11月18日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于印發(fā)商業(yè)銀行和理財(cái)公司個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法的通知》(下稱《通知》)，規(guī)范商業(yè)銀行和理財(cái)公司個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)?！锻ㄖ纷杂“l(fā)之日起施行。

對(duì)于近年來(lái)有志于發(fā)力零售業(yè)務(wù)財(cái)富管理賽道的大中型銀行來(lái)說(shuō)，個(gè)人養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)序幕已經(jīng)拉開(kāi)。

銀行APP搶先布局

銀保監(jiān)會(huì)曾于11月4日就《商業(yè)銀行和理財(cái)公司個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見(jiàn)稿)》公開(kāi)征求意見(jiàn)，從11月4日公開(kāi)征求意見(jiàn)到11月18日正式印發(fā)，用時(shí)僅半個(gè)月。

《通知》明確，個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(以下簡(jiǎn)稱“資金賬戶”)，是指具有個(gè)人養(yǎng)老金繳費(fèi)、交易資金劃轉(zhuǎn)、收益歸集、支付和繳納個(gè)人所得稅、信息查詢等功能的特殊專用賬戶，參照個(gè)人人民幣銀行結(jié)算賬戶項(xiàng)下Ⅱ類戶管理。未達(dá)到國(guó)家規(guī)定領(lǐng)取條件的，資金賬戶封閉運(yùn)行。

《通知》明確，截至2022年三季度末，一級(jí)資本凈額超過(guò)1000億元、主要審慎監(jiān)管指標(biāo)符合監(jiān)管規(guī)定的全國(guó)性商業(yè)銀行和具有較強(qiáng)跨區(qū)域服務(wù)能力的城市商業(yè)銀行，可以開(kāi)辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。截至2022年三季度末已納入養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)范圍的理財(cái)公司，可以開(kāi)辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。

具體來(lái)看，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵儲(chǔ)銀行6家國(guó)有大型商業(yè)銀行，中信銀行等12家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行，北京銀行等5家城商行，工銀理財(cái)?shù)?1家銀行理財(cái)子公司入圍。

記者發(fā)現(xiàn)，不少銀行早已在其APP上布局養(yǎng)老金融板塊，并通過(guò)頁(yè)面廣告位宣傳個(gè)人養(yǎng)老賬戶開(kāi)立的相關(guān)金融知識(shí)。11月9日，光大銀行宣布在手機(jī)銀行App上線養(yǎng)老金融專區(qū)，稱其正式上線后，將實(shí)現(xiàn)對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金客戶的全流程一站式服務(wù)，包括賬戶開(kāi)立、養(yǎng)老金繳存、交易明細(xì)、稅延憑證、養(yǎng)老金測(cè)算、賬戶管理、養(yǎng)老金支取、賬戶轉(zhuǎn)移等，并提供理財(cái)、基金、保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄等養(yǎng)老金融產(chǎn)品供客戶選擇。

此外，招商銀行在其手機(jī)銀行APP首頁(yè)的養(yǎng)老金融板塊中，彈窗廣告顯示個(gè)人養(yǎng)老金“預(yù)約抽66元助力紅包”的活動(dòng)，持續(xù)至11月30日。興業(yè)銀行手機(jī)銀行APP也上線了個(gè)人養(yǎng)老金預(yù)約的圖標(biāo)，通過(guò)長(zhǎng)圖文的方式講解了個(gè)人養(yǎng)老金的相關(guān)知識(shí)點(diǎn)，并可以進(jìn)一步預(yù)約開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。

國(guó)有大行中，農(nóng)業(yè)銀行手機(jī)銀行App開(kāi)設(shè)了“養(yǎng)老專區(qū)”，其中個(gè)人養(yǎng)老金板塊目前僅提供知識(shí)普及服務(wù);郵儲(chǔ)銀行手機(jī)銀行App則設(shè)置了“U享未來(lái)養(yǎng)老專區(qū)”，用戶可在此開(kāi)通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶預(yù)約提醒。工商銀行手機(jī)銀行APP的養(yǎng)老金圖標(biāo)內(nèi)，展示了“如意人生”理財(cái)?shù)亩鄠€(gè)產(chǎn)品信息。

“待試點(diǎn)城市業(yè)務(wù)上線后，公眾在網(wǎng)點(diǎn)柜面和掌上銀行均可開(kāi)立養(yǎng)老資金賬戶，并選取適宜的個(gè)人養(yǎng)老金服務(wù)。”11月11日，農(nóng)業(yè)銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示，農(nóng)業(yè)銀行高度重視個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)上線各項(xiàng)準(zhǔn)備工作，已開(kāi)發(fā)建成從開(kāi)戶、繳存到支取、投資交易的全流程業(yè)務(wù)系統(tǒng)。目前已成功與人社部個(gè)人養(yǎng)老金信息管理服務(wù)平臺(tái)及個(gè)人養(yǎng)老金基金行業(yè)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)對(duì)接，并完成與多家產(chǎn)品機(jī)構(gòu)的聯(lián)合測(cè)試。

銀保監(jiān)會(huì)表示，商業(yè)銀行、理財(cái)公司在國(guó)家有關(guān)部門選定的個(gè)人養(yǎng)老金制度試行城市開(kāi)展業(yè)務(wù)，后續(xù)按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定逐步推開(kāi)。

目前，試點(diǎn)城市名單尚未正式公布。

數(shù)字技術(shù)深入養(yǎng)老金融

《通知》中要求，商業(yè)銀行可以通過(guò)柜面或電子渠道為參加人辦理資金賬戶開(kāi)立或指定服務(wù)。資金賬戶不受六個(gè)月未發(fā)生交易暫停非柜面服務(wù)限制。并且，資金賬戶具有唯一性，參加人只能選擇一家符合條件的商業(yè)銀行確定一個(gè)資金賬戶，商業(yè)銀行只能為同一參加人開(kāi)立一個(gè)資金賬戶。

同時(shí)，《通知》明確，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照產(chǎn)品交易規(guī)則，為參加人提供個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品的各類交易、查詢等服務(wù)。商業(yè)銀行向參加人提供的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品信息，包括但不限于管理人或保險(xiǎn)人情況、投資策略、投資范圍、歷史投資業(yè)績(jī)、保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任等。

西部證券研報(bào)分析稱，個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶具有唯一性，利于銀行放大其“首站觸達(dá)”客戶的優(yōu)勢(shì)。參加人只能選擇一家商業(yè)銀行確定賬戶，因此與券商、保險(xiǎn)等參與機(jī)構(gòu)相比，銀行是客戶開(kāi)啟個(gè)人養(yǎng)老金之旅的“首站”，銀行有望發(fā)揮渠道優(yōu)勢(shì)，依托賬戶開(kāi)立、資金支付等功能，形成“飛輪效應(yīng)”。一方面沉淀零售客群和資金，另一方面協(xié)同財(cái)富、理財(cái)業(yè)務(wù)，貢獻(xiàn)更多非息收入。對(duì)于國(guó)有行和股份行而言，由于展業(yè)區(qū)域廣、存量客戶多，預(yù)計(jì)將沉淀較多首批客戶。

近年來(lái)，銀行針對(duì)養(yǎng)老數(shù)字金融積極創(chuàng)新，開(kāi)展適老化改造，通過(guò)手機(jī)銀行適老版本、適老功能等多方面升級(jí)，提高銀行數(shù)字渠道養(yǎng)老金融服務(wù)水平。但就數(shù)字化技術(shù)推動(dòng)養(yǎng)老金融深度發(fā)展方面，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為還有提升空間。

中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院高級(jí)研究員金天認(rèn)為，銀行機(jī)構(gòu)在養(yǎng)老金融賽道上存在差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，可以在建立、健全個(gè)人養(yǎng)老賬戶體系基礎(chǔ)上，通過(guò)推出優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品、金融規(guī)劃服務(wù)及更多配套的非金融服務(wù)，更好地實(shí)現(xiàn)對(duì)即老、未老客戶的獲取和留存?？梢灶A(yù)見(jiàn)，無(wú)論是相關(guān)的賬戶管理、資產(chǎn)管理、產(chǎn)品管理還是與之相關(guān)的服務(wù)管理，區(qū)塊鏈技術(shù)都大有可為。比如在老年人獨(dú)居、疫情管控等場(chǎng)景下，借助基于區(qū)塊鏈技術(shù)的電子簽約功能，老年人及其家屬可以足不出戶實(shí)現(xiàn)對(duì)金融、非金融產(chǎn)品和服務(wù)的選擇，其協(xié)議簽訂流程、后續(xù)補(bǔ)充協(xié)議、照片影像資料等都可以進(jìn)行即時(shí)保全，在公證、仲裁、爭(zhēng)議處理和司法鑒定過(guò)程中構(gòu)成有效依據(jù)，進(jìn)而緩釋老年人在做出選擇時(shí)可能產(chǎn)生的不必要疑慮。

關(guān)鍵詞： 數(shù)字技術(shù) 養(yǎng)老金融 養(yǎng)老市場(chǎng) 個(gè)人養(yǎng)老金制度