了一起給他，利率不用很高，穩(wěn)健就好。”

在某城商行網(wǎng)點，工作人員介紹了一款“成長儲蓄”產(chǎn)品：“這是一種自動轉存定期的產(chǎn)品，三個月以上都按照定期來計算。”

在某股份制銀行網(wǎng)點，工作人員則表示：“我行沒有專屬的壓歲錢產(chǎn)品，如果為了增加孩子的參與度、金額又不大，建議考慮零存整取。”

還有不少家長將壓歲錢買了保險。北京工作的杜女士告訴本報記者：“孩子剛出生就給他買了醫(yī)療險和重疾險，每年保費加起來5000多元，交20年，保終身。每年我都用孩子的壓歲錢來繳費，這樣做很有儀式感。”

在《證券日報》記者走訪時，也有不少銀行工作人員推薦了教育金、年金類保險產(chǎn)品。

據(jù)某股份制銀行的理財經(jīng)理介紹，兼具保障和投資的教育金保險近期咨詢度較高。他表示：“雖然大多數(shù)教育金保險的純理財收益率僅略高于銀行存款，但作為略帶強制性的儲蓄，其‘?？顚Ｓ?rsquo;的特點對于被保險人而言還是頗具吸引力。”

某國有大行則推薦了一款年金產(chǎn)品，該銀行的理財經(jīng)理介紹道：“從第6個保單周年，可以選擇每年領取一部分，也可以選擇一次性領取總金額，這些資金可以作為教育、就業(yè)、婚嫁等各個階段的費用支出。”

除了年金保險，還有銀行理財經(jīng)理推薦基金定投。“壓歲錢的投資周期可以很長，作為孩子人生道路上的重要儲備，不宜選太高風險的品種，基金定投可以通過長期操作，平滑股票市場的中短期波動，是比較適宜的品種”，某股份制銀行理財經(jīng)理解釋道。

也有部分家長將孩子的“壓歲錢”作為炒股的儲備資金。《證券日報》記者采訪調查時，就有家長調侃道：“去年孩子的壓歲錢炒股給套進去了，今年的壓歲錢打算用來補倉，希望孩子18歲前能解套。”

多家銀行推出兒童專屬銀行卡

在調查過程中，有銀行工作人員告訴《證券日報》記者，每年春節(jié)前后、寒暑假期間都有很多客戶來咨詢兒童卡業(yè)務。隨著市民理財意識的不斷提升，越來越多的客戶希望為自己的孩子辦一張專屬銀行卡，從小教他們學習基本的理財與投資技能。

以某國有大行為例，該行推出的兒童卡分為男童卡和女童卡，卡面設計活潑，不僅具有儲蓄、取款、轉賬、消費等基本功能，還具有多幣種活期、定期儲蓄，購買貨幣基金和儲蓄國債、網(wǎng)上銀行等功能，并特別為兒童卡配置了“設定消費和取現(xiàn)限額”的功能，家長可以根據(jù)孩子的消費需要，設置卡片的每日刷卡消費和ATM機取現(xiàn)限額。

某股份制銀行的推出的親子卡，除了一般的金融功能，還聯(lián)合全國多家親子商戶享受多種親子福利。

《證券日報》記者了解到，這些兒童專屬的銀行卡，以16歲以下未成年客戶為主要發(fā)行對象。尚無身份證的未成年人，需在監(jiān)護人陪同下，持法定監(jiān)護人有效身份證件、戶口本開卡，賬戶名為孩子的姓名。還有部分銀行需要家長提供孩子的出生證明復印件，并且要求陪同開戶的監(jiān)護人和孩子的名字在一個戶口本上。

不過，這類銀行的兒童專屬卡一般只具備借記卡的基本服務功能，如存取款、消費、轉賬等，而對繳費、網(wǎng)銀、理財?shù)绕渌δ?，各家銀行均有不同程度的限制，具體情況也不盡相同。

在走訪過程中，多個銀行的理財經(jīng)理告訴本報記者，給孩子的壓歲錢、零花錢建立專門的賬戶，?？顚Ｓ茫瓤梢詫崿F(xiàn)對孩子的健康保障，也可以實現(xiàn)理財收益，同時還可以引導和培養(yǎng)小孩正確的理財觀念。