“警惕的征信‘修復(fù)’‘鏟單’‘洗白’騙局!”3月15日，中國人民銀行征信中心官方微信公眾號發(fā)布消息稱，如果金融消費者認(rèn)為信用報告上的信息有錯誤、遺漏時，有權(quán)向征信機構(gòu)和信息提供機構(gòu)提出異議申請并要求更正，建議通過正規(guī)渠道查詢、申請異議等。
近年隨著金融教育的普及，我國金融消費者素養(yǎng)整體水平提高，越來越多人認(rèn)識到了個人征信的重要性。對于普通人而言，辦理信用卡、房貸、車貸等金融產(chǎn)品需要向金融機構(gòu)提供個人征信報告，如果個人征信信息有不良記錄，輕則貸款利率上浮，重則無法辦理業(yè)務(wù)，甚至?xí)绊懬舐毦蜆I(yè)等日常生活。因此，有金融消費者在辦理銀行業(yè)務(wù)時發(fā)現(xiàn)個人征信信息有不良記錄時，可能會陷入“反催收組織”的 “征信修復(fù)”騙局。
在百度貼吧“征信吧”中，關(guān)于“征信修復(fù)”的貼子被推上了首頁顯著位置，相關(guān)信息甚至還附有聯(lián)系方式。
“征信領(lǐng)域不存在‘征信修復(fù)’這一說法，征信報告上正確展示的信用信息無法‘修復(fù)’。”3月11日，人民銀行青年公眾號“成方三十二”轉(zhuǎn)載央行重慶營管部文件顯示，根據(jù)《征信業(yè)管理條例》等規(guī)定，無論是征信機構(gòu)還是商業(yè)銀行等信息提供者，都有如實報送信用信息的業(yè)務(wù)，無權(quán)隨便更改、刪除征信報告上展示無誤的不良信息。網(wǎng)絡(luò)上關(guān)于個人征信可以進行修復(fù)的說法屬于虛假宣傳，實質(zhì)是故意混淆征信異議概念，誤導(dǎo)信息主體認(rèn)為可以對正確記載的征信信息進行更改或刪除。
目前，中國人民銀行征信中心、百行征信、樸道征信提供個人征信報告服務(wù)。《征信業(yè)管理條例》為個人征信維權(quán)提供了以下合法途徑：您認(rèn)為征信機構(gòu)采集、保存、提供的信息存在錯誤、遺漏的，可以向征信機構(gòu)或者信息提供者提出異議，要求更正;您認(rèn)為征信機構(gòu)或者信息提供者、信息使用者侵害您合法權(quán)益的，可以向所在地人民銀行派出機構(gòu)征信管理部門投訴，也可以直接向人民法院起訴。
雖然央行多次明確強調(diào)征信洗白不可信，征信異議合法提，但“征信修復(fù)”騙局仍在發(fā)生。
3月14日，央視網(wǎng)發(fā)布的一則消息顯示，招商銀行信用卡中心從去年1月起多次收到一客戶來電，要求刪除信用卡被冒用而產(chǎn)生的征信逾期記錄。招商銀行信用卡中心副總經(jīng)理曹慰在接受采訪時表示，該客戶否認(rèn)申請和使用了信用卡，并舉證說她能提供被冒用的相關(guān)證明材料，蓋有公安局印章的“認(rèn)定意見通知書”和“立案告知書”。
招商銀行工作人員經(jīng)過排查，無論從申請環(huán)節(jié)還是交易環(huán)節(jié)，均未發(fā)現(xiàn)該客戶信用卡被冒用的情況。經(jīng)過與公安部門核實，該客戶提供的兩份文書均系偽造。
曹慰稱，調(diào)查過程之中也發(fā)現(xiàn)，客戶確實是因為自己的征信記錄逾期了，又想刪除，然后又輕信了社交平臺上推廣的“征信修復(fù)”的廣告鏈接。而這些機構(gòu)為了牟取暴利，偽造虛假的證明材料給客人。
警方經(jīng)過多方調(diào)查和取證，已將偽造公文的犯罪團伙一舉抓獲，并在犯罪嫌疑人家中查獲100余枚假印章，在犯罪嫌疑人手機里還發(fā)現(xiàn)了大量全國性的“征信修復(fù)”技術(shù)交流群。
“這些現(xiàn)象由來已久，疫情后類似案件出現(xiàn)井噴式增長。”一位來自股份制銀行信用卡中心人士向經(jīng)濟觀察網(wǎng)表示，央視網(wǎng)披露的“協(xié)商還款、征信修復(fù)”實際上是一種惡意逃廢債行為，又稱為“債鬧”。與普通逃廢債不同，他們具備主觀性、主動性特征，主要有兩種表現(xiàn)形式，一是債務(wù)人通過偽造病歷證明等文件、編造艱難處境，甚至惡意投訴金融機構(gòu)、助貸平臺或催收人員等方式達到逃避債務(wù)的目的。二是各類“反催收”組織打著能為債務(wù)人減免債務(wù)的幌子，向債務(wù)人傳授減免息差、延期還款“技巧”，教唆、煽動其主動逃避債務(wù)，甚至以違法手段拒絕償還債款，并以此牟利，目前“反催收”已成為一條龐大的黑色產(chǎn)業(yè)鏈。
在今年兩會期間，全國人大代表，正邦集團黨委書記、董事長、總裁林印孫在提案中建議，將“債鬧”入刑，提高其違法成本，同時規(guī)范投訴機制，凈化投訴環(huán)境，建立與互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟相適應(yīng)的訴訟機制，并依靠監(jiān)管部門、警方多元化整治。
林印孫在建議中引用了不少數(shù)據(jù)，佐證債鬧的危害性：根據(jù)中國信通院《移動數(shù)字廣告與互聯(lián)網(wǎng)反欺詐藍皮報告》，2020年，中國黑產(chǎn)從業(yè)人員達500萬，造成財產(chǎn)損失超5000億元;黑產(chǎn)人員煽動教唆債鬧人員數(shù)量保守估計有上千萬，造成財產(chǎn)損失達數(shù)百億級。這些都加速助長了債鬧現(xiàn)象的發(fā)生。另有公開資料顯示，自2020年以后，國有大行、股份制銀行信用卡及大多數(shù)城商行不良率普遍有所上升，有銀行不良率超過6%，一年內(nèi)增加兩倍，可見債鬧進一步加劇了銀行壞賬風(fēng)險，危害社會穩(wěn)定。
林印孫認(rèn)為，債鬧違法毀約成本極低，而非法侵占利益巨大。我國市場經(jīng)濟發(fā)展迅速，但社會信用體系和立法體系不夠完善，亟需對債鬧給予刑事立法，以適應(yīng)市場經(jīng)濟規(guī)則和法治原則。加強行政執(zhí)法力度。債鬧必須依靠監(jiān)管部門、警方多元化整治。監(jiān)管方面，針對非法代理維權(quán)行為擠占正常投訴維權(quán)渠道的行為進行重點打擊，未來還應(yīng)考慮加大源頭治理，對有可能涉嫌教唆債務(wù)人債鬧的代理維權(quán)機構(gòu)、個人債務(wù)重組公司等定期進行合法合規(guī)性審查。執(zhí)法方面，建議警方協(xié)助介入重點案件催收，借鑒鞍山警方開展相關(guān)專項行動的作法，加強執(zhí)法力度，提升清收效率，有效震懾不法分子。
全國人大代表、中國人民銀行征信中心黨委書記陳建華在兩會期間接受《金融時報》采訪時也表示，“征信修復(fù)”騙局實則是伙同信息主體以惡意逃廢債或騙取信貸為目的實施詐騙。比較通常的做法是，不法分子幫助信息主體偽造文書、鉆金融機構(gòu)業(yè)務(wù)漏洞，要求金融機構(gòu)刪除報送至征信系統(tǒng)的負(fù)面信息，或者騙取貸款。一旦達不到目的，就惡意投訴、上訪，讓金融機構(gòu)疲于應(yīng)付或迫于壓力進行妥協(xié)。更為惡劣的是，有些不法分子利用國家出臺的一些幫扶政策，幫助信息主體實施詐騙。例如，2020年，在新冠肺炎疫情爆發(fā)期間，國家為幫扶受影響的弱勢群體，明確了可以不向征信系統(tǒng)報送負(fù)面信息的若干情形。有些不法分子從中發(fā)現(xiàn)“商機”，與一些有不良企圖的個人或企業(yè)相勾結(jié)，通過偽造文書、向金融監(jiān)管部門申請維權(quán)、營造負(fù)面輿情，甚至聚眾鬧事等方式，要求金融機構(gòu)刪除負(fù)面信息。
“我所了解的多家銀行信用卡中心都面臨著非常嚴(yán)峻的投訴壓力，其中有些投訴屬于夸大事實。”上述股份制銀行信用卡中心人士表示，從近年銀保監(jiān)會披露的銀行業(yè)消費投訴情況的通報中可以發(fā)現(xiàn)，信用卡投訴居高不下，這其中可能與不法分子利用“反催收”組織等形式對銀行信用卡中心惡意投訴有關(guān)。
3月8日，中國銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局發(fā)布《關(guān)于2021年第四季度銀行業(yè)消費投訴情況的通報》顯示，2021年第四季度銀行業(yè)消費投訴90595件，較2020年四季度同比增長18%。
“銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)堅決抵制‘非法代理投訴’，建立協(xié)調(diào)聯(lián)動機制，積極與公安、市場監(jiān)管、網(wǎng)信、信訪、司法、地方金融局等多部門形成工作合力。”2021年9月10日，中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布《關(guān)于防范銀行業(yè)金融領(lǐng)域“非法代理投訴”風(fēng)險的公告》強調(diào)，“非法代理投訴”嚴(yán)重?fù)p害消費者合法權(quán)益，擾亂銀行正常經(jīng)營秩序，擠占消費者合理反映訴求的金融資源，背后隱藏虛假廣告宣傳、侵犯公民個人信息、無證照經(jīng)營、黑惡勢力恐嚇威脅等違法犯罪活動。消費者應(yīng)充分認(rèn)識“非法代理投訴”的風(fēng)險隱患及社會危害，謹(jǐn)防信息泄露、財產(chǎn)受損、征信污點、遭遇詐騙，甚至引發(fā)違法犯罪行為等風(fēng)險。
今年兩會期間，陳建華提交了一份關(guān)于開展聯(lián)合整治征信修復(fù)騙局專項行動的建議。他認(rèn)為，征信修復(fù)騙局治理涉及司法、市場監(jiān)管、金融監(jiān)管、電信、宣傳等多個領(lǐng)域工作，僅依靠單個部門無法取得有力成效，需要聯(lián)合多行業(yè)多部門建立協(xié)同治理機制，齊抓共管共同整治。因此建議建立聯(lián)合整治專項行動機制，完善聯(lián)合整治相關(guān)制度，總結(jié)專項整治經(jīng)營推動完善立法，并加大對社會公眾的宣傳教育。
目前，全國已有地方政府開展聯(lián)合整治。
2021年10月19日，重慶市金融監(jiān)管局、重慶市公安局、重慶市市場監(jiān)管局與重慶銀保監(jiān)局聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于防范金融領(lǐng)域代理維權(quán)風(fēng)險優(yōu)化營商環(huán)境的通告》。該通告稱，部分“代理維權(quán)”機構(gòu)或個人謊稱可“全額退保退息”“解決個人債務(wù)”“征信修復(fù)”等，誘導(dǎo)消費者委托其“代理維權(quán)”，要求消費者提供身份證、聯(lián)系方式、銀行卡等涉及個人隱私的敏感信息，通過捏造或扭曲事實、提供虛假資料、編造金融機構(gòu)違法違規(guī)事實等理由向監(jiān)管部門、信訪部門反復(fù)投訴、舉報，從而向消費者收取高額代理手續(xù)費，牟取經(jīng)濟利益。上述行為增加了消費者個人信息被泄露、被盜用的風(fēng)險，阻礙了消費者與金融機構(gòu)、監(jiān)管部門開展有效溝通，可能錯過糾紛解決的最佳時機，導(dǎo)致失去保險保障、消費者征信受損，另需承擔(dān)支付逾期滯納金及罰息，加重消費者經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，甚至使消費者遭遇詐騙。
2021年12月20日，深圳市地方金融監(jiān)督管理局、深圳市信訪局、深圳市司法局、深圳市公安局、深圳市市場監(jiān)管局、中國人民銀行深圳市中心支行、深圳銀保監(jiān)局等聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于防范金融領(lǐng)域“非法代理投訴”風(fēng)險 維護健康穩(wěn)定金融秩序的通告》，警惕“非法代理投訴”風(fēng)險、樹立理性的金融消費和投資理念，金融機構(gòu)、消費者及有關(guān)部門應(yīng)堅決抵制“非法代理投訴”等違法行為，積極與公安、市場監(jiān)管、信訪、金融監(jiān)管、銀保監(jiān)、證監(jiān)等部門溝通協(xié)調(diào)，形成合力，對其堅決打擊。
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