禁止誘使消費(fèi)者購(gòu)買產(chǎn)品”“不得捆綁搭售”“嚴(yán)打不合理收費(fèi)”……銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)籬笆將被扎牢。5月19日，銀保監(jiān)會(huì)公布《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法(征求意見稿)》(以下簡(jiǎn)稱《管理辦法》)，并向社會(huì)公開征求意見，要求銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)機(jī)制，對(duì)消費(fèi)者個(gè)人信息實(shí)施全流程分級(jí)分類管控。同時(shí)從規(guī)范產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營(yíng)銷宣傳、銷售行為，禁止誤導(dǎo)銷售、捆綁搭售、不合理收費(fèi)等方面作出規(guī)定，保護(hù)消費(fèi)者知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)，侵害消費(fèi)者亂象將無(wú)處遁形。

建立合作機(jī)構(gòu)名單管理機(jī)制

《管理辦法》共8章，56條，設(shè)置了總體目標(biāo)、機(jī)構(gòu)范圍、責(zé)任義務(wù)、監(jiān)管主體和工作原則的規(guī)定。

《管理辦法》明確，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)機(jī)制，完善內(nèi)部管理制度、分級(jí)授權(quán)審批和內(nèi)部控制措施，對(duì)消費(fèi)者個(gè)人信息實(shí)施全流程分級(jí)分類管控。

在與合作機(jī)構(gòu)管控方面，《管理辦法》要求，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立合作機(jī)構(gòu)名單管理機(jī)制，對(duì)涉及消費(fèi)者權(quán)益的合作事項(xiàng)，設(shè)定合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入和退出標(biāo)準(zhǔn)，并加強(qiáng)對(duì)合作機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理。在合作協(xié)議中應(yīng)明確雙方關(guān)于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的責(zé)任和義務(wù)，包括但不限于合規(guī)與風(fēng)險(xiǎn)管理、服務(wù)連續(xù)性、服務(wù)價(jià)格管理、信息安全管控、糾紛解決機(jī)制、信息披露和應(yīng)急處置等內(nèi)容。

除此之外，監(jiān)管此次還將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)納入內(nèi)部考核機(jī)制，明確銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)建立消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)考核制度，對(duì)相關(guān)職能部門和分支機(jī)構(gòu)的工作進(jìn)行評(píng)估和考核，強(qiáng)化考核結(jié)果在經(jīng)營(yíng)管理中的運(yùn)用。消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)考核應(yīng)納入銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)綜合績(jī)效考核體系，權(quán)重占比原則上不低于總分值的5%。

此次《管理辦法》統(tǒng)一了銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，銀保監(jiān)會(huì)表示，這將有利于進(jìn)一步充實(shí)和完善銀保監(jiān)會(huì)審慎監(jiān)管與行為監(jiān)管并重的監(jiān)管體系，推動(dòng)落實(shí)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者保護(hù)主體責(zé)任，切實(shí)維護(hù)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)消費(fèi)者合法權(quán)益。

不得強(qiáng)制捆綁、搭售產(chǎn)品或服務(wù)

近年來(lái)，因侵害消費(fèi)者權(quán)益被通報(bào)的銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不在少數(shù)，其中，向消費(fèi)者不實(shí)宣傳、向消費(fèi)者變相承諾收益、夸大產(chǎn)品收益、強(qiáng)制捆綁銷售成為違規(guī)“重災(zāi)區(qū)”。北京商報(bào)記者此前在調(diào)查過程中也注意到，在辦理理財(cái)產(chǎn)品時(shí)捆綁式營(yíng)銷現(xiàn)象仍存，一部分理財(cái)經(jīng)理會(huì)將保險(xiǎn)產(chǎn)品和理財(cái)產(chǎn)品組合捆綁進(jìn)行銷售，也有一部分理財(cái)經(jīng)理直接放棄理財(cái)產(chǎn)品，轉(zhuǎn)而向投資者推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品。

也有部分銀行網(wǎng)點(diǎn)存在以“答謝客戶”“贈(zèng)品”名義進(jìn)行銷售，讓消費(fèi)者誤以為是免費(fèi)產(chǎn)品，實(shí)則需要付費(fèi)，存在誤導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)買的情形。

為了保障消費(fèi)者自主選擇權(quán)，《管理辦法》此次也明確指出，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)改進(jìn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，對(duì)新產(chǎn)品履行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和審批程序，充分評(píng)估客戶可能承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)并控制在合理范圍之內(nèi)，不得違反監(jiān)管規(guī)定針對(duì)普通消費(fèi)者提供多層嵌套、結(jié)構(gòu)復(fù)雜的產(chǎn)品。不得存在強(qiáng)制捆綁、搭售產(chǎn)品或服務(wù);以融資或者其他交易條件為前提，強(qiáng)制或者變相強(qiáng)制提供服務(wù)、收取費(fèi)用;未經(jīng)消費(fèi)者同意，單方為消費(fèi)者開通收費(fèi)服務(wù);利用業(yè)務(wù)便利，強(qiáng)制指定由消費(fèi)者承擔(dān)費(fèi)用的第三方合作機(jī)構(gòu)為消費(fèi)者提供服務(wù);采用令人誤解的手段誘使消費(fèi)者購(gòu)買其他產(chǎn)品等侵害消費(fèi)者自主選擇權(quán)的情形。

易觀分析金融行業(yè)高級(jí)分析師蘇筱芮指出，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在準(zhǔn)入階段把控合作方資質(zhì)，厘清雙方權(quán)責(zé)，對(duì)第三方機(jī)構(gòu)合作流程進(jìn)行跟蹤，同時(shí)加大對(duì)代銷相關(guān)合規(guī)工作的內(nèi)容梳理與風(fēng)險(xiǎn)防控。

在行業(yè)公平定價(jià)上，《管理辦法》同時(shí)要求，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者提供金融產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)，應(yīng)保障產(chǎn)品及服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)收益匹配、定價(jià)合理、計(jì)量正確。在提供相同產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)，不得對(duì)具有同等交易條件或風(fēng)險(xiǎn)狀況的消費(fèi)者實(shí)行算法歧視。

不得變相向消費(fèi)者額外收費(fèi)

在消費(fèi)者享有的各類權(quán)益中，有一條“公平交易權(quán)”極為重要，這代表著消費(fèi)者有權(quán)獲得質(zhì)量保障、價(jià)格合理、計(jì)量正確等公平交易條件。

在合同格式、協(xié)議約定及信貸業(yè)務(wù)中，《管理辦法》對(duì)保障消費(fèi)者公平交易權(quán)做出了較為細(xì)化的規(guī)定，明確銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得存在在格式合同中不合理地加重消費(fèi)者責(zé)任，限制或者排除消費(fèi)者合法權(quán)利;在格式合同中不合理地免除或減輕本機(jī)構(gòu)損害消費(fèi)者合法權(quán)益應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事責(zé)任;從貸款本金中預(yù)先扣除利息;信貸業(yè)務(wù)中提供服務(wù)收取的費(fèi)用比例高于同一產(chǎn)品或服務(wù)利率水平的100%;在協(xié)議約定的產(chǎn)品和服務(wù)收費(fèi)外，以向其他第三方支付咨詢費(fèi)、傭金等名義變相向消費(fèi)者額外收費(fèi)等情形。

落實(shí)到具體懲處措施上，銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)依法履行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)監(jiān)管職責(zé)，通過采取各項(xiàng)監(jiān)管措施和手段，督促銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)落實(shí)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的各項(xiàng)要求。具體方式包括但不限于非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管、現(xiàn)場(chǎng)檢查、延伸檢查、投訴督查、舉報(bào)調(diào)查、監(jiān)管評(píng)價(jià)、窗口指導(dǎo)、監(jiān)管談話、風(fēng)險(xiǎn)提示等。若銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)存在欺詐、銷售誤導(dǎo)等嚴(yán)重侵害消費(fèi)者合法權(quán)益行為，且涉及人數(shù)多、涉案金額大、持續(xù)時(shí)間長(zhǎng)、社會(huì)影響惡劣的，銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)除按前款規(guī)定處理外，還應(yīng)對(duì)相關(guān)董事會(huì)成員及高級(jí)管理人員給予警告，處以10萬(wàn)元以下罰款。

博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示，《管理辦法》不僅從規(guī)范產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營(yíng)銷宣傳、銷售行為，禁止誤導(dǎo)銷售、捆綁搭售、不合理收費(fèi)等方面全面保護(hù)消費(fèi)者，還明確了銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的主體責(zé)任，方便日后追責(zé)。該文件的出臺(tái)將繼續(xù)推動(dòng)銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)重視并落實(shí)對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，將切實(shí)維護(hù)金融行業(yè)消費(fèi)者合法權(quán)益。

關(guān)鍵詞： 合作機(jī)構(gòu)名單管理機(jī)制 投資者信息分級(jí)分類管控 《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法(征求意見稿)》 捆綁銷售