今年以來，金融市場走勢較為嚴(yán)峻。從金融市場的走勢看，債券違約、流動性緊張、匯率下行和股市下瀉等相繼發(fā)生，且有愈演愈烈之勢。但是金融科技的發(fā)展卻如火如荼，大有“這邊風(fēng)景獨好”的發(fā)展勁頭。

具體而言，金融科技領(lǐng)域的技術(shù)包含區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)和云計算、人工智能。從業(yè)態(tài)上看，我國的金融科技機構(gòu)包含互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)銷售(基金、保險)、消費金融、企業(yè)金融服務(wù)、征信與數(shù)據(jù)服務(wù)等七類。

其中，云計算技術(shù)能夠為金融機構(gòu)提供統(tǒng)一平臺，有效整合金融結(jié)構(gòu)的多個信息系統(tǒng)，消除信息孤島，在充分考慮信息安全、監(jiān)管合規(guī)、數(shù)據(jù)隔離和中立性等要求的情況下，為機構(gòu)處理突發(fā)業(yè)務(wù)需求、部署業(yè)務(wù)快速上線，實現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新改革提供有力支持。

大數(shù)據(jù)技術(shù)為金融業(yè)帶來大量數(shù)據(jù)種類和格式豐富、不同領(lǐng)域的大量數(shù)據(jù)，而基于大數(shù)據(jù)的分析能夠從中提取有價值的信息，為精確評估、預(yù)測以及產(chǎn)品和模式創(chuàng)新、提高經(jīng)營效率提供了新手段。

人工智能能夠替代人類重復(fù)性工作，提升工作效率與用戶體驗，并拓展銷售與服務(wù)能力，廣泛運用于客服、智能投顧等方面。

區(qū)塊鏈技術(shù)能夠有效節(jié)約金融機構(gòu)間清算成本，提升交易處理效率，增強數(shù)據(jù)安全性。

隨著這些前沿技術(shù)由概念階段到實際應(yīng)用，金融作為最先擁抱技術(shù)的領(lǐng)域，也會摩擦出新的火花。未來，金融科技發(fā)展趨勢體現(xiàn)在十個方面：

1、開放銀行

開放銀行是銀行通過開放應(yīng)用編程接口(API)對外開放服務(wù)?？蛻艨梢酝ㄟ^調(diào)用API來使用銀行的服務(wù)，而不需要直接面向銀行。

2018年7月，浦發(fā)銀行在北京率先發(fā)布“APIBank”無界開放銀行，標(biāo)志著國內(nèi)“開放銀行”的首家落地。隨后，工商銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、光大銀行等紛紛展開探索，通過開放API, 實現(xiàn)金融和生活場景的鏈接。

以API Bank為代表的開放銀行4.0時代即將到來。未來，銀行的商業(yè)模式將從B2C變?yōu)锽2B2C，服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)也將從標(biāo)準(zhǔn)NPS升級為整合型NPS，銀行的賬戶功能、支付功能、理財產(chǎn)品、貸款產(chǎn)品等將勢必形成標(biāo)準(zhǔn)化的API集中輸出，成為打通跨界生態(tài)的接口。

2、無人銀行

無人銀行是指通過科技手段減免傳統(tǒng)銀行的人力使用。通過運用生物識別、語音識別、數(shù)據(jù)挖掘、人工智能、VR、AR、全息投影等科技手段，替代傳統(tǒng)銀行的柜員、大堂經(jīng)理、引導(dǎo)員等崗位，為客戶提供全自助式的智能銀行服務(wù)。

目前大部分銀行都實現(xiàn)了人力的部分替代，建設(shè)銀行已經(jīng)開啟了無人銀行試點，通過更高效率的智能柜員機替代柜員、保安、大堂經(jīng)理，刷臉?biāo)⑸矸葑C替代人工驗證的方式，覆蓋90%以上現(xiàn)金及非現(xiàn)金業(yè)務(wù)。

3、量子計算與金融

量子計算的應(yīng)用能極大提升金融服務(wù)效率。

量子計算由于其超強大的計算能力，可應(yīng)用于在金融業(yè)多個方面。例如金融高頻交易，利用算法根據(jù)預(yù)先設(shè)定好的交易策略自動執(zhí)行股票交易，在達(dá)到相同結(jié)果的前提下，量子計算比傳統(tǒng)計算機的速度要快得多。再比如詐騙檢測，利用量子計算機的快速學(xué)習(xí)的特點，能大大加速神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)速度，迅速打擊新興的詐騙方式。

4、5G與金融

5G將為用戶提供極高的數(shù)據(jù)傳輸速率，滿足網(wǎng)絡(luò)極高的流量密度需求，該技術(shù)場景將有效提升移動端金融服務(wù)的速率，減少因網(wǎng)絡(luò)延遲造成的支付卡頓等情況，同時速率的提升也有助于通過AR/VR技術(shù)進(jìn)一步豐富支付模式，提供更加真實的場景體驗。

5G技術(shù)的連續(xù)廣域覆蓋場景還可有助于銀行無人網(wǎng)點的部署，通過AR/VR技術(shù)將金融服務(wù)帶到此前網(wǎng)點無法覆蓋的偏遠(yuǎn)地區(qū)，實現(xiàn)普惠金融服務(wù)。

此外，5G面向物聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的低功耗大連接和低時延高可靠場景還將通過實現(xiàn)萬物互聯(lián)，獲取海量、多維度、相關(guān)聯(lián)的人、物、企業(yè)數(shù)據(jù)，進(jìn)一步優(yōu)化供應(yīng)鏈金融、信用評估、資產(chǎn)管理等相關(guān)金融服務(wù)，實現(xiàn)更多豐富場景的探索。

5、移動金融安全

金融科技快速發(fā)展給移動金融帶來了無限生機，但同時也滋生了諸多風(fēng)險。移動金融應(yīng)用中頻發(fā)木馬病毒、支付安全、敏感信息泄露、身份認(rèn)證繞過、仿冒等安全問題，引發(fā)了監(jiān)管部門乃至社會的廣泛關(guān)注。

生物特征識別兼顧安全與便捷，成為移動金融安全關(guān)注的熱點。目前，生物特征識別技術(shù)已經(jīng)基本成為移動智能終端的標(biāo)準(zhǔn)配置，逐漸成為了金融業(yè)務(wù)中新型用戶身份核實和認(rèn)證的發(fā)展方向。中國人民銀行于2018年10月頒布金融行業(yè)首個生物識別技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)《移動金融基于聲紋識別的安全應(yīng)用技術(shù)規(guī)范》，將安全性和個人隱私保護擺到了突出位置，規(guī)范如聲紋等生物特征識別的安全應(yīng)用。

6、數(shù)字票據(jù)

數(shù)字票據(jù)是一種將區(qū)塊鏈技術(shù)與電子票據(jù)進(jìn)行融合，實現(xiàn)自動安全交易的新型票據(jù)。

數(shù)字票據(jù)可以實現(xiàn)全程高效真實的信息傳遞，全程自動化交易，以及交易過程全程追蹤，提高用戶隱私保護。數(shù)字票據(jù)利用區(qū)塊鏈提供可編程的智能合約，實現(xiàn)票據(jù)的自動抵押、清付和償還，避免交易風(fēng)險。并且，所有交易都被記錄在完整的“時間鏈”上，一旦有違約行為發(fā)生，可以追溯其責(zé)任，并且通過隱私保護算法保護參與者隱私，可實現(xiàn)參與者在區(qū)塊鏈上的匿名性。

7、數(shù)字資產(chǎn)證券化

數(shù)字資產(chǎn)證券化是將數(shù)字資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為證券的過程。將域名、商標(biāo)、品牌、數(shù)字貨幣、游戲裝備、賬戶號碼等相關(guān)缺乏市場流動性的數(shù)字資產(chǎn)，轉(zhuǎn)換為在金融市場上可以自由買賣的證券的行為。

數(shù)字資產(chǎn)證券化是區(qū)塊鏈的最佳實踐場景。我國央行貨幣研究所也在不斷探索數(shù)字資產(chǎn)證券化區(qū)塊鏈平臺，借助區(qū)塊鏈的分布式數(shù)據(jù)儲存、去中心化的特點，保證了以及底層數(shù)字資產(chǎn)數(shù)據(jù)真實性，且不可纂改，降低了信息不對稱性，增強了信息的透明及可靠程度，有效解決了機構(gòu)間費時費力的對賬清算問題，降低數(shù)字資產(chǎn)的融資成本，提高融資效率。

8、消費金融

消費金融是為滿足消費者具體消費需求的現(xiàn)代金融服務(wù)方式。是金融機構(gòu)向消費者提供用于購買裝修、旅游、電子產(chǎn)品、教育、婚慶等具體的消費需求的個人消費貸款服務(wù)。除銀行提供的貸款服務(wù)外，接觸較多的消費金融服務(wù)有京東金融的“京東白條”、螞蟻金服的“花唄”、蘇寧的“任性付”等以及被大眾接受的P2P小額理財服務(wù)。

在科技的驅(qū)動下，消費金融將不斷提升風(fēng)險防控能力，不斷提升運營能力與科技創(chuàng)新能力，科技驅(qū)動下的產(chǎn)品創(chuàng)新和風(fēng)控體系的建立將為消費金融迎來更大的發(fā)展空間。

9、智能客服

智能客服可以顯著提高金融服務(wù)效率。智能客服系統(tǒng)是利用機器學(xué)習(xí)、語音識別和自然語言處理等人工智能技術(shù)，處理金融客戶服務(wù)中重復(fù)率高、難度較低且對服務(wù)效率要求較高的事務(wù)，如服務(wù)引導(dǎo)、業(yè)務(wù)查詢、業(yè)務(wù)辦理以及客戶投訴等業(yè)務(wù)。目前應(yīng)用的智能客服場景有智能客服機器人、智能語音導(dǎo)航、智能營銷催收機器人、智能輔助和智能質(zhì)檢等。

智能客服系統(tǒng)逐漸滲透到金融業(yè)務(wù)的售前、售中、售后全流程。在智能客服的應(yīng)用過程中，大量用戶數(shù)據(jù)通過智能客服積累和沉淀下來，為精準(zhǔn)營銷和業(yè)務(wù)流程優(yōu)化提供參考。同時，智能客服系統(tǒng)利用大量完備的用戶數(shù)據(jù)，逐漸承擔(dān)起更多售前、售中、售后全流程的金融業(yè)務(wù)。

10、不良資產(chǎn)處置的科技運用

科技帶來不良資產(chǎn)處置方式創(chuàng)新發(fā)展。如在運用自然語言處理和機器學(xué)習(xí)技術(shù)優(yōu)化催收策略，同時，實現(xiàn)催收業(yè)務(wù)流程自動化，縮短處置的時間周期;通過大數(shù)據(jù)分析實現(xiàn)信用風(fēng)險的精準(zhǔn)定價;區(qū)塊鏈分布式記賬解決信用機制、信息不對稱等問題，優(yōu)化不良資產(chǎn)證券化流程，縮短處置周期，保證信息的真實有效性。