商業(yè)三者責(zé)任險中“第三者”的認(rèn)定，既是司法實(shí)踐中爭議較大的問題之一，也是保險公司拒賠的理由之一。本文以機(jī)動車交通事故糾紛中“第三者”范圍的認(rèn)定為基礎(chǔ)，整理了相關(guān)裁判規(guī)則和司法觀點(diǎn)，供讀者參考。

裁判規(guī)則

1.交通事故中的“第三者”是除本車人員、被保險人(投保人及其允許的合法駕駛?cè)?以外的受害人——李某訴保險公司保險責(zé)任糾紛案

案例要旨：駕駛員因其自己操作不當(dāng)而發(fā)生交通事故，造成自身損害，其不能成為本人利益的侵權(quán)人，故不能將駕駛員認(rèn)定為“第三者”，其對自身造成的損害不能由交強(qiáng)險和商業(yè)三者險進(jìn)行賠償。

來源：《人民法院報》 2018年8月30日第7版

2.被保險機(jī)動車駕駛員的親屬，屬于交強(qiáng)險和商業(yè)三者險所確定的“第三者”——張某與某保險公司機(jī)動車交通事故責(zé)任糾紛案

案例要旨：被保險機(jī)動車駕駛員的親屬，下車后被被保險機(jī)動車撞到的，也屬于交強(qiáng)險和商業(yè)三者險所確定的“第三者”范圍，保險公司應(yīng)當(dāng)賠償。保險公司無法證明其就保險合同中免除保險人責(zé)任的條款內(nèi)容向投保人履行了提示 、說明義務(wù)，則該免責(zé)條款不產(chǎn)生法律效力。保險公司提供的格式合同中，若存在免除保險人責(zé)任、加重對方責(zé)任、排除受益人依法享有權(quán)利的格式條款，則該格式條款當(dāng)屬無效。

審理法院：新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)第三師中級人民法院

來源：兵團(tuán)法院網(wǎng) 發(fā)布時間：2015年6月8日

3.駕駛?cè)吮凰{駛車輛撞傷保險公司不予賠償——劉某訴中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司永新支公司責(zé)任保險合同糾紛案

案例要旨：駕駛?cè)瞬粚儆诮煌ㄊ鹿实谌撸{駛?cè)吮凰{駛車輛撞傷，保險公司不予賠償。

來源：《人民法院報》 2018年3月1日第7版

4.駕駛員維修車輛時被自己的車輛側(cè)翻砸中致死因不屬于交通事故不適用第三者責(zé)任險賠付——唐春香等訴中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司綏江縣支公司保險合同糾紛案

案例要旨：駕駛員被自己的車輛在維修中側(cè)翻砸中致死，不屬于道路交通事故，保險公司不需要按照第三者責(zé)任險對死者家屬承擔(dān)賠償責(zé)任。

案號：(2012)云高民再終字第56號

審理法院：云南省高級人民法院

來源：《人民法院案例選》2013年第4輯(總第86輯)

司法觀點(diǎn)

1.交強(qiáng)險合同中所涉及的“第三者”和“車上人員”的范圍

在本條(《最高人民法院關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第十七條 )征求意見過程中，很多人提到要明確“第三者”的范圍?？紤]到實(shí)際情況比較復(fù)雜，很難用司法解釋的一個條文囊括所有的特殊情形，因此，本條僅就投保人特定情形下納入“第三者”范圍問題進(jìn)行了規(guī)定。

司法實(shí)踐中，特殊的情形還有很多，比如車上人員下車休息時，被疏忽的駕駛?cè)俗菜赖?。雖然司法解釋沒有作出具體的規(guī)定，但我們傾向認(rèn)為，應(yīng)將上述人員納入“交強(qiáng)險”的賠償范圍，理由是：(1)從目的解釋看，《交強(qiáng)險條例》的主要目的是保障受害人能夠得到及時有效的補(bǔ)償，因此，因交通事故受到損害的人員應(yīng)盡量納入“第三者”范圍;(2)從對危險的控制力看，上述人員與其他普通“第三者”對機(jī)動車危險的控制力并無實(shí)質(zhì)差別，均處于弱勢地位。

再比如，車上的司乘人員發(fā)生交通事故時先摔出車外，后被車碾壓致死的情況，有人認(rèn)為，交強(qiáng)險合同中所涉及的“第三者”和“車上人員”均為在特定時空條件下的臨時性身份，即“第三者”與“車上人員”均不是永久的、固定不變的身份，二者可以因特定時空條件的變化而轉(zhuǎn)化。因保險車輛發(fā)生意外事故而受害的人，如果在事故發(fā)生前是保險車輛的車上人員，事故發(fā)生時已經(jīng)置身于保險車輛之下，則屬于“第三者”。至于何種原因?qū)е略撊藛T在事故發(fā)生時置身于保險車輛之下，不影響其“第三者”的身份。此時，車上人員“轉(zhuǎn)化”為第三人，交強(qiáng)險應(yīng)予賠償。我們認(rèn)為，“車上人員”與“車外人員”的區(qū)別是比較固定的，因交通事故的撞擊等原因?qū)е萝嚿先藛T脫離本車的，不存在“轉(zhuǎn)化”為第三人的問題，上述人員仍屬于“車上人員”，不應(yīng)由交強(qiáng)險予以賠償。

至于駕駛?cè)讼萝嚥榭窜囕v狀況時，被未熄火的車輛碾壓致死的情形，爭議更大。這種情況，駕駛?cè)吮救司褪潜槐ｋU人，且對機(jī)動車有實(shí)際的控制力，同時，因行為人自己行為造成自身受損害，對其賠償不符合我國交強(qiáng)險的規(guī)定，故我們傾向認(rèn)為，在現(xiàn)有法律規(guī)定下，這種情況下的駕駛?cè)瞬粚儆?ldquo;第三者”。

(摘自最高人民法院編寫組：《道路交通損害賠償司法解釋適用手冊》，人民法院出版社2013年版，第70頁。)

2.強(qiáng)制機(jī)動車責(zé)任保險的受害人包括本車上的人員和本車外的第三人

強(qiáng)制機(jī)動車責(zé)任保險乃是出于保護(hù)機(jī)動車交通事故受害人的公共政策目的而通過立法產(chǎn)生的新制度，因此，強(qiáng)制保險中的受害人定義及范圍必須回歸侵權(quán)法，與侵權(quán)法上的損害賠償請求權(quán)人保持一致，如此才符合強(qiáng)制責(zé)任保險的本質(zhì)及立法目的。凡因交通事故受有損害而對機(jī)動車保有人享有損害賠償請求權(quán)者，均屬強(qiáng)制機(jī)動車責(zé)任保險的受害人，依法有權(quán)直接向保險人請求保險賠償金。強(qiáng)制機(jī)動車責(zé)任保險的受害人包括：

第一，本車上的人員，但不包括被保險人(機(jī)動車所有人、管理人及任何使用被保險汽車的人)及駕駛員。須特別說明的是，被保險人或者駕駛?cè)说耐〖彝コ蓡T以及其他無償搭乘的乘客，也在給予保險保護(hù)的受害人之列。在倫理觀念的影響下，受有傷害的同住家庭成員，向被保險人或駕駛?cè)苏埱髶p害賠償?shù)目赡苄院苄?，在侵?quán)法理論上因此有人認(rèn)為近親屬之間不得享有損害賠償請求權(quán)。在任意機(jī)動車責(zé)任保險中，將被保險人或駕駛?cè)说挠H屬排除在承保對象之外，除了考慮倫理觀念外，還有防范道德危險的因素，以免被保險人等與其親屬合謀欺詐保險公司。但是，與任意責(zé)任保險重在保障被保險人因受他人請求賠償而遭致不利益狀態(tài)的目的不同，強(qiáng)制保險重在填補(bǔ)受害人所受的損害，受害親屬對被保險人是否行使請求權(quán)只是其意愿問題，其行使與否并不影響受害親屬仍然享有損害賠償請求權(quán)的前提，只要該項(xiàng)請求權(quán)存在，就不能否認(rèn)通過強(qiáng)制保險填補(bǔ)受害人損害的必要性。如此既能滿足受害親屬治療及康復(fù)的實(shí)際費(fèi)用需求，對被保險人及駕駛?cè)艘财鸬搅朔謶n的作用，從而能夠鼓勵其投保積極性。同理，其他好意同乘者也應(yīng)被納入強(qiáng)制保險的保障范圍。只是在親屬搭乘或者其他好意搭乘的情形下，需要酌情減少精神撫慰金的賠償數(shù)額，同時考慮有無過失相抵規(guī)則的適用，從而酌減賠償金額。此外，正在上下被保險車輛的人，宜解釋為本車上人員而給予保險保障。

第二，本車外的第三人。在被保險機(jī)動車肇事時，本車以外遭受體傷、殘廢或死亡者都是強(qiáng)制保險中的受害人，自無疑義。需要特別說明的是，在數(shù)車之間肇事的情形下，即使是肇事機(jī)動車的被保險人或駕駛員，如果他車也屬肇事機(jī)動車，依法也有損害賠償責(zé)任，則相對他車而言，該被保險人或駕駛員也屬受害的第三人，可向他車的強(qiáng)制保險人請求賠償保險金。自損事故(無其他機(jī)動車參與的單方事故，或雖有其他機(jī)動車參與，但他機(jī)動車無責(zé)的交通事故)中的被保險人及駕駛員則不得為受害人，對本車的保險人不享有保險金請求權(quán)。

(摘自惠麗蓉、羅蕾 ：《新保險法熱點(diǎn)與疑難問題解答》，人民法院出版社2010年版，第230～231頁。)

法律依據(jù)

1.《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》(2016修訂)

第二十一條 被保險機(jī)動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人人身傷亡、財產(chǎn)損失的，由保險公司依法在機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。

道路交通事故的損失是由受害人故意造成的，保險公司不予賠償。

第四十一條　本條例下列用語的含義：

(一)投保人，是指與保險公司訂立機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險合同，并按照合同負(fù)有支付保險費(fèi)義務(wù)的機(jī)動車的所有人、管理人。

(二)被保險人，是指投保人及其允許的合法駕駛?cè)恕?/p>

(三)搶救費(fèi)用，是指機(jī)動車發(fā)生道路交通事故導(dǎo)致人員受傷時，醫(yī)療機(jī)構(gòu)參照國務(wù)院衛(wèi)生主管部門組織制定的有關(guān)臨床診療指南，對生命體征不平穩(wěn)和雖然生命體征平穩(wěn)但如果不采取處理措施會產(chǎn)生生命危險，或者導(dǎo)致殘疾、器官功能障礙，或者導(dǎo)致病程明顯延長的受傷人員，采取必要的處理措施所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用。

2.《最高人民法院關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》

第十七條 投保人允許的駕駛?cè)笋{駛機(jī)動車致使投保人遭受損害，當(dāng)事人請求承保交強(qiáng)險的保險公司在責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償?shù)模嗣穹ㄔ簯?yīng)予支持，但投保人為本車上人員的除外。