1.4億人次參保——這是惠民保創(chuàng)下的不可思議的紀(jì)錄，盡管這款在從業(yè)者眼中違背了行業(yè)邏輯的“四不像”產(chǎn)品一度不被看好。

自2020年“惠民保元年”以來(lái)，截至2021年底，短短兩年內(nèi)，全國(guó)已有28省、244個(gè)地級(jí)市推出惠民保，共計(jì)177款，1.4億人次參保，保費(fèi)約140億元。根據(jù)思派健康的估算，各地新一輪投保期參保率平均增長(zhǎng)20%-30%，續(xù)保率60%-80%，總體平穩(wěn)發(fā)展，“沒(méi)有特別明顯的虧損”。

在各地政府言之鑿鑿的背書(shū)和盡心竭力的支持下，惠民保“死亡螺旋”的詛咒似乎正在慢慢消退，新的局面在緩緩打開(kāi)。改變逐漸擴(kuò)散到行業(yè)的其他重要環(huán)節(jié)，包括藥企和公立醫(yī)院。

浙江省醫(yī)保局二級(jí)巡視員王平洋告訴八點(diǎn)健聞，在浙江，惠民保一年多來(lái)給各大公立醫(yī)院共計(jì)帶來(lái)了十幾個(gè)億的收入，“對(duì)醫(yī)院手術(shù)量提升是很有幫助，醫(yī)保目錄外藥物銷(xiāo)售也有增加。以前很多病醫(yī)保不能全部報(bào)銷(xiāo)老百姓就不看了，現(xiàn)在有了惠民保就不一樣了。”

內(nèi)部資料顯示，2021年，紹興越惠保為浙江的10家大醫(yī)院賠付共計(jì)2.5億元，占總費(fèi)用的5.3%。賠付金額最多的疾病是各類(lèi)腫瘤和慢性病，賠付人次33萬(wàn)次。

醫(yī)院之外，藥企們的態(tài)度也從觀望到擁簇，對(duì)惠民保特藥目錄中的席位“已經(jīng)到了開(kāi)始爭(zhēng)搶名額的地步了”。CGL獵頭公司合伙人王壽勇介紹，受惠民保發(fā)展影響，在高值創(chuàng)新藥支付難的背景下，近3年來(lái)大藥企紛紛成立商保部門(mén)，“排名前20藥企基本都有”。他們從保司挖來(lái)精算、產(chǎn)品、運(yùn)營(yíng)、商務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)等一批人才，摩拳擦掌，準(zhǔn)備借著惠民保在創(chuàng)新支付渠道大展身手。

看上去，昔日耀眼但爭(zhēng)議纏身的“網(wǎng)紅”正登堂入室，朝一個(gè)真正的“支付方”的雛形走去。但站在新的十字路口，席卷一億多參保人后，惠民保發(fā)展的隱憂仍然存在：即便躲開(kāi)了死亡螺旋，如何不從鋼絲墜落，掉入穿底的淵口?醫(yī)?？刭M(fèi)尚且難，商?？刭M(fèi)出路在哪里?離開(kāi)了政府，還能獨(dú)立行走嗎?

大藥企的新部門(mén)

反商保邏輯納入帶病體的惠民保，在過(guò)去一年收獲了越來(lái)越多藥企的關(guān)注，從順帶著做的試水產(chǎn)品逐步變成一種公認(rèn)的支付補(bǔ)充渠道。

一場(chǎng)接一場(chǎng)的惠民保研討會(huì)上，藥企人員漸漸多過(guò)了商保公司。醫(yī)藥公司高層在發(fā)言中，激昂地表達(dá)了對(duì)惠民保的熱情，更激進(jìn)的，甚至希望惠民保能納入慢病用藥和創(chuàng)新醫(yī)療器械。

雖然行業(yè)并不認(rèn)為惠民保乃至商保未來(lái)能夠在重要性上抗衡醫(yī)保，但仍不失為一個(gè)有益的可選項(xiàng)。同時(shí)，進(jìn)入惠民保特藥目錄也能為藥品樹(shù)立產(chǎn)品信譽(yù)、擴(kuò)大市場(chǎng)容量，為將來(lái)進(jìn)入醫(yī)保談判做很好的鋪墊。

于是，除了成立專門(mén)部門(mén)，有藥企甚至拿到了自己的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照來(lái)協(xié)助辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，在惠民保的運(yùn)作中體現(xiàn)出“乙方”“服務(wù)提供方”的色彩明顯。

惠蓉保第三年的守護(hù)之約明天開(kāi)啟!“5月，某跨國(guó)藥企的創(chuàng)新準(zhǔn)入部門(mén)員工發(fā)布了一條預(yù)熱朋友圈。部門(mén)成立初期，他從第三方管理公司跳槽到該藥企工作，“來(lái)了之后還是有很多獵頭在找我去別的藥企”。

2020年11月銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知(征求意見(jiàn)稿)》不久后，各大藥企紛紛成立創(chuàng)新渠道部門(mén)，而惠民保是其重要的工作板塊之一。

以往藥企往往會(huì)委托第三方公司來(lái)參與惠民保業(yè)務(wù)，而近一年來(lái)，思派健康副總經(jīng)理陳明東明顯感覺(jué)到，藥企對(duì)于惠民保的積極程度愈發(fā)高漲，成都、浙江、上海、北京等地都已開(kāi)始或在準(zhǔn)備特藥遴選工作，參與競(jìng)爭(zhēng)者有較大比例最終入選。

比如，惠蓉保的特藥遴選就要分為兩輪，在正式遴選之前，會(huì)由各家藥企自行申報(bào)參與遴選的藥品，形成遴選清單，第一輪由遴選委員會(huì)組織當(dāng)?shù)氐呐R床專家評(píng)審遴選清單藥品的臨床價(jià)值，進(jìn)而篩選出一批藥品，第二輪保司和藥企進(jìn)行商務(wù)磋商，如藥企是否提供價(jià)格優(yōu)惠、患者援助、額外贈(zèng)藥援助、贈(zèng)險(xiǎn)援助、患教服務(wù)等。

從業(yè)者們還向八點(diǎn)健聞總結(jié)了一些進(jìn)入惠民保特藥目錄的優(yōu)勢(shì)條件：第一，醫(yī)保目錄內(nèi)沒(méi)有類(lèi)似產(chǎn)品，具有不可替代性;第二，藥品具有高知名度，能助力惠民保產(chǎn)品的銷(xiāo)售;第三，藥品要有一定的覆蓋人群，但總體費(fèi)用不能過(guò)高，保持惠民保資金的可持續(xù)運(yùn)營(yíng)。

“惠民保的影響讓藥企老板們看到，原來(lái)的確是有機(jī)會(huì)來(lái)觸動(dòng)整個(gè)行業(yè)變化的。最終我們是希望商保能大力發(fā)展，更多照顧到那些原來(lái)保險(xiǎn)業(yè)不會(huì)考量的高風(fēng)險(xiǎn)人群。我們樂(lè)于在后面推一把。”從商保公司跳槽到跨國(guó)藥企的一位人士說(shuō)。

至于惠民保對(duì)藥企來(lái)說(shuō)銷(xiāo)售空間究竟有多大?陳明東告訴八點(diǎn)健聞，特藥賠付具有滯后的特點(diǎn)，在西部的一個(gè)城市，某特藥第一年賠付幾百萬(wàn)元，第二年卻賠到了上千萬(wàn)元，計(jì)以10倍以上的增長(zhǎng)。“現(xiàn)在特藥的惠民保市場(chǎng)體量可能不到20億元，但未來(lái)會(huì)有多大，還有想象空間。”

走鋼絲的三年

惠民保發(fā)軔于深圳，熱浪迅速?gòu)难睾Ｑ杆俾又粮沟?，不同地區(qū)的產(chǎn)品形態(tài)明顯出現(xiàn)了分化：

在經(jīng)濟(jì)實(shí)力發(fā)達(dá)的沿海地區(qū)，基本醫(yī)保保障水平高，醫(yī)保目錄內(nèi)自付的空間不大，當(dāng)?shù)啬夸浲庀冗M(jìn)昂貴的醫(yī)療技術(shù)又多、群眾需求大，因此惠民保的保障責(zé)任設(shè)計(jì)往往著重于醫(yī)保目錄外的部分;

而在財(cái)政實(shí)力不那么雄厚的中西部地區(qū)，醫(yī)保目錄內(nèi)自付的比例本就高，群眾醫(yī)療負(fù)擔(dān)較重，因此當(dāng)?shù)鼗菝癖＞蜁?huì)著重于和基本醫(yī)保緊密銜接，除了特藥部分外，基本只設(shè)計(jì)醫(yī)保目錄內(nèi)的保障責(zé)任。

看上去，在政府的扶持下暫時(shí)逃脫了死亡螺旋后，惠民保又走上了岌岌可危的鋼索——左側(cè)是賠不出的陷阱，右側(cè)是賠穿的淵口。一些地方政府還會(huì)對(duì)賠付率作出要求，一般是80%-90%。這意味著，為了盡力達(dá)到這個(gè)范圍，又不使數(shù)字超過(guò)100%，惠民保將不得不在全社會(huì)“保本微利”的苛刻期待中夾縫生存，戰(zhàn)戰(zhàn)巍巍地走向未來(lái)。

上海算是一線城市中入局得格外晚的城市。2021年4月，千呼萬(wàn)喚始出來(lái)的滬惠保，以實(shí)惠保費(fèi)、低賠付門(mén)檻、高保障責(zé)任而不負(fù)眾望，一度登上熱搜成為“網(wǎng)紅惠民保”。首年參保人數(shù)739萬(wàn)，參保率高達(dá)38.49%，創(chuàng)下超一線城市中的最好成績(jī)。

有受訪者稱滬惠保產(chǎn)品設(shè)計(jì)“有點(diǎn)過(guò)了頭”：完全沒(méi)有醫(yī)保目錄內(nèi)的保障責(zé)任，只保障特定住院自費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用、22種特定高額藥品費(fèi)用以及質(zhì)子重離子醫(yī)療。而不涉及基本醫(yī)保項(xiàng)目，意味著滬惠保的控費(fèi)很難。

更何況，上海是全國(guó)老齡化程度最高的城市，滬惠保51-80歲參保人群占比47%，還有150多位百歲參保老人，且不限健康狀況。據(jù)悉，2022版滬惠保方案目前正在報(bào)批，價(jià)格計(jì)劃上調(diào)至120元左右。

知情人士表示，因滬惠保入局較晚，想要在惠民保的“地方錦標(biāo)賽”中取得一席之地，就要在福利設(shè)計(jì)上尋求突破，因而低保費(fèi)、寬松的既往癥判定都成為了滬惠保設(shè)計(jì)的突破口。而最終，滬惠保確實(shí)也因?yàn)樵谝痪€城市中少見(jiàn)的115元/年的“惠民”而出圈了，同時(shí)卻也帶來(lái)了穿底的風(fēng)險(xiǎn)。

廣覆蓋面意味著較大的保費(fèi)基金池，大大降低了賠付的壓力和風(fēng)險(xiǎn)。然而，人們不愿意看到事情也許正在發(fā)生，“如果不是疫情壓抑了醫(yī)療需求，滬惠?？峙聲?huì)賠本。”一位行業(yè)人士表示。

隨著幾輪賠付數(shù)據(jù)的公開(kāi)，滬惠保承壓已是公認(rèn)事實(shí)。上海銀保監(jiān)局5月最新數(shù)據(jù)顯示，2021年7月至2022年2月，8個(gè)月內(nèi)，滬惠保累計(jì)賠付已達(dá)到5.24億元。保費(fèi)共計(jì)就8.5億元，還有4個(gè)月怎么辦?

在惠民保發(fā)展的各地眾生相中，有人也許在為“拍腦袋”的決定而懊悔，有人卻在為如何提高賠付率而焦頭爛額。

典型如杭州西湖益聯(lián)保。其于2021年初在杭州市醫(yī)保局的牽頭下上線，參保率達(dá)到40%，收繳保費(fèi)7億元。然而直到7月份，西湖益聯(lián)保的理賠金額才達(dá)到1.2億元，賠付率僅17%。

“西湖益聯(lián)保最大問(wèn)題是賠不出去，當(dāng)?shù)蒯t(yī)保局其實(shí)非常著急。”湖南大學(xué)保險(xiǎn)精算與風(fēng)險(xiǎn)管理研究所所長(zhǎng)張琳曾公開(kāi)表示。

于是，同年9月，一年的理賠期尚走到中途，西湖益聯(lián)保就宣布改變理賠規(guī)則，明確要新增保障責(zé)任，包括住院期間的自費(fèi)診療項(xiàng)目及醫(yī)用材料費(fèi)用。不僅如此，還要對(duì)此前的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行追補(bǔ)報(bào)銷(xiāo)。最終，西湖益聯(lián)保第一年的賠付成績(jī)達(dá)到了77%。

更早的“賠不出去”的案例還有佛山平安佛醫(yī)保，張琳介紹，“佛山的佛醫(yī)保今年續(xù)保時(shí)賠付率達(dá)到70%，事實(shí)上是因?yàn)橹百r不出去政府信用受損。

為了進(jìn)一步“賠出去”，許多地方也選擇在保費(fèi)不變的情況下，在下一輪投保期進(jìn)一步提高了保障待遇。

在第二輪投保期，平安佛醫(yī)保維持185元/人·年的保費(fèi)不變，同時(shí)下降起付線，其中醫(yī)保目錄內(nèi)起付線下降了1.5萬(wàn)元，還擴(kuò)充了特藥目錄、特藥最高報(bào)銷(xiāo)從15萬(wàn)元提升至原來(lái)的2倍。盡管如此，佛山參保人數(shù)仍由95萬(wàn)人降至80余萬(wàn)人。

“惠民保本身講求‘普惠’，均一保費(fèi)，沒(méi)法像壽險(xiǎn)一樣以5歲為一個(gè)單位來(lái)區(qū)分，本身就很難通過(guò)傳統(tǒng)的精算來(lái)設(shè)計(jì)產(chǎn)品。”鎂信健康康付智保事業(yè)部高級(jí)總監(jiān)蘇慶榮分析道，“再加上政府在醫(yī)療數(shù)據(jù)上的支持力度有大有小，如果精算的基礎(chǔ)不穩(wěn)固，很多時(shí)候后期會(huì)面臨比較大的賠付壓力。”

“各地都還在摸索中，幾年之內(nèi)惠民保還不會(huì)有很成熟的計(jì)算模型。”一位地方醫(yī)保局官員表示，在探索期，“謹(jǐn)慎”是惠民保發(fā)展的題中之義，要保證惠民保的平穩(wěn)運(yùn)行，政府的強(qiáng)力介入是不可或缺的因素。

保險(xiǎn)公司的新氣象和控費(fèi)困局

一直以來(lái)，60歲以上或有特定既往病史的高風(fēng)險(xiǎn)人群，往往需支付高額保費(fèi)，或干脆被商業(yè)健康險(xiǎn)剔除在外。

對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，無(wú)論從業(yè)務(wù)邏輯、計(jì)算模型還是歷史經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，注定會(huì)虧的帶病人群險(xiǎn)都是“不能碰的”。低保費(fèi)的惠民保打破了這一常規(guī)，“天生不賺錢(qián)”的惠民保如今能在大部分地方基本平穩(wěn)運(yùn)行，最為重要的是，撬動(dòng)了各界對(duì)商保的認(rèn)知和發(fā)展的期待。

“以往買(mǎi)個(gè)重疾險(xiǎn)，每年交四五千元，要交20年，對(duì)于三四線城市的城鄉(xiāng)居民來(lái)說(shuō)面臨很大的支付壓力?，F(xiàn)在惠民保全家也就交幾百塊，門(mén)檻很低，織密了健康險(xiǎn)參與網(wǎng)格的同時(shí)，直接加深了老百姓對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)、尤其是對(duì)商業(yè)健康險(xiǎn)的認(rèn)知。”圓心惠保城市保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中心總經(jīng)理徐二鵬告訴八點(diǎn)健聞。

長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的眼光難得，但即便從中短期的戰(zhàn)略眼光來(lái)看，在“不賺錢(qián)”的預(yù)期下，保險(xiǎn)公司仍有種種理由投入惠民保：和政府維持良好關(guān)系、承擔(dān)社會(huì)責(zé)任“賺個(gè)好名聲”、累積人群數(shù)據(jù)、為其他產(chǎn)品拉新、尋求未來(lái)新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)等等。

比如，不少城市惠民保都納入了罕見(jiàn)病用藥，“有些地區(qū)是政府要求”;一位羅氏市場(chǎng)部人士表示，羅氏腫瘤藥比較高，SMA等高價(jià)值藥物進(jìn)醫(yī)院比較難，產(chǎn)品上市的3年內(nèi)，肯定還是做院外市場(chǎng)和惠民保。

“深圳惠民保最早是虧損的，但平安用它做二次開(kāi)發(fā)，成功產(chǎn)生大概三千萬(wàn)的百萬(wàn)醫(yī)療和重疾保費(fèi)。”張琳在一次演講中提到。

陳明東認(rèn)為，除了以種種方式“小賺”之外，“不賺錢(qián)”也許并不是最壞的結(jié)果，真正的漏洞在于，面對(duì)復(fù)雜的醫(yī)療行為系統(tǒng)，對(duì)于基本醫(yī)保目錄外的保障內(nèi)容惠民保并無(wú)控費(fèi)機(jī)制，“既沒(méi)有技術(shù)，也沒(méi)有權(quán)力”。而無(wú)論是想用更好技術(shù)的患者，還是醫(yī)保基金常常不夠用的醫(yī)院，都有動(dòng)力繞開(kāi)基本醫(yī)保體系，直接用醫(yī)保目錄外的藥械，最后由惠民保來(lái)買(mǎi)單。

他表示，如今，所有商保公司健康險(xiǎn)的支付規(guī)模體量已達(dá)到近3000億，每年還在以20%-30%的速度增長(zhǎng)。如果大城市的所有保司聯(lián)合起來(lái)，就有可能形成和當(dāng)?shù)蒯t(yī)院的談判能力。

無(wú)論是政府還是藥企，都將在醫(yī)院端開(kāi)足火力進(jìn)行推廣，為惠民保納入一大批帶病體。前者是為了加強(qiáng)群眾獲得感，后者是為了更好地把產(chǎn)品賣(mài)出去。

仍然無(wú)法獨(dú)立行走?

作為一款兼具社保和商保屬性的“準(zhǔn)公共產(chǎn)品”，惠民保從誕生起就飽受爭(zhēng)議。它的成敗被行業(yè)寄予厚望，關(guān)乎社商兩方聲譽(yù)，決定著商保能否接住構(gòu)建多層次保障體系的重任，能否逃脫醫(yī)療險(xiǎn)的死亡螺旋。

在我國(guó)商保“名聲并不太好”的大環(huán)境下，要實(shí)現(xiàn)廣覆蓋的高投保率，需要政府“扶上馬送一程”，幫惠民保粘合起社保與商保之間的豁口。

只是，惠民保會(huì)逐漸擺脫對(duì)地方政府的依賴，走向自主發(fā)展嗎?

“獨(dú)立”的動(dòng)力也許不來(lái)自于惠民保自身，而正來(lái)源于政府。在浙江，由于今年部分地市項(xiàng)目續(xù)保期延遲，有傳言稱，這是因?yàn)檫@些地市政府在原定續(xù)保期內(nèi)減少了相關(guān)支持和投入，導(dǎo)致項(xiàng)目未達(dá)成續(xù)保目標(biāo)。協(xié)商之下，政府不得不再次出手提升參保率。

王平洋否認(rèn)了這一傳言，“政府的重視是一如既往的”。在他看來(lái)，惠民保本就是一種獨(dú)特的商業(yè)健康保險(xiǎn)，是介于商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)的“第三形式”，只有政府幫助惠民保設(shè)計(jì)好產(chǎn)品、保證參保率，同時(shí)施以監(jiān)管、保證賠付率和群眾受益，惠民保的模式才能走通。

傳言背后，是人們對(duì)政府投入持續(xù)性的擔(dān)憂：浙江在信用、數(shù)據(jù)、籌資等方面給惠民保強(qiáng)力支持，每年為100多萬(wàn)貧困戶“送米送油送保單”。公示運(yùn)營(yíng)費(fèi)用低至5%背后，很可能是更多不可計(jì)的政府投入。“續(xù)保率每年都會(huì)有自然脫落，政府推動(dòng)的力度只能一年比一年強(qiáng)，否則誰(shuí)來(lái)把這個(gè)力量補(bǔ)上去?”

作為惠民保產(chǎn)品中政府介入程度最深的省級(jí)行政區(qū)，惠民保的“浙江模式”引全國(guó)矚目。

2021年10月，浙江省醫(yī)療保障局、浙江銀保監(jiān)局聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)促進(jìn)共同富裕示范區(qū)建設(shè)的通知》，要求各市醫(yī)保局要及時(shí)知道商業(yè)保險(xiǎn)承辦公司根據(jù)投保率、賠付進(jìn)度、約定賠付比例等因素，按實(shí)際資金賠付要達(dá)到協(xié)議賠付率90%以上，待遇覆蓋面達(dá)到一定比例的要求，及時(shí)調(diào)整賠付責(zé)任和起付線。目前，浙江各市新一輪的投保期已結(jié)束，全省參保率53%，續(xù)保率83%。

參保率、賠付率雙高的同時(shí)，在政府指導(dǎo)下，浙江一些地市努力駛離死亡螺旋。浙江共有11款惠民保產(chǎn)品，在政府指導(dǎo)下多款產(chǎn)品參保率超過(guò)60%。有的城市開(kāi)始以降價(jià)的方式擴(kuò)大參保面，從而進(jìn)一步降低風(fēng)險(xiǎn)、提高待遇。如2022年度溫州益康保保費(fèi)價(jià)格從去年的180元下調(diào)至100元(未成年人80元);杭州“西湖益聯(lián)保”中少兒醫(yī)保、大學(xué)生醫(yī)保保費(fèi)從150元降至100元/人·年。

目前，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的社商合作尚無(wú)立法，也有地方憚?dòng)诜蛇吔?，在社商合作上取審慎態(tài)度。

昆明市醫(yī)保局黨組成員辦公室主任楊月薇至今記得，2020年9月的一天，在昆明市政府的會(huì)堂里開(kāi)展的一場(chǎng)保司座談會(huì)，那是昆明春城惠民保的肇始。十幾家保司代表人并座，輪流上臺(tái)用5分鐘時(shí)間講解各自的產(chǎn)品方案，而后記名互投，最后7家保司自主形成了共保體。而政府組織、監(jiān)督，同時(shí)退后了半步，并不參與投票，“從法律關(guān)系上來(lái)說(shuō)，我們不具備一個(gè)招投標(biāo)的主體資格”。

但在給予惠民保信用、數(shù)據(jù)、渠道方面的支持之外，昆明醫(yī)保局依舊對(duì)春城惠民保有硬性要求：免賠額不能高于1.5萬(wàn)，保費(fèi)必須普惠。在對(duì)過(guò)去一年賠付情況的回溯后，昆明醫(yī)保局認(rèn)為春城惠民保仍有提高待遇的空間，因此新一年的產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，要求保費(fèi)69元不變，特藥品種由15種增加到32種。5月新一輪投保期結(jié)束，春城惠民保參保人數(shù)突破百萬(wàn)，參保率超過(guò)20%，在西南地區(qū)成績(jī)突出。

楊月薇表示，在可見(jiàn)的未來(lái)里，昆明醫(yī)保局對(duì)惠民保的指導(dǎo)仍會(huì)保持“到位而不越位”的態(tài)度。目前，在惠民保方面昆明醫(yī)保局方面也面臨著較大的紀(jì)檢稽查壓力，亟需法律規(guī)定“政府到底可以做到哪一步”。

雖然惠民保成功揭起了健康險(xiǎn)大盤(pán)的一角，但畢竟只是一個(gè)特殊的起點(diǎn)，未來(lái)還有更多產(chǎn)品形態(tài)有待保司自主去開(kāi)拓。業(yè)界擔(dān)心在于，尤其是政府介入惠民保程度較深的地方，“未來(lái)商?？赡軙?huì)落后于其他地方”。

一位資深從業(yè)者認(rèn)為，無(wú)論政府介入程度如何，這是惠民保的承保保司們?cè)谛聶C(jī)遇和新挑戰(zhàn)面前所要做的?；菝癖Ｓy、產(chǎn)品形態(tài)存續(xù)時(shí)間未定，但他希望保司們能借此沖出重圍，突破過(guò)去國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)賺“easy money”的模式，以創(chuàng)新技術(shù)為健康險(xiǎn)蹚出一條新路。

關(guān)鍵詞： 惠民保的第三年 1 4億人次投?；菝癖?/a> 公立醫(yī)院 惠民?？傮w平穩(wěn)發(fā)展