當(dāng)前，隨著銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐的不斷加快，金融科技領(lǐng)域布局方向也正走向縱深：從銀行業(yè)自身數(shù)字化到賦能整個(gè)金融服務(wù)生態(tài)數(shù)字化，進(jìn)而推動(dòng)中國數(shù)字經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

7月28日，平安銀行行長(zhǎng)助理孫芳滔向經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)表示，平安口袋銀行App6.0上線是從應(yīng)用交互設(shè)計(jì)到矩陣式產(chǎn)品服務(wù)。

7月26日，平安銀行發(fā)布平安口袋銀行6.0，本次版本升級(jí)重點(diǎn)對(duì)平安銀行的開放銀行、大促活動(dòng)以及客群活動(dòng)進(jìn)行了權(quán)益加碼，其中開放銀行引入了更加豐富的第三方生活類權(quán)益，涵蓋“衣、食、住、行、娛”等消費(fèi)場(chǎng)景，進(jìn)一步促進(jìn)消費(fèi)類中小微企業(yè)數(shù)字化。

“數(shù)字技術(shù)加速了產(chǎn)業(yè)互聯(lián)與場(chǎng)景互通，同時(shí)也推動(dòng)了銀行金融服務(wù)模式創(chuàng)新。銀行金融服務(wù)以開放銀行為出口，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供更加開放、靈活、智能、安全的服務(wù)。”此前平安銀行聯(lián)合IDC聯(lián)合發(fā)布的《中國開放銀行白皮書2022》(以下簡(jiǎn)稱《白皮書》)指出，開放銀行作為中國商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必經(jīng)之路，是對(duì)銀行整體價(jià)值鏈的重塑，也代表著銀行數(shù)字化、專業(yè)化的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力進(jìn)入了新階段。

銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)階：提供場(chǎng)景化服務(wù)

世界經(jīng)濟(jì)已進(jìn)入新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換期，數(shù)字經(jīng)濟(jì)作為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的新動(dòng)能已成為全球共識(shí)。我國積極把握數(shù)字經(jīng)濟(jì)機(jī)遇，不斷推進(jìn)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，賦能高質(zhì)量發(fā)展，取得了顯著成效。據(jù)中國信息通信研究院發(fā)布的《中國數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展報(bào)告(2022年)》顯示，2021年中國數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模達(dá)到45.5萬億元，同比名義增長(zhǎng)16.2%，占GDP比重達(dá)到39.8%。

產(chǎn)業(yè)數(shù)字化是數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要特征。當(dāng)前，各行各業(yè)正如火如荼持續(xù)推進(jìn)自身業(yè)務(wù)和管理模式的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。作為信息化建設(shè)起步較早、成熟度較高的行業(yè)，銀行業(yè)正積極順應(yīng)數(shù)字化浪潮，并逐漸把握主動(dòng)權(quán)。2021年，22家A股上市銀行披露的金融科技投入費(fèi)用共計(jì)1681.32億元，同比增長(zhǎng)22.93%，科技投入占營收比在2%-5%左右;增加科技人才引進(jìn)，科技人才占比普遍達(dá)到3%—10%。

商業(yè)銀行持續(xù)的高投入已取得一定成就。通過自建場(chǎng)景和外部合作，銀行可以切入個(gè)人生活消費(fèi)、產(chǎn)業(yè)數(shù)字化、政務(wù)信息化等各類場(chǎng)景，打造“看不見”的銀行，為客戶提供無處不在、無感深入的金融服務(wù)。

從自身數(shù)字化到生態(tài)數(shù)字化，銀行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型正在進(jìn)階。

互聯(lián)網(wǎng)和新興技術(shù)的發(fā)展，推動(dòng)了銀行的數(shù)字化進(jìn)程，也轉(zhuǎn)變了銀行的經(jīng)營理念。在傳統(tǒng)模式下，銀行是“以產(chǎn)品為中心”為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供服務(wù)的，企業(yè)的個(gè)性化金融需求很難得到滿足。在當(dāng)前競(jìng)爭(zhēng)格局中，銀行必須將經(jīng)營理念轉(zhuǎn)到以企業(yè)實(shí)際場(chǎng)景為中心，滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)的差異化需求，這就需要銀行深入到金融服務(wù)的場(chǎng)景中去。

那么，銀行要如何將金融服務(wù)下沉到相關(guān)非金融服務(wù)中?

答案無疑是開放銀行。數(shù)字化時(shí)代，金融需求場(chǎng)景與日常生活中多種場(chǎng)景產(chǎn)生了深度聯(lián)結(jié)，這讓銀行與非金融機(jī)構(gòu)的合作變得尤為重要。

在開放銀行模式下，銀行可以通過API、SDK、H5等方式將金融服務(wù)嵌入到各類應(yīng)用場(chǎng)景與業(yè)務(wù)場(chǎng)景，向各行業(yè)輸出金融創(chuàng)新服務(wù)，并用技術(shù)賦能生態(tài)圈多方參與者，不斷推送業(yè)務(wù)體系革新，以此實(shí)現(xiàn)“讓金融服務(wù)無處不在”的愿景。

創(chuàng)新的開放銀行模式：構(gòu)建共贏生態(tài)是根本

目前，多家大中型銀行，以及部分城商行、互聯(lián)網(wǎng)家銀行已布局開放銀行業(yè)務(wù)，并將其作為數(shù)字銀行的關(guān)鍵實(shí)現(xiàn)路徑。

“通過應(yīng)用程序編程接口(API)的方式，開放銀行可以讓金融的服務(wù)跟場(chǎng)景有效結(jié)合。物理網(wǎng)點(diǎn)和傳統(tǒng)的客戶經(jīng)理的服務(wù)是有限的,也不可能7X24小時(shí)不間斷服務(wù)。而開放銀行的接口不僅可以實(shí)現(xiàn)不間斷服務(wù),還能大大提升服務(wù)覆蓋面。”平安銀行總行公司業(yè)務(wù)總監(jiān)、交易銀行事業(yè)部總裁、創(chuàng)新委秘書長(zhǎng)李躍向經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者稱，通過開放銀行，金融服務(wù)和場(chǎng)景緊密結(jié)合，金融服務(wù)可以輕易潤(rùn)澤到小微企業(yè)，同時(shí)也能促進(jìn)生態(tài)圈里產(chǎn)業(yè)各方資源的循環(huán)。

《白皮書》發(fā)現(xiàn)，多家銀行的開放銀行業(yè)務(wù)，在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)中依然面臨諸多挑戰(zhàn)：如與產(chǎn)業(yè)互聯(lián)互通程度較低，現(xiàn)有IT架構(gòu)和技術(shù)能力較弱，缺乏有效的內(nèi)外部生態(tài)管理機(jī)制和運(yùn)營策略等等，究其原因，是尚未建立起一個(gè)完善開放的生態(tài)體系。

開放銀行建設(shè)需要持續(xù)豐富開放共贏的生態(tài)體系，不斷完善合作機(jī)制，探索并優(yōu)化各類參與方的商業(yè)模式，開發(fā)多樣的服務(wù)方式，制定對(duì)各方有效的激勵(lì)機(jī)制、權(quán)責(zé)分配等合作制度，保證生態(tài)良性運(yùn)轉(zhuǎn)。

以打造聯(lián)盟生態(tài)多方共贏的新格局為目標(biāo)，2021年末，平安銀行正式啟動(dòng)“星云開放聯(lián)盟計(jì)劃”，與合作伙伴共同搭建一體化開放互聯(lián)體系。

在聯(lián)盟生態(tài)中，平安銀行整合金融資源、客戶資源，為合作伙伴提供豐富的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品和公正的收益共享機(jī)制，服務(wù)海量B端、C端客戶，實(shí)現(xiàn)能力的快速輸入及變現(xiàn)。

一方面，平安星云開放聯(lián)盟為生態(tài)合作伙伴與海量用戶提供了平安銀行的數(shù)字賬戶、投資理財(cái)、支付結(jié)算、貸款業(yè)務(wù)、保證金、信用卡，以及普惠金融、跨境金融、新型供應(yīng)鏈、財(cái)資管理、數(shù)字身份等多項(xiàng)金融產(chǎn)品和服務(wù)，通過將標(biāo)準(zhǔn)化接口開放給第三方合作伙伴，為合作伙伴賦能，創(chuàng)建更具競(jìng)爭(zhēng)力的應(yīng)用場(chǎng)景。

另一方面，第三方合作伙伴也可以通過開放平臺(tái)以小程序形式為平安口袋銀行的客戶提供各項(xiàng)生活服務(wù)，通過“走出去” +“引進(jìn)來”雙向驅(qū)動(dòng)，將銀行、合作伙伴、客戶匯聚在一起，建立互利共贏的金融服務(wù)生態(tài)圈。

以星云開放聯(lián)盟為代表，銀行通過開放數(shù)據(jù)與銀行服務(wù)，與合作伙伴共享數(shù)據(jù)、應(yīng)用與運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)，成為數(shù)字生態(tài)共同體中的關(guān)鍵一環(huán)。隨著數(shù)據(jù)、應(yīng)用與運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)開放力度的加大，會(huì)有越來越多的參與者被納入可信的行業(yè)生態(tài)共同體中，共建生態(tài)將成為開放銀行賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)的最強(qiáng)表現(xiàn)形式。

李躍表示，星云開放聯(lián)盟里有互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、軟件服務(wù)商、數(shù)據(jù)服務(wù)商和供應(yīng)鏈場(chǎng)景方和PE/VC機(jī)構(gòu)等合作伙伴，可以服務(wù)不同行業(yè)、不同場(chǎng)景的數(shù)字化轉(zhuǎn)型需求。

決勝開放銀行：深入產(chǎn)業(yè)鏈場(chǎng)景

中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。數(shù)據(jù)顯示，中小企業(yè)為我國貢獻(xiàn)60%以上的GDP、80%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位以及90%以上的新增就業(yè)。因此，在某種程度上，金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)社會(huì)民生的重心應(yīng)當(dāng)在中小企業(yè)側(cè)。

但同時(shí)，中小企業(yè)數(shù)字化程度普遍較低，存在業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)、資金數(shù)據(jù)分離，財(cái)務(wù)手工效率低，信息傳遞不及時(shí)等問題，企業(yè)不僅難以精細(xì)化地管理資金，而且很難向銀行等金融機(jī)構(gòu)提供財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，易造成融資難融資貴等問題，制約了企業(yè)發(fā)展。

針對(duì)小微企業(yè)普遍遇到的融資、經(jīng)營難題，《白皮書》以平安星云開放聯(lián)盟在票據(jù)場(chǎng)景的應(yīng)用為例，提出了解決方案。

除了與合作伙伴能力互補(bǔ)、共享資源，平安星云開放聯(lián)盟一個(gè)重要的發(fā)力點(diǎn)就是聚焦小微企業(yè)，通過與合作伙伴的客群共享，觸達(dá)平臺(tái)上的長(zhǎng)尾客群，借助企業(yè)授權(quán)數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)基于數(shù)據(jù)幫助小微企業(yè)獲得金融支持、加快小微企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的雙重價(jià)值。

票據(jù)作為一種常見的金融工具，與企業(yè)供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈結(jié)合緊密，是中小企業(yè)的重要融資渠道。在星云開放聯(lián)盟的生態(tài)中，平安銀行通過與生態(tài)伙伴合作，充分利用“金融+科技”優(yōu)勢(shì)，將票據(jù)嵌入企業(yè)場(chǎng)景，從源頭上促進(jìn)應(yīng)收賬款票據(jù)化，實(shí)現(xiàn)對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈上下游客戶的主動(dòng)觸達(dá)。

通過開放銀行的技術(shù)賦能，平安銀行還能幫助各類平臺(tái)客戶快速開展業(yè)務(wù)，通過發(fā)起票據(jù)貼現(xiàn)申請(qǐng)就可以實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)自動(dòng)放款，提升客戶體驗(yàn)。

截至目前，平安銀行票據(jù)業(yè)務(wù)已聯(lián)手58家合作平臺(tái)，簽約1.4萬客戶，發(fā)生1600億貼現(xiàn)量，成功為更多中小微客群體提供便捷、高性價(jià)比的票據(jù)貼現(xiàn)服務(wù)。

從票據(jù)場(chǎng)景的應(yīng)用可以看出，解決小微企業(yè)融資、經(jīng)營問題的核心，在于如何深入場(chǎng)景，達(dá)成產(chǎn)業(yè)與金融的結(jié)合。

在開放互聯(lián)的生態(tài)中，小微企業(yè)不再處于“單點(diǎn)”狀態(tài)，而是和產(chǎn)業(yè)鏈中的平臺(tái)與大型核心企業(yè)產(chǎn)生深度聯(lián)系，并以開放銀行的方式與金融機(jī)構(gòu)達(dá)成對(duì)接，獲得資金支持，降低融資成本。

中小微企業(yè)的加入，既是對(duì)開放生態(tài)構(gòu)成的豐富，也相當(dāng)于得到了一個(gè)幫助自己經(jīng)營成長(zhǎng)的“百寶箱”，如遇到資金數(shù)據(jù)分離、財(cái)務(wù)手工效率低、資金緊張等情況，就可以通過財(cái)資管理、新型供應(yīng)鏈等多項(xiàng)金融產(chǎn)品及服務(wù)，讓問題得到有效解決。

深入產(chǎn)業(yè)鏈場(chǎng)景，也讓銀行能夠進(jìn)一步了解企業(yè)各個(gè)業(yè)務(wù)的具體運(yùn)作模式，進(jìn)而為小微企業(yè)提供更多針對(duì)性定制化金融服務(wù)。

開放銀行的升級(jí)，本質(zhì)上是生態(tài)能力的升級(jí)，要更好地服務(wù)小微企業(yè)、賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，開放銀行就應(yīng)深入更多場(chǎng)景，將業(yè)務(wù)模式從點(diǎn)狀服務(wù)轉(zhuǎn)為全場(chǎng)景、全生命周期的服務(wù)，以更完善的標(biāo)準(zhǔn)體系、更豐富的標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品,保障生態(tài)體系的良性運(yùn)轉(zhuǎn)。

未來，平安星云開放聯(lián)盟的生態(tài)體系還將不斷完善，將為各類合作伙伴提供更標(biāo)準(zhǔn)、更深入、更開放服務(wù)，打造全方位互聯(lián)、多方位共贏的新格局。同時(shí)，各大銀行開放銀行建設(shè)也將繼續(xù)圍繞產(chǎn)融結(jié)合、數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)等重要領(lǐng)域，探索更多一體化解決方案，共同支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。

“我們將爭(zhēng)取在未來三年，連接10000位合作伙伴、服務(wù)1000萬客戶。“李躍稱，實(shí)現(xiàn)星云開放聯(lián)盟生態(tài)的“共生、共建和共贏”。李躍最后稱。

關(guān)鍵詞： 金融科技 金融科技領(lǐng)域 數(shù)字化轉(zhuǎn)型 數(shù)字化行業(yè)發(fā)展