【原標題：金融行業(yè)里灰產(chǎn)問題反思 質(zhì)量發(fā)展加快資本市場改革】財金網(wǎng)消息 ■ 開放銀行

開放銀行是銀行通過開放應(yīng)用編程接口（API）對外開放服務(wù)。即指銀行把自己的金融服務(wù)，通過開放平臺（OpenAPI）等技術(shù)方式開放給外部客戶（企業(yè)或個人），客戶可以通過調(diào)用API來使用銀行的服務(wù)，而不需要直接面向銀行。銀行通過API的開放開展跨界融合，實現(xiàn)銀行與銀行、銀行與非銀金融機構(gòu)、銀行與跨界企業(yè)間的數(shù)據(jù)共享與場景融合，極大拓展了銀行服務(wù)的生態(tài)。

開放銀行成為近年來國內(nèi)外銀行轉(zhuǎn)型的新浪潮。“開放銀行”概念起源于英國，2018年1月英國9家銀行共享數(shù)據(jù)，首次落地開放銀行理念。2018年7月，浦發(fā)銀行在北京率先發(fā)布“APIBank”無界開放銀行，標志著國內(nèi)“開放銀行”的首家落地。隨后，工商銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、光大銀行等紛紛展開探索，通過開放API, 實現(xiàn)金融和生活場景的鏈接。

以API Bank為代表的開放銀行4.0時代即將到來。未來，銀行的商業(yè)模式將從B2C變?yōu)锽2B2C，服務(wù)標準也將從標準NPS升級為整合型NPS。隨著金融服務(wù)嵌入生活與生產(chǎn)的方方面面，“場景在前，金融在后”的跨界生態(tài)圈將成為主流。雖然目前開放銀行應(yīng)用仍處于早期階段，但未來，銀行的賬戶功能、支付功能、理財產(chǎn)品、貸款產(chǎn)品等將勢必形成標準化的API集中輸出，成為打通跨界生態(tài)的接口。

■ 無人銀行

無人銀行是指通過科技手段減免傳統(tǒng)銀行的人力使用。通過運用生物識別、語音識別、數(shù)據(jù)挖掘、人工智能、VR、AR、全息投影等科技手段，替代傳統(tǒng)銀行的柜員、大堂經(jīng)理、引導(dǎo)員等崗位，為客戶提供全自助式的智能銀行服務(wù)。

銀行人力減少是目前大勢所趨。目前大部分銀行都實現(xiàn)了人力的部分替代，少數(shù)銀行試點幾乎實現(xiàn)了廳店全替代。至2018年5月28日，我國銀行物理網(wǎng)點共退出4591家，從2017年下半年開始銀行退出網(wǎng)點數(shù)目同比增速平均是55%。截至2018年6月底，四大行員工數(shù)與2017年底相比，減少已超過3.2萬人。

短期內(nèi)無人銀行將仍處在試點階段。目前建設(shè)銀行已經(jīng)開啟了無人銀行試點，通過更高效率的智能柜員機替代柜員、保安、大堂經(jīng)理，刷臉刷身份證替代人工驗證的方式，覆蓋90%以上現(xiàn)金及非現(xiàn)金業(yè)務(wù)。盡管無人銀行為銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型打開探索新路徑，但目前銀行業(yè)務(wù)還難以實現(xiàn)百分之百無人化，例如需要安排保安值班；客戶在智能終端上開卡、匯款時，出于安全風險考慮，也會安排工作人員現(xiàn)場服務(wù)。因此未來的一段時間內(nèi)，無人銀行仍將作為探索性的試點存在。

■ 量子計算與金融

量子計算是一種遵循量子力學(xué)規(guī)律的新型計算模式。普通計算機使用比特（bit） 中0與1的兩種狀態(tài)存儲數(shù)據(jù)，而量子計算機的存儲單位量子比特，除0和1外， 同時還可以實現(xiàn)多個狀態(tài)的相干疊加態(tài)。 所以， 基于量子計算的量子計算機就可以通過控制原子或小分子的狀態(tài)，記錄和運算信息，其存儲和運算速度都能遠遠超越傳統(tǒng)通用計算機。例如使用超級計算機分解一個400位的數(shù)字，需要60萬年，而用量子計算機只需要幾小時甚至幾十分鐘。

量子計算的應(yīng)用能極大提升金融服務(wù)效率。量子計算由于其超強大的計算能力，可應(yīng)用于在金融業(yè)多個方面。例如金融高頻交易，利用算法根據(jù)預(yù)先設(shè)定好的交易策略自動執(zhí)行股票交易，在達到相同結(jié)果的前提下，量子計算比傳統(tǒng)計算機的速度要快得多。再比如詐騙檢測，利用量子計算機的快速學(xué)習(xí)的特點，能大大加速神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)速度，迅速打擊新興的詐騙方式。

■ 5G與金融

5G是第五代移動通信技術(shù)，是4G之后的延伸。5G概念由標志性能力指標“Gbps用戶體驗速率”和一組關(guān)鍵技術(shù)組成。5G技術(shù)創(chuàng)新主要來源于無線技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)兩方面。在無線技術(shù)領(lǐng)域，大規(guī)模天線陣列、超密集組網(wǎng)、新型多址和全頻譜接入等技術(shù)已成為業(yè)界關(guān)注的焦點；在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)領(lǐng)域，基于軟件定義網(wǎng)絡(luò)（SDN）和網(wǎng)絡(luò)功能虛擬化（NFV）的新型網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)已取得廣泛共識。

5G將進一步優(yōu)化金融服務(wù)，實現(xiàn)金融場景的再造，為金融行業(yè)注入新的生機。5G技術(shù)的熱點高容量場景，將為用戶提供極高的數(shù)據(jù)傳輸速率，滿足網(wǎng)絡(luò)極高的流量密度需求，該技術(shù)場景將有效提升移動端金融服務(wù)的速率，減少因網(wǎng)絡(luò)延遲造成的支付卡頓等情況，同時速率的提升也有助于通過AR/VR技術(shù)進一步豐富支付模式，提供更加真實的場景體驗；5G技術(shù)的連續(xù)廣域覆蓋場景還可有助于銀行無人網(wǎng)點的部署，通過AR/VR技術(shù)將金融服務(wù)帶到此前網(wǎng)點無法覆蓋的偏遠地區(qū)，實現(xiàn)普惠金融服務(wù)。此外，5G面向物聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的低功耗大連接和低時延高可靠場景還將通過實現(xiàn)萬物互聯(lián)，獲取海量、多維度、相關(guān)聯(lián)的人、物、企業(yè)數(shù)據(jù)，進一步優(yōu)化供應(yīng)鏈金融、信用評估、資產(chǎn)管理等相關(guān)金融服務(wù)，實現(xiàn)更多豐富場景的探索。

■ 移動金融安全

移動金融指的是使用移動智能終端及無線互聯(lián)技術(shù)處理金融企業(yè)內(nèi)部管理及對外產(chǎn)品服務(wù)的解決方案的總稱，移動金融安全指的是移動金融業(yè)務(wù)開展過程中的安全。當前移動智能終端的普及加速了金融信息化建設(shè)，越來越多的金融服務(wù)向移動化逐步轉(zhuǎn)型。移動金融豐富了金融服務(wù)的渠道，為金融產(chǎn)品和服務(wù)模式的創(chuàng)新、普惠金融的發(fā)展提供了有效途徑。央行印發(fā)《關(guān)于推動移動金融技術(shù)創(chuàng)新健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》將“安全可控”作為移動金融的健康發(fā)展的重要原則之一，強調(diào)了移動金融安全的對于移動金融技術(shù)創(chuàng)新發(fā)展的保駕護航的地位。

移動金融在創(chuàng)新與安全的博弈中發(fā)展，安全問題愈發(fā)引起重視。隨著金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，金融行業(yè)移動應(yīng)用日漸成為金融服務(wù)及產(chǎn)品的重要支撐手段，移動金融未來將繼續(xù)在規(guī)模和創(chuàng)新上發(fā)展。金融科技快速發(fā)展給移動金融帶來了無限生機，但同時也滋生了諸多風險。移動金融應(yīng)用中頻發(fā)木馬病毒、支付安全、敏感信息泄露、身份認證繞過、仿冒等安全問題，引發(fā)了監(jiān)管部門乃至社會的廣泛關(guān)注，移動金融安全成為金融創(chuàng)新發(fā)展中至關(guān)重要的保障。

■ 數(shù)字票據(jù)

數(shù)字票據(jù)是一種將區(qū)塊鏈技術(shù)與電子票據(jù)進行融合，實現(xiàn)自動安全交易的新型票據(jù)。數(shù)字票據(jù)借助區(qū)塊鏈具有分布式賬本、去中心化、集體維護、信息不可篡改等特點，使數(shù)字票據(jù)更具安全性和信息公開性，更加智能交易，更加便捷使用。

數(shù)字票據(jù)可以實現(xiàn)全程高效真實的信息傳遞，全程自動化交易，以及交易過程全程追蹤，提高用戶隱私保護。區(qū)塊鏈具有點對點傳輸，采用去中心化的信任機制的優(yōu)勢，保證數(shù)字票據(jù)的數(shù)據(jù)安全性、完整性和不可篡改性。數(shù)字票據(jù)利用區(qū)塊鏈提供可編程的智能合約，實現(xiàn)票據(jù)的自動抵押、清付和償還，避免交易風險。并且，所有交易都被記錄在完整的“時間鏈”上，一旦有違約行為發(fā)生，可以追溯其責任，并且通過隱私保護算法保護參與者隱私，可實現(xiàn)參與者在區(qū)塊鏈上的匿名性。

■ 數(shù)字資產(chǎn)證券化

數(shù)字資產(chǎn)證券化是將數(shù)字資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為證券的過程。將域名、商標、品牌、數(shù)字貨幣、游戲裝備、賬戶號碼等相關(guān)缺乏市場流動性的數(shù)字資產(chǎn)，轉(zhuǎn)換為在金融市場上可以自由買賣的證券的行為。